Bảo hiểm tiền gửi của cá nhân. Luật bảo hiểm tiền gửi

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Bảo hiểm tiền gửi ở Liên bang Nga là một cơ chế đặc biệt để bảo vệ quỹ của công dân. Ý tưởng chính của hệ thống là đảm bảo thanh toán nhanh chóng từ một nguồn tài chính độc lập (ví dụ, một quỹ đặc biệt) trong trường hợp chấm dứt hoạt động của tổ chức nơi có khoản tiết kiệm. Hãy để chúng tôi xem xét chi tiết hơn về cách thức thực hiện bảo hiểm tiền gửi bắt buộc.

Lợi ích hệ thống

Theo kinh nghiệm của hầu hết các nước có nền kinh tế phát triển cho thấy, bảo hiểm tiền gửi trong ngân hàng đóng vai trò như một công cụ hữu hiệu để giải quyết phức tạp các vấn đề kinh tế vĩ mô và xã hội. Trước hết, hệ thống đảm bảo tiết kiệm giúp ngăn chặn sự hoang mang của người dân. Điều này, đảm bảo sự hoạt động ổn định của hệ thống ngân hàng. Đồng thời, CER góp phần giảm chi phí xã hội cho việc loại bỏ hậu quả của khủng hoảng. Bảo hiểm tiền gửi cá nhân, trong số những thứ khác, làm tăng niềm tin của công chúng vào tài chính và tín dụngcác tổ chức. Điều này tạo tiền đề cho việc gia tăng tiền gửi tư nhân trong dài hạn. Ngày nay, bảo hiểm tiền gửi công đã tồn tại ở 104 quốc gia trên thế giới.

Bảo hiểm tiền gửi của cá nhân ở Nga

Nó được thực hiện theo Luật Liên bang có liên quan. Luật "Bảo hiểm tiền gửi" được thông qua vào ngày 23 tháng 12 năm 2003. Các điều khoản của nó xác định hoạt động của CER, thủ tục cung cấp bảo lãnh. Đặc biệt, theo Luật Liên bang, tất cả các khoản tiết kiệm của công dân gửi vào tài khoản do các ngân hàng đăng ký tại Nga cung cấp đều phải được bảo vệ. Bảo hiểm tiền gửi của cá nhân cũng áp dụng cho các khoản tiền được giữ trên thẻ (trừ thẻ tín dụng), vì chúng cũng hoạt động như tài khoản thông thường. Việc bảo vệ các khoản tiết kiệm được thực hiện theo Luật Liên bang quy định. Điều này có nghĩa là không cần phải ký kết thêm một hợp đồng để được bảo lãnh. DIA - Cơ quan bảo hiểm tiền gửi hoạt động trên lãnh thổ của Nga. Công ty này được thành lập vào năm 2004, vào tháng Giêng. Cơ quan Bảo hiểm tiền gửi giám sát và quản lý hệ thống. Ở Nga, tham gia DIS là một phần không thể thiếu trong các hoạt động của các tổ chức thu hút và tích trữ tiền tiết kiệm của công dân. Hiện tại, hơn 800 ngân hàng được bao gồm trong hệ thống bảo hiểm.

Lượng đền bù

Việc hoàn trả các khoản tiền gửi trong tổ chức, đối với trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, được thực hiện bằng 100% số tiền được giữ, nhưng không quá 1.400.000 rúp. Tiền gửi tiết kiệm trong tài khoản ngoại tệ được quy đổi theo tỷ giá hối đoái tại thời điểm diễn ra sự kiện. Số tiền bồi thường tối đa - 1,4 triệu rúp - được tích lũy trên các khoản tiền gửi được giữ tại một ngân hàng trên các (hoặc một) tài khoản khác nhau. Các khoản tiết kiệm được giữ trong các tổ chức tài chính khác nhau được cung cấp độc lập với nhau.

Khoảnh khắc quan trọng

Sau khi tiền bồi thường bảo hiểm được thanh toán, quyền của người gửi tiền được yêu cầu đối với số tiền vượt quá số tiền bảo lãnh được thoả mãn trong quá trình phá sản của các chủ nợ ưu tiên. Quyền yêu cầu số tiền bồi thường đã trả được chuyển cho DIA. Nếu người gửi tiền được cấp một khoản vay tại ngân hàng mà sự kiện được bảo hiểm đã xảy ra, thì số tiền bồi thường sẽ giảm đi số tiền yêu cầu phản tố của tổ chức tài chính và tín dụng kể từ ngày chấm dứt hoạt động của tổ chức đó.

Các trường hợp hoàn tiền

Luật quy định các trường hợp sau đây để bồi thường cho người gửi tiền:

1. Huỷ bỏ (thu hồi) giấy phép.
2. Giới thiệu lệnh cấm của Ngân hàng Trung ương Nga đối với các giao dịch tài chính.

Việc thanh toán bồi thường bắt đầu trong vòng ba ngày làm việc kể từ ngày nộp tài liệu cho DIA, nhưng không sớm hơn hai tuần kể từ khi xảy ra bất kỳ trường hợp nào ở trên. Việc hoàn trả tiền đặt cọc được thực hiện tại văn phòng Đại lý (nếu tổng số tiền và số lượng người gửi tiền ít), hoặc tại một hoặc nhiều bộ phận được ủy quyền, hoặcbằng thư từ. Đối với từng tình huống cụ thể, một quy trình cụ thể để cung cấp bồi thường được thiết lập.

