Bảo hiểm: thực chất, chức năng, hình thức, khái niệm bảo hiểm và các loại hình bảo hiểm. Khái niệm và các loại hình bảo hiểm xã hội

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2024-01-17 19:12

Ngày nay, bảo hiểm đóng một vai trò quan trọng trong mọi lĩnh vực cuộc sống của người dân. Khái niệm, bản chất, các loại quan hệ đó rất đa dạng, vì các điều kiện và nội dung của hợp đồng phụ thuộc trực tiếp vào đối tượng và các bên. Yếu tố quan trọng của bảo hiểm là rủi ro. Từ này dùng để chỉ các tình huống mà đối tượng của thỏa thuận bị thiệt hại. Có nhiều rủi ro quyết định sự đa dạng phân biệt khái niệm bảo hiểm và các loại hình bảo hiểm. Những người tham gia hợp đồng có lợi ích vật chất đáng kể - để bảo vệ bản thân khỏi những tổn thất liên quan đến việc gây ra thiệt hại đáng kể cho sức khỏe, tính mạng hoặc tài sản của họ.

Khái niệm

Khái niệm bảo hiểm và các loại hình bảo hiểm nói chung ai cũng biết. Nó là một hệ thống các quan hệ kinh tế được thiết kế để giảm thiệt hại về tài sản trong trường hợp bất lợi. Nói cách khác, một thỏa thuận như vậy giúp bảo vệ bạn khỏi nguy cơ mất một số tiền lớn do tai nạn. Người tham gia đóng góp, từ đómột quỹ dự trữ được hình thành. Nếu đối tượng bảo hiểm (tài sản, sức khỏe, v.v.) bị thiệt hại, tổ chức sẽ trả số tiền cần thiết để bồi thường thiệt hại.

Tuy nhiên, đối tượng được bồi thường không chỉ trong trường hợp có nhiều thiệt hại khác nhau, mà chỉ trong những trường hợp đã được quy định trước trong hợp đồng. Sự kiện dẫn đến việc bồi thường thiệt hại được gọi là sự kiện được bảo hiểm. Khái niệm này có nghĩa là một tình huống ngẫu nhiên có thể dẫn đến tổn thất vật chất đáng kể.

Các pháp nhân cung cấp các dịch vụ này được gọi là công ty bảo hiểm. Để thực hiện các hoạt động của mình, họ phải đáp ứng các yêu cầu của tiểu bang và có giấy phép. Khái niệm bảo hiểm, chức năng và các loại bảo hiểm được quy định trong luật liên quan của Liên bang Nga. Do đó, những người quyết định ký thỏa thuận với một công ty chính thức có thể không sợ rằng quyền của họ sẽ bị vi phạm. Hoạt động của các tổ chức được đền đáp bằng một khoản tiền thưởng - một khoản thù lao được quy định trong các điều khoản của hợp đồng.

Chức năng

Ở dạng sơ khai, khái niệm bảo hiểm và các loại hình bảo hiểm đã xuất hiện vào thời cổ đại, khi con người tích trữ ngũ cốc và vật liệu xây dựng phòng khi thời tiết xấu và thiên tai. Ngày nay, loại thỏa thuận này là cơ sở của nền kinh tế, đảm bảo sự ổn định tài chính cho các cá nhân và pháp nhân. Khái niệm hiện đại về bảo hiểm và các loại hình bảo hiểm đã phát triển theo từng giai đoạn, bổ sung vào sự ra đời của các hình thức quan hệ kinh tế mới. Hiện tại, nó trước đâytrước hết là cơ hội cho các doanh nhân đảm bảo công việc kinh doanh của họ, và cho các công dân tự cung cấp cho mình trong trường hợp mất khả năng lao động tạm thời hoặc cuối cùng. Loại mối quan hệ này thực hiện các chức năng quan trọng, trong số đó là những chức năng sau.

