Thỏa thuận tài khoản ngân hàng là Khái niệm, điều khoản và điều kiện của thỏa thuận

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Một phần không thể thiếu trong sự phát triển thành công và hiệu quả của các quan hệ thị trường ở cả nước ta và nước ngoài là hệ thống ngân hàng. Nó đảm bảo sự vận hành tự nhiên tổng thể của tất cả các mối quan hệ kinh tế.

Ngày nay, một số lượng khá lớn các tổ chức ngân hàng được đăng ký ở nước ta. Những ngân hàng nào là tốt nhất? Tổ chức tín dụng nào có thể tin cậy được với số tiền tiết kiệm và tài sản của bạn? Có lẽ, những ngân hàng đáng tin cậy nhất nên được coi là những ngân hàng nằm trong Top 10 tổ chức tài chính tốt nhất trong nước. Tổ chức tín dụng đầu tiên trong danh sách này, theo dữ liệu năm 2018, tất nhiên là Sberbank của Nga, được đa số khách hàng ưa chuộng. Vị trí thứ hai trong bảng xếp hạng do Ngân hàng VTB chiếm giữ, tiếp theo là Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Chính những trung tâm lớn nhất của đất nước này là những ngân hàng đáng tin cậy nhất. Hoạt động của họ được đánh giá caoNgân hàng Trung ương Nga, họ có mức độ tin cậy của khách hàng rất cao.

Ngày nay, các tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đa dạng. Các doanh nghiệp và tổ chức, cũng như các công dân bình thường, tương tác với các ngân hàng trên cơ sở liên tục. Điều này là do lĩnh vực hoạt động chính của cơ cấu tài chính là cho vay và thanh toán, dịch vụ tiền mặt cho các cá nhân hoặc pháp nhân có nghề nghiệp liên quan đến hầu hết các ngành kinh tế. Ở giai đoạn đầu, các mối quan hệ này bắt đầu bằng việc ký kết một thỏa thuận và theo quy định, một thỏa thuận đó là tài khoản ngân hàng hoặc thỏa thuận tiền gửi ngân hàng. Các thỏa thuận mở tài khoản do các tổ chức tín dụng ở nước ta ký kết và thực hiện theo quy định của pháp luật hiện hành.

Khái niệm về hợp đồng

Thỏa thuận tài khoản ngân hàng là quan hệ dân sự và pháp lý giữa tổ chức ngân hàng và khách hàng tiềm năng. Khách hàng cũng có thể có quan hệ như vậy với các tổ chức tín dụng khác được phép thực hiện loại hoạt động này. Thỏa thuận tài khoản ngân hàng là nghĩa vụ của tổ chức tài chính đối với chủ tài khoản (khách hàng) để thực hiện các nghiệp vụ chấp nhận và ghi có các khoản tiết kiệm vào tài khoản, thực hiện các chỉ dẫn của khách hàng để chuyển hoặc rút số tiền đã thỏa thuận từ tài khoản và thực hiện các hoạt động khác hành động đối với nó, được cung cấp bởi các quy định của ngân hàng.

Ngân hàng, theo quyết định của mình, có quyền sử dụng số tiền được đặt trên tài khoản của khách hàngtiền, đồng thời có nghĩa vụ đảm bảo quyền của khách hàng trong việc xử lý không bị cản trở đối với quỹ của chính mình. Tổ chức tín dụng không có quyền kiểm soát và xác định hướng sử dụng tiền của khách hàng, cũng như thiết lập các hạn chế không được pháp luật quy định hoặc thỏa thuận về quyền sử dụng tiền của chính mình theo quyết định của riêng mình.

Thỏa thuận tài khoản ngân hàng là thỏa thuận song phương giữa những người tham gia về một loại giao dịch, khi ký kết sẽ phát sinh quyền và nghĩa vụ cho mỗi bên. Hợp đồng sẽ được coi là ký kết sau khi các bên đạt được thỏa thuận về các điều khoản thiết yếu.

Phân loại tài khoản ngân hàng

Theo nội dung năng lực pháp lý của khách hàng, khối lượng giao dịch của chủ sở hữu, và cũng tùy thuộc vào sự lựa chọn tiền tệ, tài khoản ngân hàng được chia thành các loại sau:

• Tài khoản thanh toán - do các tổ chức mở để thực hiện các giao dịch bằng tiền tệ của Liên bang Nga, có liên quan đến các hoạt động kinh tế của họ. Các tài khoản này được mở bởi các pháp nhân không phải là tổ chức tín dụng, cũng như các cá nhân hoạt động trong lĩnh vực hành nghề tư nhân và các doanh nhân cá nhân. Các nghiệp vụ sau đây được thực hiện trên tài khoản vãng lai: chuyển tiền thu được từ hoạt động chính; thanh toán, quyết toán với đối tác, các tổ chức ngân sách và ngoài ngân sách về thuế và phí; quyết toán với người lao động về tiền lương và các phúc lợi xã hội khác; ghi có và hoàn trả số tiền đã nhậncác khoản cho vay và lãi vay đối với chúng; các khoản thanh toán liên quan đến quyết định của Tòa án và các cơ quan khác có quyền quyết định việc thu nợ từ tài khoản ngân hàng một cách không thể chối cãi; các khoản thanh toán khác liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp.
• Tài khoản vãng lai - được mở bằng đơn vị tiền tệ của Liên bang Nga cho cả pháp nhân nhận hỗ trợ tài chính và rút tiền từ tài khoản và các cá nhân với mục đích thực hiện các giao dịch không liên quan đến hoạt động kinh doanh. Những tài khoản như vậy chủ yếu được sử dụng bởi các tổ chức phi lợi nhuận và các tổ chức kinh doanh không phải là pháp nhân.
• Tài khoản tiền gửi - được thiết kế để tạm thời cung cấp tài chính để nhận thu nhập từ lãi suất. Tài khoản được mở bằng đơn vị tiền tệ của Liên bang Nga cho cả pháp nhân và cá nhân. Cơ sở để mở tài khoản là một thỏa thuận ký quỹ (ký quỹ), theo đó ngân hàng chấp nhận tài chính từ khách hàng với nghĩa vụ trả lại số tiền ký quỹ theo các điều khoản quy định trong thỏa thuận và trả lãi khi sử dụng số tiền đó.
• Tài khoản tiền tệ - được mở với mục đích ghi có và thanh toán với các đối tác của quỹ có gốc ngoại tệ. Ngoại tệ - tiền giấy của các bang được công nhận là đấu thầu hợp pháp ở bang tương ứng. Đồng thời, những dấu hiệu mà theo quy định của pháp luật nước ngoài, bị thu hồi khỏi lưu thông hoặc bị hạn chế lưu thông cũng không được coi là ngoại tệ.
• Tài khoản cho vay - được thiết kế để ghi lại các quỹ tín dụng được cung cấp và hoàn trả. Nó được chia thành đơn giản vàđặc biệt. Một tài khoản đơn giản được mở để ghi nhận việc phát hành và hoàn trả khoản vay một lần, một tài khoản đặc biệt được mở để hạch toán việc phát hành và hoàn trả các khoản vay thường xuyên (hạn mức tín dụng, thấu chi).
• Tài khoản thẻ - được các cá nhân sử dụng thường xuyên nhất, được mở để ghi lại các giao dịch mà khách hàng thực hiện bằng thẻ nhựa.

Ngoài các tài khoản trên, tài khoản đại lý, tính toán ngân quỹ, quản lý ủy thác, tài khoản tiền gửi của các cơ quan tư pháp và hành pháp được mở trong ngân hàng. Chúng có thể được gọi là chuyên môn hóa cao, chúng không nhằm mục đích sử dụng rộng rãi cho đội ngũ chính các tổ chức tín dụng.

Đối tượng của hợp đồng

Như đã nói ở trên, thỏa thuận tài khoản ngân hàng được lập trong ngân hàng là hai mặt, tức là khi ký kết thỏa thuận luôn có hai bên. Đối tượng trong phần kết luận là ai?

Một trong các bên luôn là tổ chức tín dụng. Đây có thể là một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác, cụ thể là một tổ chức tín dụng phi lợi nhuận. Trong mọi trường hợp, tất cả các trung tâm này nhất thiết phải có giấy phép do Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga cấp để mở và duy trì tài khoản cho các pháp nhân và cá nhân.

Bên kia của thỏa thuận là pháp nhân hoặc thể nhân (khách hàng ngân hàng). Các mối quan hệ giữa tổ chức tài chính và khách hàng khi ký kết thỏa thuận tài khoản ngân hàng theo luật ngân hàng được quy định bởi các quy tắc và chuẩn mực pháp lý.

Quyền của các bên và của họtrách nhiệm

Kể từ thời điểm các bên ký thỏa thuận tài khoản ngân hàng, mỗi người tham gia giao dịch đều có quyền và nghĩa vụ.

