2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44
Số lượng ngân hàng đang tăng lên mỗi ngày và tất cả đều đang đấu tranh vì khách hàng. Thẻ tín dụng là một sản phẩm ngân hàng rất tiện lợi và các chủ ngân hàng sử dụng nhiều cơ chế quảng cáo và tiếp thị khác nhau để quảng bá chúng. Theo quy định, người cho vay cố gắng tăng thời gian sử dụng tài chính tự do, thời gian này thường được gọi là thời gian ân hạn. Theo cáo buộc, không có lãi suất nào được phát sinh trong thời gian này cho việc sử dụng tài chính đã vay, nhưng điều này có thực sự như vậy không? Xét cho cùng, những lời đề nghị rất hấp dẫn, và trong một số trường hợp, thời gian cho vay không tính lãi có thể lên tới 200 ngày. Lợi ích là gì và nó có thực sự mang lại lợi ích cho người bình thường không?
Thời gian gia hạn được tính như thế nào
Cơ chế cho vay ưu đãi không lãi suất đã được sử dụng từ lâu và hoạt động như sau:
- Thẻ tín dụng có thời hạn miễn lãi sẽ được mở tại ngân hàng đã chọn hoặc đến qua đường bưu điện.
- Thời hạn thanh toán bắt đầu - thời gian bạn mua trên thẻ; đến lượt nó, ngân hàng kiểm soát số lượng chi phí và thường cung cấp 30 ngày cho việc này. Thông thường, thời điểm bắt đầu của giai đoạn này được coi là thời điểm kích hoạt thẻ (đôi khi là điểm bắt đầulà giao dịch đầu tiên sử dụng thẻ).
- Thời gian gia hạn thẻ tín dụng bắt đầu, còn được gọi là thời hạn thanh toán. Trong thời gian này, con nợ có nghĩa vụ hoàn trả cho chủ nợ toàn bộ số tiền đã tử tế. Để tránh phải trả lãi khi vay, tất cả những gì bạn cần làm là trả lại toàn bộ số tiền đã vay đúng hạn.
Thời gian sử dụng tài chính ngân hàng không tính lãi được tổng hợp từ thời gian ân hạn và tất toán, sao cho tổng ít nhất là 50 ngày.
Khi cần trả lãi
Trong trường hợp không thể hoàn trả hết số tiền đã vay, ngân hàng sẽ tính lãi trên số tiền đã chi trong thời hạn thanh toán. Thời gian kết thúc của thời gian ân hạn là ngày mà khoản thanh toán tối thiểu được thực hiện, từ 5 đến 10 phần trăm tổng số nợ, cộng với lãi suất của khoản vay.
Khi kết thúc giai đoạn quyết toán đầu tiên (ba mươi ngày), giai đoạn thứ hai và các giai đoạn tiếp theo sẽ bắt đầu. Nó sẽ hoạt động đồng thời với thời gian thanh toán. Điều này có nghĩa là bằng cách thanh toán kịp thời khoản nợ cho các giao dịch mua trước đó, bạn hoàn toàn có thể sử dụng thẻ để mua các thẻ mới.
Tính cụ thể của phép tính
Việc xác định số tiền lãi cộng dồn trực tiếp phụ thuộc vào thời gian của hai giai đoạn: thanh toán và tất toán. Để có cách giải thích và hiểu đơn giản hơn, tốt hơn bạn nên sử dụng một ví dụ cụ thể.
Ví dụ
Bắt đầuThời hạn thanh toán là thời điểm thẻ tín dụng có thời hạn miễn lãi được nhận tại ngân hàng hoặc trong một số trường hợp, thẻ được kích hoạt. Nếu chúng tôi giả định rằng ngày kích hoạt thẻ là ngày 1 tháng 3 và 30.000 rúp đã được chi tiêu từ thẻ trong một tháng, thì ngày 1 tháng 4, tức là sau 30 ngày, sẽ là ngày cuối cùng của kỳ thanh toán đầu tiên. Ngân hàng sẽ tổng hợp và tìm ra số tiền tài chính đã được chi tiêu trong tháng qua, đồng thời cung cấp cho khách hàng một thông báo cho biết số nợ. Trong trường hợp này, nó sẽ là 30.000 rúp. Thông tin có thể được cung cấp theo một số cách:
- cảnh báo qua SMS;
- Ngân hàng trực tuyến;
- gọi đến tổng đài của ngân hàng.
