Cách vay nếu bạn có lịch sử tín dụng xấu: tổng quan về ngân hàng, điều kiện vay, yêu cầu, lãi suất

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Thường thì vay là cách duy nhất để nhận được đúng số tiền trong một thời gian hợp lý. Thuật ngữ "lịch sử tín dụng" lần đầu tiên được người Nga nghe thấy vào cuối năm 2004. Đó là vào tháng 12 năm nay, luật tương ứng có hiệu lực. Mỗi ngân hàng cho bạn vay tiền đều muốn đảm bảo rằng trong quá khứ bạn đã trung thành thực hiện tất cả các nghĩa vụ của mình. Làm thế nào để nhận được khoản vay nếu lịch sử tín dụng xấu?

Lịch sử tín dụng là gì?

Giờ đây, tất cả thông tin về các khoản vay bạn đã từng thực hiện được lưu trữ ở một nơi - Cục Tín dụng Trung ương.

Ngay cả việc thiếu lịch sử tín dụng cũng có thể là lý do để ngân hàng từ chối bạn. Đúng, trong trường hợp này, ngân hàng sẽ tính đến các tiêu chí khác. Và nếu trước đây bạn cho phép chậm trễ trong việc thanh toán, thì việc vay tiền với các điều kiện có thể chấp nhận được sẽ gần như không thể.

Làm thế nào để nhận được khoản vay nếu lịch sử tín dụngxấu? Trong thực tế, ít người có nó hoàn hảo. Có những tình huống khác nhau: họ làm sai chi tiết, ngân hàng chậm chuyển khoản, sau đó họ phát lương, họ chỉ đơn giản là quên thanh toán đúng hạn.

Một số ngân hàng sẵn sàng làm ngơ trước những vi phạm như vậy nếu thời gian trì hoãn không quá hai tuần và chúng thỉnh thoảng xảy ra.

Tuy nhiên, đối với những vi phạm nghiêm trọng hơn, bạn có khả năng bị đưa vào danh sách đen. Và ngay cả việc vay tiền để mua một số hàng hóa cũng sẽ không hiệu quả.

Tại sao phải kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn hàng năm?

Hãy hình dung tình huống sau đây. Bạn nộp đơn cho ngân hàng và không vì lý do gì mà bạn bị từ chối cho vay. Bạn không biết chuyện gì đang xảy ra. Có vẻ như thu nhập phù hợp và theo các thông số khác, bạn chính thức vượt qua, nhưng ngân hàng từ chối bạn.

Làm thế nào để được vay nếu lịch sử tín dụng xấu mà không phải lỗi của bạn?

Kiểm tra lịch sử tín dụng của chính bạn là điều đầu tiên bạn cần làm trong tình huống này. Điều xảy ra là 5 năm trước, bạn đã vay một khoản tiền và trì hoãn khoản thanh toán tiếp theo, nhưng lại đơn giản là quên nó đi. Và ngân hàng sau đó đã đưa bạn vào danh sách đen.

Tuy nhiên, nó xảy ra khác. Tất cả mọi người đều mắc sai lầm. Có thể thông tin không chính xác đã được nhập vào các phòng tín dụng do nhầm lẫn. Trong trường hợp này, tình huống rất dễ khắc phục - đối với trường hợp này, bạn chỉ cần cung cấp các tài liệu hỗ trợ từ ngân hàng.

Làm thế nào để kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn?

Lý do chính của tín dụng xấu là do phạm pháp. Làm thế nào để được vay trong trường hợp này? Ở cuối bài viết, bạn sẽ tìm thấycách hợp pháp duy nhất để khắc phục tình hình.

Tuy nhiên, bước đầu tiên là nhận báo cáo về lịch sử tín dụng của bạn. Bạn có thể thực hiện việc này theo những cách sau:

• trực tuyến (có khoảng 10 dịch vụ trên Internet, với một khoản phí nhỏ, họ gửi yêu cầu đến tất cả các BCI chính trong vòng vài phút);
• tại Phòng tín dụng (mọi công dân mỗi năm một lần có quyền tự mình đăng ký miễn phí tại phòng tín dụng, bạn sẽ phải trả phí cho các lần tư vấn nhiều lần).

Hãy nhớ rằng, hầu như không thể vay được nếu lịch sử tín dụng của bạn xấu - do lỗi của bạn hoặc do nhầm lẫn. Vì vậy, ít nhất bạn nên biết về nó. Và sau đó suy nghĩ về những gì phải làm.

