Tiền tín dụng tại ngân hàng: chọn ngân hàng, lãi suất cho vay, tính lãi, nộp đơn đăng ký, số tiền vay và các khoản thanh toán

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Vay ngân hàng được coi là yêu cầu của ngân hàng. Chúng có thể được phát hành cho các mục đích khác nhau, nhưng các khoản vay tiêu dùng được coi là phổ biến nhất, mà người đi vay nhận được các khoản tiền khác nhau. Họ có thể sử dụng số tiền này cho bất kỳ mục đích nào mà không cần báo cáo với chủ nợ về nguồn vốn được chuyển đến đâu. Vay tín chấp ngân hàng khá đơn giản nhưng nếu một người không có việc làm chính thức hoặc lý lịch tín dụng bị hư hỏng thì có thể gặp một số khó khăn. Đồng thời, điều quan trọng là phải hiểu cách tính lãi được sử dụng, cách tính lãi, số tiền phải trả hàng tháng là bao nhiêu và các sắc thái của khoản vay trả trước hạn là gì.

Quy chế lập pháp

Thủ tục phát hành tiền mặt cho người vay được quy định bởi nhiều đạo luật. Luật chính mà các ngân hàng, tổ chức TCVM và các tổ chức tín dụng khác được hướng dẫn là Luật Liên bang số 353 “Về Tín dụng Tiêu dùng”. Lĩnh vực hoạt động tín dụng được điều chỉnh đầy đủ bởi các quy định của Bộ luật Dân sự.

Nhà nước thiết lập thủ tục trên cơ sở các khoản vay được phát hành. Lãi suất ngân hàng áp dụng theo quy định, không được vượt quá một giá trị tối đa nhất định.

FZ số 151 “Về các Tổ chức Tài chính Vi mô” quy định các quy tắc hoạt động của các tổ chức TCVM. Luật quy định rằng các công ty như vậy chỉ có thể phát hành các khoản vay với số tiền lên đến 1 triệu rúp. một người đi vay. Vào năm 2018, các thay đổi bổ sung đã được đưa ra ảnh hưởng đến việc tích lũy các khoản phạt do người vay thanh toán chậm. Các tổ chức TCVM chỉ có thể tính phí phạt đối với số dư của khoản vay. Tổng số tiền phạt không được vượt quá hai lần số tiền còn lại của khoản nợ.

Tôi có thể vay tiền ở đâu?

Thông thường, công dân thích nhận tiền tín dụng từ ngân hàng. Bạn có thể chọn các tổ chức ngân hàng khác nhau cho việc này, cung cấp các điều kiện riêng của họ. Một số tổ chức tổ chức các chương trình khuyến mãi đặc biệt, trên cơ sở đó họ đưa ra các điều kiện cho vay thuận lợi.

Nhưng bạn không chỉ có thể vay tiền từ ngân hàng mà còn có những cách khác để nhận tiền:

• kêu gọi các tổ chức tài chính vi mô cung cấp số tiền nhỏ trong thời gian ngắn với lãi suất cao;
• sử dụng người cho vay tư nhân;
• đổi tài sản lấy tiền ở hiệu cầm đồ.

Mỗi phương pháp đều có cả ưu và nhược điểm, nhưng điều có lợi nhất cho người dân là nhận tiền theo hình thức tín dụngngân hàng.

Ưu điểm của việc đi ngân hàng

Vay tiền tại tổ chức ngân hàng có nhiều ưu điểm không thể phủ nhận. Chúng bao gồm:

• tất cả các điều kiện được quy định rõ ràng trong hợp đồng vay;
• không có cơ hội gặp những kẻ lừa đảo;
• sử dụng lãi suất có sẵn;
• các khoản thanh toán hàng tháng được tính dựa trên thu nhập hàng tháng của công dân.

Rủi ro về các khoản nợ lớn được giảm thiểu do các hành động của các ngân hàng nhằm đảm bảo rằng người đi vay có thể dễ dàng đối phó với gánh nặng tín dụng.

Cách chọn ngân hàng?

