Gửi ngắn hạn lãi suất cao. Điều kiện tốt nhất ở đâu?

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Gửi tiền ngân hàng là một cách để giữ tiền của bạn an toàn khỏi tác hại của lạm phát, cũng như khỏi những kẻ trộm có thể chui vào gối bạn và lấy cắp tiền của bạn.

Và hầu như ai cũng muốn gửi tiết kiệm với lãi suất cao, nhưng phải làm thế nào?

Ngân hàng sẵn sàng trả cho khách hàng những quyền lợi khác nhau

Không có gì bí mật khi nguyên tắc cơ bản của hoạt động ngân hàng là kiếm nhiều tiền hơn số tiền bạn chi tiêu. Có hai cách chính để kiếm tiền từ ngân hàng, đó là:

• dịch vụ thanh toán và tiền mặt (sau đây gọi là RKO);
• cho vay.

Nếu về nguyên tắc, một ngân hàng không cần thêm nguồn tài chính để thanh toán tiền mặt, thì để cho vay, ngân hàng cần có nguồn vốn được cấp cho khách hàng.

Ký quỹ là nguồn thu hút tiền chính của doanh nghiệp. Và ngay cả khi các mức lãi suất khác nhau, chúng đều tương tự nhau, nhưng tất nhiên, chúng có sự khác biệt nhỏ.

Lãi suất tiền gửi - chiềuthu hút khách hàng

Để thu hút lượng tiền tối đa trong thời gian ngắn nhất có thể, các ngân hàng cho khách hàng gửi tiết kiệm với lãi suất cao. Và theo lẽ tự nhiên, đa số mọi người sẽ chọn chính xác những tổ chức tài chính đặt tỷ giá cao nhất.

Sau cùng, nếu một ngân hàng gần đó cung cấp các điều kiện tốt hơn, vậy tại sao bạn không đến đó để gửi tiền?

Các nhà tư vấn tài chính, tất nhiên, có thể bắt đầu nói về việc không xem xét lãi suất, nhưng nghiên cứu xếp hạng của ngân hàng, mối liên hệ, độ tin cậy và sự ổn định tài chính, đặc biệt là khi nói đến tiền gửi ngoại tệ lãi suất cao.

Có một số sự thật trong điều này và một số lời nói dối. Trên thực tế, với những lời này, họ đang muốn chơi với mong muốn bạn không bị dắt mũi và không bị mất tiền của bạn.

Nhân tiện, đây là một cách khá hiệu quả cho phép một số ngân hàng có cơ sở khách hàng rộng rãi mà không cần bất kỳ ngân hàng nào trong số họ gửi tiền với lãi suất cao.

Lãi suất tiền gửi cao nhất

Thành thật mà nói, kể từ năm 2009, hầu hết mọi người đã học cách không tin tưởng gửi tiền của họ vào ngân hàng, sau đó sẽ "vỡ tung" như bong bóng. Nhưng niềm tin từng chút một vào các ngân hàng đang được khôi phục, mặc dù những biến động tiền tệ hiện nay là nguyên nhân đáng lo ngại. Nhưng tất nhiên, các khoản tiền gửi ngoại tệ cũ với tỷ lệ phần trăm cao không còn được tìm thấy nữa.

Nếu bạn phân tích thị trường dịch vụ ngân hàng, bạn có thể thấy một số xu hướng nhất định được củng cố vững chắc trongLiên bang Nga. Hãy xem chúng.

Tất nhiên, có nhiều ngân hàng và ngân hàng khác nhau và mỗi người đều có chính sách riêng về chương trình gửi tiền, gửi tiền với lãi suất cao. Mặc dù có thể có sự khác biệt đáng kể về lãi suất tiền gửi, sự khác biệt về điều kiện cho vay và gửi tiền về cơ bản là giống nhau.

Tức là, chênh lệch giữa tỷ lệ tiền gửi và cho vay trung bình ở hầu hết các tổ chức tài chính của Liên bang Nga là ở cùng một mức.

Chọn khoản tiền gửi nào tốt hơn để nhận được lợi ích tối đa?

Thật không may, các điều kiện gửi tiền hiện tại, thậm chí cả tiền gửi ngân hàng lãi suất cao, không cho phép bạn thực sự kiếm tiền từ tiền của mình. Điều này đặc biệt được hiểu rõ ràng bởi các khách hàng của ngân hàng, những người thích mở tiền gửi bằng đồng rúp với hy vọng tỷ giá cao hơn bằng ngoại tệ.

Do đồng rúp giảm giá mạnh so với đồng đô la, vốn thực tế của những người gửi tiền đã giảm giá gần hai lần. Trong khi đó, tiền gửi ngân hàng lãi suất cuối kỳ sẽ mang lại không quá 13% thu nhập. Điều này là ngay cả khi lạm phát không được tính đến. Ngược lại, những người có thể cảm nhận được rủi ro và đặt cọc bằng đô la thì đã thắng.

So sánh lãi suất tiền gửi của các ngân hàng ở Liên bang Nga với mức của các nước Châu Âu, bạn có thể thấy rằng các ngân hàng ở nước ngoài sẵn sàng trả ít hơn nhiều cho các nguồn tài chính. Theo đó, quy mô của khoản phí bảo hiểm cũng thấp hơn nhiều so với các điều kiện được cung cấp trên thị trường dịch vụ tài chính Nga.

