Tôi có thể vay thế chấp ở đâu mà không cần chứng minh thu nhập?

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Ở Nga, khu vực bóng tối của nền kinh tế là khoảng 30%. Điều này có nghĩa là có khoảng tương đương một bộ phận dân số làm việc không chính thức, tự tước đi gói xã hội và cơ hội chứng minh thu nhập của họ. Một nhu cầu như vậy phát sinh khi liên hệ với một ngân hàng. Họ có cơ hội nhận được tài chính mà không cần giấy chứng nhận thuế thu nhập cá nhân không?

Tôi có thể vay thế chấp ở đâu mà không cần chứng minh thu nhập?

Thế chấp là cách duy nhất để nhiều người có được nhà ở của riêng mình. Nhưng các ngân hàng tỏ ra bảo thủ: họ đưa ra những yêu cầu khắt khe đối với người nộp đơn và từ chối không thương tiếc những người dù chỉ nằm ngoài một chút yêu cầu. Tuy nhiên, đây không phải là yếu tố duy nhất để bị từ chối. Các lý do khác là khả năng thanh toán của người nộp đơn không đủ và chất lượng kém của đối tượng được mua.

Thống kê nói rằng người Nga không thiếu các dịch vụ tài chính. Số lượng các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác đang tăng lên qua từng năm và số lượng ngườivẫn không đạt được trạng thái của một khách hàng ngân hàng, không giảm. Lợi ích là gì?

Trường thông tin xung quanh ngân hàng

Tôi có được vay thế chấp mà không cần chứng minh thu nhập không? Một số đề nghị rất hấp dẫn, và các điều kiện có thể chấp nhận được. Nhưng đây chỉ là cái nhìn đầu tiên. Để hiểu rõ nội dung tình huống, bạn nên xem xét tất cả các sắc thái của vấn đề thế chấp. Giao dịch liên quan đến ít nhất ba bên: người bán, ngân hàng và người mua. Xem xét vị trí của mỗi bên và nghĩa vụ của họ. Trong một giao dịch thông thường, mọi thứ đều rất rõ ràng: người mua và người bán đến phòng công chứng, đăng ký, ký hợp đồng mua bán, tất toán rồi tẩu tán. Giao dịch liên quan đến ngân hàng khác nhau như thế nào?

Dành cho người bán

Người bán nhà ở không mắc nợ ai cả, nhưng khi người mua tiềm năng quyết định chọn nhà ở của mình, họ có nghĩa vụ thông báo rằng họ sẽ mua qua ngân hàng. Để được thế chấp, người mua phải cung cấp bản sao của các giấy tờ nhà đất. Môi giới rất hữu ích trong vấn đề này. Nếu họ hợp tác với chủ sở hữu căn hộ trên cơ sở hợp đồng, thì họ có tất cả các bản sao cần thiết trong tay.

Một lợi ích khác của các công ty trung gian là họ có thể giúp bạn tìm được nhà ở thanh lý đáp ứng yêu cầu của ngân hàng. Người mua cần quyết định trước câu hỏi về phương thức thanh toán: bằng tiền mặt hay không dùng tiền mặt. Cũng cần phải thảo luận về thủ tục giải quyết: sau khi đăng ký quyền trong các cơ quan nhà nước hoặc trước đó.

Đối với ngân hàng

Ngân hàng là một tổ chức tài chính,quan tâm đến việc kiếm lợi nhuận từ các giao dịch tiền tệ. Một trong những loại hình dịch vụ chính là thế chấp. Bằng cách tài trợ cho việc mua bất động sản của các cá nhân, ngân hàng dự định tạo ra lợi nhuận vượt quá số tiền mà ngân hàng phân bổ hiện tại. Tổng số tiền mà người nộp đơn phải trả lại được chia cho khoảng thời gian đã chọn theo tháng.

Các ngân hàng cung cấp các khoản thế chấp mà không có bằng chứng về thu nhập hoặc trên cơ sở các tài liệu khác sẽ gây rủi ro cho quỹ và thu nhập tiềm năng của họ từ khoản vay này. Giả sử, nếu người nộp đơn không thanh toán đúng hạn, ngân hàng sẽ thua lỗ trên hai khoản: về nguồn vốn của mình và về thu nhập dự kiến. Với kết quả này, chủ nợ có quyền yêu cầu người nộp đơn bảo lãnh. Họ chủ yếu là nhà ở được mua.

Thay thế:

• nhà ở khác không bị cản trở với quyền của bên thứ ba;
• người bảo lãnh với tư cách là người dung môi của người nộp đơn;
• các loại tài sản khác: ô tô, bất động sản thương mại, vàng miếng;
• tài khoản tiền gửi tại chính ngân hàng với số tiền đủ để trang trải khoản vay.

