Tái cấp vốn cho khoản vay cầm cố: điều kiện, ưu đãi tốt nhất

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Mặc dù thực tế là tái cấp vốn cho các khoản cho vay đã nằm trong danh sách các dịch vụ ngân hàng từ lâu, nhưng trên thực tế ở Nga, nó mới xuất hiện tương đối gần đây. Theo nghĩa đen kể từ khi phát triển cho vay thế chấp. Cùng với sự tăng trưởng về nhu cầu bất động sản, lĩnh vực dịch vụ tài chính cũng phát triển theo. Cho vay thế chấp trong danh mục dịch vụ của mỗi ngân hàng đều chiếm vị trí hàng đầu.

Vay thế chấp tái cấp vốn: điều kiện, ưu đãi tốt nhất

Thị trường tài chính đang phát triển và cung cấp các công cụ mới để tiết kiệm và tăng vốn. Thế chấp giúp đỡ khi mua nhà và tiền gửi được sử dụng để tăng khoản tiết kiệm.

Ứng dụng thực tế của một dịch vụ như tái cấp vốn thế chấp đã được tạo điều kiện thuận lợi bởi xu hướng thị trường những năm gần đây, khi số lượng các khoản vay quá hạn bắt đầu tăng. Do đó, ngày nay dịch vụ này đang trở nên phổ biến, ngày càng nhiều ngân hàng sẵn sàng xem xét yêu cầu tái cấp vốn.

Bản chất của liệu trình

Cho racho vay, ngân hàng kỳ vọng tạo ra lợi nhuận bao gồm tất cả các chi phí dịch vụ cộng với thu nhập của chính mình. Bằng cách sử dụng khoản vay thế chấp, người vay tin rằng bằng cách này, anh ta có thể chuyển đến nhà ở ngay bây giờ và trả dần trong vài năm tới. Nhưng khi nói đến tài chính, luôn có rủi ro. Trong trường hợp này, người đi vay có quyền sử dụng hình thức cho vay lại.

Thủ tục là người vay áp dụng cho ngân hàng của mình hoặc ngân hàng khác một khoản vay mới, số tiền từ đó sẽ được sử dụng để trả khoản vay cũ. Theo luật, ngân hàng không có quyền từ chối cấp khoản vay nếu người nộp đơn đáp ứng tất cả các yêu cầu.

Tái tài trợ khoản vay thế chấp phù hợp trong các trường hợp sau:

• ngân hàng khác đưa ra mức lãi suất thấp hơn;
• có cơ hội được vay trong thời gian dài hơn và mức đóng góp thấp;
• việc trả khoản vay cũ hàng tháng trở nên không thể chịu nổi;
• có một ưu đãi bằng đơn vị tiền tệ khác có lợi cho người vay.

Nhưng điều quan trọng là phải xem xét một điểm khác. Việc tái cấp vốn cho khoản vay cầm cố có thể được thực hiện tại cùng một ngân hàng mà khoản vay hiện tại được hoàn trả hoặc tại một ngân hàng mới. Mục đích của thủ tục này là để giảm bớt gánh nặng tín dụng của người đi vay.

Khi nói đến tổ chức khác, ngân hàng của "họ" có thể từ chối chuyển hồ sơ và trả nợ trước hạn, vì trường hợp này là mất lợi nhuận và khách hàng. Thủ tục này không bị pháp luật cấm.

Pháp lýcăn

Thủ tục dựa trên một số dự thảo luật và quy định. Đạo luật tái cấp vốn thế chấp xem xét:

• Luật Liên bang số 122 năm 1997;
• Quy định của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga số 54 năm 1998;
• Quy định của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga số 254 năm 2004;
• Luật Thế chấp Liên bang số 102 năm 1998;
• Bộ luật dân sự, các điều 355, 390 và 382;
• Lệnh của Bộ Tư pháp Liên bang Nga số 289/235/290 năm 2000;
• Luật Liên bang số 152-FZ năm 2003

Các tài liệu trên mô tả thủ tục đăng ký, quyền và nghĩa vụ của người vay và người cho vay.