Tiêu chí cần chú ý khi chọn loại tài khoản tiền gửi

Để quyết định cách tốt nhất để gửi tiền vào ngân hàng, bạn cần cân nhắc những điểm sau:

• mặt bằng lãi suất;
• kỳ hạn gửi;
• điều kiện chấm dứt hợp đồng, nghĩa vụ của các bên;
• danh tiếng của một tổ chức tài chính;
• chương trình khách hàng thân thiết.

Hãy xem xét chúng chi tiết hơn.

Điều kiện đặt cọc không được gây hiểu nhầm

Để tìm kiếm một mức lãi suất cao nhất, bạn rất dễ trở thành con mồi của một trò lừa đảo. Nếu mức lãi suất tiền gửi khác biệt rõ ràng so với điều kiện thị trường trung bình, thì điều này cần cảnh báo ngay lập tức.

Ví dụ: điều này có thể có nghĩa là ngân hàng đang rất thiếu tiền mặt. Một vị trí như vậy có thể dẫn một tổ chức ngân hàng đến phá sản nhanh chóng. Rốt cuộc, bằng cách tăng lãi suất tiền gửi, bạn tự động cần phải tăng hoa hồng và lãi cho các khoản vay. Và điều này đã đe dọa rằng khách hàng có thể quay lưng lại với ngân hàng.

Đang tìm khoản tiền gửi 6 tháng lãi suất cao? Đọc thông tin sau

Thường thì tỷ giá cao nhất được quan sát thấy trong các khoản tiền gửi được gửi từ 9-12 tháng bằng đơn vị tiền tệ quốc gia. Ngoài ra, điều kiện rút lãi và số tiền gửi cũng là một yếu tố quan trọng.

Nếu bạn cung cấp cho ngân hàng thông tin rằng bạn sẽ không rút tiền gửi trước thời hạn, bạn có thể tin tưởng vào các ưu đãi với nhiều hơnđiều kiện thuận lợi. Mặc dù có nhiều chương trình khác nhau để thu hút cung tiền nhanh chóng, nhưng nếu ngân hàng không có đủ vốn lưu động.

Trong những trường hợp như vậy, các tổ chức tài chính cung cấp các khoản tiền gửi ngắn hạn lãi suất cao với kỳ hạn từ 1 đến 3 tháng. Nhưng chúng là những thứ khó kiếm nhất. Có vẻ như bạn được cung cấp nhiều nhất là 15%, nhưng điều này không phải cho thời hạn của hợp đồng (thời gian đặt tiền), mà là cho cả năm. Vì vậy, khi xem xét các khoản tiền gửi ngắn hạn có lãi suất cao, hãy chia mức lãi suất đề xuất cho thời hạn của hợp đồng gửi tiền.

Cũng cần lưu ý một mô hình - tổ chức ngân hàng càng lớn, lãi suất huy động càng thấp. Vâng, trên đường phố, bạn có thể thấy cách một số ngân hàng không xác định cung cấp 15, 17 hoặc thậm chí 20% mỗi năm.

Bạn có nên tin rằng tiền của bạn sẽ trở lại với bạn? Rất có thể 3-4 tháng nữa tiểu vận này sẽ bùng phát, tiền của bạn sẽ vào túi ai đó mà không phải bạn. Ngay cả khi bạn muốn đặt tiền gửi trong một tháng với tỷ lệ phần trăm cao, không ai sẽ đảm bảo cho bạn rằng bất kỳ tổ chức tài chính nào như vậy sẽ trả lại tiền cho bạn.

Ưu đãi tiền gửi hôm nay ở mức nào?

Tỷ giá có thể thay đổi hàng ngày vì chúng phụ thuộc trực tiếp vào chính sách của ngân hàng và tình hình hoạt động trên thị trường dịch vụ tài chính.

Nếu bạn đến các ngân hàng hôm nay, trung bình bạn sẽ được cung cấp:

• tiền gửi có kỳ hạntính bằng rúp - từ 6,0% đến 10,0%;
• đối với các khoản tiền gửi giống nhau, nhưng bằng đô la Mỹ - không quá 3%;
• tiền gửi có thời hạn hiệu lực không giới hạn - không quá 2% nếu đặt bằng đồng rúp và thậm chí thấp hơn - bằng ngoại tệ.

Bạn có thể so sánh những con số này với tỷ lệ lạm phát trung bình ở Nga, kể từ đầu năm 2015 (theo phiên bản chính thức) chỉ hơn 10,5%. Và nếu chúng ta tính đến thực tế là tỷ giá đồng rúp giảm hai lần, thì mọi thứ có vẻ còn tồi tệ hơn.

Vì vậy, bạn không thể thực sự kiếm tiền từ bất kỳ loại tiền gửi nào.

Đọc những gì bạn ký

Có một sự thật đáng buồn là trong số tất cả các khách hàng, không quá 10% đọc hợp đồng. Một hạng mục đặc biệt là các luật sư đọc kỹ từng từ, cố gắng tìm ra một số điểm bắt kịp.

Thường trong các hợp đồng gửi tiền bằng đồng rúp với lãi suất cao, cũng như trong bất kỳ điều kiện nào khác, có thể quy định các điều kiện không rõ ràng, đi kèm với cạm bẫy. Ví dụ: bạn quan tâm đến lãi suất cao, cao hơn vài điểm so với các ngân hàng khác.

Hợp đồng của một ngân hàng như vậy có thể quy định việc trả hoa hồng khi đặt hoặc rút tiền gửi. Hoặc có thể bị phạt nếu rút tiền sớm hoặc điều gì đó tương tự.