Cách vay thế chấp với mức lương chính thức nhỏ: các giấy tờ cần thiết, thủ tục và điều kiện đăng ký, thời hạn thanh toán

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Một trong những lý do phổ biến nhất để từ chối khoản vay thế chấp là thu nhập thấp của khách hàng. Điều gì sẽ xảy ra nếu thu nhập chính thức thấp hơn mức yêu cầu, hoặc không đủ để nhận được số tiền cần thiết? Điều gì sẽ xảy ra nếu người sử dụng lao động trả lương bằng phong bì? Có thể vay thế chấp nếu không có thu nhập chính thức nào không? Làm thế nào để có được một khoản thế chấp với mức lương chính thức nhỏ? Hãy xem xét các phương án để khắc phục tình hình.

Cách tính khoản thanh toán?

Mỗi ngân hàng có một hệ thống riêng để tính toán khoản thanh toán tối đa của khách hàng. Ở một số tổ chức ngân hàng, số tiền thanh toán không được vượt quá 40% thu nhập bình quân hàng tháng. Ở những người khác, ngưỡng này là 60%. Có một sơ đồ tính toán dựa trên chi phí sinh hoạt trong khu vực. Số tiền sinh hoạt tối thiểu và tất cả các chi phí bắt buộc của khách hàng được khấu trừ vào lương: bảo dưỡng và giáo dục con cái, điện nước, và những thứ tương tự. Dựa trên số tiền còn lại,tính toán khoản thanh toán tối đa cho khoản vay. Một số ngân hàng bao gồm trẻ vị thành niên như một mức lương đủ sống tối thiểu khác vào chi phí của người vay. Và những người khác không sử dụng kế hoạch này và ghi khoản mục chi phí này theo khách hàng. Chắc chắn bạn có thể tìm ra cách ngân hàng sẽ tính số tiền chỉ trong thực tế. Thu nhập được xác nhận gần đúng của khách hàng không được dưới 30.000 rúp ở khu vực Matxcova. Với số lượng nhỏ hơn, các ứng dụng thường bị từ chối ở giai đoạn đầu tiên tính điểm. Phải làm gì nếu số tiền không đủ để vay hoặc ngân hàng cung cấp ít hơn mức bạn cần? Làm thế nào để có được một khoản thế chấp với mức lương chính thức nhỏ?

Tham khảo mẫu ngân hàng

Có lẽ là cách dễ nhất để giải quyết vấn đề thu nhập chính thức thấp. Mỗi ngân hàng có một mẫu đơn mà người sử dụng lao động phải điền "bằng tay", trong đó sẽ cho biết toàn bộ thu nhập của khách hàng, có tính đến tiền lương "xám". Những gì bạn cần chỉ ra trong chứng chỉ như vậy:

1. Thu nhập phải ổn định và tích lũy ít nhất ba tháng trước khi đăng ký thế chấp. Một số ngân hàng yêu cầu bạn cung cấp thông tin ít nhất sáu tháng, hãy kiểm tra điều này trước. Lý tưởng nhất là chứng chỉ cho biết thu nhập trong năm. Trong một bảng đặc biệt, mỗi tháng làm việc và số tiền thanh toán (bằng số) được quy định. Ở dòng cuối cùng, họ viết từ "TỔNG" và tổng thu nhập trong khoảng thời gian được chỉ định.

2. Tất cả các trường thông tin đều được điền vào, cụ thể là: tên đầy đủ của tổ chức và thông tin chi tiết về tổ chức, vị trí và dữ liệu của nhân viên màtài liệu tham khảo. Các chi tiết của tổ chức và số điện thoại cố định cũng xuất hiện. Số điện thoại cố định là bắt buộc theo yêu cầu của hầu hết các ngân hàng, điều này cần được chú ý đặc biệt.

3. Số tiền thu nhập được thể hiện đầy đủ: lương chính thức và lương xám.

4. Trên biểu mẫu có hai chữ ký: kế toán và thủ trưởng. Cả hai đều được mã hóa. Và một con dấu gốc của công ty tròn của tổ chức.