Điểm quan trọng: hợp đồng hiện tại có cho phép khả năng tái cấp vốn không? Một số ngân hàng ban đầu quy định không thể thực hiện được hoặc bị phạt đối với thủ tục như vậy. Nếu nó không có sẵn hoặc nó bị cấm, thì khách hàng có quyền yêu cầu đưa vào hợp đồng.

Các bước thủ tục

Tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp là một quá trình kéo dài đòi hỏi một số vấn đề pháp lý phải được giải quyết. Giai đoạn đầu tiên là nghiên cứu các chào hàng trên thị trường và tính toán. Điều quan trọng cần xem xét ở đây là thủ tục đòi hỏi một số chi phí, sẽ được thảo luận dưới đây. Tính khả thi được xác định trên cơ sở các tính toán được thực hiện có tính đến tất cả các chi phí liên quan.

Cần lưu ý rằng do các vấn đề kỹ thuật và sự cạnh tranh cao trong môi trường ngân hàng, không phải tất cả các tổ chức tài chính đều tích cực về sáng kiến như vậy của người đi vay.

Chỉ dựa vào thông tin công khai trên trang web hoặctài liệu khuyến mại của ngân hàng. Đây có thể là một mưu đồ tiếp thị đơn giản, trong khi không có chương trình tái cấp vốn thế chấp và ưu đãi được mở rộng cho các loại cho vay khác.

Sưu tầm tài liệu

Danh sách các tài liệu không khác với những gì đã được nộp khi nhận ban đầu. Danh sách chỉ dẫn chứa các tài liệu sau:

• đơn xin tái cấp vốn, được điền ngay tại chỗ;
• giấy chứng nhận thu nhập: giấy chứng nhận thuế thu nhập cá nhân 2, sao kê ngân hàng hoặc các chứng từ thanh toán khác;
• hộ chiếu quốc gia của ứng viên;
• cho gia đình - giấy đăng ký kết hôn;
• giấy tờ cho bất động sản thế chấp: giấy chủ quyền, hợp đồng giao dịch và giấy chứng nhận của cơ quan chính phủ về việc đăng ký quyền;
• bản sao hợp đồng thế chấp ngân hàng.

Nếu dự định tái cấp vốn cho một khoản vay thế chấp tại Sberbank, thì vốn thai sản có thể được tham gia. Tùy thuộc vào các trường hợp như vậy, ngân hàng có thể yêu cầu các tài liệu bổ sung:

• thai sản chứng vốn;
• giấy khai sinh của trẻ em;
• sao kê ngân hàng về số dư tài khoản.

Nếu ngân hàng yêu cầu sự tham gia của người bảo lãnh, thì những người này cũng phải cung cấp danh sách các tài liệu, bao gồm cả bằng chứng về khả năng thanh toán.

Khó khăn

Khi người vay nộp đơn xin tái cấp vốn thế chấp cho Sberbank hoặc một tổ chức tài chính khác, người cho vay hiện tại có thể từ chối cấp một sốcác tài liệu. Trong trường hợp này, một luật sư chuyên nghiệp trong lĩnh vực ngân hàng có thể trợ giúp hoặc một người cho vay mới có thể yêu cầu tài liệu để phát hành.

Điều quan trọng cần lưu ý là khi xác nhận thu nhập, bạn sẽ phải cung cấp hai loại giấy tờ: mẫu 2-NDFL và mẫu ngân hàng. Tất nhiên, số liệu thu nhập phải cao hơn tỷ lệ lương đủ sống tối thiểu và đủ để tiếp tục trang trải các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng.

Một điều phức tạp nữa là khi tái cấp vốn cho một khoản vay cầm cố, các ngân hàng có thể yêu cầu tài sản thế chấp. Với số tiền cho vay, chỉ bất động sản mới có thể làm tài sản thế chấp. Và bất động sản thế chấp vẫn được liệt kê trên bảng cân đối kế toán của chủ nợ đầu tiên.

