Các yếu tố của hệ thống ngân hàng. cơ sở hạ tầng ngân hàng

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Sự phát triển thành công của nền kinh tế của hầu hết các quốc gia trên thế giới phụ thuộc vào hiệu quả của hệ thống ngân hàng đang hoạt động ở nhà nước. Tính cụ thể của nó là gì? Các yếu tố cơ sở hạ tầng của hệ thống tương ứng là gì?

Hệ thống ngân hàng là gì?

Đầu tiên chúng ta hãy nghiên cứu bản chất của các thuật ngữ đang được xem xét. Hệ thống ngân hàng được hiểu là một tập hợp các tổ chức tài chính - ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác hoạt động trên phạm vi quyền hạn của một nhà nước cụ thể. Các yếu tố liên quan của hệ thống ngân hàng thường được phân thành 3 loại chính:

• ngân hàng quốc gia;
• tổ chức cho vay thương mại liên bang;
• trung tâm tài chính địa phương (mở tại các khu vực, thành phố trực thuộc trung ương).

Có thể lưu ý rằng ở hầu hết các quốc gia hiện đại, bao gồm cả Nga, 1 ngân hàng quốc gia đã được thành lập. Ở nước ta, chức năng tương ứng do Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga thực hiện. Đổi lại, có thể có rất nhiều tổ chức tín dụng thương mại trong nhà nước. Nhưng bản chất của cả hai loại tổ chức tài chính là gì, cũng như các chi tiết cụ thểchức năng của các yếu tố này của hệ thống ngân hàng? Hãy cùng nghiên cứu vấn đề này chi tiết hơn.

Ngân hàng quốc gia là gì?

Hãy xem ai là người phụ trách quỹ vàng và ngoại hối của đất nước. Ngân hàng Quốc gia, hay Ngân hàng Trung ương, là cơ quan chủ chốt của hệ thống tài chính ở các nền kinh tế của hầu hết các quốc gia trên thế giới.

Chức năng của nó chủ yếu là điều tiết. Chúng thường được liên kết với nhau nhất:

• với việc phát hành tiền tệ quốc gia;
• với việc thực hiện chính sách tín dụng;
• với việc cung cấp các dàn xếp do các chủ thể khác nhau của quan hệ pháp luật tài chính khởi xướng;
• với sự giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng ngoài quốc doanh;
• với việc tái cấp vốn cho các khoản vay đã phát hành;
• với việc xử lý vàng và dự trữ ngoại hối của nhà nước.

Các chức năng được đề cập của Ngân hàng Trung ương đặc trưng cho các hoạt động của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga. Có thể lưu ý rằng ngân hàng chính của Nga thuộc sở hữu nhà nước, nhưng có đặc điểm là mức độ độc lập khá cao so với các cấu trúc liên bang khác.

Chủ yếu là các ngân hàng trung ương tư nhân. Các tổ chức tài chính này bao gồm Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ. Vốn của tổ chức này được hình thành trên cơ sở các khoản đóng góp do các ngân hàng thương mại chuyển nhượng. Chúng ta hãy xem xét các chi tiết cụ thể của loại tổ chức tài chính này một cách chi tiết hơn.

Ngân hàng thương mại là gì?

Cùng với Ngân hàng Trung ương, một yếu tố quan trọng khác của hệ thống ngân hàng là một ngân hàng thương mại, độc lập về mặt pháp lý với các cơ quan chức năng của quốc gia (nhưng đồng thời, sự tham gia của nhà nước vàoquyền sở hữu tài sản của tổ chức tài chính có liên quan). Bằng cách này hay cách khác, ngân hàng nên độc lập trong việc đưa ra các quyết định về quản lý vốn.

Theo loại hình tổ chức cung cấp các dịch vụ tài chính khác nhau. Ngân hàng thương mại là một thành phần của hệ thống tín dụng và ngân hàng, mà:

• cung cấp các khoản vay cho công dân, tổ chức, cơ cấu ngân sách, đôi khi là các ngân hàng khác;
• tái cấp vốn cho các khoản vay;
• thực hiện các giao dịch khác nhau, chẳng hạn như đối với các khoản thanh toán từ một số cá nhân và pháp nhân cho những người khác, chuyển vào hệ thống ngân sách dưới dạng thuế và phí;
• mang lại cơ hội gửi tiền;
• thúc đẩy đầu tư vào các tài sản khác nhau.

