Nhược điểm và ưu điểm của tín dụng

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Cho vay từ lâu đã trở thành một phần trong cuộc sống của hầu hết mọi người và hiện tại đây là một trong những dịch vụ ngân hàng phổ biến nhất không chỉ có thể được cung cấp cho các cá nhân mà còn cho các pháp nhân, để giúp họ giải quyết các vấn đề tài chính của họ. Nhận một khoản vay ngày hôm nay không phải là vấn đề lớn. Bạn chỉ cần cung cấp tối thiểu các giấy tờ cần thiết, nộp đơn đăng ký cho ngân hàng, và các điều khoản xét duyệt đơn như vậy, theo quy định, không dài chút nào. Vì vậy, mọi người tích cực sử dụng cơ hội này, bởi vì rất khó để tiết kiệm tiền để mua bất kỳ tài sản nào hoặc, ví dụ, đồ dùng gia đình, đặc biệt là khi một người cần tài sản đó gấp. Như với bất kỳ hiện tượng nào, một khoản cho vay có ưu và nhược điểm của nó. Chúng ta sẽ nói về điều này và nhiều hơn nữa sau này.

Phân loại khoản vay

Các khoản cho vay mà ngân hàng có thể cung cấp cho người dân được phân loại như sauđặc trưng:

1. Theo phương thức hoàn trả, các khoản vay được chia thành các khoản thanh toán được xác định riêng, một lần và hàng năm, các khoản này phổ biến nhất và liên quan đến các khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay với một số lượng nhất định.
2. Theo phương thức thế chấp, cũng có một số loại cho vay - bảo lãnh, cầm cố hoặc không cần thế chấp. Số tiền cho vay càng cao thì ngân hàng càng cần có nhiều bảo lãnh để người vay xác nhận khả năng thanh toán của mình. Trong những trường hợp này, ngân hàng có thể yêu cầu tài sản thế chấp để bảo đảm. Thông thường, tài sản thế chấp đó là bất động sản hoặc xe cộ. Hoặc ngân hàng yêu cầu bảo lãnh là văn bản xác nhận các bảo lãnh đó của bên thứ ba. Tuy nhiên, vay không cần thế chấp có ưu điểm là không có rủi ro mất tài sản cầm cố.
3. Theo thời hạn vay. Theo quy định, thời hạn của khoản vay không quá năm năm, nhưng nếu là khoản vay có bảo đảm, thì trong trường hợp này, thời hạn của khoản vay có thể dài hơn nhiều.
4. Theo lãi suất.

Tiếp theo, chúng ta hãy phân tích lợi ích của khoản vay.

Ưu điểm của hiện tượng như cho vay

Nói chung, quá trình này có rất nhiều mặt tích cực:

1. Việc xử lý khoản vay không yêu cầu nhiều tài liệu mà chỉ cần một số lượng tối thiểu. Tùy thuộc vào những yêu cầu mà tổ chức ngân hàng đưa ra, đôi khi danh sách các tài liệu chỉ giới hạn ở hộ chiếu và bằng lái xe, và giấy chứng nhận từ nơi làm việc vàcác tài liệu khác không bắt buộc.
2. Thời gian xử lý hồ sơ ngắn - chỉ vài ngày.
3. Khả năng nhận tiền ngay lập tức. Ưu điểm rõ ràng của hình thức vay ngân hàng là khách hàng nhận được tiền ngay trong ngày nộp hồ sơ, điều này cho phép anh ta thực hiện các kế hoạch của mình hoặc giải quyết các vấn đề tài chính càng sớm càng tốt. Nếu khách hàng có nhu cầu mua hàng, sau đó nhận tiền ngay lập tức, anh ta không mạo hiểm với kế hoạch của mình, vì thường xảy ra trường hợp sản phẩm mà anh ta định mua được bán trong vài ngày và biến mất khỏi quầy, hoặc giá. vì nó thay đổi đáng kể - hàng hóa có thể tăng giá.
4. Plus tín dụng - là thanh toán dần dần. Hiện nay, hầu như khách hàng nào cũng có thể lựa chọn cho mình phương án vay phù hợp nhất. Điều này là do các ngân hàng không ngừng cải cách và phát triển hệ thống tín dụng của mình, cho phép họ có đủ lượng khách hàng để phát triển và thịnh vượng. Khoản vay có thể được trả hàng tháng - các khoản vay như vậy được gọi là niên kim. Trong trường hợp này, người vay có thể chọn số tiền thanh toán riêng lẻ, có tính đến khả năng tài chính của mình
5. Ưu điểm của khoản vay có bảo đảm - hạn mức cho vay tiền mặt lớn và lãi suất thấp hơn, nhưng bạn cần đánh giá tất cả các rủi ro.

Có lợi ích gì cho tổ chức không?

Ưu điểm của khoản vay đối với doanh nghiệp là khả năng mở rộng lĩnh vực hoạt động. Đối với một số tổ chức, công cụ ngân hàng này thường được coi là bước khởi đầu của công việc. Ngoài ra, có nhiều điều kiện cho vay dành cho doanh nghiệp.