Chức năng	Cốt
Đền bù	Cung cấp cho người được bảo hiểm một số tiền đủ để bù đắp tổn thất do xảy ra một số trường hợp nhất định
Ngăn	Các tổ chức lớn phân bổ một phần thu nhập của họ để giảm rủi ro xảy ra các tình huống bất lợi
Tiết kiệm	Bảo hiểm nhân thọ tích lũy không chỉ thực hiện chức năng đền bù mà còn mang lại lợi nhuận cho một cá nhân
Chỉ số	Các công ty thu thập thông tin thống kê quy mô lớn về các rủi ro nhất định, khả năng xảy ra chúng

Phân loại

Bảo hiểm được chia thành nhiều loại, lần lượt được nhóm lại thành hai hình thức: bắt buộc và tự nguyện. Tiêu chí chính để phân loại là đối tượng của hợp đồng. Ngày nay, bảo hiểm bao gồm hầu hết các lĩnh vực của đời sống công cộng: giá trị vật chất, sức khỏe con người, hoạt động lao động. Các loại mối quan hệ khác nhau được kết hợp thành ba ngành, được trình bày trong bảng.

Sở hữu	Riêng	Bảo hiểm trách nhiệm
Bất động sản, phương tiện, rủi ro cháy nổ và thiên tai	Tính mạng, sức khỏe, khả năng xảy ra tai nạn, giao kết hợp đồng khi đi du lịch nước ngoài	Dân sự, chuyên nghiệp, nhà sản xuất, nhà tuyển dụng, chủ xe

Bảo hiểm tài sản quan trọng đối với cả doanh nhân và cá nhân. Thiệt hại về tài sản do hỏa hoạn, tai nạn và các trường hợp bất khả kháng khác có thể dẫn đến chi phí cao mà chủ doanh nghiệp thường không thể tự mình đối phó được. Vì lý do này, việc giao kết hợp đồng bảo hiểm là một việc làm bình thường của các doanh nhân. Ở những bang không đảm bảo dịch vụ chăm sóc y tế miễn phí, bảo hiểm cá nhân đã trở nên phổ biến. Khái niệm và các loại thỏa thuận như vậy liên quan trực tiếp đến tính mạng và sức khỏe của con người. Ngoài ra còn có các loại bảo hiểm kết hợp có thể được quy cho nhiều loại cùng một lúc.

Cuộc sống và sức khỏe

Ở các nước phương Tây và các công dân giàu có của các nước SNG, bảo hiểm cá nhân được phổ biến rộng rãi. Khái niệm và các loại hợp đồng này khó bao hàm trong một công thức chung: các công ty khác nhau trên thế giới cung cấp nhiều loại dịch vụ bao gồm nhiều lĩnh vực hoạt động khác nhau. Có thể nói đây là một kiểu quan hệ mà đối tượng bảo hiểm là quyền lợi tài sản,liên quan đến con người và các hoạt động của anh ta. Đối tượng của hợp đồng có thể là:

• cuộc sống;
• sức khoẻ;
• rủi ro tai nạn.

Sức khỏe là chủ đề phổ biến nhất của loại hợp đồng này, vì các bệnh nghiêm trọng có thể dẫn đến chi phí đáng kể. Khái niệm và các loại bảo hiểm y tế khác nhau tùy thuộc vào phạm vi và do đó, chi phí của các dịch vụ được cung cấp tại phòng khám. Đối tượng bất thường nhất của hợp đồng là cuộc sống của một con người. Loại bảo hiểm này cung cấp sự tích lũy tiền được trả cho một cá nhân sau một thời gian nhất định (ví dụ, khi nghỉ hưu) hoặc cho những người thừa kế sau khi người đó qua đời. Như vậy, hợp đồng giúp gia đình yên ấm, an nhàn tuổi già. Bảo hiểm tai nạn có giá trị trong thời gian ngắn. Việc bồi thường được thực hiện khi do nguyên nhân bên ngoài mà một người bị chết hoặc mất khả năng lao động. Một thỏa thuận như vậy thường được ký kết bởi hành khách, nhân viên của doanh nghiệp hoặc khách du lịch.

Điều trị

Các loại thỏa thuận khác nhau liên quan đến sức khỏe con người là phổ biến, nhưng có thể chỉ ra khái niệm và các loại bảo hiểm sức khỏe phổ biến. Trước hết, đó là sự bảo trợ của xã hội đối với công dân, thể hiện ở việc thanh toán các dịch vụ y tế trong trường hợp mắc các bệnh khác nhau. Có hai loại bảo hiểm chính như vậy:

• bắt buộc (CMI);
• bổ sung (VHI).