Trên thực tế, trong những trường hợp như vậy, mọi người sử dụng một chút thao túng: họ thương lượng với bạn bè hoặc người thân có tài sản tương đương, cầm cố tài sản này như một vật cầm cố, và sau khi đăng ký lại thế chấp, họ sẽ trả lại tất cả. đến vị trí của nó.

Quy trình đánh giá

Chấp nhận có nghĩa là hoàn toàn không có gì. Họ có thể từ chối ngay cả những khách hàng đang trả tiền. Nhưng tài sản thế chấp có thể là một tranh cãi lớn. Cần nhớ rằng tài sản thế chấp càng thanh khoản thì càng có nhiều khả năng giành được sự ưu ái của ngân hàng.

Ngoài ra, rất nhiều từ được nói về tầm quan trọng của lịch sử tín dụng. Nhưng các chuyên gia cho rằng thời điểm này phù hợp hơn với các khoản vay nhỏ không có tài sản thế chấp. Một lịch sử tín dụng tốt không bao giờ làm tổn thương bất cứ ai. Quá trình xem xét thường mất 5-7ngày làm việc. Nếu một quyết định tích cực được đưa ra, quá trình đăng ký sẽ bắt đầu.

Chi phí

Tái cấp vốn cho một khoản vay cầm cố tại ngân hàng dẫn đến một số chi phí mà người nộp đơn hoàn toàn chịu trách nhiệm. Ở một số tổ chức tài chính, ngay cả thủ tục xem xét đơn đăng ký cũng diễn ra trên cơ sở trả phí. Trong trường hợp từ chối, tiền sẽ không được trả lại.

Nếu thủ tục được chấp thuận, thì người nộp đơn phải chuẩn bị cho các chi phí sau:

1. Đánh giá bất động sản. Luật quy định rằng thủ tục có thể được thực hiện bởi bất kỳ thẩm định viên nào có giấy phép phù hợp. Nhưng các ngân hàng có đối tác thường trực của riêng họ về nhân viên. Nếu ngân hàng nhất quyết yêu cầu một thẩm định viên cụ thể, thì người nộp đơn buộc phải đồng ý với điều này.
2. Ngân hàng áp dụng chi phí xử lý đơn đăng ký và phục vụ một khách hàng cụ thể cho khách hàng. Vì vậy, bạn sẽ phải trả một khoản hoa hồng cho việc phát hành một khoản thế chấp.
3. Ngoài ra còn có một khoản phí để chuyển nhà ở đã thế chấp từ bảng cân đối kế toán của người cho vay cũ.
4. Đăng ký cầm cố mới hoặc cùng đối tượng cũng được thanh toán.
5. Nhận một số loại trợ giúp.
6. Bảo hiểm tín dụng, bất động sản hoặc thu nhập riêng - theo quy định của ngân hàng.
7. Thanh toán nghĩa vụ nhà nước, nếu có giấy tờ công chứng.

Tùy thuộc vào điều kiện của người cho vay hiện tại, tiền để trả nợ trước hạn và tiền phạt có thể được rút lại.

Lợi ích

Lựa chọn ngân hàng khác, khách hàng luôn tìm kiếm những điều kiện thuận lợi hơn. Các chuyên gia khuyên rằngKhi tái cấp vốn cho một khoản thế chấp, các ưu đãi tốt nhất mang lại lợi ích hữu hình nếu có sự khác biệt về một số thông số.

Quyền lợi cần được đánh giá ở những điểm nào?

