Thế chấp là gì và làm thế nào để nhận một khoản thế chấp? Chứng từ, trả trước, lãi, trả nợ thế chấp

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Trong thực tế cuộc sống ngày nay, khi dân số hành tinh đang gia tăng đều đặn, một trong những vấn đề cấp bách nhất là vấn đề nhà ở. Không có gì bí mật khi không phải gia đình nào, đặc biệt là giới trẻ đều có thể mua được nhà ở của riêng mình, vì vậy ngày càng nhiều người quan tâm đến việc thế chấp là gì và làm thế nào để có được nó. Ưu điểm của hình thức cho vay này là gì và nó có đáng gặp rắc rối không?

Bản chất của vay thế chấp là nếu bạn không có người thân tốt có thể cho vay mua nhà miễn phí, và bạn rất muốn có căn hộ của riêng mình thì bạn có thể liên hệ với ngân hàng và nhận đủ số tiền cần thiết.. Tuy nhiên, hình thức vay này có phần khác với hình thức vay tiêu dùng thông thường mà chúng ta đã quá quen thuộc. Chính xác là gì - chúng tôi sẽ tìm ra nó.

Thế chấp là gì và làm thế nào để có được một khoản thế chấp mà không gặp vấn đề

Trước hết, bạn cần hiểu rằng vay tín chấp làmột khoản vay có mục tiêu để mua một tài sản cụ thể và không giống như khoản vay tiêu dùng, bạn sẽ không thể quản lý số tiền theo ý mình. Ngoài ra, trong trường hợp này, bản thân đối tượng bị mua lại thường trở thành tài sản thế chấp - căn hộ, cửa hàng, cơ sở sản xuất. Do đó, có thể cho rằng việc cầm cố bất động sản để bảo đảm nghĩa vụ cho các chủ nợ là thế chấp tài sản. Nhân tiện, các ngân hàng không chỉ chấp nhận nhà ở - một chiếc xe hơi, một chiếc du thuyền, một khu đất có thể được cầm cố. Tuy nhiên, một đặc điểm của hình thức cho vay này là vật có được theo cách này sẽ trở thành tài sản của người vay ngay từ thời điểm mua.

Ở Nga, biến thể phổ biến nhất của hình thức cho vay này là thế chấp nhà ở. Hơn nữa, theo quy định, căn hộ đang mua phải được thế chấp cho ngân hàng, mặc dù, như một phương án, bất động sản hiện có cũng có thể được cầm cố. Loại dịch vụ này được cung cấp bởi hầu hết các ngân hàng - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Thế chấp luôn mang lại lợi nhuận cho bất kỳ tổ chức tín dụng nào, bởi vì ngay cả khi người đi vay không có tiền để trả nợ thì ngân hàng vẫn sẽ có tài sản thế chấp. Đó là lý do tại sao sau này sẵn sàng phát hành các khoản vay như vậy, cố gắng đưa ra các điều kiện "có lợi".

Ai sẽ được cho vay và cần những gì cho việc này

Để một căn hộ đang thế chấp trở thành hiện thực, bạn sẽ phải "đổ mồ hôi" đủ, lượm lặt các loại giấy tờ cần thiết. Nhưng chúng ta sẽ nói về nó thấp hơn một chút, nhưng bây giờ chúng ta hãy làm một sốchân dung trung bình của một khách hàng tiềm năng có khả năng vay thế chấp:

1. Trước hết là độ tuổi - khoảng lý tưởng là từ 23 đến 65 tuổi.
2. Mức độ tin cậy - bạn sẽ cần một lịch sử tín dụng hoàn hảo. Nếu bạn chưa có, thì trước khi đăng ký một khoản vay lớn, hãy vay tiêu dùng một vài khoản và cẩn thận trả dần. Tất nhiên, một khoản vay tiêu dùng không lớn bằng thế chấp, bạn sẽ trả góp nhỏ hơn rất nhiều, nhưng việc trả đúng hạn hai, ba khoản vay sẽ có tác dụng rất tích cực đến hình ảnh của bạn trong mắt ngân hàng.
3. Kinh nghiệm làm việc - hơn hai năm và tại nơi làm việc cuối cùng - ít nhất 6 tháng.
4. Có đủ thu nhập "trắng" để trả hàng tháng.
5. Và tất nhiên, bạn phải thu thập một danh sách tài liệu khổng lồ, và ngân hàng càng nghiêm túc, bạn sẽ càng yêu cầu nhiều giấy tờ, chứng chỉ và biên lai hơn.