Sau này cũng bao gồm các hợp đồngdo công dân kết luận khi đi du lịch nước ngoài. Ở hầu hết các quốc gia, bao gồm cả Liên bang Nga, có bảo hiểm y tế bắt buộc. Với sự giúp đỡ của nó, mọi công dân của bang đều có cơ hội bình đẳng trong việc điều trị và nhận thuốc. Quỹ MHI theo lãnh thổ chuyển tiền vào tài khoản của các công ty bảo hiểm MHI, tùy thuộc vào số lượng người được bảo hiểm trong một khu vực cụ thể.

Xem xét bảo hiểm y tế tự nguyện, khái niệm, loại hình, hình thức bảo hiểm không khác nhiều so với nhà nước. Sự khác biệt nằm ở chỗ với kiểu quan hệ này, các dịch vụ bổ sung được cung cấp cho khách hàng trong các cơ sở y tế và phòng ngừa riêng lẻ. Hợp đồng hoạt động trên cơ sở thương mại và cho phép bạn nhận được sự điều trị tốt hơn từ các bác sĩ chuyên khoa hẹp. Hợp đồng bảo hiểm y tế cũng được ký kết khi đi du lịch nước ngoài. Đối với một số quốc gia, thủ tục này là bắt buộc.

Bảo hiểm tài sản

Loại hợp đồng này được thiết kế để bảo vệ các giá trị vật chất - vật, phương tiện, bất động sản. Cả cá nhân và pháp nhân đều có thể mua bảo hiểm tài sản. Khái niệm và các loại hợp đồng tương tự như loại thỏa thuận trước đây, chỉ khác là đối tượng của hợp đồng là rủi ro vật chất chứ không phải tính mạng con người. Bảo hiểm tài sản là sự bảo vệ quyền lợi liên quan đến việc sở hữu, định đoạt và sử dụng đồ vật. Trường hợp có thiệt hại về giá trị vật chất quy định trong hợp đồng thì khách hàng được bồi thường. Đối với hợp đồng cá nhân, thỏa thuận có hai hình thức:bắt buộc và tự nguyện.

Xem	Cốt
Lửa	Bồi thường thiệt hại trong trường hợp cháy, nổ, sét đánh, rơi máy bay
Kỹ	Bảo hiểm cho việc mua thiết bị không hoạt động, bị lỗi hoặc không phù hợp để sản xuất
Rủi ro thương mại	Hoàn trả cho các điều kiện giao dịch không tốt
Tổn thất do gián đoạn sản xuất	Bồi thường lợi nhuận bị mất trong trường hợp kinh doanh ngừng hoạt động
Rủi ro vận tải	Bảo hiểm phương tiện hoặc hàng hóa do họ vận chuyển
Các loài khác	Bồi thường thiệt hại do bão, va quẹt xe, cướp giật, tai nạn

Nếu tài sản bị phá hủy và không thể phục hồi, chủ sở hữu của nó sẽ được thanh toán toàn bộ giá trị của nó. Trong trường hợp hư hỏng đồ đạc, không phải toàn bộ số tiền sẽ được hoàn trả, mà chỉ hoàn trả một phần cần thiết để sửa chữa chúng.

Bảo hiểm trách nhiệm

Đôi khi loại hợp đồng này không được phân bổ cho một vị trí riêng biệt trong quá trình phân loại, nhưng được coi là một thành phần của thỏa thuận tài sản. Tuy nhiên, nó có một số tính năng đặc biệt. Đối tượng bảo hiểm của loại hình này là trách nhiệm của một người đối với bên thứ ba về việc gây thiệt hại cho họ hoặc tài sản của họ. Theo luật pháp của Liên bang Nga, trong những tình huống như vậy, nó là cần thiết để bồi thường thiệt hại gây ra. Công ty mà khách hàng đã ký kết thỏa thuận phân bổ số tiền cần thiết để trả tiền bồi thường, do đó thỏa mãn quyền lợi tài sản. Ngoài ra, khái niệm và các loại bảo hiểm bắt buộc cũng bao gồm các hợp đồng mà đối tượng là trách nhiệm pháp lý, chẳng hạn như đối với chủ xe ô tô.

