Siêu thị tài chính: đặc điểm hoạt động và triển vọng phát triển

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Ngành dịch vụ tài chính là một môi trường sinh lợi nhưng rất cạnh tranh. Các công ty ở đây đang cố gắng cung cấp cho khách hàng một loạt các dịch vụ đầy đủ hơn và cập nhật hơn. Ngày nay, các lựa chọn mà các ngân hàng đưa ra không còn được coi là đầy đủ. Một hình thức tổ chức mới đang trở nên phổ biến - siêu thị tài chính. Trong bài viết chúng tôi sẽ phân tích xem nó là gì, tính năng của nó ra sao, những dịch vụ được cung cấp. Hãy thảo luận xem liệu có triển vọng cho sự phát triển của các hình thức tài chính như vậy ở Nga hay không.

Đây là gì?

Siêu thị tài chính - một bộ phận của một tổ chức tài chính, tín dụng cung cấp đầy đủ các dịch vụ và sản phẩm tài chính. Ngân hàng đi đầu. Nhưng bên cạnh đó, đầu tư, tư vấn và bảo hiểm luôn sẵn sàng.

Mục tiêu chính của các siêu thị tài chính là giúp người dân có được các sản phẩm và dịch vụ tài chính dễ dàng hơn. Những người sáng tạo cũng muốn làm cho thời gian lưu trú của khách hàng trong các tổ chức như vậy thoải mái nhất có thể: giảm thời gian chờ đợi, giảm số tiền chi tiêu.

Phân loại

Dù siêu thị tài chính tự giới thiệucác tổ chức phổ quát, trong thực tiễn thế giới, việc phân chia chúng theo các lĩnh vực hoạt động là phù hợp:

• Làm việc với các sản phẩm đầu tư.
• Việc làm trong ngành bảo hiểm.
• Dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

Theo quy luật, việc phân chia được thực hiện dọc theo véc tơ thịnh hành của công ty phổ thông.

Mục đích của Sáng tạo

Siêu thị tài chính được tạo ra nhằm mục đích cụ thể:

• Có được một hiệp hội hoạt động tốt, một tập đoàn lớn cung cấp các sản phẩm tài chính.
• Trao đổi cơ sở dữ liệu khách hàng giữa các khu vực hoạt động riêng biệt của một siêu thị như vậy.
• Tiết kiệm tiền mặt bằng cách mở rộng quy mô. Ví dụ: để giảm số lượng công việc có các chức năng dịch vụ trùng lặp.
• Giảm thiểu chi phí quảng cáo và khám phá các phân khúc thị trường mới. Trong trường hợp là một siêu thị tài chính, người sáng lập của nó có thể quảng cáo đồng thời một số dịch vụ và sản phẩm cùng một lúc.

Xu hướng mới nổi

Tại sao các siêu thị tài chính Tinkoff và những siêu thị tương tự lại xuất hiện? Đó là tất cả về xu hướng toàn cầu:

• Tăng cường cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính. Nó đặc biệt đáng chú ý trong các phân khúc sinh lời cao nhất của hoạt động kinh doanh ngân hàng.
• Điều kiện cần thiết cho sự tồn tại của các tổ chức tài chính là sự hợp nhất của họ.
• Đơn giản hóa lĩnh vực lập pháp của nhiều bang. Đặc biệt, các luật trước đâymột số tiểu bang đã cấm các tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ thương mại.

Chuyện gì đang xảy ra trên thế giới?

Như vậy, các siêu thị tài chính của ETP GPB (nền tảng giao dịch điện tử của Gazprombank) không xuất hiện một cách tình cờ, mà do hoàn cảnh tác động. Ngày nay, các ngân hàng cần tạo ra các trung gian tích hợp tài chính mạnh mẽ để có thể cung cấp cho người dân một loạt các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Đồng thời, các chương trình phát triển kinh doanh bán lẻ đang được lựa chọn để giảm tỷ suất lợi nhuận và thu hút các khách hàng doanh nghiệp lớn.

Các trung gian tài chính như vậy cố gắng thu hút sự chú ý của khách hàng, tự gọi mình là siêu thị tài chính phổ quát. Họ có thể cung cấp một cách tiếp cận toàn diện, cá nhân. Đó là, họ tăng khối lượng giao dịch chung của các sản phẩm ngân hàng và phi ngân hàng lên mức tối đa.

Ngày nay, các mô hình tổ chức tài chính như vậy đang nhanh chóng phát triển chuỗi bán lẻ của riêng họ, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, mở rộng danh sách dịch vụ được cung cấp và khám phá các lĩnh vực hoạt động mới.

Các siêu thị tài chính phát triển nhất hoạt động tại đây:

• Mỹ.
• Hoa Kỳ Benelux.
• Nam Âu.
• Nhật Bản.