Cho vay lại nghĩa là gì?

Tái cấp vốn (cho vay lại) là nhận một khoản vay mới để trả khoản vay trước đó ở một ngân hàng khác theo các điều kiện khác, có lợi hơn. Nói cách khác, đây là một khoản vay mới để trả nợ cũ.

Ưu và nhược điểm của khoản vay tái cấp vốn

Ưu điểm của hình thức cho vay lại như sau:

1. Giảm thanh toán hàng tháng.
2. Thay đổi đơn vị tiền tệ mà thanh toán được thực hiện.
3. Kết hợp các khoản vay từ các ngân hàng khác nhau thành một.
4. Giảm lãi suất.
5. Xóa bỏ rào cản khỏi cam kết.

Nhược điểm của tái cấp vốn:

1. Chi phí bổ sung, sự vô nghĩa của quá trình.
2. Bạn có thể kết hợp tối đa 5 tín chỉ thành một.
3. Xin phép ngân hàng của người cho vay.

Nhược điểm Tín dụng

Những nhược điểm chính của khoản vay bao gồm:

• Lãi suất vay cao, đó là nhược điểm chính của tín dụng tiêu dùng. Với điều kiện là công cụ cho vay ngân hàng này là một trong những công cụ phổ biến nhất, vì tín dụng tiêu dùng cũng có những ưu điểm.

Bằng cách cung cấp các khoản vay cho khách hàng theo một hệ thống đơn giản hóa cho vay và xử lý hồ sơ, ngân hàng gặp phải rủi ro rất lớn về việc không trả được vốn. Trong những trường hợp này, các ngân hàng không có đủ thời gian để kiểm tra tất cả các tài liệu cần thiết và khả năng thanh toán của người vay, vàVì một trong những mục tiêu của các ngân hàng là thu hút càng nhiều khách hàng càng tốt, các ngân hàng buộc phải bù đắp những thiệt hại có thể xảy ra để họ có lợi trước khi lãi suất cho vay cao hơn. Lãi suất được tính theo nguyên tắc chung - thời gian trả nợ càng dài và số tiền của nó càng lớn thì số tiền người vay phải trả là lãi càng cao và nếu bạn so sánh số tiền với ban đầu thì số tiền trả thừa sẽ càng cao. không phải là một lợi thế rõ ràng của khoản vay.

Gần đây, các ngân hàng bắt đầu cung cấp cho khách hàng của họ cái gọi là các khoản cho vay và ứng trước không lãi suất, đây là một thủ đoạn tiếp thị rất hiệu quả. Trong những trường hợp như vậy, người đi vay bị thu hút bởi những lời khuyến mại hấp dẫn, nhưng anh ta quên rằng không có ngân hàng nào làm việc để gây tổn hại đến sức khỏe tài chính của họ. Thông thường trong những trường hợp này, nhiều khoản hoa hồng để phát hành một khoản vay và dịch vụ của nó được ngụy trang dưới dạng số tiền chính của các khoản vay đó, vì vậy ngân hàng không mất gì ở đây, hơn nữa, nó còn thu được lợi ích cần thiết, ngay cả khi nó là nhỏ nhất.

• Trong quá trình xử lý khoản vay, chỉ xem xét thu nhập chính thức của khách hàng. Nếu ngân hàng chỉ cho vay khi người vay có giấy chứng nhận thu nhập, thì đây cũng là một bất lợi đáng kể của việc cho vay, vì ngày nay không phải ai cũng có thể khoe mình có mức lương “trắng”. Người đi vay không có cơ hội xác nhận các loại thu nhập khác, và trong những trường hợp này, anh ta thường bị từ chối cho vay. Hoặc anh ta có thể nhận một khoản vay, nhưng số tiền của anh tasẽ khá nhỏ.
• Hạn chế liên quan đến nơi ở và độ tuổi. Khá thường xuyên có trường hợp ngân hàng giới hạn độ tuổi cho người vay. Vì vậy, cả người quá trẻ và người già đều không được tín nhiệm. Ngoài ra, có một số yêu cầu liên quan đến quốc tịch của người vay và nơi cư trú của người đó.
• Trách nhiệm cao, không chỉ liên quan đến nghĩa vụ vật chất đối với ngân hàng. Bất lợi này của việc cho vay nằm ở chỗ nếu người đi vay vi phạm các điều khoản của hợp đồng cho vay, điều này có thể ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng của anh ta, điều này trong tương lai sẽ phức tạp đáng kể hoặc thậm chí khiến người đi vay không thể có được khoản vay từ điều này hoặc bất kỳ ngân hàng khác. Tuy nhiên, đôi khi xảy ra những khó khăn tài chính tạm thời buộc người vay phải trì hoãn việc thanh toán khoản vay một hoặc nhiều tháng và đây đã là lý do để ngân hàng lưu ý về khả năng mất khả năng thanh toán của họ và lưu ý trong tương lai.