Ngân hàng Trung ương, như chúng tôi đã đề cập ở trên, thực hiện chức năng kiểm soát hoạt động của các cấu trúc tài chính thương mại. Như vậy, các hoạt động của tổ chức sau này đã đủ quy định chặt chẽ. Theo quy định, việc thành lập ngân hàng thương mại chỉ có thể thực hiện được nếu có giấy phép do Ngân hàng Trung ương cấp và cũng phải được tổ chức tài chính chính của tiểu bang kiểm tra thành công.

Bây giờ chúng ta hãy nghiên cứu chi tiết hơn về đặc điểm của các yếu tố của hệ thống ngân hàng mà chúng ta đã xem xét. Trước hết, sẽ rất hữu ích khi chú ý đến các chức năng của chúng liên quan đến nền kinh tế Nga.

Chức năng của các yếu tố của hệ thống ngân hàng ở Liên bang Nga

Ở Nga có tất cả các yếu tố chính của hệ thống ngân hàng: Ngân hàng Trung ương, các tổ chức tín dụng thương mại quy mô liên bang, cũng như cấu trúc tài chính địa phương. Tổ chức chính với phạm vi quyền lực lớn nhất là Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga. Chúng tôi đã phác thảo các chức năng chính của nó. Trong số này có việc thực hiện chính sách phát thải, điều tiết tiền tệ của nền kinh tế, điều chỉnh các quan hệ pháp luật tài chính, xây dựng các quy phạm và tiêu chuẩn pháp lý cho hoạt động của các tổ chức tín dụng tư nhân.

Các yếu tố cấu trúc quan trọng tiếp theo của hệ thống ngân hàng Nga là cấu trúc tài chính và tín dụng tư nhân liên bang. Trong đó có những thương hiệu lớn nhất như Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Chức năng của họ là đưa ra các quyết định quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng của Liên bang Nga, chủ yếu liên quan đến việc cho vay và phục vụ các doanh nghiệp lớn nhất, các tổ chức của hệ thống ngân sách và các dự án quốc tế.

Các thương hiệu liên bang lớn nhất có thể có văn phòng khu vực hoạt động tại các cơ quan cấu thành của Liên bang Nga và các thành phố tự trị. Ngoài ra, các khu vực có thể có các tổ chức tài chính riêng không trực thuộc các cấu trúc liên bang. Các tổ chức này thực hiện các chức năng của địa phương. Một ngân hàng khu vực, cho dù đó là văn phòng đại diện của một thương hiệu liên bang hay một tổ chức được thành lập ở cấp chủ thể hoặc cấp đô thị, lần lượt giải quyết các vấn đề liên quan đến việc cho vay và phục vụ các doanh nghiệp và cá nhân hoạt động trong khu vực tương ứng.

Có thể lưu ý rằng trong các đối tượng của Liên bang Nga cũng thực hiện các hoạt động của Ngân hàng Trung ương. Họ chủ yếu giải quyết các công việc liên quan đến phục vụ các giao dịch tài chính của các ngân hàng tư nhân, giám sáthoạt động của các tổ chức tài chính địa phương.

Nguyên tắc của hệ thống ngân hàng

Sau khi xem xét bản chất và các yếu tố của hệ thống ngân hàng, chúng ta có thể khám phá các nguyên tắc cơ bản trong hoạt động của nó. Các chuyên gia xác định danh sách cụ thể của họ. Vì vậy, có những nguyên tắc:

• pháp;
• chế;
• chức năng.

Hãy nghiên cứu chi tiết hơn về các tính năng của chúng.

Nguyên tắc pháp lý của hệ thống ngân hàng

Các nguyên tắc chính của loại tương ứng bao gồm:

• tiêu chuẩn hóa các giao dịch tài chính;
• đảm bảo bí mật của các khoản tiền gửi và giao dịch;
• bảo vệ tiền gửi và thanh toán.

Tiêu chuẩn hoá hoạt động của các ngân hàng dựa trên các quy định mang tính chuẩn mực về hoạt động của các tổ chức tài chính. Chủ thể chính của nó, như chúng ta đã biết, là ngân hàng quốc gia của đất nước. Nó phát triển các tiêu chuẩn và quy tắc mà các tổ chức tư nhân liên bang và khu vực phải hoạt động.