Ngoài ra, ứng viên phải chứng minh rằng thu nhập hàng tháng của ứng viên bao gồm số tiền chi trả cộng với các nhu cầu cơ bản của các thành viên trong gia đình. Chính vì lẽ đó mà hiếm ai vay thế chấp mà không cần chứng minh thu nhập.

Dành cho người mua

Bằng cách thu hút vốn của bên thứ ba theo điều kiện lãi suất, người mua sẽ trả một số tiền đáng kể cho nhà ở. Tất cả phụ thuộc vào mức giá hiện tại và xu hướng thị trường. Nếu bạn mua nhà ở vào thời điểm cao điểm của giá cả tăng cao để cho vay thế chấp, thì khoản thanh toán thừa sẽ rất đáng kể, nhưng với xu hướng của các thành phố lớn, nơi giá nhà chỉ đang tăng, thế chấp có thể là cách chắc chắn duy nhất để giải quyết vấn đề nhà ở. Theo quan điểm này, thế chấp mà không cần chứng minh thu nhập là ước mơ của nhiều người đăng ký mua nhà.

Một bước nghiêm trọng như thế chấp nên được lên kế hoạch trước. Nếu có thu nhập bất hợp pháp thì cần hợp thức hóa. Nếu ứng viên nhận lương “trong phong bì”, thì bạn cần phải nghĩ cách hợp pháp hóa nó. Cần lưu ý rằng thu nhập chính thức không chỉ cần thiết cho các khoản thế chấp. Với thu nhập hợp pháp, thuế thu nhập cá nhân được đóng, từ đó bạn có thể được khấu trừ cho việc mua nhà ở, điều trị hoặc giáo dục. Bạn có thể để nó trong tài khoản PFR và tích lũy một khoản lương hưu vững chắc.

Bạn cần những giấy tờ gì?

Yêu cầu của ngân hàng được hình thành từ các khía cạnh trên, vì vậy hầu hết các giấy tờ yêu cầu đều nhằm mục đích chứng minh độ tin cậy của giao dịch. Bộ hồ sơ tiêu chuẩn bao gồm các giấy tờ sau:

• hộ chiếu quốc gia của ứng viên;
• hộ chiếu của vợ / chồng;
• giấy đăng ký kết hôn;
• chứng chỉ việc làm;
• giấy chứng nhận thu nhập;
• giấy tờ tài sản;
• thẩm định chung cư;
• kế hoạch;
• giấy tờ của người bảo lãnh và thông tin về tình hình tài chính của họ.

Tùy theo yêu cầu riêng của từng ngân hàng, danh sách này có thể được mở rộng. Nhưng, như đãNó đã được đề cập rằng theo một hệ thống như vậy chỉ những người có thể chính thức xác nhận thu nhập được tài trợ. Tiếp theo, chúng ta sẽ nói về cơ hội vay thế chấp.

Ai không thể xác minh thu nhập?

Lý do tại sao các khoản thế chấp không có giấy tờ chứng minh thu nhập trở nên phổ biến là do một số công dân kiếm tiền bằng một trong những cách sau:

• làm nghề tự do từ xa;
• lương chính thức thì ít, phần khác được phát “trong phong bì” hoặc “qua quầy thu tiền”;
• làm việc trong nền kinh tế bóng tối;
• chưa đăng ký chính chủ tại nơi làm việc.

Thu nhập của một số đối tượng công dân ở mức khá và đủ trang trải cho việc trả nợ thế chấp hàng tháng, nhưng các ngân hàng vẫn chưa thể đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của họ với thực tế. Tuy nhiên, tất cả không mất đi.

Còn cơ hội không?

Phải làm gì nếu không có giấy chứng nhận thuế thu nhập cá nhân 2 bên, và thu nhập cho phép bạn lập kế hoạch mua hàng lớn? Đối với loại khách hàng này, một số ngân hàng thực hiện một hệ thống gọi là "Thế chấp trên hai tài liệu mà không cần chứng minh thu nhập." Người ta tin rằng đây là phiên bản đơn giản hóa của các yêu cầu, nhưng thực tế có phải vậy không?

Nhiệm vụ đầu tiên mà khách hàng phải đối mặt là tìm một ngân hàng thực hiện một hệ thống như vậy. Vâng, các đề xuất, thoạt nhìn, là đủ. Nhưng những người thực sự trải qua thương vụ này đều tin rằng phần lớn thông tin có sẵn chỉ là một mưu đồ tiếp thị. Từ ngữ có điều kiện có tiêu đề "Thế chấp hai tài liệu mà không cần chứng minh thu nhập" yêu cầucác cách khác để chứng minh khả năng thanh toán.