Thông thường, những nhân viên có công ty sử dụng lao động làm việc theo sơ đồ xám gặp khó khăn trong việc xin chứng chỉ. Tổ chức này sợ rằng ngân hàng chuyển dữ liệu sang dịch vụ thuế và sẽ bị phạt tiền hoặc bị thanh lý. Có thực tế không khi vay thế chấp với mức lương nhỏ nếu một chứng chỉ dưới dạng ngân hàng đầy rẫy nguy hiểm?

Thực tế, những lo sợ này không có cơ sở. Thứ nhất, ngân hàng không được quyền công bố dữ liệu mang tính bí mật tài chính. Nó thậm chí không có lợi cho anh ta, vì anh ta sẽ mất một khách hàng (và nhiều hơn một nếu bất kỳ ai khác từ công ty quyết định đăng ký một khoản vay). Thứ hai, một chứng chỉ dưới hình thức ngân hàng được tạo ra để xác nhận thu nhập không chính thức. Việc tạo ra công cụ này mâu thuẫn với ý tưởng chuyển dữ liệu đến cơ quan thuế.

Nguồn thu nhập khác

Làm thế nào để có được một khoản thế chấp với mức lương chính thức nhỏ, nếu tất cả đều là thu nhập từ chủ nhân? Sẽ có cơ hội nếu khách hàng có thêm nguồn thu nhập, ví dụ: lương hưu, trợ cấp xã hội, công việc thứ hai, học bổng. Đây là điều có thể được khẳng định. Các tài liệu sau cần được nộp cho ngân hàng:

1. Yêu cầu từgiấy chứng nhận của người sử dụng lao động 2-thuế thu nhập cá nhân.

2. Trợ giúp dưới hình thức ngân hàng.

3. Một khoản trích từ Quỹ Hưu trí khi chỉ định nhận lương hưu hoặc giấy chứng nhận số tiền mà khách hàng nhận được hàng tháng.

4. Sinh viên cần có giấy chứng nhận từ bộ phận kế toán của trường đại học về việc tích lũy học bổng, cho biết số tiền.

5. Giấy chứng nhận về tính toán phúc lợi và các khoản chi trả xã hội từ dịch vụ xã hội.

6. Nếu có sẵn, một thỏa thuận từ việc cho thuê tài sản, cho biết số tiền thanh toán tiền thuê.

Tiết kiệm

Có những cách nào khác để vay thế chấp với mức lương chính thức nhỏ không? Lựa chọn tiếp theo để xác nhận khả năng thanh toán của khách hàng là có sẵn các khoản tiết kiệm riêng. Sự xuất hiện của họ phải được đăng ký không muộn hơn sáu tháng trước khi đăng ký một khoản vay thế chấp. Số lượng phải đủ để nó có thể được sử dụng như một túi khí. Khách hàng sẽ được quyền sử dụng tiền ký quỹ nếu cần thiết. Để xác nhận khả năng có tiền trong tài khoản, ngân hàng phải cung cấp sao kê tài khoản và thỏa thuận ký quỹ.

Đồng vay

Để đảm bảo an toàn cho các khoản thanh toán, các ngân hàng lớn thường sử dụng chính sách liên quan đến bên thứ ba trong việc thực hiện một khoản vay thế chấp. Đây thường là vợ / chồng hoặc người thân của khách hàng. Làm thế nào để vay thế chấp với mức lương nhỏ nếu vợ / chồng có thu nhập cao hơn? Người vay chính nên là một trong những cặp khách hàng có thu nhập chính thức cao nhất. Tiền lương của người vay chính và người đồng vay được tổng hợp, trừ đimức lương tối thiểu đủ sống, sau đó số tiền còn lại, trên cơ sở đó tính số tiền cho vay. Sự hỗ trợ lẫn nhau như vậy, trong trường hợp thu nhập thấp, là sự hỗ trợ vô giá. Mặt hạn chế là sau đó tài sản trở thành trách nhiệm đối với mỗi người đi vay. Nếu bạn là người đồng vay và khách hàng chính không có khả năng trả khoản thế chấp, thì bạn phải chịu trách nhiệm như nhau. Ngân hàng có quyền yêu cầu cả hai người tham gia thỏa thuận phạt. Về quyền lợi: người đồng vay có quyền thế chấp bất động sản như người đi vay chính. Người sẽ trở thành đồng sở hữu tài sản cần được lựa chọn cẩn thận. Đó phải là người có thể tin cậy được trong một vấn đề quan trọng như vậy và được thế chấp với mức lương chính thức nhỏ.

