Cách cải thiện lịch sử tín dụng của bạn: những cách hiệu quả

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Có nhu cầu vay tiêu dùng, khách hàng thường bị ngân hàng từ chối do lịch sử tín dụng xấu. Đối với hầu hết những người đi vay, điều này có nghĩa là một quyết định tiêu cực đối với 9 trong số 10 lần cố gắng vay tiền. Những ai sẽ không từ chối cơ hội nhận tiền đã vay nên biết cách cải thiện lịch sử tín dụng bị hỏng.

Xếp hạng người vay: nó được hình thành như thế nào?

Sau khi đăng ký khoản vay, người quản lý liên hệ với BKI - Phòng Tín dụng. Tổ chức thu thập và phân tích thông tin về người trả tiền. Tất cả thông tin được hình thành bằng cách cho điểm hoạt động của khách hàng.

Dữ liệu được phân tích trong một khoảng thời gian cụ thể, ví dụ như 2 năm. Nếu người thanh toán thực hiện chậm trễ trong khoảng thời gian được chỉ định, xếp hạng của họ trong BCI sẽ bị giảm một số điểm. Các chuyên gia thông tin của Cục lịch sử tín dụng nhận được từ tất cả các tổ chức tài chính liên quan đến các khoản vay.

Xếp hạng thấp là một trong những lý do chính dẫn đến việc từ chối khoản vay. Thông tin về những người không trả tiền được lưu trữ trong nhiều năm: thời gian cập nhật dữ liệu trong CBI mất ít nhất 5 năm. Nếu người vay đang rất cần tài chính, anh ta nên cố gắng cải thiện lịch sử tín dụng của mình càng nhanh càng tốt.

Thông tin trong BCI: có thể có sai sót không?

Cổng thông tin hợp nhất dữ liệu về người thanh toán và mối quan hệ của họ với ngân hàng hoạt động trên cơ sở Luật Liên bang số 218-FZ “Về Lịch sử Tín dụng”. Thông tin do người cho vay gửi sẽ được bộ phận phân tích xử lý và xác minh tự động.

Nhưng ngay cả ở những trung tâm lớn nhất, chẳng hạn như "Cục lịch sử tín dụng quốc gia", lỗi vẫn xảy ra định kỳ. Hậu quả của việc ngân hàng truyền tải thông tin không chính xác là từ chối cấp khoản vay cho khách hàng trên cơ sở đánh giá không tốt về người vay.

Lỗi có thể do nhập dữ liệu của người thanh toán không chính xác (ví dụ: khi ghi họ tên, tuổi hoặc ngày sinh) hoặc do lỗi kỹ thuật. Trong trường hợp đầu tiên, những người đi vay tự tin vào mức độ đáng tin cậy của mình nên đăng ký với BKI với đơn đăng ký nhập thông tin cập nhật.

Trường hợp thứ hai, khách hàng không phải lo lắng về cách cải thiện lịch sử tín dụng của mình: trung tâm thông tin sẽ chuyển thông tin mới cho ngân hàng sau khi khắc phục sự cố.

Làm cách nào để tìm hiểu thông tin về xếp hạng người thanh toán?

Với nhiều lần bị từ chối vay do lịch sử tín dụng kém, người vay có thể đăng kýthu thập thông tin tham khảo cả trong CBI và trong ngân hàng.

Theo Luật số 218-FZ "Về Lịch sử Tín dụng", người vay có quyền yêu cầu trích lục miễn phí từ một trong các văn phòng mỗi năm một lần. Bạn nên liên hệ với các trung tâm lớn nhất: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ thông tin cho khách hàng vay. Ví dụ, ở Sberbank, trong ngân hàng trực tuyến, khách hàng có thể đặt một bản sao kê đã trả tiền từ CBI một cách độc lập. Dịch vụ này được gọi là "Lịch sử tín dụng".

Thông tin từ BKI bao gồm những gì?

Trước khi cố gắng vay một khoản vay mới, với hy vọng về sự trung thành của một tổ chức tài chính, người đi vay nên biết lịch sử tín dụng bao gồm những gì.

Có thông tin từ BKI và biết thông tin về mối quan hệ với các ngân hàng và các tổ chức cho vay khác, người thanh toán có thể dễ dàng xác định cách cải thiện lịch sử tín dụng tại Sberbank, VTB, Sovcombank và các tổ chức tài chính khác, ví dụ như các tổ chức tài chính vi mô (MFI).

