Tài khoản danh nghĩa là gì? Chỉ định và mở tài khoản ngân hàng danh nghĩa

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Từ ngày 1 tháng 7 năm 2014, Bộ luật Dân sự sửa đổi có hiệu lực, theo đó người Nga được phép mở tài khoản chung với người thân. Bạn sẽ tìm hiểu về bản chất, triển vọng và điều kiện của dịch vụ từ bài viết này.

Nền

Những nỗ lực đầu tiên để giới thiệu tài khoản danh nghĩa đã được thực hiện vào năm 2007. Khi đó thị trường cho vay tín chấp phát triển sôi động. Ở các nước khác, 80% giao dịch bất động sản được thực hiện bằng tài khoản ký quỹ. Ý tưởng chính của việc thực hiện của họ là giảm thiểu rủi ro trong giao dịch với bên trung gian là các đại lý bất động sản.

Những thay đổi trong luật pháp đã xuất hiện vào năm 2014. Giờ đây, công dân sẽ có thể sử dụng hai dịch vụ mới. Mở một tài khoản danh nghĩa và thực hiện các giao dịch với số tiền thuộc về người thụ hưởng. Hoặc sử dụng dịch vụ của bên trung gian (ký quỹ) khi thực hiện giao dịch.

Cốt

Tài khoản danh nghĩa là một hộp ký gửi an toàn trong ngân hàng, được bên thứ ba mở để thực hiện các giao dịch với số tiền của người thụ hưởng. Hợp đồng dịch vụ có thể được ký kết mà không cần sự tham gia của người thụ hưởng. Nếu mộtmột tài khoản danh nghĩa tại Sberbank được mở cho một số người thụ hưởng, khi đó tổ chức tín dụng phải tính đến lợi ích của từng người trong số họ theo các mục đặc biệt, trừ khi có quy định khác trong thỏa thuận.

Thỏa thuận phải nêu rõ thủ tục thu thập thông tin về việc xử lý tiền, cũng như mức độ tham gia của người mở tài khoản và người thụ hưởng. Thỏa thuận có thể đặt ra cho ngân hàng nghĩa vụ kiểm soát thủ tục và cơ sở cho việc sử dụng tiền. Không được phép tạm dừng giao dịch, bắt giữ và xóa sổ tiền đối với các nghĩa vụ của chủ tài khoản. Trong trường hợp là người thụ hưởng, điều này sẽ yêu cầu sự cho phép của tòa án.

Nếu tổ chức thương mại mở tài khoản ngân hàng danh nghĩa thì được phản ánh theo Điều 40702. Sau đó, theo Quy định của Ngân hàng Trung ương số 385-P, tổ chức đó có nghĩa vụ chuyển thông tin đến cơ quan thuế. Nếu đơn đăng ký được gửi bởi một cá nhân, thì tất cả các chuyển động sẽ được hiển thị theo Điều 40802, thuộc Luật Liên bang "Về Bảo hiểm Tiền gửi". Nghĩa vụ của ngân hàng trong việc kiểm soát các khoản thanh toán ký quỹ không được pháp luật quy định, nghĩa là nó sẽ được điều chỉnh bởi hợp đồng.

Ký quỹ

Ngân hàng mở một tài khoản đặc biệt để hạch toán các khoản tiền nhận được từ chủ sở hữu (người gửi tiền) để chuyển chúng cho người thụ hưởng trên cơ sở thỏa thuận quy định. Phí ký quỹ không thể được tính vào số tiền trong két an toàn trừ khi nó được quy định trong tài liệu. Các tài khoản như vậy được điều chỉnh bởi các quy định chung của ngân hàng.

Ghi có để ký quỹ các khoản tiền khác của người gửi tiền, ngoại trừ số tiền được chỉ định tronghợp đồng là không thể chấp nhận. Các bên chỉ được sử dụng tiền theo các điều kiện đã thoả thuận. Nhưng họ có quyền yêu cầu bản in tài khoản và các thông tin khác cấu thành bí mật ngân hàng. Tài khoản được đóng khi kết thúc hợp đồng. Yêu cầu bằng văn bản của một trong các bên không có giá trị trong trường hợp này.

Một tài khoản được đề cử có thể được mở bởi luật sư, đại lý hoa hồng, đại lý, người thực thi di chúc để thực hiện các giao dịch với quỹ của người thụ hưởng. Hợp đồng quy định thủ tục thu thập thông tin về việc sử dụng tiền. Đặc điểm chính của ký quỹ là nó được mở ra không phải để tích lũy tiền mà để thực hiện nghĩa vụ. Thông thường trong các giao dịch bất động sản. Kế hoạch như sau: người mua căn hộ mở một khoản ký quỹ và đặt một số tiền nhất định vào đó. Sau khi hoàn tất giao dịch, người bán nhận được tiền sau khi cung cấp các giấy tờ xác nhận việc chuyển quyền sở hữu.

