Tính toán khoản thanh toán niên kim cho một khoản vay: một ví dụ

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2024-01-02 14:05

Nguyên tắc đầu tiên khi đăng ký khoản vay là đánh giá đầy đủ khả năng thanh toán của bản thân để các khoản thanh toán trên đó không trở thành gánh nặng cho người vay theo thời gian. Nhưng ở giai đoạn này, đôi khi cũng nảy sinh những khó khăn, vì không phải ai cũng có trình độ học vấn về kinh tế để thực hiện các phép tính cần thiết một cách chính xác. Để tạo điều kiện thuận lợi cho công việc, tất cả các phương pháp có thể có để tính toán khoản thanh toán niên kim cho một khoản vay đều được thu thập tại đây, bạn có thể sử dụng phương pháp này để lập kế hoạch ngân sách của riêng mình.

Thanh toán hàng năm là…

Trước phần thực hành tìm hiểu vấn đề, bạn nên làm quen với lý thuyết. Về lý thuyết kinh tế, thanh toán theo niên kim là một trong những cách để thanh toán hàng tháng cho một khoản vay, khi số tiền của nó không thay đổi trong toàn bộ thời hạn vay.

Với phương thức hoàn trả khoản vay này, người trả đồng thời trả cả lãi phát sinh và một phần số tiền gốc. Tuy nhiên, theo quy định, ban đầu, khoản trả góp hàng tháng chủ yếu bao gồm tiền lãi của khoản vay. Do đó, khi tính toán các khoản thanh toán theo niên kim cho một khoản vay, bạn có thể nhận thấy rằng phương thức hoàn trả này không có lợi cho người vay.

Phân loại niên kim

Tùy thuộc vào các điều kiện cho vay bổ sung, các khoản thanh toán niên kim được chia thành các nhóm nhỏ. Cách phân loại của chúng khá đa dạng, tuy nhiên, một số loại niên kim không còn được tìm thấy hoặc cực kỳ hiếm trong danh sách các dịch vụ ngân hàng.

Các loại niên kim:

• Cố định - không thay đổi trong suốt thời hạn vay.
• Tiền tệ - số tiền thanh toán có thể thay đổi tùy theo biến động của thị trường ngoại hối.
• Đã lập chỉ mục - có thể được điều chỉnh theo tỷ lệ lạm phát hiện tại.
• Biến đổi - các khoản thanh toán khác nhau tùy thuộc vào mức độ sinh lời của công cụ tài chính.

Cơ chế tính toán khoản thanh toán niên kim đối với khoản vay tùy thuộc vào loại của họ. Tuy nhiên, niên kim cố định được sử dụng phổ biến nhất để cho vay tiêu dùng.

Ưu và nhược điểm của thanh toán niên kim

Việc tính toán các khoản thanh toán niên kim cho một khoản vay thường được thực hiện trước khi thực hiện. Do đó, điều quan trọng là phải biết liệu có đáng để thực hiện bất kỳ tính toán nào hay không, hay tốt hơn là chọn ngay một ngân hàng khác để vay vốn. Quyết địnhbạn cần cân nhắc tất cả các ưu và nhược điểm của các khoản thanh toán niên kim.

Lợi ích:

• hằng số của số tiền và ngày thanh toán trong toàn bộ thời hạn khoản vay;
• khả dụng cho hầu hết mọi người vay, bất kể tình hình tài chính của họ;
• khả năng giảm thanh toán điều chỉnh theo lạm phát.

Đối với nhiều người, phương thức trả nợ theo niên kim rất tiện lợi vì biết chính xác số tiền trả góp hàng tháng, việc hoạch định ngân sách gia đình sẽ dễ dàng hơn. Tuy nhiên, về mặt lợi ích kinh tế, nó có một số nhược điểm đáng kể.

Flaws:

• tổng số tiền trả thừa cao hơn nhiều so với phương thức trả nợ khác biệt;
• khó trả nợ trước hạn;
• không thể tính toán lại nếu người vay muốn trả khoản vay trước hạn.

Nếu chúng ta xem xét một ví dụ về việc tính toán khoản thanh toán theo niên kim cho một khoản vay, ngay lập tức sẽ thấy rõ rằng ngân hàng phát hành các khoản vay đó cho khách hàng sẽ có lợi. Tuy nhiên, một số không quá chạy theo lợi nhuận nên đã tạo điều kiện cho người vay thuận lợi hơn. Cần lưu ý rằng không có công ty nào như vậy trong số các tổ chức tài chính vi mô. Vì vậy, khi đăng ký khoản vay, phương thức trả nợ theo niên kim luôn được sử dụng.

Khoản thanh toán khoản vay bao gồm những gì?

Nếu chúng ta xem xét các thành phần của khoản thanh toán niên kim, bạn sẽ nhận thấy rằng nó được chia thành hai phần. Đầu tiên là lãi suất cố định của khoản vay, thứ hai là một phần của số tiền gốc. Hơn nữa, số tiền lãi cộng dồn thường vượt quá số tiền sẽhoàn trả khoản vay.

Nội dung của khoản vay được so sánh với lãi suất của khoản vay đó chỉ ở giữa tổng thời hạn vay. Hơn nữa, số tiền dùng để trả nợ gốc bắt đầu tăng lên, dần dần vượt quá số tiền phải trả để sử dụng khoản vay. Như đã đề cập trước đó, điều này không có lợi cho người đi vay, đặc biệt là khi cho vay dài hạn.