Các nghĩa vụ của tổ chức tín dụng như sau:

• Mở tài khoản cho khách hàng kịp thời. Việc khai trương được thực hiện trên cơ sở thỏa thuận mà hai bên đã ký kết.
• Thực hiện các giao dịch ghi có tài khoản vào tài khoản theo các điều khoản được quy định chặt chẽ bởi pháp luật. Việc nhận tiền trên đó có thể xảy ra từ chính chủ sở hữu, ví dụ, bằng cách chuyển khoản từ một tài khoản ngân hàng khác (tiền gửi), thay mặt chủ sở hữu bằng cách đưa ra yêu cầu thanh toán để nhờ thu hoặc không có lệnh (nhận tiền từ các đối tác).
• Thực hiện các thao tác ghi nợ từ tài khoản của khách hàng. Chủ sở hữu có thể hướng dẫn ngân hàng chuyển tiền của mình sang một tài khoản khác mở tại cùng một tổ chức tín dụng hoặc một tổ chức tín dụng khác; chuyển khoản cho các đối tác; các khoản nộp ngân sách và các quỹ khác, các khoản xóa sổ khác. Cơ sở cho chi phí có thể là ủy nhiệm chi, séc, kỳ phiếu. Theo quy định, một tổ chức tín dụng thực hiện lệnh của khách hàng trong giới hạn nguồn tài chính cho phép trên số dư. Việc xóa sổ trên tài khoản được thực hiện theo thứ tự ngân hàng nhận được. Nếu không có đủ tiền trong tài khoản, chủ nợ có quyền từ chối chủ sở hữu hoàn tất thao tác.
• Đối với việc sử dụng tiền của chính khách hàng trên tài khoản tiền gửi, hãy trả lãi suất theo các điều khoản quy định trong thỏa thuận.
• Theo dõi bí mật ngân hàng về tất cả các khách hàng của ngân hàng, tài khoản mở, sự chuyển dịch của tiền trên các khoản tiền gửi, thông tin khác do tổ chức tín dụng thiết lập.

Tổ chức tài chính có các quyền sau:

• Sử dụng số tiền có sẵn trên tài khoản của khách hàng, đảm bảo chủ sở hữu có quyền định đoạt số tiền của mình theo quyết định của riêng mình.
• Để yêu cầu hoàn trả nghĩa vụ tín dụng, trả lãi cho khoản vay, cũng như nhận thanh toán cho các dịch vụ của họ liên quan đến đơn đặt hàng của chủ sở hữu theo thỏa thuận tài khoản ngân hàng - yêu cầu này thường được cung cấp bởi thỏa thuận chính nó.

Quyền và nghĩa vụ của khách hàng:

• Khách hàng có nghĩa vụ tuân thủ đầy đủ tất cả các quy tắc do tổ chức tài chính thiết lập khi thực hiện các hành động trên tài khoản.
• Thanh toán dịch vụ ngân hàng cho các giao dịch bằng tài khoản của anh ấy được đặt trên tài khoản.
• Thông báo kịp thời cho tổ chức ngân hàng về những thay đổi liên quan đến tài liệu cấu thành, những thay đổi về địa chỉ, số điện thoại, họ và những thay đổi khác cần thiết để duy trì tài khoản.

Chủ tài khoản (khách hàng) có quyền cung cấp cho một tổ chức tài chính để thay mặt mình quản lý tiền trên tài khoản và theo hướng dẫn của chính mình, cam kết tiền trên tài khoản cá nhân, nếu cần.

Mẫu hợp đồng

Mẫu thỏa thuận tài khoản ngân hàng là một văn bản được lập thành văn bản trên giấy tiêu đề của một tổ chức tín dụng. Yêu cầu như vậy làLuật pháp của Nga, cụ thể là Nghệ thuật. 161 và Art. 162 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Việc không chính thức hóa giao dịch giữa các bên có thể tước bỏ quyền của các bên tham gia trong trường hợp có tranh chấp để xác nhận kết luận của nó. Nói cách khác, việc thực hiện không chính xác hoặc sai lệch so với mô hình thỏa thuận tài khoản ngân hàng hiện tại sẽ dẫn đến việc vô hiệu của các giao dịch đó. Theo quy định, các tổ chức tín dụng tuân thủ một biểu mẫu duy nhất khi soạn thảo các giấy tờ đó. Thỏa thuận tài khoản ngân hàng mẫu dưới đây sẽ giúp bạn biết thông tin nào được thể hiện bởi các bên tham gia giao dịch.

Nội dung của thỏa thuận ngân hàng

Theo quy định, hợp đồng hóa đơn bao gồm 8-9 điều khoản.

Tiêu đề chứa địa điểm và ngày tháng của thỏa thuận, tên đầy đủ của tổ chức tín dụng, họ tên và chức vụ của người được ủy quyền, cũng như các dữ liệu tương tự về khách hàng của ngân hàng. Các mục sau:

1. Đối tượng của hợp đồng tài chính.
2. Quyền và nghĩa vụ của các bên.
3. Điều khoản giao dịch.
4. Thanh toán các khoản phí ngân hàng liên quan đến giao dịch.
5. Lãi do Ngân hàng tài chính của khách hàng sử dụng trên tài khoản.
6. Trách nhiệm pháp lý của ngân hàng.
7. Chấm dứt hợp đồng.
8. Điều khoản cuối cùng và các điều khoản khác.
9. Chi tiết, chữ ký của các bên.