Xếp hạng của người đi vay được tạo thành từ một số chỉ số:

• số nghĩa vụ đang hoạt động và hoàn trả;
• số tiền nợ;
• thanh toán chậm;
• thông tin về số tiền thanh toán sớm;
• thông tin người thanh toán (tuổi, khu vực cư trú, giới tính).

Cách cải thiện lịch sử tín dụng nếu bị hỏng: lời khuyên cho người đi vay

Dựa trêndữ liệu về sự hình thành của xếp hạng, người trả tiền có thể cải thiện quan hệ với các ngân hàng trong sáu tháng. Để tăng cơ hội nhận được khoản vay mới, bạn nên sử dụng các tùy chọn sau:

1. Hoàn trả các khoản vay hiện có.
2. Từ chối xóa nợ trước hạn.
3. Sử dụng tích cực thẻ tín dụng làm phương tiện thanh toán.
4. Đăng ký vay mua hàng trả góp.
5. Nhận các khoản vay nhỏ để cải thiện lịch sử tín dụng của bạn.
6. Gia tăng nghĩa vụ tín dụng có kế hoạch.

Các khoản vay hiện tại và đã hoàn trả và tác động của chúng đến lịch sử tín dụng

Thông tin về hợp đồng vay là quan trọng nhất trong xếp hạng của người vay. Các ngân hàng, nhận dữ liệu từ Phòng tín dụng, trước hết phải chú ý đến số lượng các khoản vay đã được hoàn trả.

Sự hiện diện của ba nghĩa vụ cho vay đang hoạt động trở lên làm giảm khả năng thanh toán của khách hàng. Tất cả các khoản vay đều được tính đến, đặc biệt đối với số tiền lớn: từ 250.000 rúp trở lên.

Cách dễ nhất để cải thiện lịch sử tín dụng của bạn là loại bỏ các nghĩa vụ hiện có. Việc thanh toán đúng hạn theo các thỏa thuận sẽ không chỉ làm tăng khả năng thanh toán của người đi vay mà còn cho phép anh ta (nếu cần) phát hành một khoản vay mới với các điều kiện có lợi.

Thanh toán sớm: tại sao các ngân hàng ghét trả khoản vay nhanh?

Biết cách cải thiện lịch sử tín dụng của bạn khi thanh toán xong các nghĩa vụ hiện có, không nên thanh toán trước thời hạn. Việc trả quá nhiều ảnh hưởng đến sự thay đổi của các điều kiệnhợp đồng cho vay.

Thanh toán sớm được coi là thanh toán vượt quá mức trả góp hàng tháng. Việc ký quỹ vượt quá giá trị khuyến nghị sẽ làm giảm số nợ khoản vay.

Ngân hàng không nhận được một phần lợi nhuận từ lãi suất, do đó, đánh giá của người vay bị giảm. Những khách hàng liên tục vay từ một tổ chức tài chính và hoàn trả khoản vay trong vòng ba tháng kể từ khi được cấp sẽ không thể nhận được sự chấp thuận trong tương lai.

Việc ghi nợ sớm từ 1-3 lần cho số tiền không vượt quá mức trả góp hàng tháng hơn 300% sẽ không ảnh hưởng nghiêm trọng đến lịch sử tín dụng của người vay. Nếu khách hàng muốn cải thiện xếp hạng của mình trong BCI, thì nên thanh toán các nghĩa vụ hiện có mà không ảnh hưởng đến sự thay đổi trong lịch trình thanh toán.

Tất nhiên, việc trả nợ trước hạn khi tính điểm trong Phòng tín dụng đóng vai trò ít hơn so với sự chậm trễ, nhưng các nhà phân tích của BKI không khuyên bạn lạm dụng lòng tin của ngân hàng. Các trường hợp khách hàng đăng ký một khoản vay thế chấp và hoàn trả ngay lập tức, thực tế mà không phải trả quá nhiều cho một tổ chức tài chính, sẽ tước đi cơ hội nhận được khoản vay mục tiêu từ ngân hàng này trong tương lai tới 90%.

