Phương thức hoàn trả khoản vay: loại, định nghĩa, phương thức hoàn trả khoản vay và tính toán khoản vay

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Việc cho vay ở ngân hàng được lập thành văn bản - thỏa thuận. Nó cho biết số tiền vay, khoảng thời gian mà khoản nợ phải được hoàn trả, cũng như lịch trình thanh toán.

Phương thức hoàn trả khoản vay không được quy định trong hợp đồng. Do đó, khách hàng có thể lựa chọn phương án thuận tiện nhất cho mình nhưng không vi phạm các điều khoản thỏa thuận với ngân hàng. Ngoài ra, một tổ chức tài chính có thể cung cấp cho khách hàng nhiều cách khác nhau để phát hành và hoàn trả khoản vay.

Các loại nợ

Nên nói một vài từ về chúng. Ngân hàng cho phép khách hàng tự lựa chọn phương thức hoàn trả khoản vay ngân hàng với các điều kiện thuận tiện.

Hoàn trả vốn đã vay có thể được thực hiện:

1. Theo cách niên kim. Có nghĩa là, bằng cách trả lại phần thân của khoản nợ và tiền lãi cho nó thành các phần bằng nhau trong suốt thời gian.cho vay.
2. Theo một cách khác biệt. Tức là, với số tiền cho vay giảm dần. Trong trường hợp này, mỗi lần thanh toán tiếp theo sẽ ít hơn lần trước.

Thanh toán hàng năm

Chọn tùy chọn này để trả nợ, khách hàng sẽ phải trả số tiền bằng nhau mỗi tháng. Chúng sẽ không thay đổi cho đến khi kết thúc hợp đồng.

Nếu người đi vay trả lại tiền theo phương thức hàng năm để hoàn trả khoản vay, thì tiền sẽ được gửi với tần suất như nhau - vào một ngày nhất định của mỗi tháng, và số tiền thanh toán là cố định và không giảm cho đến khi cuối thời kỳ thành lập.

Nhưng số lượng dường như giống nhau, tuy nhiên, sự khác biệt về thành phần cấu trúc của chúng. Nó thay đổi trong năm, vì vậy khoản thanh toán đầu tiên và lần thanh toán cuối cùng sẽ khác nhau.

Ví dụ về thanh toán niên kim

Khách hàng đã vay thế chấp trong thời hạn 15 năm, số tiền là 3 triệu rúp, và lãi suất hàng năm là 10. Theo tính toán của ngân hàng, khách hàng phải trả 32.238 rúp một tháng. Số lượng sẽ vẫn như cũ, nhưng cấu trúc sẽ khác.

Khoản nợ chính đối với ngân hàng được gọi là "cơ quan cho vay". Khi người đi vay thực hiện khoản thanh toán đầu tiên, sau đó khoảng 8.000 rúp sẽ được chuyển đến để trả nợ cho cơ quan cho vay, và số tiền còn lại thuộc vào lãi suất. Và họ không giảm nợ gốc cho khoản vay.

Trong sáu tháng đầu tiên, khách hàng thanh toán khoản vay, chuyển sang thanh toán lãi suất. Nhưng sáu tháng sau, tiền sẽ bắt đầu chảy để trả nợ gốc.

Tính năngsao cho khách hàng trả lãi trước. Chỉ sau một thời gian hoàn trả "cơ thể cho vay". Dần dần, tiền trả lãi giảm, nợ gốc tăng lên. Vì vậy, có một sự thay đổi trong cơ cấu của khoản vay, nhưng số tiền thanh toán, đồng thời, không đổi. Không phải lúc nào khách hàng cũng nhận thức được những thay đổi này của khoản nợ. Đối với anh ấy, như một quy luật, tính bất biến của số tiền thanh toán là quan trọng.

Nếu một người đi vay liên tục gửi tiền vào tài khoản ngân hàng trong vài năm và kết quả là số nợ đã giảm đi một chút, điều này có nghĩa là người đó luôn trả số tiền lãi chứ không phải trả gốc.

Để nhanh chóng chuyển sang trả nợ gốc, bạn có thể sử dụng phương thức trả nợ trước hạn. Nhưng nó không phù hợp với mọi con nợ.

Đồng thời không phải chốt hết hợp đồng để tiết kiệm chi phí trả nợ vay. Các chuyên gia lưu ý rằng chỉ cần một số tiền có thể lớn hơn số tiền thanh toán chính là đủ và việc tính toán lại sau đó sẽ làm giảm lãi suất và tổng số tiền thanh toán.

