2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44
Khi cần làm thủ tục vay vốn, điều đầu tiên người tiêu dùng quan tâm là tỷ lệ khoản vay hay đơn giản hơn là tỷ lệ phần trăm. Và ở đây, chúng tôi thường phải đối mặt với một sự lựa chọn khó khăn, bởi vì các ngân hàng thường không chỉ đưa ra các mức lãi suất khác nhau mà còn đưa ra phương thức trả nợ khác nhau.
Tỷ giá và thanh toán - chúng là gì
Có một số loại và hình thức lãi suất cho vay khác nhau đáng kể. Có thể khá khó khăn đối với một người không am hiểu về sự phức tạp trong công việc của các tổ chức tài chính để hiểu được vấn đề này. Tuy nhiên, không quá khó để tính toán một cách độc lập khoản thanh toán khoản vay và số tiền trả thừa và chọn phương án trả nợ thích hợp nhất. Tất nhiên, nhiều ngân hàng đề nghị sử dụng sự trợ giúp của máy tính khoản vay, nhưng sẽ thú vị hơn nhiều nếu bạn tự nghiên cứu vấn đề này.
Đối với người mới bắt đầu, bạn nên biết rằng lãi suất là cố định và có thể thay đổi. Tùy chọn đầu tiên ban đầuđược quy định trong hợp đồng và không thay đổi cho đến khi kết thúc thời hạn hiệu lực và điều thứ hai liên quan đến việc thay đổi định kỳ lãi suất tùy thuộc vào các yếu tố khác nhau.
Việc tự tính toán các khoản thanh toán lãi suất cho một loại biến đổi là khá khó khăn, vì cần phải tính đến quá nhiều yếu tố, vì vậy chúng tôi sẽ tập trung vào tỷ lệ phần trăm không đổi một cách chi tiết hơn.
Niên kim
Đây là tên của các khoản trả góp hàng tháng với số tiền như nhau theo hợp đồng vay. Đây là một trong những phương thức hoàn trả khoản vay phổ biến nhất hiện nay - đối với nhiều người vay, việc thanh toán hàng tháng có cùng quy mô rất thuận tiện. Điều này cho phép bạn lập kế hoạch rõ ràng ngân sách gia đình, có tính đến việc thanh toán khoản vay.
Thanh toán lãi hàng năm bao gồm hai thành phần:
- số tiền nhận được để trả lãi;
- tiền dùng để trả nợ cơ quan.
Sau một thời gian, tỷ lệ của các thành phần này dần thay đổi - thành phần lãi giảm, và số tiền được phân bổ để trả nợ gốc tăng lên. Tổng số tiền thanh toán không đổi.
Do đó, các khoản thanh toán theo niên kim gây ra tổng số tiền thanh toán quá mức lớn hơn một chút. Điều này là do ban đầu số nợ gốc giảm nhẹ, và tiền lãi được tính trên số dư nợ. Do đó, phần lãi chính được trả trước. Và chỉ khi đó việc hoàn trả chính của phần nội dung khoản vay mới diễn ra,đặc biệt đáng chú ý khi cố gắng trả nợ sớm.
Ví dụ tính toán
Ví dụ: hãy tính toán lãi suất hàng tháng của một khoản vay với số tiền 600 nghìn rúp trong 3 năm ở mức 24% mỗi năm.
Trước tiên, bạn cần tính lãi suất của khoản vay mỗi tháng (P), mà chúng tôi chia lãi suất hàng năm cho số tháng trong năm (tất nhiên, chúng tôi chia kết quả cho 100, bởi vì đây là phần trăm):
P=24: 12: 100=0,02%
Bây giờ hãy tính tỷ lệ niên kim (A):
A=P x (1 + P) N: ((1 + P) N-1)
P - tỷ lệ% mỗi tháng (tính bằng phần trăm).
N - số kỳ hạn trả nợ (trong bao nhiêu tháng khoản vay đã được thực hiện).
A=0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 - 1)=0,02056
Tiếp theo, chúng ta cần công thức tính khoản thanh toán niên kim:
M=K x A
K - tổng số tiền vay.
A - tỷ lệ niên kim.
M=600.000 x 0, 02056=12.336 rúp
Vì vậy, nếu bạn muốn vay theo các điều khoản được đề xuất, thì bạn sẽ phải trả 12 nghìn 336 rúp trong 36 tháng
Trả nợ trước hạn
Mặc dù lịch thanh toán khoản vay trong trường hợp này là ổn định và có thể dự đoán chính xác, nhiều khách hàng có thể muốn hoàn thành nghĩa vụ của mình càng nhanh càng tốt. Có vẻ như các tổ chức ngân hàng nên hoan nghênh việc trả nợ trước hạn, bởi vì theo cách này, rủi ro vỡ nợ sẽ giảm đáng kể, nhưng trên thực tế thì điều này còn xa vời. Trả nợ trước hạnngân hàng mất một phần lãi do đó, do đó, không phải mọi hợp đồng cho vay đều cung cấp cơ hội như vậy, vì vậy điểm này cần được thảo luận ngay cả trước khi ký kết.
