Trung gian bảo hiểm: khái niệm, định nghĩa, chức năng thực hiện, vai trò của họ trong bảo hiểm, quy trình làm việc và trách nhiệm

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Trong hệ thống bán hàng có tái bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Sản phẩm của họ được mua bởi các công ty bảo hiểm - các cá nhân, pháp nhân đã ký kết thỏa thuận với người này hoặc người bán khác. Trung gian bảo hiểm là những cá nhân hợp pháp, có năng lực thực hiện các hoạt động giao kết hợp đồng bảo hiểm. Mục tiêu của họ là giúp ký kết một thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và bên mua bảo hiểm.

Trung gian bảo hiểm

Chúng ta hãy xem xét ý nghĩa của khái niệm này. Các tổ chức trung gian của thị trường bảo hiểm sẽ không phải là người đại diện cho các hợp đồng được ký kết với sự giúp đỡ của họ. Nhiệm vụ của họ là làm cầu nối giữa những người tham gia giao dịch. Hoạt động của họ được thực hiện trong khuôn khổ thỏa thuận giữa bên trung gian và công ty bảo hiểm. Mục đích của dịch vụ hòa giải là phần thưởng bằng tiền. Hợp đồng quy định các quyền và nghĩa vụ của hai bên, cũng như trừng phạt nếu không tuân thủ các điều khoản của thỏa thuận.

Các điều kiện chính cho hoạt động của tổ chức trung gian bảo hiểm được quy định trong hợp đồng mà người đó đại diện:

• Tỷ lệ thanh toán cho các sản phẩm khác nhau, thời hạn thanh toán.
• Thời hạn của hợp đồng.
• Thông tin về trung gian bảo hiểm, đại lý bảo hiểm và người tham gia giao dịch.
• Các loại sản phẩm bảo hiểm.
• Thông tin về các điều khoản sử dụng biểu mẫu.

Trung gian bảo hiểm là đại lý, cũng như người môi giới, ủy viên khẩn cấp, người khảo sát. Mục đích của họ là hỗ trợ việc bán các dịch vụ của các công ty bảo hiểm, ký kết các thỏa thuận tái bảo hiểm. Trên lãnh thổ Liên bang Nga, không thể thực hiện công việc trung gian từ các công ty bảo hiểm của các quốc gia khác (ngoại trừ việc bán Thẻ xanh).

Đại lý

Đại lý bảo hiểm là những người có cơ thể đã ký kết thỏa thuận với công ty bảo hiểm và thực hiện các chỉ dẫn của công ty, dựa trên hướng dẫn của tổ chức. Vai trò chính của các trung gian bảo hiểm là tìm kiếm khách hàng. Sau khi đại lý đã xác định được phạm vi sau này, anh ta cần tham khảo: về danh sách các dịch vụ bảo hiểm của công ty, thực hiện hợp đồng, các thủ tục giấy tờ bổ sung, ký kết, nhận tiền, xuất biên lai thanh toán; hoàn thành hợp đồng (nhận và chuyển các khoản đóng góp trong thời hạn của thỏa thuận, duy trì khách hàng trong quá trình thanh toán).

Đại lý bảo hiểm có thể là pháp nhân và cá nhân. Cái sau chiếm đa số và mối quan hệ của họ với công ty bảo hiểm dựa trên một hệ thống quản lýcác phòng ban. Đây được coi là những đơn vị đặt tại các khu vực khác nhau, từ đó phủ sóng rộng khắp cả nước. Tất cả các văn phòng đều trực thuộc công ty, là chi nhánh. Tùy thuộc vào điều kiện làm việc, các đại lý được chia:

• thẳng;
• đơn quyền;
• đa thành viên.

Đại lý trực tiếp

Trung gian bảo hiểm là đại lý trực tiếp. Họ là nhân viên của tổ chức, họ chỉ có quyền bán dịch vụ cho công ty này, họ nhận thù lao từ việc bán hàng, cũng như một khoản lương, một gói xã hội. Các đại lý này là những cá nhân có trình độ cao. Nhưng công ty phải chịu chi phí liên tục do tiền lương. Do đó, các đại lý không có động lực để tăng số lượng khách hàng mới, đồng nghĩa với việc ít thỏa thuận được ký kết.

Đại lý ủy nhiệm đơn

Đại lý ủy quyền đơn lẻ, không giống như đại lý trực tiếp, chỉ nhận thù lao cho việc bán dịch vụ. Phương pháp này làm tăng khối lượng bán hàng, nhưng chất lượng hoạt động có thể xấu đi. Người đại diện có thể ký một thỏa thuận theo đó một khoản thanh toán cao sẽ phải được thực hiện. Để tránh vi phạm các điều kiện bảo hiểm, các công ty bảo hiểm thúc đẩy nhân viên tăng chất lượng hợp đồng, chẳng hạn như giảm thù lao, quy định các điều kiện mà một hoặc một đối tượng khác không được bảo hiểm.