Nên gửi tiền trước thời hạn càng sớm càng tốt. Vì thời gian càng trôi qua kể từ thời điểm bắt đầu trả khoản vay, việc thanh toán trước hạn càng trở nên ít có lợi hơn. Nếu thanh toán như vậy được thực hiện trong phần đầu tiên của việc trả nợ, thì tiền lãi và phí hàng tháng có thể giảm đáng kể. Việc thanh toán thừa sớm sau đó không thể mang lại lợi ích như vậy, do thực tế là một số tiền lãi lớn được trả lại.

Tính toán thanh toán hàng năm

Khi đăng ký khoản vayNgân hàng sẽ lo tất cả các khoản thanh toán. Tuy nhiên, nếu khách hàng muốn đảm bảo rằng việc tính toán các khoản thanh toán là chính xác, họ có thể thực hiện các phép tính một cách độc lập bằng công thức sau:

X=S(P + (P / (1 + P) С - 1))

Tại đây:

X - số tiền thanh toán được thực hiện hàng tháng;

P - lãi suất (trong 1 tháng). Để biết P là gì, bạn nên chia tỷ lệ cơ bản cho năm. Chính xác hơn là trong 12 tháng;

С - thời hạn cho vay.

Trong quá trình tính toán, đối với khoản nợ gốc (đối với "cơ quan cho vay"), bạn cần phải cộng lãi cho toàn bộ thời kỳ và chia số tiền cho số năm. Điều chính của hình thức cho vay này là tại các thời điểm khác nhau, nội dung của khoản vay và khoản thanh toán lãi suất sẽ khác nhau. Điều này cho phép ngân hàng, trong mọi trường hợp, được hưởng lợi. Ngay cả khi khách hàng muốn trả nợ trước hạn thì bên cho vay vẫn nhận được mức thu nhập hậu hĩnh.

Ưu và nhược điểm của thanh toán niên kim

Phương thức hoàn trả khoản vay này có một số ưu điểm:

1. Thanh toán dễ dàng, bạn có thể dự trù trước chi phí trả nợ hàng tháng.
2. Trong trường hợp đồng tiền quốc gia mất giá, khoản thanh toán sẽ giảm xuống.
3. Số tiền là cố định và không thay đổi trong suốt thời gian.

Nhưng mọi hệ thống đều có nhược điểm của nó, bao gồm cả nhược điểm này. Chúng bao gồm:

1. Số tiền trả quá lớn do lãi suất và thời hạn của hợp đồng. Thời hạn cho vay càng dài, việc trả quá nhiều càng đáng chú ý.
2. Khách hàng khó tính toán độc lập số tiền theo hệ thống niên kim.
3. Trả nợ sớmkhoản vay chỉ sinh lời trong nửa đầu của thời hạn thanh toán, bởi vì ban đầu số tiền được người vay trả lại để trả lãi, sau đó được chuyển đến phần nội dung của khoản vay.

Phương thức trả nợ này có phù hợp với khách hàng hay không là do khách hàng quyết định.

Thanh toán phân biệt

Đây là cách thứ hai để trả khoản vay. Sự khác biệt chính giữa khoản thanh toán và niên kim là sự thay đổi trong số tiền trả góp hàng tháng. Người vay trả khoản vay càng lâu thì khoản thanh toán càng nhỏ. Nhưng xét về thành phần thì chúng không khác gì nhau: “cơ quan cho vay” và lãi suất.

Số nợ gốc không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng. Nhưng nợ phải trả lãi ngày càng nhỏ. Do lãi giảm nên số tiền đóng góp cũng thay đổi.

Ví dụ về thanh toán phân biệt

Điều kiện cho vay giống như phương thức trả nợ theo niên kim. So sánh cấu trúc của đợt đầu tiên và đợt cuối cùng, bạn có thể thấy sự khác biệt lớn - số tiền đã giảm.

Trong lần thanh toán cuối cùng, không giống như lần đầu tiên, hầu như không có lãi suất. Gánh nặng tín dụng chính sẽ ở giai đoạn trả nợ đầu tiên, sau đó sẽ giảm dần. Đó là lý do tại sao một phương thức trả nợ khác nhau không phù hợp với tất cả mọi người. Không phải mọi người thanh toán đều có khả năng thu được các khoản thanh toán ban đầu lớn.

Nếu chúng ta so sánh hai phương thức trả nợ với nhau, chúng ta có thể thấy số tiền khác nhau nhiều như thế nào. Theo cùng các điều kiện ban đầu của hợp đồng: số tiền niên kim thanh toán chocuối năm sẽ là 5,867,344 rúp, và khác biệt - 5,262,501 rúp. Vì đó là cách trả lãi vay hiệu quả nhất. Sự khác biệt là rất lớn.