Ngân hàng: bạn có thể cố gắng vay tiền với lịch sử tín dụng xấu

Nếu truyện của bạn không hoàn hảo thì vẫn có thể vay ngân hàng, nhưng chỉ cần tại ngoại hoặc vì một số mục đích nhất định. Với sự chậm trễ nhỏ, bạn vẫn có thể tin tưởng vào:

• khoản vay thế chấp được bảo đảm bằng tài sản mua được;
• vay mua xe được đảm bảo bằng chính chiếc xe đã mua;
• khoản vay tiêu dùng được bảo đảm bằng bất động sản hoặc ô tô;
• mua tín dụng một số hàng hóa trong cửa hàng.

Và một cách khác để vay tín dụng xấu là lấy thẻ tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho bạn. Sberbank thường cung cấp các sản phẩm như vậy cho khách hàng trả lương của mình.

Vay thế chấp có bảo đảm bằng bất động sản mua

Mọi thứ đều rõ ràng ở đây. Bạn trả trước, ngân hàng cho bạn vay thế chấp số tiền còn lại. Hơn nữa, toàn bộ căn hộ sẽ bị tịch thu nếu bạn vi phạm nghĩa vụ của mình.

Đợt đầu tiên trong trường hợp này khó có thể dưới 30%, không tính lãi suất tối thiểu. Rốt cuộc, ngân hàng phải chịu một rủi ro nhất định: vì bạn đã vi phạm các thỏa thuận trong quá khứ, nên rất có thể điều này sẽ tái diễn.

Trong trường hợp này, ngân hàng bán tài sản của bạn trong cuộc đấu giá. Và thấp hơn đáng kể so với giá thị trường. Đây là khoản trả trước của bạn và sẽ được coi là khoản chiết khấu cho phép ngân hàng không phải là người thua cuộc trong mọi trường hợp.

Tiền mặt sẽ không hoạt động. Sau cùng, tài sản sẽ được thế chấp cho ngân hàng trong suốt thời gian hợp đồng vay.

Vay mua xe có đảm bảo bằng chính chiếc xe đã mua

Một chương trình khác sẽ cho phép bạn nhận tiền ngay cả khi lịch sử tín dụng của bạn không hoàn hảo. Nhìn chung thì cũng tương tự như trước, tuy nhiên ở đây chiếc xe đã mua đóng vai trò là đối tượng cầm cố.

Tuy nhiên, bằng cách này, bạn sẽ không thể nhận được tiền mặt như trường hợp trước. Tuy nhiên, chiếc xe có thể được cho thuê với tùy chọn mua trong thời hạn của hợp đồng vay.

Cái chính là thanh toán hàng tháng đúng hạn. Nếu không, bạn có thể rơi vào tình huống không có tiền, không có xe và thậm chí là nợ nần.

Cách dễ nhất để có được khoản vay có lịch sử tín dụng xấu là ở Moscow - mức thu nhập của người dân ở đây cao hơn đáng kể so với các khu vực.

Tín dụngđược bảo đảm bằng tài sản hoặc ô tô của bạn

Đây là cách dễ nhất để vay tiền mặt với tín dụng xấu. Tuy nhiên, nó có một nhược điểm đáng kể - bạn phải sở hữu một chiếc ô tô hoặc bất động sản.

Nếu vi phạm nghĩa vụ, đối tượng cầm cố sẽ bị ngân hàng đem bán đấu giá. Và kết quả là bạn cũng có thể ở lại. Vì vậy, điều quan trọng là phải tỉnh táo đánh giá trước những rủi ro có thể xảy ra và khả năng thanh toán khoản vay của bạn.

Tín dụng để mua một số hàng hóa trong cửa hàng

Cần gấp một khoản vay có lịch sử tín dụng xấu sẽ giúp ích cho việc mua hàng thông thường trong cửa hàng. Đề án rất đơn giản. Bạn mua một sản phẩm bằng cách trả trước. Ngân hàng đối tác thanh toán toàn bộ số tiền còn lại cho cửa hàng cho bạn, cung cấp khoản vay. Và người trung gian ngay lập tức mua sản phẩm này từ bạn với tiền mặt. Đúng, với mức chiết khấu từ 20-30%. Nhưng bạn nhận được tiền.

Bạn không chỉ mất khoảng 30% chi phí, mà lãi suất của một khoản vay như vậy cũng sẽ cao nhất (lên đến 50-60% mỗi năm) - sau cùng, ngân hàng trong trường hợp này phải gánh rủi ro tối đa. Nhưng có những tình huống mà khoản vay như vậy là lối thoát duy nhất.

Tổng quan về ngân hàng, điều kiện và lãi suất

Một khoản vay được bảo đảm bằng tài sản có thể được vay từ hầu hết mọi ngân hàng, ngay cả khi có sự chậm trễ nhỏ trong quá khứ. Trong trường hợp này, ngân hàng hầu như không có rủi ro nào - ngân hàng sẽ trả lại tiền của mình trong bất kỳ trường hợp nào (ngoại trừ trường hợp bất khả kháng liên quan đến thiệt hại hoặc phá hủy tài sản thế chấp, nhưng trong trường hợp này cóbảo hiểm). Tuy nhiên, lãi suất của các khoản vay này thấp - 12 - 20% / năm).

