Thế chấp: bắt đầu từ đâu. Điều kiện, thủ tục đăng ký, các giấy tờ cần thiết, tư vấn

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

"Tôi muốn vay thế chấp! Tôi phải bắt đầu từ đâu?" - câu hỏi này được hỏi bởi nhiều người đã quyết định một cam kết phức tạp và có trách nhiệm như mua một căn hộ bằng hình thức tín dụng. Thật vậy, luôn có rất nhiều câu hỏi, đặc biệt nếu đây là lần đầu tiên. Thanh toán như thế nào, khi nào, cho ai? Khi nào các tài liệu sẽ sẵn sàng? Khi nào thì căn hộ trở thành tài sản riêng? Hãy cố gắng đối phó với tất cả những sắc thái này. Vì vậy, bắt đầu từ đâu để mua một căn hộ thế chấp.

Thế chấp là gì

Trước khi bạn tìm ra nơi bắt đầu mua một ngôi nhà có thế chấp, bạn nên tìm hiểu xem nó là gì. Tất nhiên, hầu hết mọi người đã biết nó từ lâu và tận mắt, nhưng có lẽ vẫn có những người không quá hiểu biết về vấn đề này.

Vì vậy, thế chấp là một hình thức thế chấp. Có một con nợ - một người muốn mua bất động sản, nhưng anh ta không có đủ tiền. Có một chủ nợ - một ngân hàng trợ cấp cho con nợ trong sự kiện này. Có căn hộ - tiền nào của đó.

Ngân hàng phát hành số tiền cần thiết, và con nợ cam kết trả lại tất nhiên kèm theo lãi suất. Tất cả thời gian anh ta trả hết nợ, căn nhà đã thuộc quyền sở hữu của anh ta, tuy nhiên, nếu vì lý do nào đó anh ta ngừng thanh toán số tiền hàng tháng, ngân hàng có thể tự do định đoạt căn hộ theo quyết định của mình: cụ thể là bán nó cho lấy lại tiền của anh ấy.

Như vậy, căn hộ được cầm cố cho ngân hàng, mặc dù chủ sở hữu sử dụng thực tế. Đây là một đảm bảo rằng ngân hàng chắc chắn sẽ trả lại tài chính của mình.

Một sự lạc đề ngắn về lịch sử của các khoản thế chấp

Bắt đầu cuộc trò chuyện từ đâu? Tất nhiên, với nguồn gốc của định nghĩa. Khái niệm "thế chấp" không còn mới mẻ - nó đã tồn tại trong nhiều thế kỷ. Ngay từ thế kỷ thứ sáu trước Công nguyên, người Hy Lạp cổ đại đã sử dụng thuật ngữ này. Nó được họ sử dụng để chỉ vùng đất của con nợ và đại diện trực quan cho một cây cột được đào trên chính mảnh đất này. Đó là thế chấp của anh ta và được gọi. Nó có nghĩa là "cam kết", "cảnh báo". Cũng có một tấm biển trên cột nói rằng chủ sở hữu của lãnh thổ đang trả lại khoản vay.

Ở nước ta, ngân hàng thế chấp đầu tiên ra đời vào cuối thế kỷ XVIII. Tuy nhiên, sau đó, "cửa hàng" đã đóng cửa và mọi thứ bắt đầu trở lại sau khi Liên Xô sụp đổ - vào những năm 90 của thế kỷ trước.

Tính năng thế chấp

Những ai quan tâm đến cách vay thế chấp và bắt đầu từ đâu trước tiên nên hiểu một số điểm chính của hình thức cho vay này. Vì vậy, chẳng hạn, họ phát hành nó, như một quy luật, trong một thời gian dài (mặc dù khôngtất nhiên là bị cấm và việc trả nợ sớm hơn - nếu người trả có thể thực hiện được), và lãi suất thường thấp hơn so với các loại tín dụng khác.