Tất nhiên, các yêu cầu được mô tả ở trên là một phiên bản tổng quát, các chỉ số hơi khác có thể được tìm thấy trong tài liệu quảng cáo. Ví dụ: một số ngân hàng trên các trang của bản cáo bạch của họ tuyên bố rằng họ sẵn sàng cấp các khoản vay thế chấp cho những người trên 18 tuổi. Hoặc một lựa chọn khác: được cho là cho một câu trả lời tích cực, bạn không cần phải có giấy chứng nhận thu nhập. Vì vậy, bạn biết đấy: hầu hết đây chỉ là một diễn viên đóng thế công khai. Những khách hàng đã biết từ kinh nghiệm của mình thế nào là thế chấp và cách nhận nó, cho biết: nếu bạn không đáp ứng các yêu cầu trên, bạn sẽ không được cho vay mua căn hộ. Và ai được đảm bảo sẽ tin tưởng vào phản hồi tích cực?

Vì vậy, bạn có nhiều khả năng được vay hơn nếu:

• bạn có ít nhất 20% chi phí của căn nhà đã mua để trả trước;
• lương chính thức của bạn ít nhất gấp đôi mức lương hàng tháng của bạn;
• thế chấp được cấp cho một căn hộ, không cho một lô đất hoặc một ngôi nhà riêng;
• tất cả các thành viên trong gia đình có thể trạng đều có việc làm chính thức với mức lương “trắng”;
• có một tài sản khác đã thuộc về bạn theo quyền sở hữu (thế chấp và nó cũng không bắt buộc);
• bạn không có khoản nợ nào chưa thanh toán hoặc các nghĩa vụ nợ khác;
• bạn không phải là người bảo lãnh cho các khoản vay từ người thân, bạn bè;
• kinh nghiệm làm việc ở công việc cuối cùng trên 2-3 năm;
• bạn có thể cung cấp một hoặc hai người bảo lãnh dung môi (được yêu cầu khá thường xuyên, nhưng không phải lúc nào cũng vậy).

Tài liệu

Vì vậy, bạn đã quyết định rằng cách duy nhất để cải thiện điều kiện sống của bạn là thế chấp. Các ngân hàng sẽ yêu cầu bạn một bộ hồ sơ ấn tượng. Hãy xem xét nó một cách chi tiết hơn.

Danh sách tổng quát trông như thế này:

• bảng câu hỏi ngân hàng;
• đơn đăng ký thế chấp - đôi khi bạn có thể đăng ký trực tuyến bằng cách truy cập trang web chính thức của tổ chức;
• bản sao hộ chiếu dân sự hoặc tài liệu tương đương;
• bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm hưu trí của tiểu bang;
• giấy chứng nhận (bản sao) đăng ký thuế tại Liên bang Nga (TIN);
• cả nam giới trong độ tuổi quân độimột bản sao của ID quân sự sẽ được yêu cầu;
• bản sao tài liệu giáo dục - văn bằng, chứng chỉ, v.v.;
• bản sao giấy đăng ký kết hôn / ly hôn, khai sinh con cái;
• hợp đồng hôn nhân (bản sao), nếu có;
• bản sao sổ làm việc (tất cả các trang) có hồ sơ nhận dạng của chủ lao động;
• bất kỳ tài liệu nào xác nhận quy mô và nguồn thu nhập của bạn - thuế thu nhập cá nhân mẫu 2, bảng sao kê ngân hàng, biên lai nhận tiền cấp dưỡng hoặc hỗ trợ tài chính thường xuyên, v.v.

Ở một số ngân hàng, những giấy tờ này là đủ, nhưng thông thường khoản vay tín chấp đòi hỏi số lượng giấy tờ lớn hơn nhiều. Ví dụ: rất có thể bạn sẽ cần chuẩn bị:

• mẫu 9 - giấy chứng nhận đăng ký hộ khẩu thường trú;
• bản sao hộ chiếu dân sự của tất cả những người sống chung với bạn, cũng như những người thân trực hệ (cha mẹ, con cái, vợ / chồng), bất kể nơi thường trú của họ;
• giấy chứng nhận số tiền lương hưu và bản sao giấy chứng nhận lương hưu cho người thân không đi làm ở độ tuổi thích hợp;
• bản sao giấy chứng tử của tất cả các thành viên trong gia đình đã qua đời - vợ / chồng, cha mẹ hoặc con cái.