Sau đó, thời gian trả lương sẽ theo sau. Giả sử đó là 20 ngày theo lịch. Vì vậy, nó chỉ ra rằng nó sẽ kết thúc vào ngày 21 tháng 4. Tổng cộng cả hai giai đoạn, chúng tôi có 51 ngày, mà các chủ ngân hàng trình bày dưới dạng thời gian ân hạn thẻ tín dụng hoặc miễn lãi.
Thì ra một khách hàng không muốn trả lãi khi sử dụng tiền ngân hàng sẽ phải hoàn trả mọi chi phí cho đến ngày 21/4. Điều này không có nghĩa là toàn bộ số tiền phải được trả lại cùng một lúc, bạn có thể chia thành nhiều lần thanh toán, điều chính là trước ngày 21 tháng 4, toàn bộ số tiền sẽ có trong thẻ (trong ví dụ này là 30.000 rúp).
Nếu cần thêm tiền
Điều quan trọng cần lưu ý là thẻ tín dụng có thời hạn miễn lãi không cấm sử dụng thêm quỹ tín dụng trong thời gian gia hạn. Bạn có thể tiếp tục mua bằng thẻ tín dụng, tất nhiên là trừ khihạn mức tín dụng cho phép. Nếu, ngoài số tiền đã vay, cần thêm 5.000 rúp khác và chúng có trong thẻ, khách hàng có mọi quyền sử dụng chúng, chỉ để không phải trả lãi vay, cho đến ngày 21 tháng 4, khách hàng sẽ phải trả lại. không phải 30.000 rúp, mà tất cả đều vay 35.000 rúp.
Nếu không trả được hết nợ thì không thành vấn đề. Chỉ trước ngày 21 tháng 4, khách hàng sẽ cần phải thực hiện ít nhất số tiền thanh toán tối thiểu. Trong một số trường hợp, nó thay đổi từ 5% đến 10%.
Đối với ví dụ này, giả sử rằng khoản thanh toán tối thiểu phải là 10% khoản nợ. Do đó, vào cuối thời gian ân hạn, ít nhất 3.000 rúp phải được ghi có vào tài khoản tín dụng. Tất cả thông tin thường được chứa trong các báo cáo mà các ngân hàng cố gắng cung cấp cho khách hàng của họ bằng văn bản. Họ tính đến các giao dịch cho thời hạn thanh toán, tức là cho đến ngày 1 tháng 4.
Giai đoạn giải quyết tiếp theo, kéo dài từ ngày 1 tháng 4 đến ngày 1 tháng 5, đáng được quan tâm đặc biệt. Cho đến ngày 21 tháng 4, hai thời kỳ giao nhau và dường như trùng lặp nhau. Nghĩa là, nếu khoản nợ không được thanh toán đầy đủ trước ngày 21 tháng 4, số tiền thanh toán tối thiểu sẽ được tính vào tổng số nợ vào ngày 1 tháng 5.
Trong biến thể đang được xem xét, 30.000 rúp đã được chi đầu tiên, 10% trong số đó được thanh toán như một khoản thanh toán tối thiểu. Sau đó, sau ngày 1 tháng 4, 5.000 rúp khác đã được rút khỏi thẻ. Như vậy, khoản nợ thẻ tín dụng vào ngày 1/5sẽ là 32.000 rúp, và khoản thanh toán tối thiểu, do đó, sẽ là 3.200 rúp. Tài trợ sẽ được yêu cầu trước ngày 21 tháng 5.
Dịch vụ ngân hàng cho vay với thời gian ân hạn dài từ một trăm ngày trở lên có vẻ cực kỳ hấp dẫn. Thời hạn thanh toán đầu tiên cho những thẻ như vậy, như trong trường hợp đầu tiên, là 30 ngày và khách hàng có thể trả nợ ngân hàng mà không phải trả thêm lãi suất trong vòng bảy mươi ngày tới.
Tính thời gian miễn lãi từ lần mua đầu tiên
Tùy chọn này cũng có thể thực hiện được khi thời hạn thanh toán không bắt đầu từ thời điểm thẻ được phát hành hoặc kích hoạt, mà chỉ từ lần sử dụng đầu tiên. Thẻ tín dụng có thời hạn miễn lãi như vậy là có lợi nhất cho khách hàng. Do la sau khi phat hanh, khong phai dung ngay, co the thoa thuan khi co nhu cau. Có nghĩa là, khi có sản phẩm ngân hàng này, một người luôn có một số loại dự trữ tài chính. Và tiền lãi được tính mà không cần bất kỳ thủ thuật nào.