Đối tượng	Cốt
Chủ xe	Trong trường hợp xảy ra tai nạn, công ty sẽ thanh toán cho khách hàng mọi chi phí nếu không vượt quá số tiền quy định trong hợp đồng. Không quan trọng ai đã lái xe của anh ấy
Nhà sản xuất	Đền bù những thiệt hại mà người mua nhận được khi sử dụng hoặc sử dụng hàng của nhà sản xuất
Doanh	Bồi thường thiệt hại do người được bảo hiểm gây ra đối với sức khoẻ con người, tài sản của cá nhân, pháp nhân và môi trường trong quá trình hoạt động kinh doanh
Trách nhiệm nghề nghiệp	Bồi thường thiệt hại liên quan đến việc thực hiện công việc của chuyên gia (sai sót, sơ suất)
Các loài khác	Trách nhiệm của chủ sở hữu động vật, nhà và đất, thợ săn, nhà phát triển, v.v.

Tai nạn trong quá trình sản xuất

Các thỏa thuận liên quan đến nguy cơ ô nhiễm được gọi là"bảo hiểm môi trường". Khái niệm và các loại hợp đồng bao gồm các quy định về vị trí của các phân loại trước. Thỏa thuận như vậy nhằm bồi thường thiệt hại do làm ô nhiễm môi trường. Trong một số tai nạn, việc sử dụng đất và các vùng nước có thể trở nên bất khả thi, và sự hiện diện của người dân trong một khu vực nhất định có thể trở nên không an toàn cho sức khỏe. Những tình huống như vậy kéo theo chi phí cao. Các loại bảo hiểm môi trường:

• cá nhân (cuộc sống của công dân sống hoặc làm việc trong khu vực rủi ro cao);
• tài sản (bất động sản có thể bị hư hại do thiên tai hoặc tai nạn môi trường);
• trách nhiệm (doanh nghiệp có hoạt động có thể gây hại đến môi trường).

Ở một số tiểu bang, bảo hiểm môi trường là bắt buộc. Điều này chủ yếu liên quan đến các doanh nghiệp có thể xảy ra lỗi sản xuất có thể gây ra thiệt hại nghiêm trọng cho môi trường (ví dụ: tràn dầu).

Tái bảo hiểm

Đôi khi các công ty ký một thỏa thuận với khách hàng với quá nhiều rủi ro. Để tự bảo vệ mình, các công ty phải ký một thỏa thuận với một nhà tái bảo hiểm khác. Một phần trách nhiệm và thù lao vẫn thuộc về họ, phần còn lại được chuyển cho công ty thứ hai. Nhờ đó, DNBH đạt được sự cân bằng tài chính. Quá trình chuyển dịch rủi ro được gọi là chuyển nhượng. Một chuỗi như vậy có thể bao gồm bất kỳ số lượng vị trí nào, ví dụ, công ty bảo hiểm thứ cấp có quyền chuyển nhượng một phầntrách nhiệm cấp ba. Có nhiều hình thức khác nhau của loại thỏa thuận này.

Phân loại bắt buộc tái bảo hiểm:

• có thể thương lượng (công ty hoặc cá nhân chọn liệu anh ta có muốn chuyển giao một phần trách nhiệm cho người khác hay không, cũng như quy mô của cổ phần này);
• tự động (một số công ty ký hợp đồng với các nhà tái bảo hiểm, do đó tất cả các giao dịch đáp ứng các tiêu chí nhất định sẽ được chuyển cho họ).

Chia sẻ được chuyển có thể được đặt theo hai cách. Bảo hiểm theo tỷ lệ cung cấp sự phân bổ tương xứng trách nhiệm, bồi thường và phí bảo hiểm. Như vậy, lợi ích và chi phí của DNBH chính và DNBH thứ cấp là như nhau. Một cách khác để xác định các bộ phận không cân xứng, do quyền lợi của các bên trong hợp đồng không tương xứng, đặc biệt, một trong hai bên có thể bị thiệt hại lớn. Đây là khái niệm và các loại bảo hiểm chính, trong đó trách nhiệm và thù lao được phân chia cho một số người.

Thỏa thuận ràng buộc nhà nước

Có hai hình thức hợp đồng, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm mà hợp đồng được ký kết. Khi tổ chức thuộc sở hữu của quốc gia, những thỏa thuận này được gọi là nhà nước, và nếu nó thuộc sở hữu của pháp nhân - tư nhân. Đồng thời, loại thỏa thuận đầu tiên, theo luật của Liên bang Nga, là bắt buộc. Với chi phí mà các hợp đồng được ký kết được phân bổ bởi nhà nước cụ thể cho những mục đích này.