Điều kiện nào đang chờ đợi nếu không có xác nhận?

Khu vực ngân hàng là bảo thủ. Mặc dù có sự cạnh tranh lớn, các dịch vụ của họ, những dịch vụ thực sự cho phép thực hiện các kế hoạch lớn, chỉ có sẵn cho một nhóm người rất hạn chế. Người cho vay hiểu rằng những khách hàng đăng ký thế chấp mà không có giấy tờ chứng minh thu nhập sẽ gây ra rủi ro lớn cho việc cấp vốn. Do đó, các yêu cầu nghiêm ngặt hơn được đưa ra đối với họ.

Cụ thể:

• Thời hạn vay dài hơn: lên đến 25 năm. Như bạn biết, thời hạn càng dài, thỏa thuận càng đắt.
• Lãi suất cao hơn: Trong khi theo hệ thống tiêu chuẩn, ngân hàng hứa hẹn 10-12%, thế chấp không cần chứng minh thu nhập và việc làm sẽ có lãi suất từ 15-17% trở lên.
• Ngưỡng thanh toán xuống cao: từ 40% trở lên, trái ngược với chương trình tiêu chuẩn từ 10%.
• Sự hiện diện của người bảo lãnh: có lẽ không phải một, mà là hai hoặc ba người sẵn sàng chia sẻ rủi ro.
• Nghĩa vụ bảo hiểm: ngân hàng yêu cầu bảo hiểm bắt buộc tài sản, tính mạng, sức khỏe và thu nhập của người nộp đơn.

Chủ thẻ hoặc người gửi tiền là một thể loại đặc biệt

Thật sai lầm khi cho rằng chỉ những người có thu nhập thấp mới nộp hồ sơ vay thế chấp ngân hàng mà không cần chứng minh thu nhập. Mọi thứ đều có thể ngược lại. Ví dụ, một người hưởng lương hưu xứng đáng nhưng không làm việc hoặc một tài sản nhỏ đã được thừa kế.

Trong môi trường ngân hàngdịch vụ đặc biệt được cung cấp cho một số loại thẻ và hạng mục người gửi tiền. Họ có cơ hội cao nhất, vì khi đăng ký thế chấp mà không cần chứng minh thu nhập, các ngân hàng sẽ biết về tình trạng của họ từ một báo cáo đặc biệt. Cơ hội đạt 100% nếu chủ thẻ đáp ứng các yêu cầu sau:

• Áp dụng cho cùng một ngân hàng nơi anh ấy giữ tiền tiết kiệm hoặc dịch vụ thẻ của anh ấy.
• Số tiền trong tài khoản có thể so sánh với số tiền được yêu cầu trở lên.
• Người nộp đơn đã sẵn sàng trả trước hơn 50% giá trị của đối tượng.

Ngoài ra, một điều khoản đặc biệt áp dụng cho những người tham gia vào các chương trình ngân hàng khác nhau, nhưng việc tham gia vào các chương trình này thường có điều kiện khi có việc làm chính thức.

Nếu ứng viên là doanh nhân cá nhân?

Trên thực tế, các công ty sở hữu độc quyền có nhiều khả năng được tài trợ hơn so với các cá nhân làm việc chính thức với mức lương ổn định. Nhưng chỉ với một điều kiện: hình thức sở hữu không chính thức và các hoạt động thương mại thực sự được thực hiện.

Những công dân không muốn làm việc "cho chú của họ", nhưng gói xã hội và lợi ích của thu nhập chính thức là quan trọng, thì nên nghĩ đến việc đăng ký một doanh nhân cá nhân. Hệ thống báo cáo đơn giản và có nhiều quyền và cơ hội hơn. Nếu cần thế chấp mà không cần trả trước và không cần chứng minh thu nhập, thì khả năng thành công là khá cao.

Lợi ích IP

Cá nhândoanh nhân có cơ hội giành được nhiều điểm cùng một lúc:

1. Lịch sử tín dụng tích cực vốn có ở hầu hết các doanh nhân ở giai đoạn đầu.
2. Minh bạch về thu nhập, vì số thu nhập không được xác định bởi bất cứ thứ gì và có thể là bất cứ thứ gì. Điều chính là phản ánh chúng một cách trung thực trong các báo cáo thuế.
3. Thường xuyên khấu trừ thuế, bao gồm cả thuế thu nhập cá nhân, tờ khai vốn đã được coi là một tài liệu hỗ trợ đắc lực.
4. Hệ thống thuế có thể được đơn giản hóa hoặc UTII - vì nó thuận tiện cho chính đối tượng.
5. Tùy thuộc vào thời kỳ hoạt động của doanh nhân, thu nhập của anh ta được coi là tương đối ổn định. Các mùa không phải là trở ngại.