Nhưng vay hàng hóa khó hơn. Ở đây rủi ro ngân hàng đáng kể - rủi ro là khoảng 20% (theo thống kê chính thức của Cục lịch sử tín dụng quốc gia). Nói cách khác, cứ 5 người đi vay lại gặp khó khăn trong việc hoàn trả khoản vay đó. Nhưng bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn từ việc này - lên đến 60% mỗi năm.

Ngân hàng nào sử dụng nó? Trong ba khoản vay nhanh hàng đầu:

• "Ngân hàng OTP".
• "Tín dụng tại nhà".
• "Tín dụng Phục hưng".

Người vay sẽ đưa ra những điều kiện gì?

Rất có thể, bạn sẽ được cung cấp một số chương trình cho vay để lựa chọn.

Yêu cầu đối với người vay:

• quốc tịch Liên bang Nga;
• tuổi từ 21 đến 69;
• hiện diện đăng ký thường trú.

Các điều kiện sẽ như thế này:

• số lượng - từ 2.000 đến 300.000 rúp;
• hạn - từ 3 đến 36 tháng;
• trả trước - từ 0 đến 80%;
• lãi suất - từ 20 đến 60% mỗi năm;
• tài liệu - hộ chiếu của công dân Liên bang Nga.

Vâng, không phải là một sai lầm. Một khoản vay như vậy ngày hôm nay thực sự có thể nhận được bằng hộ chiếu, không cần thêm giấy tờ gì. Đặc biệt, OTP Bank cho phép bạn vay tiền có lịch sử tín dụng xấu tại Novosibirsk.

Tuy nhiên, không phải mọi thứ đều đơn giản như vậy. Tạikhi điền vào đơn xin vay, hãy chuẩn bị cung cấp:

• số điện thoại cố định của nơi cư trú;
• số điện thoại cố định tại nơi làm việc;
• 3 số điện thoại di động đang hoạt động của đồng nghiệp;
• số điện thoại di động và địa chỉ của người thân.

Qua các số này, nhân viên tổng đài của ngân hàng sẽ gọi điện và kiểm tra thông tin mà bạn đã nêu về bản thân. Ngoài ra, dịch vụ bảo vệ của ngân hàng sẽ tìm bạn theo các địa chỉ và số điện thoại được chỉ định nếu bạn vi phạm nghĩa vụ của mình. Ngoài ra, tất cả dữ liệu này có thể được chuyển cho nhân viên của cơ quan thu nợ nếu khoản nợ của bạn được bán.

Các cách khác để nhận khoản vay

Đôi khi lịch sử tín dụng bị hư hỏng đến mức không thể vay nhanh từ ngân hàng. Điều này thường xảy ra khi các ngân hàng đưa bạn vào danh sách đen. Điều này có nghĩa là điểm tín dụng của bạn dưới mức thấp nhất có thể. Điều này xảy ra khi bạn không trả khoản vay của mình trong vài tháng.

Làm thế nào để ở trong trường hợp này? Có những tổ chức không cẩn thận về việc vi phạm thời hạn như các ngân hàng. Đây là các tổ chức TCVM (tổ chức tài chính vi mô) và các nhà đầu tư tư nhân.

Đây là một cách tốt và thường là cách duy nhất để nhanh chóng nhận được khoản vay nặng lãi. Trong tình huống này, người cho vay phải chịu rủi ro lớn hơn đáng kể. Họ không quan tâm đến lịch sử tín dụng của bạn. Điều chính là không có mởsự chậm trễ. Tuy nhiên, bạn sẽ không nhận được một số tiền đáng kể ở đây, ngoại trừ có thể được tại ngoại.

Tổ chức tài chính vi mô (MFI)

Theo quy định, các tổ chức như vậy sẵn sàng cung cấp lên đến 30.000 rúp mà không cần thế chấp. Và lần đầu tiên bạn không chắc sẽ phê duyệt nhiều hơn 5.000 rúp. Nếu bạn trả lại đúng hạn, hạn mức tín dụng sẽ tăng lên.

Rủi ro của họ được bù đắp bằng lãi suất cao - lên đến 2% mỗi ngày. Trên Internet, bạn thậm chí có thể tìm thấy các tổ chức TCVM cho vay với mức 3-4% mỗi ngày. Nhưng đây là ngoại lệ nhiều hơn là quy tắc. Trung bình, các công ty này sẵn sàng cung cấp tiền cho bạn với giá 0,5-1% mỗi ngày.