Bảo hiểm bắt buộc của nhà nước có vai trò to lớn đối với nền kinh tế. Khái niệm, các loại, quy tắc vàthuế quan của hình thức thỏa thuận này được xác định rõ ràng. Theo nhà nước, bảo hiểm bắt buộc đề cập đến mối quan hệ phát sinh giữa các bên trong hợp đồng theo quy định của pháp luật. Nó bao gồm toàn bộ dân số của đất nước hoặc các nhóm lớn người. Có các loại bảo hiểm bắt buộc như vậy:

• y tế;
• xã hội;
• quân nhân;
• hành khách;
• trách nhiệm của chủ phương tiện (OSAGO);
• chủ sở hữu các cơ sở nguy hiểm.

Bảo hiểm tự nguyện

Loại hợp đồng này là tùy chọn và được ký kết theo sáng kiến của chủ thể. Không giống như hình thức quan hệ đã được mô tả, các quy tắc mà bảo hiểm tự nguyện được thực hiện, khái niệm và các loại thỏa thuận như vậy chỉ được pháp luật thiết lập ở các điều khoản chung. Các mức thuế và điều kiện cụ thể do các bên tham gia hiệp định xác định. Các loại của nó bao gồm bảo hiểm:

• cuộc sống;
• sức khoẻ (liên tục và trong trường hợp bị bệnh);
• khỏi tai nạn;
• phương tiện;
• hàng;
• từ các hiện tượng tự nhiên;
• trách nhiệm của chủ phương tiện;
• rủi ro tài chính, v.v.

Kiểu quan hệ này có đặc điểm là bao phủ khách hàng có chọn lọc, tức là công ty có thể từ chối chủ hợp đồng nếu anh ta không đáp ứng các yêu cầu của họ. Đồng thời, một thỏa thuận tự nguyện luôn có những điều khoản riêng. Sau khi hoàn thành, hợp đồng có thể được thực hiện lại bằng cách thanh toán lại phí.

Khái niệm và các loại hình bảo hiểm xã hội

Loại thỏa thuận này có nghĩa là một hệ thống bảo trợ xã hội, được thiết kế để cung cấp tài chính cho những công dân khuyết tật, trong trường hợp ốm đau, thất nghiệp hoặc mất người trụ cột trong gia đình. Khái niệm và các loại bảo hiểm xã hội có thể khác nhau, tùy thuộc vào hình thức của thỏa thuận, được phân biệt bằng ba:

• tập thể (công đoàn);
• chính phủ;
• hỗn hợp.

Trong trường hợp đầu tiên, việc ký kết hợp đồng là tự nguyện và được thực hiện trong các tình huống mà nhà nước không cung cấp biện pháp bảo vệ vật chất thích hợp. Các mối quan hệ được xây dựng trên nguyên tắc dân chủ, hợp tác và tự quản. Mức chi trả không cố định và phụ thuộc trực tiếp vào mức thu nhập của người lao động.

Khái niệm và các loại bảo hiểm xã hội bắt buộc được pháp luật Liên bang Nga quy định rõ ràng. Nó là một phần của hệ thống bảo trợ xã hội của nhà nước, nhằm cung cấp cho những người lao động bị suy thoái về tình hình tài chính của họ. Có các loại bảo hiểm xã hội bắt buộc như vậy:

• y tế;
• lương hưu;
• khuyết tật tạm thời;
• khỏi tai nạn;
• thai sản;
• do người nhà qua đời.

Kết hợp đồng

Trước khi lập tài liệu, thủ tục bảo lãnh phát hành sẽ diễn ra - rủi ro của sự kiện được bảo hiểm được đánh giá. Quy mô của phí bảo hiểm trực tiếp phụ thuộc vào điều này, và do đó quá trình này đòi hỏi tính toán cẩn thận. Rủi ro bị đánh giá saicó thể dẫn đến lãng phí đáng kể và phá sản của công ty.

Cơ sở để ký kết hợp đồng là đơn của khách hàng, có thể bằng văn bản và bằng miệng. Trong tài liệu này, bên mua bảo hiểm phải liệt kê chi tiết các sự kiện sẽ giúp đưa ra đánh giá rủi ro chính xác nhất. Thỏa thuận được lập dưới bất kỳ hình thức nào trong hai hình thức: dưới hình thức hợp đồng hoặc chính sách. Trong trường hợp đầu tiên, tài liệu được ký bởi cả hai bên và trong trường hợp thứ hai, chỉ có công ty bảo hiểm.