Cách vay vốn từ ngân hàng có lịch sử tín dụng xấu và lãi suất thấp

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Đôi khi nhu cầu vay vốn chỉ có thể được đáp ứng bằng cách vay ngân hàng. Có rất nhiều cung cấp trên thị trường. Làm thế nào để không mắc sai lầm khi lựa chọn?

Làm cách nào để họ được vay?

Có nhiều tổ chức nhà nước và thương mại trên lãnh thổ Liên bang Nga, mỗi tổ chức đều đưa ra những điều kiện riêng. Cơ chế cho vay là giống nhau ở bất kỳ tổ chức tín dụng nào. Bạn phải chọn một dịch vụ, cung cấp một gói tài liệu và chờ quyết định.

Ngân hàng có thể yêu cầu:

- hộ chiếu, xác nhận quyền công dân của Liên bang Nga;

- giấy xác nhận của nơi làm việc về mức thu nhập trong 6 tháng gần nhất;

- bản sao lao động hoặc hợp đồng, có đóng dấu xác nhận của doanh nghiệp;

- tài liệu thứ hai để lựa chọn (bằng lái xe, hộ chiếu, thẻ quân nhân, v.v.).

Nếu số tiền vay lớn, bạn có thể cần:

- bảo lãnh của bên thứ ba;

- tài sản thế chấp dưới dạng tài sản.

Các khoản vay ở Liên bang Nga được cấp cho công dân từ 21 đến 75 tuổi. Trong trường hợp này, thanh trên phải đạt được tại thời điểmchấm dứt hợp tác với ngân hàng. Các điều kiện, điều khoản và gói tài liệu có thể khác nhau tùy thuộc vào chương trình đã chọn.

Làm sao để được vay tiêu dùng? Khoản vay tiền mặt có thể được phát hành bằng đồng rúp, đô la hoặc euro. Lãi suất phụ thuộc vào loại tiền được chọn. Phí sử dụng vốn vay có thể thấp hơn nếu các khoản bảo lãnh bổ sung được cung cấp dưới hình thức thế chấp hoặc bảo lãnh.

Thông quan nhanh chóng

Nếu bạn cần tiền mặt gấp và không có thời gian chờ quyết định từ ngân hàng, bạn có thể liên hệ với Credit Cafe, Mig Credit, … Các tổ chức này cho khách hàng vay các khoản nhỏ trong vài ngày với lãi suất ưu đãi. Làm thế nào để nhận được khoản vay nhanh chóng? Chỉ cần liên hệ với Fast Money trong giờ làm việc, cung cấp hộ chiếu, thông tin về nhà tuyển dụng và nhận tiền mặt trong 20 phút là đủ. Các tổ chức như vậy có một số lợi thế: gói tài liệu tối thiểu, tốc độ ra quyết định cao. Làm thế nào để nhanh chóng nhận được khoản vay cho người Nga? Lựa chọn thứ hai là liên hệ với ngân hàng mà bạn đã vay. Nếu các điều kiện nhận thu nhập không thay đổi, thì chắc rằng quyết định sẽ không bị trì hoãn trong một thời gian dài.

Ngân hàng kiểm tra những gì?

Trong quá trình xem xét ứng dụng, trước hết các tổ chức tín dụng phải kiểm tra tính đầy đủ của dữ liệu trong bảng câu hỏi. Hơn nữa, thông tin được phân tích cho các yếu tố dừng: tuổi nghỉ hưu, đăng ký của người vay ở khu vực không ổn định, v.v. Chương trình ấn định điểm cho từng tham số từ bảng câu hỏi. Dựa trên tổng số của họ, ngân hàng đưa ra quyết định.

Điều cần chú ýcho người vay tiềm năng:

- tổng số tiền thanh toán quá mức;

- phạt trả chậm các khoản đóng góp, trả nợ trước hạn;

- tất cả các chú thích trong hợp đồng, được viết bằng chữ in nhỏ.