Các hình thức tổ chức cơ bản

Ngoài ra còn có một số hình thức chính xuất hiện và phát triển của hình thức tổ chức tài chính như siêu thị tài chính:

• Liên doanh. Một tổ chức như vậy bao gồm một ngân hàng, một công ty bảo hiểm và một công ty đầu tư.
• Mô hình tổ chức này dựa trên liên minh chiến lược, thỏa thuận phân phối. Ngân hàng ở đây sẽ hoạt động như một kênh để bán một số sản phẩm tiêu chuẩn hóa. Nó có thể là OSAGO, cổ phiếu của quỹ tương hỗ, v.v.
• Ngân hàng ở một mức độ nào đó là chủ sở hữu của một công ty đầu tư hoặc bảo hiểm.
• Ngân hàng thành lập một công ty bảo hiểm mới.
• Một siêu thị tài chính mới chất lượng đang được hình thành. Nó có khả năng cung cấp nhiều loại dịch vụ tài chính và sản phẩm tài chính dưới một thương hiệu duy nhất.

Một vị trí trong nền kinh tế hiện đại

Có vẻ như siêu thị tài chính là một giai đoạn tiến hóa mới của hệ thống ngân hàng. Nhưng đồng thời, nhiều nhà kinh tế hàng đầu cho rằng mô hình như vậy là không thể chấp nhận được trong điều kiện phát triển kinh tế hiện nay.

Khó khăn chính trong việc triển khai nó được kết nối chính xác với phạm vi mở rộng của các dịch vụ được cung cấp. Một tổ chức đồng thời là đầu tư, ngân hàng thương mại, công ty bảo hiểm, quỹ đầu cơ rất khó quản lý. Khá khó để tìm được một giám đốc có thể quản lý hoàn toàn nhiều loại véc tơ như vậy, kiểm soát chúng.

Sau khi các siêu thị tài chính đầu tiên ra đời, vấn đề này đã được phơi bày, nảy sinh ý tưởng thuê nhiều người quản lý cùng một lúc - cho mỗi hoạt động. Nhưng đồng thời, họ cũng nên biết về công việc của nhau, về việc chungcác cuộc họp để giải quyết các vấn đề. Tuy nhiên, chương trình này không hiệu quả trong thực tế.

Lịch sử mô hình trên thế giới

Cụm từ này được sử dụng vào những năm 1980. Nhưng những siêu thị tài chính đầu tiên xuất hiện vào những năm 1920 ở Hoa Kỳ. Nửa đầu thế kỷ 20 không thuận lợi cho hình thức tổ chức này - luật pháp Mỹ cấm các tổ chức tín dụng kết hợp hoạt động tài chính và thương mại. Hạn chế chỉ được dỡ bỏ vào năm 1999.

Ở Châu Âu, các siêu thị tín dụng tài chính được công nhận sớm hơn một chút - vào những năm 1980.

Lịch sử của mô hình trong RF

Ở Nga, sự quan tâm đến mô hình tổ chức tài chính này xuất hiện vào những năm 1990. Ví dụ, "Finam" đã xác định cho mình một hình thức như vậy làm hình thức chính vào năm 1997. Năm 2002, Uralsib công khai việc chuyển đổi sang mô hình siêu thị tài chính. Một ngân hàng nội địa lớn khác là VTB cũng làm theo.

Tuy nhiên, các siêu thị tài chính ở Nga vẫn đang ở giai đoạn đầu hình thành. Những hình thức tổ chức tài chính tồn tại ngày nay ở Liên bang Nga có thể là do mô hình này tương đối có điều kiện. Thực tế là mỗi đại diện của phân khúc này hiểu thuật ngữ "siêu thị tài chính" khá riêng lẻ. Các cách giải thích sau đây là phổ biến:

• Tổ chức, bao gồm các tổ chức tài chính đa dạng. Họ có thể là công ty quản lý và môi giới, ngân hàng, quỹ hưu trí tư nhân, công ty bảo hiểm, v.v.
• Đại lý của một số công ty kết hợp.
• Ngân hàng riêng biệt,được gọi là siêu thị tài chính do họ đồng thời cung cấp các dịch vụ môi giới, quản lý ủy thác, cung cấp các đơn vị quỹ tương hỗ theo các chương trình đại lý của riêng họ.

Không có gì lạ khi các tổ chức tín dụng khác nhau tự đặt cho mình một cái tên như vậy chỉ vì một "chữ đỏ", quảng cáo hấp dẫn.

Cho đến nay, không có siêu thị tài chính nào ở Kirov, Moscow và các thành phố khác của Nga, dựa trên cách hiểu truyền thống của từ này. Có nhiều ngân hàng phổ thông có thể cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ tài chính khác nhau.