• Nhiều phí và hoa hồng. Khi cho vay, nhiều ngân hàng cố gắng bù đắp chi phí tư vấn cho khách hàng, cũng như các công việc khác của nhân viên liên quan đến cho vay. Vì vậy, có nhiều khoản hoa hồng và phí bổ sung khác nhau làm tăng quy mô nghĩa vụ lãi suất của người đi vay. Theo luật, các ngân hàng có nghĩa vụ cung cấp cho người vay tất cả các thông tin cần thiết về các điều khoản của khoản vay, cũng như về tất cả các khoản hoa hồng và phí bổ sung được áp dụng. Đây là điều kiện tiên quyết để cho vayngười đi vay nên có ý tưởng về những khoản thanh toán tài chính nào mà anh ta nên sẵn sàng và liệu chúng có tương ứng với khả năng của anh ta hay không.

• Yếu tố tâm lý. Nếu tín dụng kỷ luật một số người, thì sự hiện diện của nó tác động ngược lại đối với những người khác. Nhiều người biết cách lập kế hoạch chi tiêu, những người khác thì không. Thường xảy ra trường hợp người vay mua một sản phẩm nào đó bằng quỹ tín dụng, nhưng theo thời gian, niềm vui mua hàng biến mất, sản phẩm đó có thể không sử dụng được, bị mất, v.v. Tuy nhiên, nghĩa vụ tín dụng vẫn còn và người vay vẫn phải chịu trách nhiệm về những nghĩa vụ này. Không phải mọi người đều có thể nhận thức được trách nhiệm này và xác định trước khả năng trả khoản vay của mình. Theo thời gian, những người như vậy vay nợ hết lần này đến lần khác, thấy mình đang ở trong một "lỗ nợ", với tất cả những hậu quả sau đó, dưới hình thức tòa án và người thu tiền.

  

Đòn bẩy tín dụng

Khoản vay chỉ nên được thực hiện trong trường hợp bạn cần mua một số vật dụng đắt tiền, nhưng đồng thời cũng cần thiết cho cuộc sống - xe cộ, thiết bị gia dụng, đồ nội thất hoặc vật liệu xây dựng để sửa chữa nhà ở. Trong những trường hợp như vậy, bạn nên vay một khoản vay trong thời gian ngắn, khoảng 2-3 năm, để hoàn trả càng sớm càng tốt và từ đó chấm dứt các nghĩa vụ vật chất của bạn. Chúng tôi không nên chịu trách nhiệm tín dụng trong trường hợp “bất khả kháng” khác nhau, ví dụ, một khoản vay để trả cho việc điều trị hoặc đi nghỉ,vì trong những trường hợp này, có nguy cơ quá cao nếu không chế ngự được trách nhiệm pháp lý như vậy.

Việc vay tiền để mua nhà là rất thực tế, bởi vì có những khoản vay thế chấp đặc biệt tại các ngân hàng có thể lấy số tiền cần thiết với lãi suất thấp.

Dành cho những ai quyết định khởi nghiệp

Có rủi ro lớn là không trả hết khoản vay trong trường hợp khoản vay được sử dụng từ những người đi vay để phát triển kinh doanh của chính họ. Khoản vay như vậy phải trả cho chính nó trong vòng sáu tháng, nhưng nếu điều này không xảy ra, người đó sẽ thua lỗ. Nợ phải trả tài chính ngày càng tăng và tích lũy, và nếu doanh nghiệp không tạo ra thu nhập cần thiết, rủi ro sẽ tăng lên nhiều hơn.

Đừng để bị ảnh hưởng bởi việc mua sắm

Bạn không nên thực hiện nghĩa vụ tín dụng trực tiếp tại các cửa hàng, trong trường hợp mua một số hàng hóa nhất định. Các khoản cho vay nhanh như vậy tiềm ẩn rủi ro cực kỳ cao đối với ngân hàng, do đó, trong mọi trường hợp, ngân hàng phải bù đắp các chi phí phát sinh do lãi vay tăng. Khoản thanh toán quá mức cho hàng hóa trong những trường hợp này sẽ cao bất thường. Khi mua hàng tại các cửa hàng, sử dụng thẻ tín dụng sẽ có lợi hơn nhiều. Trong hầu hết các trường hợp, với chương trình tín dụng này, hoa hồng một lần được tính khi mua hàng, khoảng 20% tổng chi phí của hàng hóa đã mua. Tuy nhiên, khi trả lại hàng cho cửa hàng, khoản hoa hồng như vậy thường không được trả lại, vì nó được coi là khoản thanh toán cho các dịch vụ lập thỏa thuận cho vay.

Bkết luận

Dù thái độ của bạn đối với các khoản vay như thế nào thì cũng cần nhớ một điều rất quan trọng. Trong bất kỳ trường hợp nào, bạn cần đọc kỹ hợp đồng mà bạn ký kết với một tổ chức tài chính. Nếu không, hậu quả có thể không tươi sáng nhất và làm lu mờ niềm vui của bạn từ số tiền nhanh chóng nhận được.