Và nhiều tài liệu khác

Nếu bạn có bất kỳ tài sản đắt tiền nào, thì bạn sẽ cần giấy tờ chủ quyền xác nhận quyền sở hữu - hóa đơn mua bán, quà tặng, giấy chứng nhận tư nhân hóa cho một ngôi nhà mùa hè, căn hộ, xe hơi, v.v. Bạn cũng sẽ cần một giấy chứng nhận ở dạng 7 đặc điểmcác thông số của cơ sở nhà ở / không phải nhà ở của bạn.

Ngay sau khi bạn sở hữu cổ phiếu, trái phiếu, v.v., bạn sẽ phải cung cấp bản trích lục từ sổ đăng ký người sở hữu chứng khoán.

Thế chấp nhà ở là việc kinh doanh có trách nhiệm. Vì vậy, hãy đảm bảo cung cấp các tài liệu xác nhận độ tin cậy của bạn - lịch sử tín dụng, bản sao biên lai để thanh toán kịp thời các hóa đơn điện thoại và điện nước, tiền thuê nhà trong vài tháng qua và tốt nhất là trong một hoặc hai năm.

Nếu bạn có tài khoản ngân hàng - thẻ, tài khoản vãng lai, tiền gửi, tín dụng, không kỳ hạn, v.v. - bạn sẽ cần các tài liệu xác nhận sự tồn tại của chúng.

Ngoài mọi thứ, để đăng ký khoản vay thế chấp, hãy nhớ có sẵn giấy chứng nhận xác nhận rằng bạn không đăng ký với một bệnh xá tâm thần - thần kinh hoặc tự ái.

Khi liên hệ với ngân hàng, bạn không chỉ cần bản sao mà còn cả bản gốc của các giấy tờ trên, và nếu bạn có người đồng vay, người đó sẽ phải chuẩn bị cùng một bộ hồ sơ.

Và các tài liệu nữa

Những tài liệu bổ sung có thể cần thiết cho những người làm việc "cho chính họ" và có công việc kinh doanh riêng. Đây có thể là bản sao của các tài liệu cấu thành, báo cáo kế toán cho thấy lãi / lỗ trong vài năm gần đây, nhân sự, bản sao của các hợp đồng lớn, bảng cân đối kế toán - nói chung, bất kỳ tài liệu nào có thể xác nhận sự ổn định tài chính của công ty bạn và khả năng phát triển năng động của công ty.

Nếu bạn là một doanh nhân cá nhân không có pháp nhân, thì ngân hàng có khả năngsẽ yêu cầu:

• giấy chứng nhận đăng ký;
• biên lai nộp thuế và đóng góp vào các quỹ khác nhau;
• bản sao của bảng sao kê ngân hàng trong vài năm gần đây;
• sổ chi tiêu và thu nhập (nếu có);
• bản sao hợp đồng thuê mặt bằng và các tài liệu khác xác nhận sự ổn định và khả năng thanh toán của bạn;

Như bạn có thể thấy, một căn hộ đang bị thế chấp là một công việc kinh doanh khá rắc rối. Sau khi đã nộp đầy đủ các giấy tờ cần thiết, cần chờ quyết định cho vay thế chấp của ngân hàng. Thông thường, thời gian xem xét có thể mất từ một ngày đến vài tuần, nhưng một số ngân hàng cung cấp dịch vụ “thế chấp nhanh”, khi quyết định có thể được đưa ra sau hai đến ba giờ. Sau khi được chấp thuận, bạn có thể bắt đầu tìm kiếm một căn hộ.

Cách chọn ngân hàng: vay tín chấp tốt nhất

Nếu một danh sách dài các tài liệu bắt buộc không làm bạn sợ hãi và bạn chỉ củng cố quyết định mua nhà theo hình thức tín dụng, hãy xem xét kỹ hơn câu hỏi làm thế nào để chọn ưu đãi có lợi nhất. Rõ ràng là việc trả hết một khoản thế chấp là một quá trình lâu dài và khá tốn kém, và như bạn đã biết, không ai muốn trả quá nhiều. Cần lưu ý điều gì khi chọn một tổ chức tín dụng?