Giả sử rằng thẻ được nhận qua thư vào ngày 1 tháng 3 và chỉ được thanh toán cho các giao dịch mua vào ngày 24 tháng 3. Do đó, cộng thêm 30 ngày cho đến ngày này, hóa ra là ngày cuối cùng của thời hạn thanh toán sẽ rơi vào ngày 23 tháng 4. Để không phải trả lãi, bạn phải trả hết nợ trước ngày 13/5. Đây là khi thời gian gia hạn 50 ngày sẽ kết thúc.
Khi thời hạn thanh toán được cố định nghiêm ngặt
Làm toán và tìm ra ranh giới lịchCác kỳ hạn (ân hạn, tất toán) không phải lúc nào cũng thuận tiện, vì vậy một số ngân hàng chỉ định các ngày cụ thể trong tháng để xác định kỳ hạn. Trong trường hợp này, không có liên kết nào đến thời điểm nhận thẻ hoặc thời điểm bắt đầu sử dụng thẻ. Thông thường, cuối thời hạn thanh toán là ngày đầu tiên của tháng và cuối thời gian gia hạn là ngày 20 hoặc ngày 25 của tháng tiếp theo thời hạn thanh toán.
Ví dụ
Trong một ví dụ, có dạng như sau: đối với thẻ tín dụng nhận được vào ngày 1 tháng 3, thời hạn thanh toán sẽ kết thúc vào ngày 1 tháng 4, bất kể ngày nào trong tháng mà thẻ được sử dụng. Và tổ chức tín dụng sẽ đợi đến ngày 25 tháng 4 để trả toàn bộ số tiền nợ, hoặc ít nhất là thanh toán tối thiểu.
Các điều kiện khác nhau của các ngân hàng
Ngay cả một ngân hàng cũng có thể cung cấp thẻ với các điều kiện tín dụng khác nhau. Chiến thuật này được sử dụng bởi Alfa-Bank, cung cấp cho khách hàng của mình hai loại thẻ:
- Thẻ tín dụng có thời hạn miễn lãi 100 ngày, bắt đầu từ thời điểm bạn nhận được thẻ và bao gồm thời hạn thanh toán 30 ngày và thời gian gia hạn 70 ngày.
- Thẻ tín dụng đồng thương hiệu với thời hạn tín dụng không lãi suất, được tạo ra cùng với các công ty lớn (ví dụ: hãng hàng không). Đối với sản phẩm ngân hàng này, thời gian ân hạn đã được giảm xuống còn 60 ngày.
Điểm bắt đầu của thời hạn thanh toán là ngày mở thẻ, chẳng hạn như các công ty cho vay như Home Credit và Sberbank. Thời gian gia hạn thẻ của họ là 50 ngày.
Ngân hàng "Russian Standard" tăng khoảng thời gian này lên 5 ngày theo lịch, 30 ngày trong số đó liên quan đến việc thanh toánvà 25 - đến thời gian gia hạn.
Thời gian miễn lãi Tinkoff là cùng một số ngày, nhưng nó bắt đầu từ lần mua hàng đầu tiên. Nhưng thẻ tín dụng có thời hạn miễn lãi "VTB 24" có nhiều loại khác nhau tùy thuộc vào quy mô khoản vay, nhưng thời gian ân hạn là tối thiểu và là 50 ngày.
Thời gian ân hạn dài nhất
Thẻ tín dụng có thời gian miễn lãi trong 200 ngày là cực kỳ hiếm; hôm nay Ngân hàng Avangard cung cấp một sản phẩm như vậy cho khách hàng mới của mình. Số tiền trên thẻ tín dụng nhỏ như vậy nhưng việc duy trì thẻ lại khá tốn kém. Có, và bạn chỉ có thể sử dụng ưu đãi này một lần.
Điểm quan trọng
Khi đăng ký thẻ tín dụng, điều quan trọng cần biết là hầu hết thời gian gia hạn chỉ áp dụng cho thanh toán không dùng tiền mặt. Khá khó để tìm được ngân hàng có sản phẩm cho vay rút tiền mặt thẻ tín dụng miễn lãi trong thời gian rút tiền mặt. Hầu hết những người cho vay tính thêm lãi suất khi rút tiền ATM.