Có nhiều tổ chức tín dụng ở Nga, vì vậy các ngân hàng thương mại, hiệu cầm đồ và các tổ chức chính phủ cung cấp tiền tín dụng. Khi chọn một tùy chọn cụ thể, một số đề xuất được tính đến:

• danh tiếng của ngân hàng đang được nghiên cứu để đánh giá xếp hạng, số liệu thống kê và đánh giá của khách hàng vay, giúp xác minh tính trung thực của tổ chức;
• các điều khoản của khoản vay được nghiên cứu chi tiết, bạn cần đọc hợp đồng cho vay để đảm bảo rằng không có phí ẩn hoặc hậu quả tiêu cực nào khác khi ký kết hợp đồng như vậy;
• nên xem các báo cáo tài chính của ngân hàng, báo cáo này nên được đặt ở dạng mở trên trang web chính thức của ngân hàng, để kiểm tra xem nó có đang ở giai đoạn phá sản hay không.

Sau khi đã chọn được ngân hàng phù hợp, tất cả các chương trình cho vay hiện có sẽ được kiểm tra. Mọi người đều muốn kiếm tiền một cách sinh lợitín dụng bằng tiền mặt tại ngân hàng, vì vậy bạn nên lựa chọn chương trình tối ưu nhất. Để làm được điều này, cần tính đến mục đích nhận tiền của bạn, thu nhập của người đi vay tiềm năng là bao nhiêu và thời gian tiền sẽ được phát hành.

Những yêu cầu đối với người vay là gì?

Ở bất kỳ ngân hàng nào, bạn chỉ có thể vay tiền nếu người vay đáp ứng chính xác các yêu cầu của tổ chức ngân hàng. Thông thường chúng như sau:

• sự hiện diện của thu nhập ổn định và đủ cao, vì khoản thanh toán khoản vay không được vượt quá 60% thu nhập tiền mặt hàng tháng của công dân;
• việc làm chính thức và kinh nghiệm làm việc không được dưới sáu tháng;
• chỉ công dân trưởng thành mới có thể nhận tiền;
• lịch sử tín dụng tốt được coi là một yếu tố quan trọng, vì nếu một người trước đây đã vay nợ mà anh ta không trả đúng hạn, điều này dẫn đến việc nhập thông tin về người vỡ nợ trong CBI, mà bất kỳ nhân viên ngân hàng nào có thể nhận được;
• không có khoản vay nào khác.

Thường thì cần phải có một khoản tín dụng thực sự lớn, trong trường hợp đó, các tổ chức yêu cầu phải có thêm tài sản thế chấp. Tiền tín dụng trong ngân hàng chỉ được phát hành với số lượng lớn khi có bảo lãnh hoặc tài sản được người vay chuyển làm tài sản thế chấp.

Cần những giấy tờ gì?

Mỗi ngân hàng phát triển một cách độc lập các quy tắc và điều kiện mà các khoản vay được phát hành. Điều này thường được yêu cầu từtài liệu người vay:

• hộ chiếu công dân;
• 2-Giấy chứng nhận thuế thu nhập cá nhân được cấp tại nơi làm việc của người vay tiềm năng;
• bản sao của sổ làm việc;
• TIN.

Ngoài ra, các ngân hàng có thể yêu cầu các tài liệu khác nếu cần. Nếu một người dân từ chối mang theo một số giấy tờ nhất định thì ngân hàng có thể từ chối cấp số tiền cho vay. Nếu cầm cố tài sản thì phải chuẩn bị giấy tờ chủ quyền cho đối tượng này. Nếu có người bảo lãnh, thì hộ chiếu và bản khai thu nhập của người đó là bắt buộc.