Người bảo lãnh

Sự khác biệt giữa người đồng vay và người bảo lãnh trong thế chấp là gì? Có thể có một số người bảo lãnh trong việc cho vay bất động sản. Đây phải là những người có thu nhập đủ và được xác nhận để đăng ký vay. Không giống như người đồng vay, người bảo lãnh không có quyền đối với một phần trong căn nhà cho vay. Bên bảo lãnh thực hiện duy nhất chức năng bảo lãnh trả nợ. Nếu khách hàng không có đủ thu nhập để vay thế chấp, anh ta có quyền thu hút người bảo lãnh. Nhưng chúng thường khó tìm. Trong trường hợp người đi vay không thanh toán các khoản thanh toán hàng tháng, ngân hàng có thể trình bày các yêu cầu bồi thường với người bảo lãnh. Hơn nữa, những người thừa kế của người bảo lãnh cũng gặp rủi ro nếu người đi vay chính không thanh toán các nghĩa vụ, vì các khoản nợ của người bảo lãnh được kế thừa.

Haitài liệu

Các ngân hàng có kế hoạch thuế quan đặc biệt cho các khoản vay thế chấp, theo đó có thể đơn giản hóa đáng kể thủ tục nộp hồ sơ. Làm thế nào để vay thế chấp với mức lương chính thức nhỏ, không cần chứng minh thu nhập?

Nếu khách hàng có thể thanh toán ban đầu từ 40% trở lên, các điều kiện đặc biệt sẽ được cung cấp. Ngân hàng không yêu cầu sao kê thu nhập và việc đăng ký diễn ra theo hai tài liệu (hộ chiếu, giấy phép lái xe hoặc SNILS). Thông thường các ngân hàng cho vay như vậy sử dụng một mức lãi suất tăng lên. Do đó, cần xem xét kỹ hơn lịch thanh toán và khoản thanh toán quá mức. Đây là lựa chọn dễ dàng nhất, cho phép bạn vay thế chấp với mức lương chính thức nhỏ. Tính trước xem mỗi tháng sẽ dùng bao nhiêu tiền để thanh toán và cuối cùng tài sản sẽ có giá bao nhiêu. Trò chơi có đáng giá không?

Chương trình xã hội

Ở các thành phố lớn của Nga, và không chỉ, có nhiều chương trình xã hội khác nhau dành cho những công dân thuộc nhóm dân cư có thu nhập thấp và thu nhập thấp. Làm thế nào để có được một khoản thế chấp với một mức lương chính thức nhỏ? Đặc biệt, tại Matxcova có các chương trình “Gia đình trẻ” và “Nhà ở”. Điều kiện đối với họ khác nhau, nhưng có thể tận dụng lợi ích từ nhà nước khi đăng ký vay tín chấp. Nhà nước có thể cung cấp một khoản trợ cấp mà người đi vay có thể sử dụng để tăng khoản trả trước hoặc để trả số nợ gốc. Khó khăn để có được lợi ích là người vay phải đáp ứng nhiều yêu cầu. Ví dụ, không gian sống trong một căn hộ theo cảnh mỗi người, bởiđăng ký, không được vượt quá mức tối thiểu cho khu vực. Bất động sản mua được phải nằm trong khu vực đăng ký và nhận trợ cấp. Thêm vào đó, người ta phải xếp hàng dài để được nhận trợ cấp từ nhà nước, và có cơ hội không phải chờ đợi chút nào nếu độ tuổi của người vay gần 35 tuổi. Các chương trình xã hội được thiết kế chủ yếu dành cho những người trẻ tuổi, độ tuổi không quá 35 tuổi.

Quân chấp

Đối với những người liên quan đến dịch vụ công và được đăng ký chính thức vào hàng ngũ quân đội hoặc cơ quan nội bộ, có một chương trình tuyệt vời - thế chấp quân sự. Điều bất lợi duy nhất của nó là tốt hơn là nên bắt đầu sử dụng nó càng sớm càng tốt. Vay thế chấp với mức lương ít ỏi có được không? Sau vài năm phục vụ, quân đội và các loại công dân có liên quan được mời nộp đơn vay tiền mua nhà. Một mức lãi suất ưu đãi được cung cấp, người vay chỉ cần trả trước một khoản tiền đủ. Xa hơn, cho đến khi kết thúc dịch vụ, nhà nước tự trả khoản vay. Số tiền chi trả cho khoản thanh toán được ghi có vào tài khoản của người vay hàng tháng. Số tiền được cố định cho tất cả các công dân quân sự, vì vậy ngân hàng tính toán trước thời hạn cho vay và số tiền có thể nhận được. Như vậy, người vay hoàn toàn không phải trả khoản vay mua nhà.