Có một số cách để trả nợ mà bạn cũng nên biết trước khi nghĩ đến việc bắt đầu vay thế chấp từ đâu:

1. Bạn có thể đưa ra một số tiền hàng tháng để hoàn trả cả khoản vay và tiền lãi của khoản vay đó thành các phần bằng nhau (ví dụ: toàn bộ khoản thanh toán là 10 nghìn, trong đó năm khoản dùng để trả khoản vay và năm khoản để trả lãi suất).
2. Bạn cũng có thể thực hiện một khoản thanh toán được gọi là thanh toán khác biệt. Đây là lúc đầu tiên phần lớn số tiền được chuyển đến để trả lãi, và sau đó ngược lại. Ví dụ, nếu khoản thanh toán là 20 nghìn, thì mười lăm trong số đó có thể được tính lãi, và chỉ năm cho một khoản vay. Nhưng dần dần tỷ lệ sẽ thay đổi (khi tiền lãi được trả ngày càng nhiều), và ngược lại, phần tối thiểu của khoản thanh toán sẽ chuyển thành tiền lãi.

Thế chấp: bắt đầu từ đâu?

Vì vậy, nếu cân nhắc tất cả những ưu và khuyết điểm và đưa ra quyết định, điều gì nên làm trước tiên? Làm thế nào để bắt đầu với một khoản thế chấp?

Trước hết, bạn nên quyết định ngân hàng mà bạn muốn nhận tài chính. Có rất nhiều ngân hàng ở nước ta hiện nay, mặc dù thực tế là chỉ có những ngân hàng hàng đầu được nhiều người biết đến - Sberbank, VTB và những ngân hàng khác như họ. Một số tổ chức thuộc loại này nên được thăm dò cẩn thận.

Tại sao đây là nơi đầu tiên bắt đầu thế chấp? Có, bởi vì các ngân hàng khác nhau có các điều kiện khác nhau. Ở đâu-thì tỷ lệ phần trăm sẽ thấp hơn, ở một nơi nào đó họ sẽ đưa ra một chương trình ưu đãi, và ở một nơi khác - một thứ khác. Vì vậy, điều quan trọng là phải tìm ra một vài ưu đãi, so sánh chúng và chọn một ưu đãi phù hợp với bạn nhất.

Tài chính hát lãng mạn?

Nói chung, điều chính, bắt đầu vay thế chấp từ đâu, là đạt được sự chắc chắn cuối cùng về các khía cạnh tài chính:

• với số tiền bạn muốn vay;
• với một phần tiền có thể được trả dưới dạng trả trước.

Ở các ngân hàng khác nhau, tỷ lệ phần trăm hướng tới việc thanh toán khoản trả trước cũng khác nhau, mặc dù sự khác biệt không quá lớn. Ở đâu đó nó là mười phần trăm tổng số tiền (nhưng cần lưu ý ngay rằng có một số ít các ngân hàng như vậy), và ở đâu đó - mười lăm. Đúng, thường xuyên nhất, chúng ta đang nói đến khoảng hai mươi phần trăm hoặc hơn (nó có thể thấp hơn chỉ trong một số điều kiện nhất định - ví dụ: có những lợi ích cho giáo viên trẻ hoặc cho các gia đình trẻ).

Hiểu bản thân có thể gửi bao nhiêu thì bạn có thể tính được số tiền vay cần thiết. Đó là lý do tại sao tất cả những điều này là một bước quan trọng trong vấn đề căn hộ đang bị thế chấp: bắt đầu đăng ký ở đâu.

Khoảng thời gian mà khoản thế chấp sẽ được tính cũng là một điểm khá quan trọng trong vấn đề đang được xem xét. Số tiền sẽ cần phải trả trực tiếp hàng tháng tùy thuộc vào số năm.

Theo quy luật, hiếm khi có người nào cầm cố năm năm - chỉ có những người thực sự tự tin vào khả năng của mình và sẵn sàng đưa tiền nghiêm túc sau mỗi ba mươi ngày. Thường tín dụngphát hành trong mười, mười lăm và thậm chí hai mươi năm. Tuy nhiên, ở đây bạn cần nhớ: thời gian trả góp càng lâu thì lãi suất càng nhiều. Vì vậy, nếu bạn vay ngân hàng hai triệu, bạn cần phải chuẩn bị cho việc bạn sẽ phải trả lại cả bốn.