Làm sao để vay ngân hàng mà không cần bảo hiểm?

Dễ dàng nếu số tiền vay nhỏ. Theo Luật Liên bang "Về Bảo vệ Quyền lợi Người tiêu dùng", việc bắt buộc bảo hiểm là bất hợp pháp. Những yêu cầu như vậy là tùy chọn, nhưng có thể tăng lãi suất nếu khách hàng từ chối dịch vụ. Mặt khác, trong trường hợp có bảo hiểm xảy ra, người vay sẽ nhận được tiền và tránh được những rắc rối trong việc thanh toán khoản vay.

Tiếng xấu

Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2009-2010 khiến nhiều người mất việc làm. Mất nguồn thu nhập, không có khả năng thanh toán nghĩa vụ với ngân hàng. Điều này ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nhu cầu về tiền có thể phát sinh bất cứ lúc nào. Khách hàng xấu nhận được tín dụng ở đâu và bằng cách nào?

Vấn đề có thể phát sinh từ một sai lầm đơn giản. Theo thống kê, 30% các khoản nợ trễ hạn là do khách hàng hay quên. Do đó, các ngân hàng thường cung cấp dịch vụ SMS thông báo về thời gian thanh toán. Đồng ý hay không, khách hàng quyết định. Một điều nữa là nếu ngân hàng từ chối cho vay, có nghĩa là có một lịch sử tín dụng xấu, mà người đi vay thậm chí không hề hay biết. Sau đó, có thể kiểm tra thông tin bằng cách yêu cầu tất cả dữ liệu của khách hàng từ văn phòng tín dụng. Dữ liệu không chính xác có thể được sửa chữa. Một số ngân hàng phát hànhcấp tín dụng cho cả những người vay “xấu”, nhưng với lãi suất cao. Bằng cách trả lại khoản vay đúng hạn và đầy đủ, khách hàng có thể nâng cao danh tiếng của mình.

Tha hồ quan hệ với ngân hàng một lần, mọi người ngại liên hệ lại với tổ chức. Và vô ích. Hơn nữa, các ngân hàng quan tâm đến việc làm việc với các khách hàng cũ. Làm thế nào để bạn có được một khoản vay trong các tổ chức có quan hệ đã bị tổn hại trong quá khứ? Cũng giống như trong các tổ chức khác. Khách hàng muốn nâng cao uy tín liên hệ với bộ phận tín dụng với yêu cầu tạo lịch thanh toán mới và thỏa thuận số tiền thanh toán. Các ngân hàng quan tâm đến việc hoàn trả các khoản vay, vì vậy họ sẵn sàng đáp ứng giữa chừng.

Làm thế nào để trở thành người hưu trí

Việc vay tiền đối với người đi làm trong độ tuổi từ 21 đến 60, những thứ khác tương đương nhau, khá dễ dàng. Tuy nhiên, nhu cầu về tiền bạc cũng có thể phát sinh ở những người lớn tuổi. Làm thế nào để một người hưu trí có thể nhận được một khoản vay? Đối với nhóm dân cư dễ bị tổn thương nhất, các ngân hàng phát triển các chương trình với các điều kiện đặc biệt. Đối với các tổ chức tín dụng, người hưởng lương hưu là một đối tượng hấp dẫn đối với người vay, bởi vì:

- họ tuân thủ luật pháp, tôn trọng và có nghĩa vụ;

- họ có một nguồn thu nhập nhỏ nhưng ổn định.

Nhưng trở ngại đối với những người đi vay như vậy có thể là:

1. Tuổi tác. Người thanh toán phải dưới 75 tuổi tại thời điểm hoàn trả khoản vay.

2. mức thu nhập. Nếu nguồn duy nhất của dòng tiền là lương hưu của người đi vay, thì bạn không nên tính đến một khoản vay lớn. Nếu khách hàng tiềm năng vẫn tiếp tục làm việc hoặctham gia vào các hoạt động kinh doanh, sau đó anh ta có nhiều cơ hội hơn. Các điều kiện tín dụng sẽ chỉ khác nhau về điều kiện. Lãi suất sẽ không đổi.