Chương trình đặc biệt

Ở mỗi ngân hàng lớn đều có một nhóm khách hàng có các điều kiện ưu đãi để được vay. Nếu tiền lương được phát hành thông qua ngân hàng, bạn nên hỏi nhân viên ngân hàng về các chương trình như vậy. Theo quy luật, đểcó ít yêu cầu hơn đối với khách hàng trả lương hoặc công ty đối tác, vì vậy có cơ hội được vay thế chấp với mức lương nhỏ và lãi suất thấp.

Môi giới tín dụng

Có những tổ chức, với một khoản phí, sẵn sàng chấp nhận rắc rối của việc vay thế chấp với một mức lương chính thức nhỏ. Các chuyên gia trong các tổ chức như vậy có quyền truy cập vào việc quản lý của các ngân hàng hoặc biết cách vượt qua séc. Họ có thông tin về cách tính khoản thanh toán ở mỗi ngân hàng. Hoa hồng cho các dịch vụ của các công ty môi giới tín dụng cao và dao động từ 0,5 đến 3% số tiền cho vay. Nhưng có một cơ hội thực sự với sự giúp đỡ của họ để trở thành chủ sở hữu hạnh phúc của tài sản của riêng bạn. Khi lựa chọn một công ty môi giới cho vay, bạn nên cẩn thận và cẩn thận, vì những trường hợp lừa đảo không phải là hiếm. Trước khi liên hệ, hãy đọc đánh giá của những người đi vay, mong một người bạn của bạn chia sẻ kinh nghiệm vay vốn với sự giúp đỡ của một tổ chức như vậy.

Hoạt động bất hợp pháp

Rất thường đề nghị giúp đỡ để có được một khoản thế chấp với một mức lương nhỏ, các công ty sẵn sàng cung cấp cho khách hàng các tài liệu thu nhập giả với một khoản phí. Rất khuyến khích không sử dụng dịch vụ của họ. Với một số tiền nhỏ từ 5-10 nghìn rúp, người vay không may mắn được đưa cho giấy chứng nhận thu nhập giả và một bản sao sổ làm việc. Việc chuyển giao các tài liệu này cho ngân hàng sẽ bị chặn bởi khách hàng vì gian lận, cho đến khi chuyển vụ việc cho cảnh sát. Các ngân hàng có cơ hội kiểm tra tính hợp lệ của các tài liệu đã nộp bằng cách sử dụng sổ đăng ký của tiểu bang. Ngay cả khi xuất hiện trên tờ giấy, một chuyên gia giàu kinh nghiệm có thểphân biệt tài liệu giả với thật. Ngoài ra, nhân viên ngân hàng được đào tạo các kỹ thuật cho phép họ tính toán độ tin cậy của các dữ kiện do người vay cung cấp. Để tránh khởi xướng vụ án hình sự, không nên lôi kéo những kẻ lừa đảo.

Khuyến nghị

Nếu sau khi xem xét các giấy tờ thu nhập của ngân hàng, phát hiện ra rằng tiền lương không đủ để vay thế chấp, hãy xem xét việc tăng khoản thanh toán xuống. Theo một cách đơn giản như vậy, nội dung chính của khoản vay sẽ giảm xuống và số tiền phải trả hàng tháng sẽ trở nên ít hơn. Vì vậy, có khả năng thu nhập sẽ đủ.

Đang đóng

Khi đăng ký một khoản vay thế chấp, hãy tính toán các lựa chọn của bạn. Nếu thu nhập không đủ chi trả hàng tháng thì có đáng để vay không? Rốt cuộc, có khả năng sẽ đến một tháng hoặc một khoảng thời gian dài hơn khi nó không thể thanh toán được. Có nguy cơ bị bỏ lại mà không có số tiền đã thanh toán và không có bất động sản.