Và phí trễ hạn là không tương xứng. Trước đây, việc trì hoãn các khoản thanh toán trong một tháng, và gần như không thể trả hết. Ngày nay tình hình đã thay đổi theo chiều hướng tốt hơn, nhưng số tiền này vẫn rất đắt.

Nhà nước đã cố gắng hạn chế hợp pháp sự thèm muốn của các tổ chức TCVM. Như vậy, kể từ ngày 2017-01-01, các tổ chức TCVM không được tính lãi nếu vượt mức cho vay 3 lần. Nói một cách đơn giản, sau khi phát hành một khoản vay với giá 10.000 rúp, bạn sẽ không phải trả nhiều hơn 40.000 rúp cho tổ chức TCVM, bất kể mức lãi suất ban đầu được ấn định là bao nhiêu. Các giới hạn cũng đã được đưa ra đối với tiền phạt. Bây giờ họ không thể vượt quá gấp đôi số nợ quá hạn.

Tuy nhiên, chúng tôi muốn điều tốt nhất, nhưng mọi thứ lại diễn ra như thường lệ. Bây giờ các tổ chức TCVM chỉ đơn giản là sẽ không cho bạn vay trong thời hạn hơn 3 tháng. Hơn nữa, nếu bạn không thanh toán một lần, số tiền trong 3 tháng này sẽ tăng gấp 5 lần.

Vâng, cô ấy không thể phát triển vô hạn nhưtrước. Nhưng thậm chí 500% trong 3 tháng sẽ mang lại cho những người cho vay tiền hiện đại 2.000% mỗi năm hoàn toàn “không chua” và thậm chí nhiều hơn khi tái đầu tư thu nhập nhận được.

Ở đây bạn cần phải cẩn thận nhất có thể và đánh giá một cách tỉnh táo các rủi ro. Họ đã lấy 10.000 và bạn có thể trả tới 50.000 rúp. Đây là phép toán.

Cho vay tư nhân

Cũng có những cá nhân sẵn sàng cho bạn vay tiền. Các quảng cáo tương tự có thể dễ dàng tìm thấy trên Internet. Không có quy định của nhà nước trong thị trường này. Lãi suất, số tiền và thời hạn không bị giới hạn bởi bất kỳ điều gì. Khi các bên đồng ý, hãy cứ như vậy.

Hơn nữa, các điều khoản của giao dịch thường do người cho vay quy định. Rốt cuộc, những ưu đãi như vậy chỉ được sử dụng như một phương sách cuối cùng, khi tất cả các lựa chọn khác đã hết.

Việc hoàn trả các khoản vay này thường thậm chí còn khó hơn trả nợ cho các công ty tài chính vi mô. Tuy nhiên, rất có thể sẽ không ai kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn.

Cách sửa lỗi lịch sử tín dụng

Nếu bạn được đề nghị thay đổi dữ liệu lịch sử tín dụng của mình trong BKI để lấy tiền, hãy biết rằng bạn đang đối mặt với những kẻ lừa đảo. Về mặt lý thuyết, nó thậm chí không thể làm được điều này. Hãy tự suy nghĩ: một người có thể truy cập vào cơ sở dữ liệu của ngân hàng, BKI và CBKI cùng một lúc không? Nhưng còn những người kiểm tra và kiểm tra lại dữ liệu này, so sánh chúng với nhau thì sao?

Rất khó, nhưng về mặt lý thuyết thì có thể hack cơ sở dữ liệu của một ngân hàng hoặc một CBI cụ thể. Hoặc hối lộ một nhân viên cụ thể. Nhưng ngay cả về mặt lý thuyết cũng không thể hack hoặchối lộ cả hệ thống. Do đó, kẻ lừa đảo sẽ chỉ cần lấy một khoản thanh toán trước của bạn và biến mất.

Tuy nhiên, hoàn toàn có thể chỉnh sửa CI (lịch sử tín dụng) và về mặt pháp lý. Điều này hoạt động ngay cả khi bạn bị liệt vào danh sách đen. Đây là hướng dẫn từng bước về cách thực hiện:

1. Thanh toán tất cả các khoản nợ và tiền phạt hiện tại.
2. Tiến hành phục hồi - có các chương trình đặc biệt của các ngân hàng cho phép bạn cải thiện xếp hạng tín dụng của mình. Nổi tiếng nhất là “Bác sĩ tín dụng” của Sovcombank.
3. Mua tín dụng hàng hóa rẻ tiền.

Đương nhiên, không được phép vi phạm nghĩa vụ của chúng tôi nữa. Cơ hội thứ hai chỉ được trao 1 lần. Nếu mọi thứ suôn sẻ, trong khoảng 2 năm, lịch sử tín dụng của bạn sẽ cải thiện đáng kể và bạn sẽ có thể tính vào một khoản vay mới.