Để thay đổi lịch thanh toán niên kim, bạn cần thông báo cho nhân viên của tổ chức tín dụng và thực hiện một số tiền vượt quá mức thanh toán thông thường. Dựa trên điều này, nhân viên ngân hàng sẽ lập một lịch trình mới cho bạn và cần lưu ý rằng việc tính toán sẽ được thực hiện theo cách mà khoản thanh toán lãi cố định sẽ giảm xuống và con số của họ sẽ không thay đổi.
Lợi ích của việc trả niên kim
Một số có thể có ý kiến rằng việc hoàn trả khoản thanh toán theo niên kim hoàn toàn không mang lại lợi nhuận, trong khi đó, trong một số tình huống, nó có thể tốt hơn nhiều so với khoản chênh lệch. Đặc biệt là khi bạn phải trả lãi cho một khoản thế chấp - thời gian thanh toán khá lâu và số lượng đáng kể. Những lợi thế trong trường hợp này là rõ ràng:
- bạn có thể đăng ký vay ngay cả với mức thu nhập thấp;
- khoản thanh toán nhỏ để giảm gánh nặng cho ngân sách gia đình;
- Theo thời gian, chi phí đi vay cao được giảm bớt khi luật lạm phát có hiệu lực.
Thanh toán phân biệt
Không kém phần phổ biến ở Nga là một chương trình hoàn trả khoản vay, trong đó khoản thanh toán lãi suất được giảm dần vào cuối kỳ hạn của khoản vay. Hệ thống như vậy được gọi là phân biệt và cũng bao gồm hai phần:
- cố định - số tiền dùng để trả khoản vay chính;
- giảm - lãi của khoản vay được cộng dồn trên dư nợ;
Vì số tiền trả nợ ngay từ đầu không ngừng giảm xuống, đồng nghĩa với việc tiền lãi cộng dồn cũng giảm theo. Do đó, khoản thanh toán khoản vay hàng tháng của bạn sẽ không còn là một số tiền cố định nữa mà sẽ giảm dần từ khi thanh toán đến khi thanh toán.
Cần biết rằng nếu bạn chọn một hợp đồng vay với các khoản thanh toán khác nhau, tỷ lệ khoản vay sẽ cao hơn đáng kể, có nghĩa là bạn sẽ phải xác nhận thu nhập hàng tháng đủ để trả khoản vay.
Hãy đếm
Hãy dành một chút thời gian để tính toán các khoản thanh toán lãi suất khác nhau. Công thức tính chúng khá đơn giản.
P=K / N
P - thanh toán.
K - số tiền vay.
N - số tháng.
Và để tính tỷ lệ phần trăm, hãy sử dụng công thức:
%=O x G% / 12
% - số tiền lãi.
O - số dư còn lại.
Y% - lãi suất hàng năm.
Để nhận được số tiền cuối cùng của khoản thanh toán, hãy cộng mọi thứ lại với nhau. Do đó, bằng cách lặp lại các phép tính này với số lần cần thiết, bạn có thể lập lịch trả nợ một cách độc lập.
Làm sao để không mắc sai lầm khi chọn
Cuối cùng bạn quyết định chọn ngân hàng nào để ký kết hợp đồng vay, bạn vẫn nên làm rõ các khía cạnh sau cho bản thân:
- Tỉnh táo đánh giáthu nhập hàng tháng của bạn. Khi đăng ký một khoản vay với một hệ thống hoàn trả khác biệt, ngân hàng sẽ đánh giá thu nhập của bạn, tương ứng với số tiền của khoản thanh toán đầu tiên và trong trường hợp này, đây là khoản lớn nhất.
- Hãy suy nghĩ trước về khả năng trả nợ trước hạn - với các khoản thanh toán tích lũy theo niên kim, điều này chỉ có ý nghĩa khi bắt đầu kỳ hạn trả nợ, về cuối cùng, tiền lãi sẽ được trả và sẽ không thể giảm tổng số tiền thanh toán thừa. Vì vậy, nếu bạn có kế hoạch trả khoản vay trước thời hạn, tốt hơn là đăng ký một khoản vay với một phương thức trả nợ khác biệt.
- Tận hưởng sự tiện lợi khi đổi thưởng. Với tín dụng tiêu dùng cho các nhu cầu hộ gia đình, bạn có thể sẽ muốn nhanh chóng tạm biệt nợ, nhưng lãi suất thế chấp phân biệt có thể không đủ khả năng chi trả.