Điểm đến

Ở Châu Âu, tài khoản danh nghĩa được sử dụng để dàn xếp giữa các đối tác, những người tham gia vào thị trường vận tải biển, cũng như trong xây dựng. Nó cho phép bạn nhanh chóng nhận được bảo lãnh ngân hàng với các điều kiện có lợi. Dịch vụ này cũng được các luật sư, công chứng viên tích cực sử dụng trong các hoạt động của mình. Các cửa hàng trực tuyến sử dụng nó để đảm bảo rằng người mua trả tiền cho hàng hóa. Bất kỳ giao dịch nào liên quan đến sự tồn tại của các điều kiện nhất định đều có thể được thực hiện với các tài khoản đó. Đặc biệt nếu cần kiểm soát thêm.

Cách thay thế

Tài khoản mới có thể được sử dụngvà cho các mục đích cá nhân. Ví dụ, nếu khách hàng có anh trai sống ở thành phố khác, bạn có thể mở một két an toàn trong ngân hàng và kiểm soát việc chi tiêu tiền của. Các giấy tờ phải đứng tên người thân, nhưng người nhận tiền là người cấp vốn cho mình. Chỉ người thụ hưởng mới có quyền truy cập vào bảng sao kê ngân hàng. Các hạn chế khác có thể được quy định trong hợp đồng. Ví dụ: chỉ định rằng tiền chỉ được sử dụng để thanh toán hóa đơn điện nước và việc rút tiền mặt từ tài khoản sẽ bị cấm.

Vấn đề triển khai

Trong thực tế thế giới, tài khoản chung được sử dụng rộng rãi, nhưng người Nga có rất nhiều câu hỏi về mục đích của giao dịch này. Cho đến nay, các chất tương tự thực sự của ký quỹ là một thư tín dụng và một hộp ký gửi an toàn. Nhưng các dịch vụ này không phải lúc nào cũng được cung cấp bởi các tổ chức tín dụng.

Chuyêncũng có rất nhiều thắc mắc. Ví dụ, ai sẽ trở thành chủ nợ của đại lý nếu giấy phép của ngân hàng bị thu hồi? Rất có thể, nó sẽ phải được xác định bởi công ty bảo hiểm hoặc thông qua tòa án. Nhưng đối với điều này, các thủ tục trả tiền bồi thường phải được chính thức hóa rõ ràng ở cấp lập pháp.

Các ngân hàng ở Kazakhstan và Kyrgyzstan đã cung cấp dịch vụ trung gian cho khách hàng của họ trong một thời gian dài. Mở một tài khoản danh nghĩa và duy trì nó không hề rẻ. Tùy thuộc vào tổ chức và mục tiêu, chi phí có thể dao động từ 1 đến 10 nghìn rúp. Bạn sẽ phải trả gấp ba lần để mở thư tín dụng ở Kazakhstan. Các ngân hàng Nga đã không vội vàng cung cấp ký quỹ cho khách hàng của họ trong một thời gian dài, vì luật được ban hành khôngđược hỗ trợ bởi các hướng dẫn từ Ngân hàng Trung ương.

Bồi thường bảo hiểm

Tất cả tiền gửi ngân hàng của người Nga đều được nhà nước bảo hộ. Ngay cả tiền lương, được chuyển vào tài khoản, được bảo hiểm. Trong trường hợp ngân hàng gặp sự cố, chủ sở hữu đồ nhựa phải nhận được tiền hoàn lại trong vòng 14 ngày sau khi tổ chức tín dụng thu hồi giấy phép.

Việc tính toán bồi thường bao gồm tất cả lãi suất đến hạn của khoản tiền gửi. Nhưng số tiền tối đa cho mỗi người được giới hạn ở 1,4 triệu rúp. (kể từ năm 2015), nghĩa là nếu khách hàng có nhiều khoản tiền gửi tại một ngân hàng, ví dụ, ở các chi nhánh khác nhau, trong trường hợp có sự kiện được bảo hiểm, thì tổng số tiền trong tất cả các tài khoản sẽ được tính đến. Tiền bồi thường tiền gửi ngoại tệ được trả bằng đồng rúp theo tỷ giá hối đoái của Ngân hàng Trung ương. Đây là quy trình tiêu chuẩn trông như thế nào.