Một đặc điểm khác trong việc phục vụ người hưu trí là bảo hiểm nhân thọ bắt buộc của người vay. Do đó, một tổ chức tài chính tự giải tỏa những rủi ro liên quan đến cái chết có thể xảy ra của khách hàng, điều này sẽ dẫn đến việc không trả được khoản vay. Nhưng ngay cả trong trường hợp này, người hưu trí có thể trông cậy vào một khoản vay nhỏ trong thời gian vài tháng. Để tăng nó, cần phải thu hút một người bảo lãnh trẻ với mức thu nhập cao. Nhưng ở đây nảy sinh một vấn đề khác. Trong trường hợp người đi vay chết thì tài sản và nghĩa vụ của người đó được chuyển giao cho người thân thích. Đây là cách bạn có thể nhận được một khoản tín dụng lớn cho người hưu trí.

Vay không lãi suất

Ngày nay, nhiều ngân hàng cho khách hàng vay với những điều kiện có lợi. Điều rất quan trọng là phải hiểu chính xác ý nghĩa của nó.

Việc các ngân hàng tạm thời giảm lãi suất cho vay là một chuyện. Các chương trình khuyến mãi như vậy hiếm khi được tổ chức và thường là do nhu cầu đưa vào quỹ lưu thông bị thu hút bởi các khoản tiền gửi với lãi suất thấp. Một điều nữa là nếu ngân hàng đề nghị phát hành khoản vay ở mức "0%". Làm thế nào để nhận được khoản vay ưu đãi trong trường hợp này? Không đời nào. Thực tế là Luật Ngân hàng và Hoạt động Ngân hàng đã quy định rõ rằng tổ chức tín dụng không có quyền cho vay miễn phí. Lãi suất tối thiểu phải là 0,01% mỗi năm. Nhưng trong trường hợp này, các ngân hàng có thểbuộc khách hàng phải phát hành thêm gói dịch vụ trả phí: từ SMS thông báo đến bảo hiểm nhân thọ. Do đó, trước khi nghĩ đến việc làm thế nào để được vay "miễn phí", hãy đọc kỹ các điều khoản của dịch vụ. Có thể có lợi hơn nếu vay với lãi suất cao hơn, nhưng không có phí bổ sung.

Tiền phát triển kinh doanh

Nhu cầu vay vốn có thể phát sinh không chỉ giữa các cá nhân, mà còn giữa các doanh nhân. Làm thế nào để có được một khoản vay kinh doanh? Cần liên hệ với ngân hàng, để lại đơn xin việc, cung cấp bản sao các tài liệu luật định, báo cáo tài chính. Tùy thuộc vào số tiền và mục đích vay mà quyết định trong vòng 7-30 ngày. Thông thường, các ngân hàng mở hạn mức tín dụng cho khách hàng của họ. Các quỹ này có thể được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu hiện tại, chẳng hạn như chi trả cho vật liệu. Trong trường hợp này, sẽ không phải cung cấp thêm đảm bảo nào. Nhưng trên thực tế, không có lựa chọn nào về việc làm thế nào để có được một khoản vay mà không có người bảo lãnh để tài trợ cho một dự án đầu tư lớn. Ngân hàng sẽ không phát hành số lượng lớn mà không có sự bảo lãnh hoặc tài sản thế chấp của bên thứ ba.

Vấn đề

Phần lớn dân số đang ở trong tình trạng ràng buộc tín dụng. Đồng rúp mất giá, giảm lương, giảm việc làm - tất cả những yếu tố này đều ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của người đi vay. Việc ứng phó với các ngân hàng ngày càng trở nên khó khăn. Nhưng có một lối thoát. Có một số lựa chọn để giải quyết các vấn đề về nợ. Ngân hàng có thể trả chậm để trả nợ gốc,cho phép một thời gian chỉ trả lãi, kéo dài hợp đồng hoặc cung cấp "kỳ nghỉ tín dụng". Tùy chọn cuối cùng là cực kỳ hiếm.