Đảm bảo bí mật tiền gửi và các giao dịch tài chính là nguyên tắc quan trọng nhất mà các tổ chức của hệ thống tài chính thực hiện. Khách hàng của một tổ chức tín dụng phải có quyền đảm bảo bí mật thông tin về bản thân, cũng như về các khoản tiền gửi của mình và các giao dịch khác, chẳng hạn như các giao dịch được hình thành trong quá trình phục vụ tài khoản vãng lai của công ty.

Nguyên tắc bí mật ngân hàng được thiết lập ở cấp độ các quy định pháp luật chính thức. Trong trường hợp này, chúng ta đang nói về các nguồn luật có hiệu lực pháp lý cao nhất. Ở Nga, đây làluật liên bang. Vì vậy, nguyên tắc được đề cập được ghi trong Luật Liên bang số 395-1, được thông qua vào ngày 2 tháng 12 năm 1990. Thẩm quyền của luật này không chỉ bao gồm các yếu tố được coi là của hệ thống ngân hàng mà còn bao gồm các thực thể khác hoạt động trong lĩnh vực tài chính. Ví dụ: Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi, các cấu trúc kiểm toán khác nhau.

Một nguyên tắc pháp lý quan trọng khác đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng là bảo vệ các khoản tiền gửi và thanh toán của khách hàng của các tổ chức tài chính. Một cá nhân hoặc tổ chức sử dụng các dịch vụ do một ngân hàng khu vực cụ thể cung cấp, phải đảm bảo rằng các khoản tiền của họ dưới dạng tiền gửi hoặc thanh toán sẽ được bảo vệ khỏi bị truy cập trái phép. Cách thức mà các ngân hàng bắt buộc phải tuân thủ tiêu chí này cũng do luật liên bang quy định.

Ngoài ra, ngân hàng trung ương của tiểu bang có thể ban hành các quy định ngoài nguồn liên bang, giám sát hoạt động của các tổ chức tín dụng về đảm bảo an toàn tiền gửi và giao dịch. Khía cạnh này của hoạt động của các ngân hàng là một trong những lợi thế cạnh tranh đáng kể trên thị trường. Khách hàng sẽ thích đăng ký tại chính tổ chức tín dụng có thể đảm bảo an toàn cho các giao dịch tài chính.

Phương pháp chính để đảm bảo bảo vệ các khoản tiền gửi và thanh toán trong ngân hàng là xác định khách hàng. Có một số lượng lớn các công nghệ mà nó có thể được thực hiện. Bởi vìphát triển tích cực của các giao dịch trực tuyến, ngân hàng quốc gia của nhà nước có thể đặc biệt chú ý đến khía cạnh này của mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, cả về khía cạnh giám sát hoạt động của các tổ chức tài chính tư nhân, và về điều tiết công việc của các tổ chức có liên quan.

Nguyên tắc thể chế của hệ thống ngân hàng

Nhóm nguyên tắc tiếp theo cho hoạt động của hệ thống ngân hàng là thể chế. Chúng bao gồm:

• tổ chức hai cấp quản lý hệ thống tín dụng và tài chính của nhà nước;
• tập trung quản lý các tổ chức ngân hàng của đất nước.

Nguyên tắc đầu tiên được lưu giữ, giống như nhiều nguyên tắc khác đảm bảo hoạt động của hệ thống tài chính Nga, ở cấp độ luật liên bang. Nó liên quan đến việc phân loại các ngân hàng Nga thành 2 cấp: quản lý và chức năng.

Ở cấp độ thể chế đầu tiên của hệ thống tài chính là Ngân hàng Trung ương và các cơ cấu khu vực trực thuộc. Nhiệm vụ của tổ chức này, như chúng ta đã tìm hiểu ở trên, là thực hiện các quy định quản lý hoạt động của các tổ chức tín dụng khác hoạt động trong nước. Đến lượt nó, thứ hai nằm ở cấp độ thứ hai. Trên thực tế, chúng thực hiện các chức năng chính đặc trưng của ngân hàng: cho vay và phục vụ dân cư và doanh nghiệp. Trên thực tế, chúng tôi cũng đã thực sự xem xét khía cạnh này ở trên, chỉ ra cách các yếu tố của hệ thống ngân hàng có thể được phân loại.