1. Lãi suất. Thấp hơn bao nhiêu? Theo quy định, nếu mức chênh lệch không vượt quá 3%, khi đó, nếu tính đến chi phí đăng ký và lạm phát, cuối cùng khách hàng có thể không thắng nhiều.
2. Thay đổi thời hạn. Một phân tích tài chính sâu mà không phải người dân bình thường nào cũng có thể làm được, cho thấy khoản vay càng “dài” thì càng đắt. Nên chọn dài hạn nếu hiện tại không thể trả thêm tiền.
3. Giảm phí hàng tháng của bạn. Nguyên tắc tương tự cũng được áp dụng ở đây: bằng cách chiến thắng ngay bây giờ, cuối cùng bạn có thể cho nhiều hơn. Nhưng nếu ưu đãi mới thực sự mang lại lợi nhuận, thì nó nên được xem xét riêng lẻ.
4. Gói các khoản vay. Nhiều người Nga vay một số khoản. Thực tế cho thấy rằng 2-3 khoản thanh toán mỗi tháng là một gánh nặng. Kết hợp tất cả các nghĩa vụ thành một, bạn có thể sống bình tĩnh hơn nhiều.

Đi đâu?

Cạnh tranh trong môi trường ngân hàng cao. Nhưng tình huống này chỉ rơi vào tay người tiêu dùng: họ đi đến nơi mà các khoản vay rẻ hơn. Khi xem xét tái cấp vốn thế chấp, các giao dịch tốt nhất đến từ các công ty hàng đầu trong ngành:

• Sberbank - 10-12%
• VTB -24 - 9,7%
• Gazprombank - 9,2%
• Rossbank - 8,7%
• Ngân hàng Nga - 11,5%

Trong năm 2018, do làn sóng nhu cầu bất động sản mới và sự tăng trưởng của các chỉ số kinh tế trong nước, dự kiến sẽ có sự gia tăng các chào hàng mới.

Khấu trừ tái cấp vốn

Khấu trừ thuế - hoàn thuế thu nhập cá nhân mà người sử dụng lao động đã nộp trước đây dưới hình thức thuế thu nhập cá nhân. Tỷ lệ của anh ấy là 13%. Luật quy định các trường hợp khi một công dân có thể nhận lại các khoản tiền này. Các điều kiện để tái cấp vốn cho một khoản vay thế chấp cho phép sử dụng các bảo lãnh xã hội như vốn thai sản và khấu trừ thuế, nếu chúng không được sử dụng trong lần đăng ký thế chấp ban đầu.

Nếu bạn định nhận khoản khấu trừ thuế, bạn nên thông báo trước cho người quản lý tín dụng, vì điểm này phải được phản ánh trong thỏa thuận ngân hàng.

Khoản khấu trừ tối đa là 260.000 rúp. Đồng thời, có các yêu cầu về chi phí của đối tượng: giá không được vượt quá 2 triệu rúp. Số tiền khấu trừ được trải đều trong năm. Nếu trong vòng 1 năm dương lịch không sử dụng hết thì đầu năm sau, người nhận lại phải làm đơn gửi cơ quan thuế và truy thu phần còn lại. Có hai cách để quay lại:

1. Chuyển khoản vào tài khoản ngân hàng để thanh toán khoản thế chấp.
2. Cấp giấy thông báo của cơ quan thuế cho bộ phận kế toán tại nơi làm việc của ứng viên. Trong trường hợp này, tiền sẽ không được trả lại và thu nhập của người nộp đơn được miễn thuế thu nhập cá nhân với số tiền khấu trừ đến hạn.

Kết

Khi vay thế chấp, mỗi người phải nhìn xa trông rộng và phân tích khách quan về thu nhập của bản thân. Rủi ro đi kèm ở mỗi bước. Trong trường hợp này, bạn nên sử dụngdịch vụ của các công ty bảo hiểm đáng tin cậy.

Nếu lợi ích của việc tái cấp vốn là rõ ràng, nhưng ngân hàng từ chối, thì bạn nên liên hệ với ngân hàng khác. Nhưng sự quan tâm lớn đến việc tái cấp vốn đang buộc các tổ chức này phải xem xét lại cách tiếp cận của họ. Theo các khách hàng của họ, một số chưa sẵn sàng giao khách hàng cho đối thủ cạnh tranh và muốn thảo luận về các điều kiện cho vay mới. Việc dựa vào những thay đổi cơ bản hầu như không có giá trị, nhưng có khả năng về mặt lý thuyết để đơn giản hóa một số chỉ số.