Tùy thuộc vào loại tài liệu tài chính, tên của các phần có thể thay đổi. Các đoạn văn trên trình bày chi tiết chínhcác điều khoản áp dụng trực tiếp cho các loại hợp đồng đã ký kết.

Thủ tục khi giao kết hợp đồng

Việc ký kết thỏa thuận tài khoản ngân hàng bắt đầu bằng việc cung cấp gói tài liệu cần thiết cho tổ chức tín dụng. Cần lưu ý ngay rằng việc mở tài khoản ngân hàng diễn ra trên cơ sở thanh toán, chi phí của dịch vụ ở các tổ chức khác nhau có thể dao động. Do đó, khi lựa chọn một tổ chức tài chính cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, cần phải kiểm tra với các nhà quản lý về biểu giá của các sản phẩm quan tâm.

Tôi cần cung cấp gói tài liệu nào để mở tài khoản? Ví dụ, chúng ta hãy xem xét thủ tục ký kết tài khoản ngoại tệ với Sberbank cho một pháp nhân.

Hồ sơ yêu cầu:

• tuyên bố;
• giấy chứng nhận đăng ký nhà nước về pháp nhân;
• giấy chứng nhận đăng ký STI;
• trích từ Sổ đăng ký Pháp nhân Hợp nhất của Nhà nước;
• tài liệu từ thống kê;
• văn bản luật, cấu thành;
• văn bản về quyền hạn của quan chức;
• thẻ chữ ký;
• giấy phép (nếu cần).

Sau khi cung cấp bộ hồ sơ như vậy, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra, có thể mất khoảng hai ngày. Nếu quyết định là khả quan, những người được ủy quyền của khách hàng sẽ ký một thỏa thuận song phương, sau đó tài khoản sẽ được mở trong thời hạn quy định. Khách hàng có quyền yêu cầu sao kê tài khoản vào ngày hôm sau sau khi mở.

Có thể thấy từ ví dụ, kết luận về tài khoản ngoại tệ ở Sberbank -thủ tục đơn giản. Điều chính đối với khách hàng là thu thập một danh sách đầy đủ các tài liệu, gửi chúng đến ngân hàng và có một chút kiên nhẫn.

Trách nhiệm theo hợp đồng

Sau khi thỏa thuận ngân hàng được ký kết giữa tổ chức tài chính và khách hàng, cả hai bên hoàn toàn chịu trách nhiệm theo thỏa thuận này. Tổ chức ngân hàng chịu trách nhiệm ghi có tiền vào tài khoản khách hàng không đúng thời điểm hoặc về sự bất hợp lý trong việc ghi nợ của họ, cũng như thực tế là khách hàng đã không tuân thủ các hướng dẫn cấp tiền hoặc chuyển tiền từ tài khoản của mình. Trách nhiệm của ngân hàng được quy định bởi Điều khoản. 856 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Trách nhiệm của khách hàng giảm xuống mức tuân thủ các quy tắc và quy định pháp lý liên quan đến các khía cạnh tổ chức, cũng như việc thực hiện các nghĩa vụ khi ghi có vào tài khoản, được quy định bởi Điều khoản. 850 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga.

Chấm dứt hợp đồng ngân hàng

Việc chấm dứt hợp đồng tài khoản ngân hàng xảy ra theo yêu cầu của chủ tài khoản hoặc theo sáng kiến của tổ chức tài chính.

Để đóng tài khoản theo sự chủ động của khách hàng, bất cứ lúc nào thuận tiện, chủ sở hữu phải gửi đơn yêu cầu ngân hàng chấm dứt thỏa thuận. Tổ chức tín dụng sẽ làm thủ tục tất toán vào ngày nhận được hồ sơ từ khách hàng.

Để chấm dứt hợp đồng theo chủ động của ngân hàng, khách hàng phải được gửi thông báo bằng văn bản về việc chấm dứt hợp đồng. Nếu không có biên lai tiền mặt trên tài khoản của khách hàng trong khoảng thời gian hai năm và khách hàng được thông báo bằng văn bản về việc này, tài khoản được coi là chấm dứthết hạn hai tháng. Các hành động này đối với các tổ chức tín dụng được quy định bởi Điều khoản. 859 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga.

Kết

Ngân hàng nào tốt hơn và tổ chức tài chính nào có lợi hơn và đáng tin cậy hơn để khách hàng hợp tác, thì khách hàng quyết định. Bất kể xếp hạng của một tổ chức tín dụng, mức độ và mức độ phổ biến của nó trong thị trường dịch vụ ngân hàng, thủ tục mở các thỏa thuận tài khoản ngân hàng là giống nhau ở mọi nơi, từ một bộ hồ sơ cho đến việc chấm dứt một thỏa thuận như vậy.