Điều đáng chú ý là Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga cũng quyết địnhcác nhiệm vụ chức năng quan trọng. Đúng vậy, bản chất của chúng trong nhiều trường hợp khác khá xa so với những gì đặc trưng cho hoạt động của các tổ chức tín dụng cấp hai. Do đó, Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga cho các ngân hàng tư nhân vay, tái cấp vốn nếu cần, đăng ký các ngân hàng liên bang và khu vực, và cấp giấy phép cho họ. Các tổ chức thương mại không tham gia vào các loại hoạt động này. Thẩm quyền độc quyền của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga cũng bao gồm giải pháp của một số nhiệm vụ không liên quan trực tiếp đến hoạt động của hệ thống ngân hàng. Trong số đó: điều tiết lạm phát, phát thải, chính sách tiền tệ. Trên thực tế, những năng lực này của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga đã liên quan đến các nguyên tắc chức năng của hệ thống ngân hàng. Xem xét các tính năng của chúng.

Nguyên tắc chức năng của hệ thống ngân hàng

Trong số các nguyên tắc chính được thảo luận liên quan đến hệ thống ngân hàng Nga:

• quyền độc quyền của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga để phát hành tiền mặt;
• độc quyền về hoạt động tín dụng và tài chính của các tổ chức trực thuộc Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga.

Vì vậy, do chỉ có Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga mới có thẩm quyền cung cấp tiền mặt cho nền kinh tế nhà nước nên tính hợp pháp và ổn định của hệ thống ngân hàng được đảm bảo. Điều này cũng được tạo điều kiện thuận lợi bởi thực tế là các cơ cấu ngân hàng hoạt động ở Nga chỉ tham gia vào các hoạt động trong hồ sơ, chỉ hoạt động theo luật điều chỉnh hoạt động tài chính và tín dụng. Hoạt động của các ngân hàng được thực hiện bằng cách sử dụng các nguồn lực của một cơ sở hạ tầng đặc biệt. Hãy xem xét các chi tiết cụ thể của nó.

Đặc thù của cơ sở hạ tầng ngân hàng là gì?

Cơ sở hạ tầng ngân hàng là một tập hợp các quy phạm pháp luật được các cơ quan nhà nước, các tổ chức xã hội thông qua nhằm đảm bảo hoạt động của các tổ chức tài chính, cũng như các nguồn lực công nghệ, thông qua đó các giao dịch tài chính khác nhau được thực hiện.

Các yếu tố đầu tiên bao gồm các quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động của Ngân hàng Trung ương và các tổ chức ngân hàng tư nhân, các quy phạm hành chính được hình thành trong phạm vi quyền hạn của các tổ chức tài chính cá nhân, các quy định địa phương được thông qua bởi các cấu trúc tài chính cụ thể ở cấp bộ phận, văn phòng.

Các thể chế xã hội quan trọng đảm bảo hoạt động của hệ thống ngân hàng của nhà nước có thể được thể hiện bằng:

• chính quyền quản lý các quá trình kinh tế ở nhiều cấp khác nhau;
• tổ chức giáo dục và bộ phận nhân sự chịu trách nhiệm đào tạo các chuyên gia ngân hàng có năng lực;
• tổ chức nghiên cứu và chuyên gia liên quan đến việc nghiên cứu và tối ưu hóa các quy trình kinh doanh khác nhau ở cấp độ hệ thống ngân hàng của đất nước.

Các nguồn lực công nghệ hình thành cơ sở hạ tầng tài chính có thể được thể hiện bằng một loạt các giải pháp:

• máy tính và phần mềm được thiết kế để xử lý các giao dịch ngân hàng;
• đường liên lạc;
• tài sản cố định của ngân hàng - nhà cửa, công trình, phương tiện.

Tớicơ sở hạ tầng ngân hàng hoạt động hiệu quả, tất cả các chủ thể của hệ thống tài chính nhà nước đều quan tâm - thực tế là các cơ quan chức năng, Ngân hàng Trung ương, các tổ chức tín dụng tư nhân. Mức độ ổn định, chức năng và công nghệ tiên tiến quyết định phần lớn mức độ phát triển kinh tế của đất nước, tính bền vững của các quan hệ đối tác được thiết lập giữa các chủ thể kinh tế khác nhau. Hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng lớn đối với nhà nước. Hãy nghiên cứu khía cạnh này chi tiết hơn.