Tính toán các khoản thanh toán phân biệt

Việc tính toán hình thức thanh toán này dễ dàng hơn nhiều so với niên kim. Để thực hiện các phép tính, cần phải cộng số tiền gốc của "cơ quan cho vay" với lãi phát sinh. Số tiền vay sau đó được chia cho số tháng vay.

Ví dụ. Người vay cầm cố 3 triệu rúp, trong thời hạn 10 năm, tỷ lệ là 12 phần trăm.

3.000.000 RUB / 120 tháng=25.000 rúp. Tỷ lệ phần trăm sẽ liên tục thay đổi, do đó, khi thanh toán một nửa số tiền (1.500.000 rúp), phép tính tiếp theo sẽ giống như sau: ((1.500.00012%) / 12) / 100=15.000 rúp

Ưu và nhược điểm của thanh toán phân biệt

Ưu điểm của phương thức hoàn trả khoản vay này:

1. Khoản thanh toán thừa trong khoản vay được giảm đáng kể. Điều này là do lãi suất thấp hơn trong toàn bộ thời gian vay.
2. Tính toán thanh toán dễ dàng.
3. Số tiền thanh toán giảm dần hàng tháng, giúp giảm gánh nặng tín dụng cho người vay và giúp chuyển các khoản nợ dễ dàng hơn về mặt tâm lý.

Với những ưu điểm rõ ràng, nhưng cũng có những nhược điểm của phương thức thanh toán như vậy:

1. Bạn không thể kích hoạt thanh toán tự động, vì mỗi tháng có số nợ khác nhau.
2. Bạn có thể gửi ít tiền và bị chậm trễ, vì vậy bạn luôn phải liên hệ lịch trình hoặc ngân hàng để làm rõ việc tiếp theothanh toán.
3. Lúc đầu, số tiền vay rất lớn.

Hình thức hoàn trả khoản vay ưu đãi nhất được chọn từ tổng số tiền vay và thời hạn trả nợ. Cần lưu ý rằng không thể thay đổi phương pháp đã chọn sang phương thức khác trong toàn bộ thời gian của hợp đồng.

Phương thức hoàn trả tiền mặt

Có thể thanh toán bằng tiền mặt khi vay nhưng vô cùng bất tiện, vì phải gửi tiền tại quầy thu ngân. Để làm điều này, bạn sẽ phải đến trực tiếp văn phòng chi nhánh.

Thanh toán qua thu ngân đáng giá nếu:

• chỉ còn rất ít thời gian để thực hiện thanh toán tiếp theo;
• khách hàng không muốn trả phí chuyển khoản;
• người vay không tin tưởng vào việc tự chuyển tiền chính xác.

Chỉ các cá nhân sử dụng phương thức tiền mặt, điều này là bất tiện và không thể chấp nhận được đối với các công ty.

Phương thức vay trả góp không cần tiền mặt

Nếu một người coi trọng thời gian của mình, thì lựa chọn thanh toán nhanh nhất là thanh toán không dùng tiền mặt.

Hình thức chuyển khoản:

1. Chuyển từ thẻ nhựa vào tài khoản ngân hàng.
2. Trả nợ qua kế toán. Khi lương được ghi có vào thẻ của nhân viên, số tiền thanh toán khoản vay sẽ tự động được ghi nợ.
3. Sử dụng ví điện tử và nhiều băng cát xét.
4. Chuyển khoản qua bưu điện.

Có thể chuyển khoản không cần tiền mặt một cách nhanh chóng, nhưng ở đây là chuyển tiền vào tài khoảncó thể mất một thời gian. Vì vậy, tốt hơn hết là bạn nên quan tâm đến vấn đề này trước.

Ngân hàng cho phép khách hàng của họ lựa chọn thứ tự và phương thức hoàn trả khoản vay. Người đi vay tự quyết định cách thanh toán cho mình - thanh toán theo niên kim hoặc thanh toán phân biệt, gửi tiền mặt tại quầy thu ngân hoặc chuyển khoản không dùng tiền mặt.

Trong mọi trường hợp, trước khi đăng ký khoản vay, khách hàng phải quyết định trước về việc trả nợ tiếp. Và nếu anh ta có thể kéo gánh nặng tín dụng ban đầu ở quy mô lớn hơn, thì nên chọn một hệ thống trả nợ với các khoản thanh toán giảm dần để tiết kiệm cho các khoản thanh toán quá mức.