Nếu bạn có bất kỳ câu hỏi nào

Những câu hỏi khi vay thế chấp - bắt đầu từ đâu và làm thế nào để thực hiện đúng - không còn là điều hiếm gặp. Chúng được tìm thấy trong mọi người nộp đơn thứ hai (nếu không phải mọi người đầu tiên). Do đó, việc tìm kiếm sự giúp đỡ và / hoặc lời khuyên từ một chuyên gia về thế chấp là phù hợp và nên làm. Điều này có thể được thực hiện ở cả ngân hàng đã được chọn, hoặc đơn giản bằng cách đến bất kỳ nơi nào thuận tiện, nơi có chuyên gia tư vấn tương tự. Anh ấy sẽ trả lời tất cả các câu hỏi và làm rõ các thông tin cần thiết. Ít nhất, nó sẽ làm cho một điều gì đó rất mơ hồ cho đến bây giờ trở nên rõ ràng hơn.

Giấy tờ cần thiết

Trong số những thứ khác, bạn cũng cần thu thập tài liệu để đăng ký thế chấp. Bắt đầu từ đâu tại đây:

1. Trước hết, bạn cần phô tô hộ chiếu và giấy chứng nhận bảo hiểm (giấy nhựa xanh).
2. Đặt giấy chứng nhận thu nhập tại nơi làm việc (theo quy định, đây là 2 khoản thuế thu nhập cá nhân).
3. Nam giới cũng có thể cần thẻ quân sự và bản sao.
4. Ngoài ra, bạn sẽ cần một tài liệu về giáo dục, một bản sao của hợp đồng lao động.
5. Nếu một người đã hoặc đã kết hôn, bạn sẽ cần giấy chứng nhận hoặc việc chấm dứt hợp đồng.
6. Nếu có con thì phải đính kèm bản sao giấy khai sinh của con vào đơn.

Trong trường hợp đột xuất cần bất kỳ giấy tờ nào khác, ngoài danh sách trên, chuyên viên tư vấn tại ngân hàng chắc chắn phải thông báo về điều đó.

Vâng, nhân tiện, mỗi người nộp đơn được chỉ định chuyên gia tư vấn của riêng mình, người sẽ làm việc với anh ta trong tương lai và đề xuất tất cả các bước để có được một căn hộ thế chấp: bắt đầu từ đâu và làm gì tiếp theo.

Theo dõi

Chúng tôi đã tìm hiểu và thảo luận về cách bắt đầu vay thế chấp. Phải làm gì tiếp theo, sau tất cả các bước này? Vâng, mọi thứ đều đơn giản: đăng ký.

Trước đây, điều này chỉ có thể được thực hiện trực tiếp, đến ngân hàng đã chọn, trao đổi trực tiếp với chuyên gia. Ngày nay, trong thời đại công nghệ hiện đại, một thủ tục như vậy cũng có sẵn dưới dạng điện tử. Trong trường hợp này, bạn không phải đi đâu cả. Bạn chỉ cần ngồi trước màn hình, quét tất cả tài liệu của mình, điền vào đơn đăng ký, cho biết tất cả các thông tin cần thiết về bản thân, đính kèm kết quả quét và nhấp vào nút "gửi".

Việc xem xét được tiến hành khá nhanh chóng - chỉ trong vài giờ, câu trả lời chắc chắn sẽ đến. Nhân tiện, trên trang web, trên trang cá nhân của người dùng, tất cả các quá trình xảy ra với yêu cầu này sẽ được hiển thị. Cho dù đang xử lý, bị từ chối, được phê duyệt - tất cả điều này có thể được xem trực tuyến.

Nếu bạn bị từ chối thế chấp

Một điểm quan trọng: có thể xảy ra trường hợp hồ sơ bị từ chối (phải giải thích rõ mọi lý do). Có thể có rất nhiều lý do để từ chối:

• điền saicác lĩnh vực;
• bản quét kém đọc được;
• thiếu bất kỳ tài liệu cần thiết nào, v.v.

Tất cả những vấn đề này đều có thể giải quyết được. Và sau khi họ bị loại, bạn cần gửi lại đơn đăng ký và đợi một lần nữa.