Ngoài ra, một doanh nhân cá nhân phải có tài khoản ngân hàng hiện tại. Sao kê tài khoản là một cách tuyệt vời để chứng minh khả năng thanh toán của bạn.

Ưu đãi thực tế

Tin vui là các ngân hàng đang dần hướng tới những khách hàng không có khả năng xác minh thu nhập. Ví dụ: nhà lãnh đạo của thị trường tài chính trong nước, Sberbank, đưa ra một chương trình mà theo đó bạn có thể nhận được tài chính chỉ trên cơ sở hai tài liệu.

Trong trường hợp này, sẽ phải trả ít nhất 50% chi phí nhà ở. Một khoản thế chấp không cần chứng minh thu nhập tại Sberbank sẵn sàng xem xét đơn đăng ký cho bất kỳ số tiền nào không vượt quá 15.000.000 rúp. Số tiền được trả lại sẽ khác với số tiền đã phát hành ban đầu từ 10-11% trở lên, không bao gồm chi phí xử lý, hoa hồng tín dụng và các chi phí liên quan khác.

VTB-24 cung cấp một hệ thống tương tự. Chương trình với cái tên hấp dẫn "Chiến thắng thủ tục" đã sẵn sàng xét đơn đăng ký của tất cả các công dân trên 25 tuổi và tự tin vào khả năng chi trả của mình. Những người như vậy có thể tin tưởng vào tài trợ với số tiền lên đến 30.000.000 rúp. Trong trường hợp này, chủ sở hữu phải trả cho ngân hàng ít nhất 40% chi phí. Giá bắt đầu từ 12,6%.

Ngân hàng Matxcova nổi bật với thái độ đặc biệt trung thành, sẵn sàng cung cấp bất kỳ số tiền nào. Đúng, mức lãi suất không được tiết lộ rộng rãi, nhưng nếu khách hàng đăng ký vay với đủ giấy tờ tối thiểu, thì khoản lãi phải trả không quá 0,5%. Bạn cần có ít nhất 40% giá trị của đối tượng bên mình.

Kết

Cho dù có thể chứng minh thu nhập hay không, thế chấp có thể là một cách tốt để bạn có được ngôi nhà của riêng mình. Trong vài năm qua, giá cả trên thị trường bất động sản đã phần nào giảm xuống. Thỉnh thoảng sẽ tạm lắng, nhưng hầu như không có sự thay đổi cơ bản về giá cả.

Để tìm được ngân hàng có điều kiện phù hợp, bạn nên được hướng dẫn từ kinh nghiệm của những khách hàng khác. Vì những mục đích này, bạn nên đọc các bài đánh giá về các khoản thế chấp mà không cần chứng minh thu nhập. Họ nói rằng các ngân hàng đang ngày càng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và sẵn sàng xem xét từng tình huống trên cơ sở cá nhân. Có lẽ lãi suất sẽ cao hơn một chút hoặc thời hạn dài hơn.

Ví dụ: dựa trên phản hồi của khách hàng, Gazprombank sẵn sàng tài trợ cho việc mua lạitòa nhà mới trả trước 40%. Lãi suất cơ bản bắt đầu từ 11,5% và sẽ cao hơn nếu người nộp đơn chọn không tham gia bảo hiểm rủi ro cá nhân.

"Tín dụng Delta" sẵn sàng cung cấp một khoản thế chấp để mua nhà riêng với lãi suất từ 8,75 đến 10,25%. Người nộp đơn phải trả ít nhất 50% chi phí nhà ở.

Khách hàng của Ngân hàng Delta đã chọn một khoản vay với các điều khoản đơn giản từ nhiều đề nghị thế chấp khác nhau và ngân hàng đã đồng ý đáp ứng riêng với họ: thay vì xác nhận thu nhập, họ đề nghị cầm cố một tài sản tương đương.

Nhiều gia đình không quyết định vay thế chấp, vì họ không tự tin vào khả năng của mình: không có giấy tờ chứng minh thu nhập, mệt mỏi chạy khắp nơi và thu thập tài liệu đang chờ họ. Tuy nhiên, các điều kiện đang thay đổi và nếu bạn là chủ thẻ ghi nợ Sberbank, bạn sẽ có cơ hội vay thế chấp mà chỉ cần nỗ lực tối thiểu.

Với xu hướng tích cực, chúng ta có thể nói rằng mọi người đều có cơ hội mua nhà riêng của mình với sự hỗ trợ của một khoản thế chấp. Đúng như vậy, bạn sẽ phải thắt lưng buộc bụng và làm việc không ngừng nghỉ. Nhưng như đã đề cập ở trên, nhà ở là vật sở hữu đắt giá nhất mà một người có thể có và nó chắc chắn đáng để nỗ lực.