Phương pháp tính khoản thanh toán khoản vay theo niên kim hàng tháng

Thực tế, việc tính toán số tiền thanh toán chính xác khá đơn giản. Và điều này có thể được thực hiện theo nhiều cách cùng một lúc. Sử dụng ít nhất một trong số chúng, bạn có thể điều hướng các khoản thanh toán sắp tới và đánh giá mức độ “nâng” khoản vay ngân hàng.

Phương pháp tính toán niên kim:

• sử dụng công thức theo cách thủ công;
• sử dụng Microsoft Excel;
• trên trang web của ngân hàng bằng máy tính khoản vay.

Mỗi phương pháp tính toán khi được áp dụng đúng cách sẽ cho ra một con số chính xác tương đương với số tiền thanh toán sắp tới. Do đó, nếu có nghi ngờ về tính đúng đắn của các tính toán đã được thực hiện, bạn có thể kiểm tra bằng cách tính toán khoản thanh toán niên kim theo một cách khác có thể.

Công thức tính

Tính lãi của khoản vay để trả theo niên kim, bất kể phương pháp tính đã chọn, được thực hiện bằng một công thức đặc biệt. Máy tính khoản vay, ứng dụng di động và phần mềm khác làm chotính toán chính xác, bắt đầu từ nó.

Dạng tổng quát của công thức này như sau:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, ở đâu:

AP - thanh toán niên kim hàng tháng;

O - số tiền gốc;

ps - lãi suất ngân hàng hàng tháng;

s - số tháng trong thời hạn cho vay.

Nắm rõ công thức, bạn có thể dễ dàng tự mình thực hiện các phép tính cần thiết. Chỉ cần thay thế dữ liệu ban đầu của khoản vay được đề xuất thay vì các chữ cái, và thực hiện các phép tính toán học cần thiết bằng máy tính thông thường là đủ. Nhưng để việc tính toán khoản trả nợ theo niên kim trở nên dễ hiểu nhất, chúng ta hãy xem một ví dụ.

Ví dụ tính toán

Giả sử rằng người đi vay đã vay ngân hàng với số tiền 50.000 rúp trong thời hạn 5 năm. Theo các điều khoản của hợp đồng vay, lãi suất hàng năm của khoản vay là 20%.

Dựa vào công thức, bạn cần biết lãi suất hàng tháng để tính toán. Các ngân hàng hiếm khi chỉ ra con số này trong hợp đồng cho vay, vì vậy bạn cần tự tìm hiểu. Để làm điều này, hãy sử dụng công thức:

ps=P / 100/12, ở đâu:

P là lãi suất hàng năm.

Tính:

ps=20/100/12=0, 017.

Biết tất cả các dữ liệu ban đầu, bạn có thể bắt đầu tìm khoản thanh toán khoản vay theo niên kim. Nó trông như thế này:

AP=50.0000.017 / 1 - (1 + 0.017)-60=1336.47 rúp

Tính toánthanh toán niên kim cho một khoản vay trong Excel

Excel không chỉ là một bảng tính lớn. Trong đó, bạn có thể thực hiện một số lượng lớn các phép tính mà chỉ cần biết sử dụng công thức nào. Để tính toán khoản thanh toán niên kim trong Excel, có một chức năng đặc biệt - PMT. Để sử dụng nó một cách chính xác, bạn cần thực hiện bằng cách tuân thủ các bước sau:

1. Điền dữ liệu ban đầu (số tiền, lãi suất và thời hạn của khoản vay tương ứng vào các ô B2, B3, B4).
2. Lập lịch trả khoản vay theo tháng (A7 -A_).
3. Cột Thanh toán Khoản vay (B7 - B_).
4. Trước tháng đầu tiên trong cột "Thanh toán khoản vay" nhập công thức

=PMT ($ B3 / 12; $ B $ 4; $ B $ 2) và nhấn Enter.

Kết quả của phép tính sẽ được hiển thị trong bảng màu đỏ với dấu "-". Đây là điều bình thường, vì người vay sẽ đưa khoản tiền này cho ngân hàng, và không nhận. Công thức tính khoản vay với các khoản thanh toán theo niên kim trong Excel cho phép bạn thực hiện các phép tính theo cách sao cho các giá trị / u200b / u200 là dương. Với sự trợ giúp của nó, nhân viên ngân hàng có thể lập và in lịch thanh toán cho người vay chỉ trong vài phút, tiết kiệm thời gian cho họ.

Để điền vào tất cả các tháng, bạn cần kéo dài ô có công thức đến cuối lịch trả nợ. Nhưng vì khoản thanh toán niên kim không thay đổi theo thời gian, nên các số trong các ô sẽ giống nhau.

Bạn có thể kiểm tra lại dữ liệu đã nhận bằng tín dụngmáy tính thanh toán niên kim. Đó là trên các trang web của tất cả các ngân hàng phát hành các khoản vay với phương thức hoàn trả này. Để sử dụng máy tính khoản vay, bạn sẽ cần dữ liệu ban đầu giống như các phương pháp tính toán trước đó. Chúng phải được nhập vào các trường được cung cấp. Và sau đó, chương trình sẽ độc lập thực hiện tất cả các phép tính trong vòng vài giây, cho người vay tiềm năng cơ hội đánh giá số tiền nhận được và suy nghĩ cẩn thận về khoản vay sắp tới.