Ưu đãi từ ngân hàng

Nếu một người dân cần gấp một số tiền nhất định, thì họ sẽ nghĩ đến việc vay tiền mặt tại ngân hàng nào. Nhiều ngân hàng hiện đại cung cấp các khoản cho vay với các điều kiện có lợi. Đồng thời, lãi suất, thời hạn cho vay và các thông số khác có thể khác nhau đáng kể. Nên vay với những điều kiện có lợi, nên tập trung vào những ưu đãi sau:

• Tiền tín dụng tại Ngân hàng Bưu điện. Lãi suất bắt đầu từ 12,9%. Các khoản tiền lên đến 1 triệu rúp được cung cấp theo hình thức tín dụng. cho đến 5 năm. Quyết định được đưa ra chỉ trong một phút. Giảm giá được cung cấp cho người về hưu. Yêu cầu đối với người vay không quá khắt khe nên việc vay tiền tại Ngân hàng Bưu điện khá dễ dàng.
• VTB24. Ngân hàng này lớn và đáng tin cậy. Nó cung cấp các khoản vay lên đến 3 triệu rúp. trong thời hạn từ sáu tháng đến 15 năm với tỷ lệ lên đến 16%. Người vay chođể nhận khoản vay như vậy phải trên 21 tuổi.
• Raiffeisenbank. Số tiền từ 90 nghìn rúp được cung cấp. lên đến 2 triệu rúp Cho bất kỳ mục đích nào. Thời hạn vay không quá 5 năm. Lãi suất bắt đầu từ 12,9%.
• Rosselkhozbank. Một khoản vay lên đến 1 triệu rúp được cung cấp. cho đến năm năm. Lãi suất bắt đầu từ 12,9%. Một công dân trưởng thành có thu nhập được xác minh có thể trở thành người vay.

Nên nộp hồ sơ vào nhiều ngân hàng cùng một lúc để tăng khả năng được chấp thuận. Sau đó, phương án vay sẽ có lợi nhất cho người vay được chọn. Nếu các ngân hàng không cho vay tín dụng thì lấy tiền ở đâu? Trong điều kiện như vậy, bạn có thể liên hệ với các hiệu cầm đồ hoặc tổ chức TCVM, nhưng bạn nên chuẩn bị cho lãi suất cao và thời hạn vay ngắn.

Đề án lãi suất

Trước khi đăng ký khoản vay, nên tìm hiểu các phương án tính lãi. Tiền lãi được cộng dồn kể từ thời điểm hợp đồng cho vay được ký kết.

Tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng hai cách tính lãi:

• thanh toán niên kim;
• phân biệt.

Trong bất kỳ hợp đồng vay nào, một sơ đồ tính lãi sẽ được chỉ định. Dựa trên thông tin này, mỗi người vay tiềm năng có thể tính toán lãi suất để xác định mức lợi nhuận khi vay tiền mặt từ ngân hàng.

Thanh toán phân biệt

Đề án này được coi là cổ điển. Khi sử dụng nó, toàn bộ số tiềnKhoản vay nhận được được chia thành nhiều phần bằng nhau, nhưng tiền lãi được trả không đồng đều. Hàng tháng, trong thời hạn quy định, người vay phải trả đủ số tiền cần thiết, bao gồm cả gốc và lãi.

Sau khi thanh toán xong, số nợ trên khoản vay giảm dần. Khi bắt đầu cho vay, các khoản thanh toán sẽ cao nhất. Theo thời gian, khoản đóng góp sẽ giảm đồng thời với sự giảm xuống của số dư nợ gốc. Ngoài ra, số tiền lãi giảm.

Khi chọn phương pháp tính lãi này, người vay phải tuân thủ kỷ luật nghiêm ngặt. Theo một kế hoạch như vậy, ngân hàng cho vay tín dụng khá hiếm khi xảy ra, vì khách hàng thường không sẵn sàng cho các khoản thanh toán đáng kể vào đầu thời hạn cho vay. Nếu người đi vay chắc chắn rằng anh ta sẽ đối phó với khoản tín dụng cao trong vòng vài tháng, thì anh ta có thể yên tâm chọn chương trình này, được coi là có lợi so với thanh toán theo niên kim.

Thanh toán khác biệt được cung cấp riêng cho khách hàng thanh toán. Theo nhân viên của một tổ chức tín dụng, nếu thu nhập của một người dân không đủ để trả khoản vay, thì người đó sẽ không thể nhận được tiền tín dụng từ ngân hàng.