Đại lý nhiều thành viên

Trung gian nhiều thành viên của một công ty bảo hiểm, không giống như những công ty khác, có quyền thực hiện các hoạt động với một số công ty. Thông thường, họ là chuyên gia của một hoặc nhiều loại.bảo hiểm. Những công nhân như vậy thường được sử dụng bởi các công ty nhỏ không có mạng lưới nhân viên của riêng họ.

Pháp nhân

Các tổ chức trung gian của thị trường bảo hiểm có thể là các pháp nhân, ví dụ: các tổ chức có cấu hình khác, cùng với dịch vụ của họ, cung cấp cho khách hàng các chương trình của một hoặc một công ty bảo hiểm khác. Nhưng cũng có thể đại lý - pháp nhân có thể là chủ thể độc lập về kinh tế. Tại đây sử dụng hệ thống tổng đại lý. Hợp đồng được ký kết giữa công ty bảo hiểm và tổng đại lý và người sau này trở thành đại diện của tổ chức tại một khu vực nhất định.

Các thỏa thuận chung quy định:

• loại dịch vụ mà đại lý sẽ bán;
• lãnh thổ mà anh ấy có quyền cung cấp chúng;
• hạn chế về điều kiện ký kết thỏa thuận;
• đền bù công việc;
• quyền và nghĩa vụ của hai bên;
• dữ liệu từ cả hai phía.

Thông thường, các công ty bảo hiểm cho công việc của một đại lý cung cấp cho anh ta mặt bằng, đảm nhận các loại chi phí, tức là, hỗ trợ anh ta về mặt tài chính. Tổng đại lý thực hiện bán hàng bằng cách sử dụng nhân viên (đại lý và đại lý phụ). Đến lượt họ, trở thành đại diện của chính tổng đại lý. Đại lý thực hiện bán hàng, các loại tư vấn khác, nhận tiền thanh toán cho công việc của họ.

Tổng đại lý tổ chức công việc, chỉ đạo cấp dưới, đào tạo họ, chọn khu vực làm việc cho từng người, kiểm tra và kiểm soát các hoạt động. Vì điều này, anh ta nhận được phần thưởng của mình. TrướcKhi bắt đầu làm việc, người đại diện phải tìm hiểu xem liệu anh ta có quyền độc lập ký hợp đồng trong quá trình bán dịch vụ hay không, hoặc liệu anh ta có biểu mẫu có chữ ký của người cấp trên hay không, hoặc sau khi nhập tất cả dữ liệu vào hợp đồng, anh ta phải đến tổng đại lý để ký. Điều này phải được xác định trước khi đến gặp khách hàng, để không làm hỏng cuộc đàm phán, hãy chuẩn bị sẵn sàng.

Trung gian bảo hiểm nhận thù lao tùy thuộc vào khối lượng dịch vụ được cung cấp và loại hình nào. Thông thường, khối lượng được xác định bởi số tiền nhận được trong một tháng dương lịch, cũng như số lượng hợp đồng được ký kết.

Môi giới Bảo hiểm

Môi giới bảo hiểm là những cá nhân và pháp nhân có năng lực hoạt động với tư cách là doanh nhân, với sự trợ giúp của hướng dẫn từ công ty bảo hiểm. Công việc chính của họ là hỗ trợ ký kết hợp đồng, tìm kiếm những phương án tốt nhất có lợi cho cả đôi bên.

Dịch vụ do môi giới bảo hiểm cung cấp:

• tìm kiếm khách hàng;
• đưa ra những sản phẩm mà khách hàng có thể quan tâm;
• làm rõ các điều kiện bảo hiểm đối với một số loại dịch vụ;
• tư vấn về rủi ro trong hợp đồng;
• thu thập thông tin về các vấn đề nảy sinh trong quá trình đàm phán;
• chuẩn bị hồ sơ, thực hiện đầy đủ các giấy tờ cần thiết;
• tái bảo hiểm các đối tượng đã được bảo hiểm trước đó;
• giới thiệu hợp đồng trong tương lai, tổ chức các dịch vụ ủy viên khẩn cấp;
• chuẩn bị, thông qua các tài liệu liên quan đếncác sự kiện được bảo hiểm, để thanh toán thêm cho khách hàng;
• gửi chứng từ thanh toán.