Kết
Vì vậy, chúng ta hãy tổng hợp lại. Những người:nên chọn một phương thức hoàn tiền khác biệt
- vay dài hạn và định lấy số lượng lớn;
- còn nghi ngờ về tài chính ổn định lâu dài, tuy nhiên lúc làm hồ sơ vay cũng khá tự tin vào khả năng của mình;
- muốn giảm thiểu số tiền trả quá mức cho khoản vay;
- có kế hoạch trả nợ càng sớm càng tốt.
Trả lãi cố định là sự lựa chọn tốt nhất cho:
- người đi vay ban đầu không thể kiếm được số tiền lớn;
- khách hàng có thu nhập trung bình hàng tháng không cho phép trả góp đầu tiên để nhận khoản vay với lịch trình khác nhau;
- người vay ít và không lâu;
- khách hàng đang tìm cách lập ngân sách, dựa vào số tiền thanh toán cố định cho khoản vay.
Ngay khi ngân hàng đưa ra lựa chọn cho bạn, hãy nghiên cứu kỹ lưỡng cả hai lựa chọn, đánh giá tỉnh táo các lựa chọn của bạn. Yêu cầu nhân viên ngân hàng giải thích rõ ràng cho bạn cách tính các khoản thanh toán trong tương lai. Bạn cũng có thể in cả hai tùy chọn và nghiên cứu cẩn thận chúng trong môi trường gia đình thoải mái, cân nhắc ưu và nhược điểm. Sau đó, bạn có thể chắc chắn về tình trạng tài chính của mình.
Đề xuất:
Tài khoản ngân hàng: tài khoản vãng lai và tài khoản vãng lai. Sự khác biệt giữa tài khoản séc và tài khoản vãng lai là gì
Có nhiều loại tài khoản khác nhau. Một số được thiết kế cho các công ty và không thích hợp cho mục đích sử dụng cá nhân. Những người khác, ngược lại, chỉ thích hợp để mua sắm. Với một số kiến thức, loại tài khoản có thể dễ dàng được xác định bằng số của nó. Bài viết này sẽ thảo luận về điều này và các thuộc tính khác của tài khoản ngân hàng
Khoản vay tại Ngân hàng Vostochny: đánh giá của khách hàng, đăng ký khoản vay, dữ liệu cần thiết, lãi suất và điều khoản thanh toán
Ngân hàng Vostochny là một trong những chủ nợ lớn nhất ở Nga. Mạng lưới chi nhánh rộng khắp, các điều kiện cho vay thuận lợi và các yêu cầu dễ hiểu đã thu hút hàng triệu người vay đến với nó. Bạn có thể đăng ký vay tiền mặt tại Ngân hàng Vostochny mà không cần ra khỏi nhà: đăng ký trực tuyến không quá 15 phút
Phương thức hoàn trả khoản vay: loại, định nghĩa, phương thức hoàn trả khoản vay và tính toán khoản vay
Việc cho vay ở ngân hàng được lập thành văn bản - thỏa thuận. Nó cho biết số tiền của khoản vay, khoảng thời gian khoản nợ phải được hoàn trả, cũng như lịch trình thanh toán. Các phương thức hoàn trả khoản vay không được quy định trong thỏa thuận. Do đó, khách hàng có thể lựa chọn phương án thuận tiện nhất cho mình nhưng không vi phạm các điều khoản thỏa thuận với ngân hàng. Ngoài ra, một tổ chức tài chính có thể cung cấp cho khách hàng nhiều cách khác nhau để phát hành và hoàn trả một khoản vay
Tiền tín dụng tại ngân hàng: chọn ngân hàng, lãi suất cho vay, tính lãi, nộp đơn đăng ký, số tiền vay và các khoản thanh toán
Nhiều công dân muốn nhận tiền tín dụng từ ngân hàng. Bài báo cho biết cách lựa chọn chính xác một tổ chức tín dụng, phương án cộng dồn lãi suất được chọn và những khó khăn mà người đi vay có thể gặp phải. Các phương thức hoàn trả khoản vay và hậu quả của việc không trả tiền đúng hạn được đưa ra
Máy bay trực thăng nhẹ nhất. Máy bay trực thăng hạng nhẹ của Nga. Máy bay trực thăng hạng nhẹ của thế giới. Máy bay trực thăng đa năng nhẹ nhất
Trực thăng chiến đấu hạng nặng được thiết kế để vận chuyển người, vũ khí và việc sử dụng chúng. Họ có áo giáp nghiêm túc, tốc độ cao. Nhưng chúng không phù hợp với mục đích dân dụng, quá lớn, tốn kém và khó quản lý, vận hành. Đối với thời bình, bạn cần một cái gì đó đơn giản và dễ quản lý. Máy bay trực thăng nhẹ nhất có điều khiển bằng phím điều khiển khá thích hợp cho việc này