Thích hợp cho khách hàng vay có thu nhập không ổn định muốn giảm trả nợ trong tương lai.

Ưu và nhược điểm của các khoản thanh toán phân biệt

Sử dụng chương trình này có một số ưu điểm:

• người vay dễ dàng xác định số dư nợ;
• thanh toán thừa cho một khoản vay thấp hơn nhiều so với thanh toán niên kim;
• nếu có kế hoạchtrả nợ trước hạn, bạn có thể giảm đáng kể tiền lãi.

Nhược điểm của sự lựa chọn như vậy bao gồm thực tế là trong những điều kiện như vậy, chỉ có thể vay tiền từ ngân hàng có khả năng thanh toán cao và mức lương chính thức tốt. Khi bắt đầu thời hạn cho vay, người đi vay phải đối mặt với gánh nặng cho vay đáng kể.

Thanh toán hàng năm

Chúng thường được các ngân hàng khác nhau cung cấp nhiều nhất, vì phương án tính lãi này được coi là có lợi nhất cho các tổ chức tín dụng. Nó đặt các khoản thanh toán hàng tháng giống nhau không thay đổi theo thời gian.

Nếu có kế hoạch trả nợ trước hạn, khách hàng có thể độc lập lựa chọn thời hạn cho vay hoặc số tiền phải trả hàng tháng sẽ giảm xuống. Việc lựa chọn phương pháp tính lãi này được coi là lý tưởng cho những công dân có thu nhập ổn định. Thông thường, các khoản thanh toán theo niên kim được sử dụng khi đăng ký một khoản vay lớn.

Ưu và nhược điểm của thanh toán niên kim

Khi chọn phương thức tích lũy lãi suất này, ban đầu người vay có thể quyết định xem mình có thể đối phó với một khoản vay cụ thể không thay đổi trong toàn bộ thời hạn vay hay không.

Nhược điểm bao gồm chi trả quá cao, được coi là một điểm tiêu cực đối với những người muốn tiết kiệm tài chính của mình. Các ngân hàng cung cấp tiền tín dụng theo các điều khoản của riêng họ, vì vậy họ thường không cho phép người vay chọn phương án tính lãi phù hợp.

Khoản vay được xử lý như thế nào?

Thủ tục vay vốntiền trong các ngân hàng có thể thay đổi một chút ở các tổ chức khác nhau. Theo tiêu chuẩn, nó liên quan đến việc thực hiện một số giai đoạn bởi những người đi vay tiềm năng muốn nhận tiền tín dụng từ ngân hàng. Bạn có thể đăng ký khoản vay theo các bước sau:

• chọn ngân hàng và chương trình cho vay tối ưu;
• người vay đang làm đơn;
• nó được nộp cho ngân hàng cùng với các tài liệu bắt buộc khác;
• ứng dụng được xem xét bởi các nhân viên ngân hàng, những người đánh giá thêm khả năng thanh toán và lịch sử tín dụng của công dân;
• nếu quyết định là tích cực, thì hợp đồng cho vay sẽ được soạn thảo và ký kết;
• tiền được cấp cho người vay và chúng có thể được cung cấp bằng tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản ngân hàng;
• công dân quản lý quỹ theo quyết định của riêng mình;
• theo quy định của hợp đồng vay, anh ấy phải trả nợ hàng tháng.

Trong quá trình ra quyết định, các khoản thu nhập chính thức khác nhau của công dân được đánh giá, không chỉ bao gồm tiền lương mà còn cả học bổng, lương hưu hoặc các khoản phúc lợi khác nhau. Các ngân hàng chỉ phát hành tiền theo hình thức tín dụng khi họ chắc chắn về khả năng thanh toán của khách hàng.