Một nhà môi giới, không giống như một đại lý, là một trung gian độc lập và kết nối lợi ích của công ty bảo hiểm và khách hàng. Anh ta là cố vấn cho người được bảo hiểm, đồng thời là người biện hộ cho anh ta. Nhà môi giới có nghĩa vụ tìm một chương trình phù hợp với khách hàng, thông báo tất cả các điều khoản của hợp đồng, cũng như các trường hợp ngoại lệ đối với các khoản thanh toán. Anh ta phải báo cáo về khả năng giảm thiểu rủi ro khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, tìm một công ty bảo hiểm đáng tin cậy cho khách hàng. Thông thường, các nhà môi giới được liên hệ khi cần hỗ trợ đủ điều kiện, ví dụ, bảo hiểm cho các doanh nghiệp công nghiệp. Nhà môi giới phải có thông tin về hoạt động của các công ty bảo hiểm, các khoản thanh toán của họ, biểu phí, rủi ro, thời hạn của hợp đồng. Sau khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra, nhà môi giới chuyển các chứng từ của khách hàng cho công ty bảo hiểm và giúp thực hiện các giao dịch thanh toán. Thông thường, các nhà môi giới cho các hoạt động của họ nhận được thù lao từ công ty bảo hiểm mà họ đã ký kết thỏa thuận.

Cấp phép

Chỉ có pháp nhân mới được tham gia hoạt động bảo hiểm. Giấy phép công ty bảo hiểm được cấp nếu có quỹ tiền mặt để khách hàng có thể nhận tiền bảo hiểm. Giấy phép được cấp riêng cho các loại hình dịch vụ bắt buộc và tự nguyện. Mỗi sản phẩm phải có giấy phép riêng. Nghĩa là, tài liệu phải chỉ ra loại dịch vụ cụ thể được cung cấp.

Hạn chế và cấm cấp giấy phép

Để có được giấy phép, tổ chức phải tuân thủcác yêu cầu nhất định. Khi hiệu lực của tài liệu bị giới hạn, sẽ có lệnh cấm bảo hiểm cho đến khi công ty bảo hiểm loại bỏ tất cả các vi phạm đã xác định. Thu hồi giấy phép là một lệnh cấm hoạt động bảo hiểm, ngoại trừ các hợp đồng đã được giao kết trước đó. Đồng thời, khoản dự phòng tiền mặt chỉ được dùng để chi trả cho các sự kiện được bảo hiểm theo hợp đồng. Các trung gian bảo hiểm được yêu cầu phải có thông tin về giấy phép. Và khi bị thu hồi hoặc bị hạn chế, họ phải thông báo cho khách hàng và từ chối giao kết hợp đồng.

Người khảo sát

Nhân viên khảo sát là người liên quan đến việc kiểm tra tài sản để được chấp nhận mua bảo hiểm. Họ xác định xem tài sản này có thể được chấp nhận bảo hiểm hay không và nó có thể được bảo hiểm ở mức tối đa nào. Trên cơ sở kết luận của người đại diện, người bảo hiểm xác định số lượng và thang biểu giá. Ngoài ra, nhân viên khảo sát có thể kiểm tra tài sản, sau khi sự kiện được bảo hiểm đã xảy ra, để xác định mức thiệt hại. Người bảo hiểm, chủ hợp đồng, trung gian bảo hiểm tương tác với người khảo sát trên cơ sở hợp đồng. Dịch vụ khảo sát thường được sử dụng để bảo hiểm hàng hải cho tàu và hàng hóa.

Ủy viên khẩn cấp

Hoạt động của các ủy viên khẩn cấp là cần thiết trong các sự kiện được bảo hiểm để xác định hoàn cảnh của vụ việc, mức độ thiệt hại, xác định rủi ro hiện có (nghĩa là sự kiện xảy ra có phải là rủi ro được bảo hiểm hay không). Ủy viên tai nạn đại diện cho quyền lợi của công ty bảo hiểm (có thể là cá nhân hoặc pháp nhân) theo yêu cầu của người được bảo hiểm để nhậncác khoản thanh toán thiệt hại. Một số công ty bảo hiểm, trong quá trình ký kết hợp đồng với khách hàng, cung cấp cho họ thông tin về người ủy quyền (trong hợp đồng bảo hiểm hoặc cung cấp thông tin chi tiết của người trung gian) cần được liên hệ. Hợp đồng cũng quy định các điều khoản xử lý sau khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Cần phải làm quen với khoảng thời gian có thể liên hệ với ủy viên, việc chi trả sẽ tùy thuộc vào điều này. Đến lượt người được bảo hiểm, phải ngay lập tức tìm kiếm sự trợ giúp.

Trách nhiệm của ủy viên khẩn cấp:

• kiểm tra hư hỏng và tìm kiếm tài sản bị mất tích;
• xác định nguyên nhân, mức độ phức tạp, tính chất, quy mô của thiệt hại nhận được;
• viết kết luận với đầy đủ thông tin;
• thương lượng với công ty bảo hiểm về số tiền thanh toán.

Ủy viên tai nạn có thể làm việc trong cơ cấu của một công ty bảo hiểm, hoặc riêng lẻ với tư cách là doanh nhân. Trong trường hợp thứ hai, ủy viên khẩn cấp có thể làm việc với một số công ty, nhưng cần phải ký kết thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và tổ chức. Chỉ khi đó, ủy viên khẩn cấp mới trở thành người trung gian bảo hiểm.