Cơ cấu lại nợ xảy ra như sau: thời gian trả nợ được kéo dài, và số tiền trả góp hàng tháng được giảm xuống. Trong trường hợp này, bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn dưới hình thức lãi suất. Nhưng khi tình hình được cải thiện, bạn sẽ có thể hoàn trả khoản vay trước hạn.

Bạn có thể thay đổi lịch trả khoản vay. Ví dụ, một số thời gian để trả khoản vay hàng quý. Hoặc trong một khoảng thời gian ngắn, số tiền thanh toán giảm xuống còn số tiền bạn cần và sau đó tăng lên theo tỷ lệ.

Nếu người vay gặp khó khăn về tài chính, họ có thể nộp đơn lên ngân hàng để được giúp đỡ. Nhưng đồng thời, tổ chức tín dụng sẽ kiên quyết thẳng thắn về bản chất của vấn đề. Họ sẽ chỉ giúp đỡ nếu họ coi vấn đề là tạm thời và ngẫu nhiên. Nếu tình hình nguy cấp, họ sẽ khuyên bán cam kết.

Cách vay trả chậm

Khả năng có được một "kỳ nghỉ cho vay" có thể được ghi rõ ban đầu trong chính hợp đồng. Nhưng biện pháp này chỉ tốt cho ngân hàng. Một cá nhân có cơ hội không phải trả nợ trong 1-36 tháng. Sau thời gian trì hoãn như vậy, số tiền thanh toán sẽ tăng lên và một khoản phí dưới dạng lãi suất được cộng thêm. Do đó, những ngày nghỉ như vậy sẽ mang lại chi phí bổ sung cho người trả tiền.

Tuy nhiên, nếu người vay quyết định trả chậm, thì trước tiên bạn cần tìm hiểu tại ngân hàng:

1) Có được phép theo các điều khoản của hợp đồng không.

2)Liệu có bất kỳ khoản thanh toán nào trong thời gian trì hoãn không (thông thường nhất là ngân hàng cho phép bạn không trả gốc nhưng yêu cầu trả lãi đúng hạn).

Muốn hoãn nhận lương thì cần phải có giấy tờ: giấy xác nhận của nơi làm việc về việc chậm nhận lương, giấy khai sinh của con, giấy khám bệnh, …

Lối ra thay thế

Thay vì nghĩ cách trả chậm khoản vay, tốt hơn hết bạn nên thử thương lượng gia hạn hợp đồng. Khoản thế chấp có thể được gia hạn trong 5 năm. Thời hạn cho vay tiêu dùng và ô tô không được tăng lên. Bạn chỉ có thể tin tưởng vào một quyết định khả quan nếu người vay đã thanh toán đúng hạn và đầy đủ cho đến thời điểm này.

Để bắt đầu làm thủ tục gia hạn khoản vay, bạn cần viết thư cho ngân hàng giải thích lý do, cung cấp đầy đủ các giấy tờ chứng minh. Quy trình như vậy nên được thực hiện hàng ngày trong ít nhất một tuần, vì lần đầu tiên các tổ chức tín dụng có xu hướng “không hiểu” điều gì đang bị đe dọa. Ngân hàng có thể từ chối gia hạn mà không cần nêu lý do. Trong mọi trường hợp, xác suất gia hạn hợp đồng cao hơn là nhận được sự chậm trễ.

Sáu quy tắc ổn định tài chính

Trước khi vay vốn, bạn cần đánh giá kỹ khả năng thanh toán của mình. Ngân hàng, phân tích dữ liệu của khách hàng, chỉ quan tâm đến lợi nhuận. Và bản thân người đi vay nên suy nghĩ về việc cân đối ngân sách và mức sống trong thời gian hợp đồng.