Tầm quan trọng của hệ thống ngân hàng đối với nhà nước

Vì vậy, chúng tôi đã xem xét các yếu tố cấu trúc chính của hệ thống ngân hàng của nhà nước, các chi tiết cụ thể của cơ sở hạ tầng liên quan và hoạt động của các chủ thể chính của quan hệ pháp luật tài chính ở các cấp độ khác nhau. Hệ thống này có ý nghĩa như thế nào đối với đất nước?

Các ngân hàng, được đại diện ở nhiều cấp, từ Ngân hàng Trung ương đến các tổ chức tài chính địa phương, đảm bảo hoạt động của hầu hết các quan hệ pháp luật kinh tế trong nhà nước. Tình trạng của một ngân hàng có một số cấu trúc tài chính hạn chế. Nó chỉ được nhận bởi những tổ chức đáp ứng các tiêu chí và yêu cầu do luật định. Giả định rằng tổ chức tín dụng sẽ có thể phát hành các khoản vay, nhận tiền gửi và đảm bảo sự bảo vệ của họ, thực hiện các khoản thanh toán do các cá nhân và pháp nhân thực hiện.

Hệ thống ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng của nền kinh tế đất nước. Càng ổn định thì nền kinh tế của nhà nước càng phát triển thành công. Sự tương tác của các yếu tố của hệ thống ngân hàng do các cơ quan có thẩm quyền thiết lập,do đó, ngụ ý có sự tham gia của người dân, doanh nghiệp, cơ cấu ngân sách, các tổ chức nước ngoài.

Quan hệ pháp luật tài chính được thực hiện trong nền kinh tế gần như liên tục. Một người, khi thanh toán mua hàng tại một cửa hàng, sử dụng các sản phẩm của hệ thống ngân hàng - tiền mặt do Ngân hàng Trung ương phát hành, hoặc thẻ nhựa, trước hết, được phát hành bởi một tổ chức tài chính tư nhân hoạt động theo các tiêu chuẩn của luật và lệnh của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, và thứ hai, nó sử dụng cơ sở hạ tầng mua lại được quản lý bởi cùng một ngân hàng hoặc tổ chức đối tác. Người bán trong cửa hàng này thanh toán cho việc cung cấp hàng hóa từ các đối tác thông qua tài khoản ngân hàng, cũng như thực hiện các khoản thanh toán khác qua tài khoản ngân hàng dưới hình thức tiền lương, đóng góp an sinh xã hội và các loại thuế khác nhau.

Như vậy, các yếu tố của hệ thống ngân hàng hiện đại liên tục tương tác với nhau. Chức năng của chúng được quy định ở cấp độ các nguồn luật chính thức, các nguồn địa phương. Các yếu tố của hệ thống tín dụng và ngân hàng hoạt động với việc sử dụng một cơ sở hạ tầng đặc biệt, được thể hiện bằng một loạt các thành phần. Nhà nước nên quan tâm đến chất lượng của hoạt động đầu tiên. Điều này có nghĩa là các cơ quan có thẩm quyền phải đảm bảo sự phát triển thành công của các thành phần cơ sở hạ tầng cần thiết của hệ thống tài chính. Tất nhiên, trong trường hợp này, chúng ta có thể nói về sự tham gia của các cấu trúc riêng trong quá trình này.

CV

Vì vậy, chúng tôi đã nghiên cứu các yếu tố chính của hệ thống ngân hàng, xem xét các chức năng chính của chúng, cũng như các chi tiết cụ thể của cơ sở hạ tầng mà chúng sử dụng. Yếu tố liên quan chính trong nền kinh tế của hầu hết các quốc gia hiện đại là Ngân hàng Trung ương. Theo quy định, ông được trao nhiều quyền hạn nhất để phát hành tiền tệ, quản lý lạm phát, điều tiết hoạt động của một nhóm yếu tố quan trọng khác của hệ thống ngân hàng - các tổ chức tín dụng thương mại. Sau này cũng đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế của tiểu bang, đảm bảo thực hiện các giao dịch tài chính khác nhau liên quan đến công dân, tổ chức, cơ quan chính phủ.