Trong số các lý do từ chối cũng có thể có trường hợp ngân hàng nghi ngờ khả năng hoàn trả khoản vay của người đó. Đối với anh ta, dường như thu nhập của người nộp đơn quá thấp để vay tiền. Sau đó, khách hàng cũng sẽ cần đưa ra một người bảo lãnh, tức là người đồng vay. Nói cách khác, một người sẽ đảm bảo khả năng thanh toán của người bị thiệt hại để sở hữu bất động sản, và từ đó ngân hàng sẽ có thể nhận tiền do người đó trả trong trường hợp bản thân người nộp đơn, vì bất kỳ lý do gì, trở thành vỡ nợ về tài chính.

Khi nộp đơn cho người bảo lãnh, bạn cũng sẽ cần phải cho biết tất cả các thông tin cần thiết về người đó, đặc biệt, cung cấp dữ liệu về giáo dục, giấy chứng nhận thu nhập và những thứ tương tự.

Có sự khác biệt trong các ngân hàng không?

Mọi người thường hỏi liệu có sự khác biệt trong quá trình xử lý thế chấp ở các ngân hàng khác nhau hay không. Ví dụ: tại VTB, tại Sberbank hoặc Rosselkhozbank… Và nếu, ví dụ: bạn đăng ký thế chấp tại Sberbank, bạn sẽ bắt đầu từ đâu?

Trên thực tế, không có sự khác biệt. Bạn sẽ cần tất cả các tài liệu giống nhau, bạn sẽ phải trải qua tất cả các thủ tục giống nhau. Một số chi tiết nhỏ có thể khác nhau. Nếu có vấn đề gì xảy ra, một chuyên gia thế chấp chắc chắn sẽ cho bạn biết về điều đó. Bắt đầu sửa chữa những khuyết điểm còn tồn tại ở đâu, chắc chắn anh ấy cũng sẽ nhắc nhở và chỉ bảo. Nói chung,người nộp đơn không cần phải lo lắng về bất cứ điều gì - vì điều này đã có một nhà tư vấn. Khi mọi thứ đã được định hình chính xác, bạn chỉ cần chờ quyết định. Và sau đó vui mừng trước câu trả lời tích cực và vội vàng ký thỏa thuận mua căn hộ!

Một số mẹo giúp người mới mắc nợ

Để mọi thứ dễ dàng hơn, nhân viên cho vay thường đưa ra một số lời khuyên. Đây là một số:

1. Bạn cần phải là một người tỉnh táo và đánh giá một cách tỉnh táo các nguồn lực của mình. Theo các chuyên gia, khoản vay phải ở mức sao cho mỗi tháng bạn chỉ tiết ra không quá ba mươi phần trăm ngân sách gia đình - nếu không sẽ làm tổn hại đến túi tiền của bạn.
2. Các cá nhân thích thế chấp không phải bằng rúp mà bằng một loại tiền khác để tiết kiệm hơn. Đây không phải là một ý kiến hay, vì lúc đầu có thể tiết kiệm hơn, nhưng bạn không bao giờ biết được điều gì sẽ xảy ra với khóa học sau năm phút. Và nếu nó đột ngột tăng vọt, những người muốn tiết kiệm tiền sẽ phải thắt chặt.
3. Đảm bảo đọc kỹ tất cả các tài liệu trước khi ký tên. Quy tắc này cần được học thuộc lòng theo đúng nghĩa đen! Và đặc biệt cần chú ý đến tất cả mọi thứ được viết bằng chữ in nhỏ. Điều này cũng bao gồm nhu cầu đặt tất cả các câu hỏi cùng một lúc và làm rõ tất cả các điểm khó hiểu.
4. Một khuyến nghị khác, và điều này cũng đã được đề cập trước đó, là lời khuyên không nên chỉ giao dịch với một ngân hàng mà hãy nghiên cứu trước các đề nghị của một số tổ chức tài chính. Cẩn thận cân nhắc mọi thứ, suy nghĩ kỹ, có lẽ nên thảo luậnvới bất kỳ ai khác và chỉ sau đó đưa ra quyết định. Thông thường, vấn đề của nhiều người là mọi người đến ngân hàng chỉ vì họ nghe nói rằng nó tốt ở đó từ người quen của họ, những người đã từng vay vài năm trước ở đó. Thật không may, đây không phải là một chỉ số và người ta có thể phải đối mặt với những thất vọng lớn. Và con tàu, như họ nói, đã rời đi. Nhân tiện, khi dao động giữa một ngân hàng lớn có “tên tuổi” và lịch sử lâu đời và một ngân hàng nhỏ, mới gia nhập thị trường, bạn nên lựa chọn ưu tiên cho ngân hàng đầu tiên.
5. Bạn không nên ngay lập tức phấn đấu để “từ giẻ rách trở nên giàu có”, hay nói cách khác là hướng đến những căn hộ nhiều phòng. Càng ít càng tốt!
6. Tốt nhất là bạn nên vay trong thời gian ngắn nhất có thể - khi đó số tiền trả thừa sẽ ít hơn.
7. Bạn nên luôn cố gắng có tiền "để dành", tức là sống sao cho có tiền để trả trước một khoản thế chấp vài tháng. Các chuyên gia coi đó là lý tưởng khi luôn có tiền để trả trước ba tháng.
8. Một số người sống với hy vọng rằng ngân hàng đã cho họ vay tiền sẽ đột ngột phá sản, và sau đó khoản nợ của họ sẽ tự hủy. Đây không phải là sự thật. Vâng, thực sự, điều này xảy ra theo thời gian, các ngân hàng tuyên bố phá sản. Tuy nhiên, ngay cả trong trường hợp này, họ vẫn có một người kế thừa hợp pháp, tức là người mà mọi thứ sẽ trôi qua "bằng quyền thừa kế" - bao gồm cả các khoản nợ thế chấp. Do đó, bạn vẫn phải trả lại những gì bạn đã lấy. Ngay cả khi không phải cho người mà họ đã lấy nó.

Đôi điều về thế chấp

Cuối cùng là một số sự thật thú vị:

• Trong lần đầu tiênthế kỷ trước Công nguyên La Mã cổ đại đánh bại Hy Lạp. Cùng với nhiều danh hiệu khác, thế chấp cũng đến tay những kẻ chinh phục. Khoản vay La Mã cổ đại sinh lời khủng khiếp: nó được phát hành chỉ 5% mỗi năm.
• Ở Nga vào thế kỷ 18-19, một khoản vay có thể nhận được bằng cách thế chấp bất động sản của bạn (tất nhiên chúng ta đang nói về chủ đất, những người nông dân không có gì để thế chấp).
• Thế chấp biến mất ở Nga với sự nổi lên của những người Bolshevik và sự xuất hiện của Liên Xô.
• Nơi có lợi nhất để thế chấp là ở Pháp: bạn chỉ cần hoàn trả số tiền là ba phần trăm mỗi năm!
• Bất động sản đắt nhất là ở Thụy Sĩ (và cả ở London và Monte Carlo), nhưng các khoản thế chấp ở quốc gia này có thời hạn lên đến một trăm năm (để so sánh, ở Nga, tối đa là ba mươi năm).

• Chín năm trước, số lượng mua nhà trong một năm ở Hoa Kỳ nhiều hơn so với kết hôn.
• Có một truyền thống thú vị ở người Scotland: khi trả hết nợ thế chấp, họ sơn cửa nhà màu đỏ.
• Người Mỹ cũng có truyền thống tương tự. Chỉ có điều họ không sơn cửa, họ treo một con đại bàng bay phía trên nó - một biểu tượng của tự do.
• Hãy tiếp tục nói về cư dân Hoa Kỳ: chỉ có ba mươi phần trăm trong số họ sống mà không cần thế chấp.
• Thanh toán thế chấp trung bình trên toàn thế giới là sáu phần trăm mỗi năm.

Bài viết nêu bật những sắc thái quan trọng nhất trả lời các câu hỏi về cách vay thế chấp và bắt đầu thủ tục quan trọng này từ đâu.