Lợi ích của tổ chức

Việc thành lập các siêu thị tài chính mang lại những lợi ích sau cho những người sáng lập:

• Tăng trưởng doanh số do chuỗi bán lẻ phát triển toàn diện.
• Tăng phụ phí hoa hồng.
• Tăng cơ sở khách hàng.

Đối với khách truy cập vào các tổ chức như vậy, những lợi thế như sau:

• Dịch vụ và sản phẩm đa dạng, nhiều sự lựa chọn.
• Cách tiếp cận phức tạp, riêng lẻ.
• Tiêu chuẩn chất lượng duy nhất cho tất cả các vectơ dịch vụ.
• Tiết kiệm thời gian và tiền bạc.

Vấn đề của các siêu thị tài chính hiện đại

Các siêu thị tài chính đầu tiên ở Kirov, Moscow và các thành phố khác của Nga không giống như cách hiểu ban đầu của khái niệm này.

Thoạt nhìn, mô hình này chỉ hứa hẹn những điểm cộng - một loạt các dịch vụ tài chính, dịch vụ khách hàng nhanh chóng,tiết kiệm tiền bạc và thời gian. Nhưng các siêu thị tài chính hiện đại của Nga cũng phải đối mặt với hàng loạt khó khăn:

• Mất lòng tin của dân chúng. Công dân Nga vẫn nghi ngờ khả năng mở tài khoản hưu trí, vay tiền và bảo đảm tài sản của họ ở một nơi.
• Hoạt động của các mô hình tổ chức tài chính như vậy phù hợp với các thành phố lớn của liên bang. Nhưng đối với các khu định cư nhỏ, khu vực nông thôn, các thị trấn công nghiệp đơn lẻ, ở đây các siêu thị tài chính sẽ không sớm trở nên phù hợp. Sự thành công của một doanh nghiệp như vậy phần lớn phụ thuộc vào thu nhập của người dân, khả năng có được các sản phẩm tài chính đó.
• Thiếu hụt nhân sự có trình độ. Các siêu thị tài chính cung cấp dịch vụ cá nhân hóa. Theo đó, với mỗi vector ở đây, bạn cần chọn một chuyên gia đủ năng lực, một con át chủ bài trong lĩnh vực của mình. Và phạm vi kiến thức của các nhà quản lý của các tổ chức như vậy nên được mở rộng nhiều lần. Sau cùng, họ cần quản lý một số lĩnh vực hoạt động khác nhau cùng một lúc. Do đó, hậu quả là - thiếu nhân viên "chất lượng" có khả năng cung cấp mức doanh số cần thiết.
• Các siêu thị tài chính ở Moscow có xu hướng đào tạo lại chủ yếu là các ngân hàng. Một thể chế như vậy cần tổ chức một đợt đào tạo lại quy mô lớn những nhân viên trước đây chỉ làm việc trong lĩnh vực ngân hàng. Điều tương tự cũng có thể nói về các công ty bảo hiểm, nhân viên của các công ty đầu tư.
• Không có cơ quan quản lý vĩ mô nào ở Liên bang Nga có khả năng kiểm soát hoạt động của các siêu thị tài chính. Hoạt động ngân hàngđược quy định bởi Ngân hàng Trung ương, các tổ chức đầu tư - bởi Dịch vụ Liên bang về Hoạt động Tài chính, các công ty bảo hiểm - bởi Dịch vụ Giám sát Bảo hiểm Liên bang.

Triển vọng phát triển ở Nga

Theo các nghiên cứu, không có siêu thị tài chính nào hoạt động trên lãnh thổ Liên bang Nga theo đúng nghĩa đầy đủ của từ này, so với các cấu trúc tương tự ở nước ngoài.

Nhưng vẫn còn một tương lai cho sự phát triển của hình thức tổ chức tài chính này ở Nga. Tuy nhiên, như các chuyên gia nói, sự phát triển của nó sẽ cần ít nhất 10 năm đầu tư. Sau đó, sẽ có thể có được các siêu thị tài chính với phạm vi dịch vụ tối đa, áp dụng các tiêu chuẩn chất lượng đồng nhất. Mô hình phù hợp nhất cho Nga là sáp nhập các ngân hàng lớn với các tổ chức trung gian phi ngân hàng quan trọng.

Các chuyên gia khác nói rằng các siêu thị tài chính đã chết. Và như một hình thức tổ chức, họ sẽ sớm kiệt sức ở phương Tây. Đồng thời, mọi thứ thậm chí có thể không đạt được sự phát triển đầy đủ ở Liên bang Nga.

Bằng cách này hay cách khác, nhưng ở một số quốc gia nhất định ngày nay đã có đầy đủ các siêu thị tài chính. Ở Nga, mô hình tổ chức như vậy được phát triển có điều kiện. Các công ty đại diện cho nó chỉ là một phần siêu thị tài chính.