Khi ký hợp đồng, khách hàng phải làm quen với tiến độ thanh toán và một số khoản hoa hồng ngân hàng bắt buộc, khoản này chắc chắn sẽ được ghi nợ từ thẻ và sẽ được cộng vào tổng nợ. Theo quy định, đây là phí duy trì thẻ, dịch vụ SMS, bảo hiểm.
Cần kiểm tra xem ngày nào ngân hàng sẽ coi là thời điểm nhận tiền. Nó không phải là một thực tế là nó sẽ trùng với ngày trong tháng mà tiền đã được thanh toán. Thông thường, đây là thời điểm tiền được ghi có vào tài khoản, chênh lệch giữa các ngày có thể lên tới 3 ngày, ngay cả trong cùng một tổ chức tín dụng. Chưa kể chuyển khoản qua bưu điện và các hệ thống thanh toán khác.
Khi quyết định mở thẻ tín dụng, bạn cần cân nhắc mục đích sử dụng, từ đó mới tính đến thời gian miễn lãi. Bạn cũng sẽ cần phải đọc kỹ các điều kiện của các ngân hàng, có thể khác nhau đáng kể. Không cần phải vội vàng với lời đề nghị đầu tiên mà bạn thích, tốt hơn là bạn nên cân nhắc trước ưu và nhược điểm.
Đề xuất:
Sử dụng thẻ tín dụng có lợi như thế nào? Tổng quan về thẻ tín dụng và điều khoản sử dụng
Quyết định phát hành thẻ tín dụng đến với khách hàng trong vòng vài phút sau khi gửi hồ sơ nhận. Nếu được chấp thuận, việc phát hành thẻ có thể mất đến ba ngày, một số tổ chức tài chính sẽ phát hành thẻ cho khách hàng ngay khi đăng ký. Người vay trên 18 tuổi, để phát hành thẻ tín dụng cho mình, phải cung cấp cho tổ chức ngân hàng dữ liệu hộ chiếu, giấy tờ xác nhận thu nhập (giấy xác nhận 2 thuế thu nhập cá nhân)
Ngân hàng nào cho vay tín chấp phòng trọ: danh sách các ngân hàng, điều kiện thế chấp, bộ hồ sơ, điều kiện xét duyệt, thanh toán và mức lãi suất vay tín chấp
Nhà ở riêng là nhu cầu cần thiết nhưng không phải ai cũng có. Do giá chung cư cao nên khi chọn khu uy tín, diện tích lớn, chi phí tăng lên rõ rệt. Đôi khi tốt hơn là bạn nên mua một căn phòng, sẽ rẻ hơn một chút. Thủ tục này có đặc điểm riêng của nó. Những ngân hàng nào cho vay thế chấp phòng trọ, được mô tả trong bài viết
Miễn thuế giao thông: quyền được miễn miễn, điều kiện để có được, tài liệu cần thiết, quy tắc đăng ký và tư vấn pháp lý
Vào đầu năm 2018, trên mạng xuất hiện tin đồn về việc miễn thuế giao thông cho mọi đối tượng công dân. Đây chỉ là một sự hiểu lầm, vì thuế giao thông đề cập đến các khoản thanh toán bắt buộc, nó được trả mỗi năm một lần và số tiền của nó phụ thuộc vào khu vực cư trú và sức mạnh của phương tiện
Tiền tín dụng tại ngân hàng: chọn ngân hàng, lãi suất cho vay, tính lãi, nộp đơn đăng ký, số tiền vay và các khoản thanh toán
Nhiều công dân muốn nhận tiền tín dụng từ ngân hàng. Bài báo cho biết cách lựa chọn chính xác một tổ chức tín dụng, phương án cộng dồn lãi suất được chọn và những khó khăn mà người đi vay có thể gặp phải. Các phương thức hoàn trả khoản vay và hậu quả của việc không trả tiền đúng hạn được đưa ra
Ngân hàng Vozrozhdenie: đánh giá, khuyến nghị, ý kiến của khách hàng ngân hàng, dịch vụ ngân hàng, điều kiện phát hành khoản vay, nhận thế chấp và tiền gửi
Từ số lượng các tổ chức ngân hàng hiện có, mọi người đều cố gắng đưa ra lựa chọn có lợi cho tổ chức có khả năng cung cấp các sản phẩm sinh lời và điều kiện hợp tác thoải mái nhất. Điều quan trọng không kém là danh tiếng hoàn hảo của cơ sở, đánh giá tích cực của khách hàng. Ngân hàng Vozrozhdenie chiếm một vị trí đặc biệt trong số nhiều tổ chức tài chính