1. Tính toán khoản thanh toán hàng tháng tối ưu. Các chuyên gia đảm bảo rằng nó không được vượt quá 40% thu nhập. Các ngân hàng giảm hạn mức này xuống còn 20 - 30%. Khi tính toán, điều quan trọng là chỉ tập trung vào thu nhập hiện tại. Có nghĩa là, nếu trong sáu tháng, bạn dự định nhận khoản thưởng 50% tiền lương vì hoàn thành tốt kế hoạch công việc, thì tốt hơn hết bạn nên hoãn việc mua hàng trong 6 tháng. Hoặc cho biết trong đơn mức thu nhập thực tế của bạn tại thời điểm hiện tại. Nhân tiện, ở Anh sau cuộc khủng hoảng năm 2010, các ngân hàng bị cấm phát hành các khoản thế chấp, số tiền này gấp ba lần thu nhập hàng năm của người đi vay.

2. Xác định thời hạn cho vay tối ưu dựa trên quy mô khoản thanh toán hàng tháng.

Mối quan hệ giữa các chỉ số này là nghịch đảo. Thời hạn vay càng dài thì số tiền thanh toán càng giảm. Nhưng trong trường hợp này, ngân hàng sẽ phải trả lại nhiều tiền hơn, vì lãi suất thực tế tăng lên hàng năm. Về lâu dài, khả năng phát sinh chi phí bất ngờ là rất cao.

3. Có quỹ dự phòng.

Nó phải là khoản thanh toán từ ba đến sáu tháng. Số tiền này có thể được giữ bằng tiền mặt, ký quỹ và sử dụng nếu vì lý do nào đó mà bạn không thể thanh toán đúng hạn. Trong một số trường hợp, quỹ dự phòng sẽ cho phép bạn tự tránh khoản vay.

4. Hãy vay tiền để mua những thứ thực sự quan trọng.

5. Nhớ những điều nhỏ nhặt.

Trong khi tính toán, không làm tròn số tiền đã nhận. Trước hết, điều này áp dụng cho hàng thángthanh toán. Nếu bạn không trả lại dù chỉ một xu cho ngân hàng trong tháng hiện tại, bạn sẽ phải trả một khoản tiền phạt, được tính theo tỷ lệ phần trăm của số tiền vay. Ngoài ra, những khách hàng như vậy tự động thuộc loại người không trả tiền liên tục. Họ sẽ rất khó vay vốn trong tương lai.

6. Trả nợ trước hạn và trả dần hàng tháng không giống nhau. Trong trường hợp đầu tiên, số dư khoản vay, bao gồm cả tiền lãi, được hoàn trả cho ngân hàng ngay lập tức trong một lần thanh toán. Nhưng nếu khách hàng chỉ trả nhiều hơn số tiền đã đặt trong vài tháng liên tiếp, thì điều này không cho phép anh ta có quyền tự mình sắp xếp “kỳ nghỉ tín dụng” một cách độc lập.

Kết

Có những tình huống khác nhau trong cuộc sống. Nhu cầu bổ sung vốn có thể phát sinh đột ngột. Chà, nếu một người có tiền tiết kiệm cho “ngày mưa”, thì bạn không cần phải mắc nợ. Làm thế nào để có được một khoản vay mà không cần tài liệu tham khảo? Thật dễ dàng nếu có nguồn thu nhập ổn định. Bạn chỉ cần liên hệ với ngân hàng bằng hộ chiếu và để lại đơn đăng ký. Có thể phát sinh nhu cầu về người bảo lãnh khi mua một căn hộ, một chiếc xe hơi, hoặc nếu một khoản vay được thực hiện để phát triển kinh doanh. Trong trường hợp khác, ngân hàng yêu cầu bộ hồ sơ tối thiểu, hãy nhanh chóng xem xét hồ sơ và đưa ra quyết định. Đây là cách người Nga nhận được tín dụng.