1. Trước hết, bạn nên tìm hiểu kỹ về các chương trình mà các ngân hàng đưa ra. Đồng thời, cố gắng chú ý đến các tổ chức đã hoạt động trên thị trường hơn một năm và có uy tín đã được kiểm chứng.
2. Nếu bạn đã có thẻ (bất kỳ)bất kỳ ngân hàng nào và bạn nói chung hài lòng với công việc của nó, thì trước hết hãy chuyển sự chú ý của bạn đến doanh nghiệp cụ thể này. Thực tế là nhiều tổ chức tài chính thường cung cấp cho khách hàng thường xuyên các điều kiện cho vay đặc biệt, thuận lợi hơn so với những người đăng ký lần đầu tiên.
3. Không chỉ chú ý đến lãi suất, mà còn phải chú ý đến số lần thanh toán một lần, số tiền cuối cùng có thể khá lớn. Các khoản "hoa hồng" như vậy có thể bị ngân hàng tính phí cho việc cấp nhiều chứng chỉ, bảo hiểm và các dịch vụ khác.
4. Đảm bảo thăm dò khả năng trả nợ trước hạn của khoản vay. Ví dụ, tại một ngân hàng như VTB, một khoản thế chấp có thể được hoàn trả trước thời hạn mà không có vấn đề gì, trong khi các tổ chức tín dụng khác trong trường hợp này buộc khách hàng phải trả thêm một số khoản tiền phạt và tiền phạt. Điều này cũng có thể ảnh hưởng đến sự lựa chọn của bạn.
5. Hầu hết mọi tổ chức ngân hàng đều có trang web riêng để bạn có thể dễ dàng tìm thấy một công cụ tính thế chấp. Điều này khá thuận tiện: bằng cách điền vào các trường thích hợp, bạn có thể tính toán sơ bộ số tiền bạn sẽ phải trả hàng tháng. So sánh các số liệu này bằng cách duyệt qua các trang của một số ngân hàng và xác định ưu đãi có lợi nhất.

Để không bị nhầm lẫn với một số lượng lớn các ưu đãi, bạn có thể tạo một bảng nhỏ cho chính mình, trong đó các cột sẽ là điều kiện tín dụng và các hàng sẽ là một số ngân hàng cung cấp thế chấp. Hãy chắc chắn sử dụng máy tính thế chấp - nó sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc tính toán của bạn và giúp xác định tổng số tiền trả thừa vàsố tiền thanh toán hàng tháng.

Cột (tiêu chí) có thể là:

• thời hạn thế chấp;
• lãi suất;
• thanh toán hàng tháng;
• phí bên thứ 3, thanh toán một lần;
• cần xác minh thu nhập;
• phương án trả nợ trước hạn;
• số tiền đóng góp bắt buộc ban đầu;
• phạt phí trả chậm hàng tháng;
• khuyến mại.

Tất nhiên, bạn có thể tùy ý bổ sung danh sách tiêu chí đề xuất. Đừng vội chọn ngân hàng có lãi suất thấp nhất - có lẽ mọi điều kiện khác sẽ không thuận lợi như vậy. Vì vậy, hãy đánh giá tất cả các hạng mục trong khu phức hợp.

Vay tín chấp xã hội

Còn một điểm nữa mà bạn cần chú ý khi chọn ngân hàng. Thực tế là đối với một số loại công dân, cái gọi là thế chấp xã hội được cung cấp - cho vay ưu đãi nhằm cung cấp nhà ở cho các bộ phận dân cư dễ bị tổn thương, những người chỉ đơn giản là không có khả năng mua một căn hộ theo hình thức "thế chấp thương mại".

Sự khác biệt chính giữa hình thức cho vay này là giá của một mét vuông nhà ở đã mua. Để được tham gia chương trình, cần phải viết đơn đề nghị cải thiện điều kiện sống và đăng ký với Cơ quan quản lý nơi cư trú. Đơn của bạn sẽ được xem xét và quyết định sẽ được đưa ra. Một trong những tiêu chí chính để đăng ký như vậy là tuân thủ Nghị định của Nội các Bộ trưởng của Cộng hòa Tajikistan số 190, theo đó là tiêu chuẩn để đảm bảo tính chungdiện tích nhà ở mỗi người là 18 m2.

Những người tham gia chương trình "Thế chấp xã hội" có thể là nhân viên nhà nước chẳng hạn. Khoản vay có thể được phát hành chỉ 7% mỗi năm và trong thời hạn lên đến 28,5 năm, và thường thì thậm chí không yêu cầu trả trước.

Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng áp dụng hình thức cho vay này. Bạn có thể tìm thấy thông tin cần thiết về nơi nó có thể được cấp, cũng như liệu bạn có thể nộp đơn xin nó hay không tại chính quyền thành phố (quận). Thông thường, có một bộ phận chịu trách nhiệm về chính sách nhà ở.

Cho gia đình trẻ vay

Nếu những người lớn tuổi hầu hết nhận được nhà ở thời Liên Xô, thì thế chấp cho các gia đình trẻ thực tế là cách duy nhất ngày nay để có được nhà ở của riêng họ và trở nên độc lập. May mắn thay, hình thức cho vay này cũng được hỗ trợ bởi nhà nước.

Mỗi gia đình trẻ có thể tham gia chương trình liên bang và xin trợ cấp của tiểu bang để mua nhà ở của riêng họ. Diện tích bình thường cho một gia đình 2 người là 42 mét vuông. Một gia đình như vậy có thể đủ điều kiện để được trợ cấp 35% chi phí nhà ở. Nếu một cặp vợ chồng trẻ có con, thì định mức nhà ở được tính là 18 m2/ người và số tiền trợ cấp được tăng lên 40% chi phí căn hộ.

Thế chấp nhà nước cho những người trẻ tuổi không chỉ có thể được cung cấp nếu họ đã kết hôn - những người "độc thân" cũng có thể đủ điều kiệnvốn vay ưu đãi. Vì mục tiêu này, hoạt động thực hành của các đội xây dựng sinh viên, vốn đang được hình thành ở nhiều trường đại học, đang được hồi sinh trên khắp đất nước. Sau khi một chiến sĩ của biệt đội như vậy làm việc "vì lợi ích của Tổ quốc" một trăm năm mươi ca, anh ta nhận được quyền đăng ký thế chấp một căn hộ với giá gốc. Như vậy, chỉ cần một chút công việc, bạn có thể mua được một căn nhà với giá rẻ hơn 2-3 lần so với giá trị thị trường của nó.

Thế chấp cho quân nhân

Chương trình "Thế chấp quân sự" trên toàn quốc là một lựa chọn khác để hỗ trợ người dân. Chương trình nhằm mục đích cải thiện điều kiện sống của những người phục vụ thông qua hệ thống thế chấp tích lũy. Tất cả phụ thuộc vào quân hàm của người tham gia và ngày kết thúc hợp đồng phục vụ đầu tiên.

Bản chất của chương trình "Thế chấp quân sự" là hàng năm nhà nước chuyển một số tiền nhất định vào tài khoản cá nhân của từng quân nhân, số tiền này được Chính phủ Liên bang Nga xem xét thường xuyên tùy theo mức độ. lạm phát và các chỉ số khác. Theo thời gian, số tiền tích lũy có thể được sử dụng như một khoản trả trước cho một khoản thế chấp.

Ưu và nhược điểm

Bây giờ bạn đã hiểu ít nhất về các thuật ngữ chung, thế chấp là gì và cách nhận nó, đơn giản là không thể không đi sâu vào những ưu điểm và nhược điểm chính của hình thức cho vay này.

Tất nhiên, lợi thế chính của hình thức thế chấp là bạn có thể nhận được căn hộ của riêng mình ngay bây giờ, và không phải tiết kiệm trong nhiều năm "đi khắp nơi". Vì khoản vay được phát hành trong nhiều năm, nênkhoản thanh toán hàng tháng thường không quá cao và người Nga trung bình khá có khả năng trả khoản đó.

Tuy nhiên, với tất cả sự "hồng hào" của các triển vọng, người ta không nên quên những thiếu sót, trong đó, trước hết, người ta phải kể đến một khoản trả lãi quá lớn, đôi khi lên tới hơn 100%. Ngoài ra, hầu hết mọi hợp đồng thế chấp đều nhất thiết phải có chi phí của bên thứ ba - để duy trì tài khoản cho vay, để xem xét đơn đăng ký, các khoản bảo hiểm, hoa hồng khác nhau, v.v. Tất cả những điều này cộng lại có thể đạt đến 8 - 10% chi phí của khoản trả trước. Và, tất nhiên, một danh sách khổng lồ các tài liệu, mặc dù điều này không có gì đáng ngạc nhiên, bởi vì ngân hàng ủy thác cho bạn một khoản tiền đáng kể và trong một thời gian rất dài.