Trả nợ trước hạn

Ngân hàng không có quyền từ chối cơ hội trả nợ trước hạn của người vay. Vì vậy, công dân có thể gửi tiền trước thời hạn bất cứ lúc nào. Điều này yêu cầu các bước sau:

• một đơn được gửi đến ngân hàng để trả nợ trước hạn, điều này cho biết liệucho dù khoản thanh toán hàng tháng được giảm xuống hay thời hạn khoản vay được giảm xuống;
• vào ngày tiền được ghi nợ từ tài khoản, số tiền được chỉ định trong ứng dụng sẽ được gửi vào đó;
• nếu số tiền yêu cầu không có sẵn trong tài khoản vào thời điểm đã định, sẽ không xảy ra việc ghi nợ sớm;
• nếu trừ tiền thành công, nhân viên ngân hàng sẽ tính lại.

Người vay có thể nhận lịch thanh toán mới tại chi nhánh ngân hàng.

Sắc thái trả nợ

Sau khi nhận được tiền vay từ ngân hàng, người vay nhận được hợp đồng vay và lịch thanh toán. Căn cứ vào lịch trình, khoản vay được yêu cầu phải hoàn trả, trong đó một tài khoản đặc biệt thường được mở, từ đó ngân hàng sẽ ghi nợ số tiền cần thiết vào thời điểm đã định. Ngoài ra, khách hàng có thể gửi tiền vào khoản vay một cách độc lập theo nhiều cách khác nhau:

• chuyển tiền mặt cho nhân viên ngân hàng tại các chi nhánh của tổ chức;
• sử dụng ngân hàng trực tuyến;
• chuyển tiền bằng thiết bị đầu cuối, điều quan trọng là phải nhập chính xác chi tiết thanh toán;
• gửi tiền qua thư, Svyaznoy hoặc các dịch vụ thanh toán khác.

Tiền sẽ phải được thanh toán cho đến khi khoản vay được hoàn trả đầy đủ. Các ngân hàng phát hành tiền tín dụng nếu người đi vay đáp ứng các yêu cầu nhất định. Nếu anh ta vi phạm các điều khoản của hợp đồng cho vay, thì các biện pháp ảnh hưởng khác nhau có thể được áp dụng đối với anh ta.

Hậu quả của việc không trả khoản vay

Nếu vì nhiều lý do khác nhau, người đi vay không thể hoàn trả khoản vay, điều này dẫn đến nhiềuNhững hậu quả tiêu cực. Chúng bao gồm:

• ngân hàng tính tiền phạt và tiền phạt đáng kể;
• nếu sự chậm trễ quá ba tháng, các tổ chức sẽ ra tòa để buộc thu hồi tiền;
• theo quyết định của tòa án, thủ tục cưỡng chế do thừa phát lại khởi xướng, dẫn đến việc họ có thể thu giữ tài khoản hoặc tài sản của con nợ, hạn chế khả năng qua biên giới hoặc sử dụng các phương pháp gây ảnh hưởng khác;
• thông tin về người vỡ nợ được chuyển đến CBI, vì vậy công dân có lịch sử tín dụng bị hỏng, điều này không cho phép anh ta tin tưởng vào các điều kiện tín dụng tốt trong tương lai.

Vì vậy, trước khi nộp hồ sơ vay vốn tại bất kỳ ngân hàng nào, bạn nên đánh giá kỹ tình hình tài chính của mình. Gánh nặng tín dụng không nên quá cao, do đó các khoản thanh toán không được vượt quá 40% thu nhập của gia đình. Chỉ với thái độ có trách nhiệm với nghĩa vụ của mình theo hợp đồng vay, bạn mới có thể tin tưởng vào những ưu đãi tốt từ các ngân hàng trong tương lai.

Kết

Nhiều ngân hàng cung cấp cho công dân cơ hội nhận tiền tín dụng. Trước khi nhận số tiền vay, bạn nên chọn chính xác tổ chức ngân hàng và chương trình vay cụ thể. Người vay phải nắm rõ cơ chế lãi suất và các lựa chọn trả nợ.

Nếu thanh toán không được thực hiện đúng hạn, điều này sẽ dẫn đến tiền phạt và thiệt hại cho lịch sử tín dụng. Do đó, mỗi người đi vay trước tiên phải đánh giá cẩn thận khả năng có được cái này hay cái kháccho vay.