Thời gian ân hạn - trợ lý cho người vay trong việc khôi phục xếp hạng

Một trong những cách hiệu quả nhất và không quan trọng để cải thiện lịch sử tín dụng, nếu nó bị hỏng, là hoạt động trên thẻ có hạn mức ngân hàng. Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ thấu chi có thể hoạt động như một trợ thủ. Ưu điểm của quyền chọn - không có hoa hồng vàcơ hội nhận tiền thưởng từ ngân hàng phát hành.

Nó hoạt động như thế nào? Khi mua hàng trên thẻ tín dụng trong thời gian ân hạn, về mặt lý thuyết, người trả tiền sẽ được vay không lãi suất. Không nhất thiết phải chi tiêu toàn bộ hạn mức: chỉ cần thực hiện một khoản chi tiêu với số tiền 1000-3000 rúp trong vòng 2-5 ngày và trả nợ trong thời gian ân hạn là đủ. Khi mua hàng dù chỉ với một số tiền nhỏ, nghĩa vụ tài chính mới sẽ xuất hiện và đối với toàn bộ số dư quỹ tín dụng trên thẻ.

Thanh toán bằng chuyển khoản có lợi cho ngân hàng: nhà phát hành nhận được hoa hồng do mua lại. Ngoài ra, hầu hết các tổ chức tín dụng khuyến khích chủ sở hữu thanh toán qua thiết bị đầu cuối bằng cách tích lũy tiền thưởng hoặc hoàn tiền (trả lại một tỷ lệ nhất định của số tiền đã chi tiêu) vào thẻ. Ví dụ: chương trình tiền thưởng "Cảm ơn bạn từ Sberbank", thẻ tín dụng được hoàn tiền tại các ngân hàng Russian Standard và Tinkoff.

Nhược điểm của phương pháp này là lãi suất thẻ tín dụng cao. Nếu khách hàng không có thời gian để gửi tất cả số tiền đã sử dụng trong thời gian gia hạn, anh ta có nghĩa vụ phải trả cho ngân hàng một khoản hoa hồng với số tiền từ 19,9% đến 33,9% mỗi năm.

Trả góp: cho vay "ẩn" với điều kiện ưu đãi

Mua đồ gia dụng, lông thú và điện thoại di động mà không cần vốn ban đầu đã trở thành một quá trình quen thuộc đối với người Nga. Các cửa hàng điện thoại di động, trung tâm thương mại, cửa hàng đang tích cực quảng bá khả năng nhận hàng mà không cần có tiền trong túi: chỉ cần bạn có thể mua hàng trả góp là đủ để mua hàng mà không phải trả quá nhiều tiền.

Trả góp có nghĩa là đăng ký một khoản vay không lãi suất để mua hàng hóa. Số tiền thanh toán hàng tháng được quy định theo chương trình khuyến mãi được tổ chức trong công ty. Ví dụ, một khách truy cập muốn mua trả góp một chiếc điện thoại di động. Theo chương trình khuyến mãi của cửa hàng, khoản vay mà không phải trả quá nhiều chỉ được cung cấp theo chương trình "0-0-24", nghĩa là không có lãi suất khi đăng ký gói trả góp trong 24 tháng (0 rúp - đợt đầu tiên, 0% - số tiền thanh toán quá mức).

Các công ty cung cấp dịch vụ mua hàng trả góp hợp tác với một số chủ nợ nhất định, ví dụ: "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Các cửa hàng kiếm lợi nhuận từ việc bán hàng hóa, và ngân hàng - từ khoản hoa hồng nhận được. Cửa hàng trả góp lãi suất. Đối với khách hàng, phương thức này là một cơ hội tuyệt vời để kết hợp việc mua hàng đã chờ đợi từ lâu và khắc phục tình hình bằng các khoản vay.

Nhưng không phải tất cả các hình thức trả góp đều thể hiện sự ký kết của một hợp đồng vay không lãi suất. Có thể cải thiện lịch sử tín dụng mà không cần đăng ký khoản vay trong cửa hàng không? Thật không may, trả góp theo hình thức trả góp thường xuyên vào tài khoản của người bán mà không có hợp đồng vay không phải là cách để khắc phục mối quan hệ với ngân hàng.