Có câu hỏi về tài khoản chung. Nếu có một số người hưởng lợi, phần chia sẻ của mỗi người nên được xác định rõ ràng. Mức bồi thường mà người gửi tiền sẽ nhận được tùy thuộc vào giá trị này. Pháp luật quy định việc giao chủ sở hữu chỉ khi bắt giữ được tiền và chấm dứt hợp đồng. Gần đây đã xuất hiện hướng dẫn về các hành động cần thực hiện trong trường hợp thanh lý một tổ chức.

Ví dụ: nếu một tài khoản ngân hàng danh nghĩa được một số người thụ hưởng mở với số tiền hơn 14 triệu rúp, thì số tiền bồi thường bảo hiểm sẽ được tính dựa trên tổng số dư, và không riêng biệt cho từng người thụ hưởng. Có logic trong điều này. Nếu ô là chung, thì số tiền bồi thường sẽ được phân phối cho tất cả những người tham gia.

Kể từ năm 2015, chỉ có thể ký thỏa thuận tài khoản danh nghĩa với các tổ chức trong đó 50% vốn thuộc về nhà nước. Khi triển khai dịch vụ, các ngân hàng gặp phải một số vấn đề: thiếu phần mềm cần thiết và các hướng dẫn nội bộ quy định quy trình dịch vụ. Do đó, sự lựa chọn của các tổ chức bị hạn chế.

Tài khoản người giám hộ danh nghĩa

Trước đây, tất cả số tiền của phường đều được ghi có vào ô của anh ấy trong ngân hàng. Người giám hộ có thể rút tiền hàng tháng mà không cần sự cho phép của cơ quan nhà nước, số tiền không vượt quá mức sinh hoạt. Theo quy định mới, tất cả các khoản thanh toán từ một người chưa thành niên sẽ được chuyển vào tài khoản danh nghĩa mở cho bên thứ ba. Người giám hộ có thể sử dụng toàn bộ số tiền này mà không cần xin phép.

Tài khoản danh nghĩa là tài khoản ngân hàng mà tiền lương hưu, tiền cấp dưỡng, phụ cấp và các khoản khác được trả cho việc duy trì phường được ghi có. Các trường hợp ngoại lệ là lương và học bổng cho sinh viên. Tài khoản danh nghĩa của người giám hộ được mở khi xuất trình giấy tờ của cơ quan giám hộ. Để ký kết một thỏa thuận, bạn phải cung cấp các thông tin chi tiết của người thụ hưởng: họ tên, ngày tháng năm sinh, bản sao có chứng thực giấy tờ tùy thân của phường, địa chỉ nơi cư trú. Thỏa thuận tài khoản danh nghĩa có thể cung cấp khả năng chuyển số dư quỹ sang một két an toàn mở ở một tổ chức khác, hoặc phát hành chúng bằng tiền mặt, miễn là người giám hộ hiện tại đóng nó. Chỉ có thể thu tiền để thanh toán các nghĩa vụ của phường theo lệnh của tòa án.

Bảo mật tài khoản

Sửa đổi Bộ luật Dân sự đã tạo ra một loại hình ngân hàng khác. Các khoản tiền mà chủ nợ nhận được từ con nợ có thể được ghi có vào một tài khoản thế chấp đặc biệt. Cơ hội này xuất hiện sau khi chuyển nhượng một bản sao của hợp đồng. Theo yêu cầu của bên nhận cầm cố, ngân hàng phải cung cấp thông tin về số dư quỹ, các giao dịch đã thực hiện, các điều cấm và hạn chế. Tất cả các hình phạt đều được xóa bỏ, phù hợp với Điều khoản. 349 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, từ tài khoản cầm cố của con nợ. Một chiếc két an toàn như vậy không tuân theo Quy tắc mua bán tài sản (Điều 350-350.2 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga), cũng như Quy tắc thu ngân quỹ (Chương 45 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga).

Kết

Sau khi sửa đổi Bộ luật Dân sự, các loại tài khoản mới sẽ xuất hiện trên thị trường dịch vụ ngân hàng: tài khoản danh nghĩa và tài khoản ký quỹ. Các ô như vậy có thể được mở bởi các bên thứ ba, nhưng quyền đối với các quỹ thuộc về người thụ hưởng. Tài khoản Người giám hộ Danh nghĩa là gì? Đây là một chi nhánh ngân hàng mà quỹ được ghi có để duy trì các phường. Trong thực tế thế giới, ký quỹ được mở khi mua bất động sản để đảm bảo thanh toán cho giao dịch. Người Nga vẫn cảnh giác với dịch vụ mới. Và số lượng tổ chức nơi bạn có thể mở một phòng giam chung là có giới hạn.