Kêu gọi tổ chức TCVM: tín dụng vi mô hữu ích như thế nào

Nghĩa vụ nợ có ảnh hưởng lớn nhất đến việc hình thành xếp hạng người trả tiền, vì vậy các khoản vay nhỏ là một cách đã được chứng minh để cải thiện lịch sử tín dụng của bạn.

Thứ nhất, các tổ chức tài chính vi mô trung thành hơn với người vay. Không giống như các ngân hàng đòi hỏi khắt khe, các tổ chức TCVM phát hành các khoản vayngay cả với những khách hàng bị truy thu và không có thu nhập chính thức.

Thứ hai, các khoản vay để cải thiện lịch sử tín dụng được phát hành với số lượng nhỏ: từ 1.000 đến 10.000 rúp. Điều này giảm thiểu rủi ro không trả lại tiền.

Thứ ba, thông tin từ các tổ chức TCVM được truyền đến tất cả các Phòng Tín dụng. Nhờ hệ thống hợp nhất dữ liệu được thiết lập tốt, tất cả các tổ chức tài chính đưa ra yêu cầu với CBI khi nộp đơn đăng ký sẽ tìm hiểu về sự gia tăng xếp hạng của khách hàng. Đây là cách nhanh nhất để cải thiện lịch sử tín dụng của bạn tại Sberbank, công ty cho vay khó tính nhất trong nước. Tuy nhiên, đó không phải là tất cả.

Làm thế nào để cải thiện lịch sử tín dụng với các khoản vay nhỏ?

Quá trình đạt được xếp hạng trong BCI bằng cách sử dụng các khoản vay nhỏ bao gồm một số giai đoạn:

• Lựa chọn người cho vay. Nên chú ý đến những công ty có lãi suất cho vay tối thiểu và được khách hàng đánh giá tích cực.
• Lựa chọn sản phẩm. Đôi khi chính các tổ chức TCVM gợi ý cho người thanh toán cách cải thiện lịch sử tín dụng của họ bằng cách cung cấp các loại khoản vay đặc biệt.
• Điền vào bảng câu hỏi. 8 trong số 10 tổ chức tài chính yêu cầu thông tin liên hệ, thông tin thu nhập và trách nhiệm pháp lý.

• Chọn cách nhận tiền. Phổ biến nhất là chuyển khoản qua thẻ ngân hàng, tiếp theo là ví trực tuyến, tài khoản, điện thoại di động và hệ thống chuyển tiền.
• Chờ IFI quyết định. Không phải là vô ích khi các cấu trúc tài chính vi mô tự định vị là"cho vay ngay lập tức". Thời gian xét duyệt hồ sơ vay trung bình không quá 20 phút. Nếu được chấp thuận, tiền sẽ được chuyển cho khách hàng từ 10 phút đến 24 giờ.
• Hoàn trả khoản vay. Sau khi nhận được một khoản vay vi mô, nên hoàn trả các nghĩa vụ vào cuối thời hạn khoản vay: tổ chức TCVM sẽ nhận được lợi nhuận từ tiền lãi và người trả tiền sẽ cải thiện xếp hạng tín dụng.

Tăng trưởng số lượng nghĩa vụ tín dụng: điều gì có thể dẫn đến

Khách hàng thường xuyên vay tiêu dùng, 90% trường hợp đều tăng số tiền nghĩa vụ với mỗi lần vay tiếp theo. Đây là một cách khác để cải thiện lịch sử tín dụng của bạn.

Nhưng đối với việc phê duyệt số tiền vượt quá hạn mức trước đó, người vay không nên nghi ngờ khả năng thanh toán của ngân hàng. Phương án này chỉ phù hợp với những ai chậm vay tối đa 10 ngày không quá 5 lần.

Sản phẩm vay đa dạng làm bằng chứng khả năng thanh toán

Nếu có cơ hội về tài chính, không chỉ nên tăng số tiền vay, mà còn nên thay đổi loại hình sản phẩm. Ví dụ, thay vì một khoản vay thông thường, hãy đăng ký một khoản vay có bảo đảm. Các khoản vay có bảo đảm được phê duyệt thường xuyên hơn 33% so với các ứng dụng khác.

Nếu không cần phải trả quá nhiều để tăng hạn mức khoản vay, bạn có thể đặt thẻ tín dụng với số tiền mong muốn và sử dụng thời gian gia hạn.