Ngoại lệ

Không được bảo hiểm:

1. Ngân quỹ trên tài khoản của các công chứng viên và luật sư, nếu chúng được mở để thực hiện các hoạt động nghề nghiệp do Luật Liên bang quy định.
2. Tiền gửi của người mang.
3. Chuyển tiền mà không cần mở tài khoản.
4. Tiền gửi tại chi nhánh nước ngoài của ngân hàng trong nước.
5. Tiền vào tài khoản kim loại được cá nhân hóa.
6. Tiết kiệm được chuyển cho một tổ chức ngân hàng ủy thác.
7. Tiền chỉ dùng để thanh toán bằng phương tiện điện tử mà không cần mở tài khoản với công ty tài chính và tín dụng.

Khái niệm cơ bản về tài chính

Bảo hiểm tiền gửi của các cá nhân được thực hiện với sự hỗ trợ của một Quỹ độc lập. Kích thước của nó tính đến ngày 7 tháng 5 năm 2014 lên tới 195,7 tỷ rúp. (trừ đi khoản dự phòng được tạo ra để trả tiền bồi thường khi xảy ra các vụ việc - 157,6 tỷ rúp). Các nguồn tài chính chính để hình thành Quỹ là đóng góp tài sản nhà nước - 7,9 tỷ rúp, cũng như đóng góp của ngân hàng bảo hiểm và thu nhập đầu tư từ quỹ của quỹ. Các khoản đóng góp như nhau đối với tất cả các tổ chức tài chính và tín dụng và phải được trả hàng quý. Biểu giá được xác định bởi ban giám đốc của DIA. Hiện tại, tỷ lệ này là 0,1% số tiền tiết kiệm được bảo hiểm trung bình của các cá nhân trong quý tương ứng.

Lịch sửsự thật

Tính từ thời điểm BHTG của cá nhân bắt đầu đi vào hoạt động, số tiền bồi thường đã tăng gấp 14 lần. Ở giai đoạn đầu, nó là 100 nghìn rúp. Kể từ tháng 8 năm 2006, các khoản thanh toán đã tăng lên 190.000 rúp, từ tháng 3 năm 2007 - lên 400.000, từ tháng 10 năm 2008 - lên đến 700.000 rúp. Năm 2014, Duma Quốc gia đã thông qua một sửa đổi, theo đó số tiền bồi thường tối đa là 1,4 triệu rúp. Hơn 180 sự kiện được bảo hiểm đã xảy ra trong toàn bộ thời gian tồn tại của CER.

Đọc thêm về sửa đổi

Số tiền bồi thường tăng gấp đôi là do sự hoang mang của người gửi tiền. Theo các nhà ngân hàng, bước đi này của Đuma Quốc gia là rất tích cực, nhưng nó khó có thể góp phần vào dòng tiền gửi vào. Ủy ban Thị trường Tài chính đã quyết định hỗ trợ dự án này. Cuộc họp được tổ chức theo một chế độ khác thường và được giấu kín với các nhà báo. Theo lưu ý của người đứng đầu Ủy ban, Burykina, các sửa đổi vẫn chưa được hoàn thiện vào thời điểm đó và để tránh sự khác biệt, cuộc thảo luận nên được tổ chức mà không có đại diện truyền thông.

Chương trình họp

Ủy ban đã phải xem xét hai dự luật. Thứ nhất liên quan đến việc tăng gấp đôi số tiền thanh toán bảo hiểm, và thứ hai - việc hình thành một nhóm đại biểu liên phe, nhóm này sẽ tham gia vào việc ổn định tình hình trên thị trường tài chính Nga. Tuy nhiên, cuộc thảo luận cũng đề cập đến một số vấn đề thời sự khác.

Lý do tăng hoàn trả

Sự cần thiết phải hành động khẩn cấp làdo một dòng tiền đáng kể của công dân từ tài khoản đồng rúp. Vì vậy, kể từ đầu năm 2014, nó đã lên tới khoảng 216 tỷ rúp. Với cuộc khủng hoảng tài chính bắt đầu vào tháng 12, nguy cơ chảy ra ngoài đã tăng lên đáng kể. Các chủ ngân hàng chỉ ra mong muốn lớn của người Nga trong việc chuyển tiền của họ sang các tài khoản ngoại tệ, cũng như đầu tư vào tài sản. Theo Aksakov, chủ tịch Hiệp hội Rossiya, việc tăng số lượng bảo hiểm sẽ góp phần đẩy dòng tiền vào các công ty tài chính trong nước. Để chứng minh cho vị trí của mình, anh ấy trích dẫn tình huống vào năm 2008. Trong khoảng thời gian đó, có một khoản tiền gửi chảy ra, lên tới 7%. Sau khi tăng số tiền bảo hiểm lên 700 nghìn rúp. khối lượng tiền gửi của người dân tăng 10% trong tháng 10.

Công việc của DIA trong điều kiện mới

Với việc thông qua sửa đổi để tăng bồi thường bảo hiểm, như Aksakov lưu ý, hệ thống khấu trừ vào quỹ sẽ không có bất kỳ thay đổi nào. Với sự sụt giảm đáng kể trong dự trữ DIA, nó có thể đăng ký một khoản vay từ Ngân hàng Trung ương. Khả năng này được quy định bởi Luật Liên bang về CERs. Như Isaev (người đứng đầu cơ quan) đã lưu ý, quyết định này sẽ ảnh hưởng đến công việc của tập đoàn, nhưng vẫn chưa có nhu cầu liên hệ với Ngân hàng Trung ương.

Cơ hội bổ sung cho công dân

Như đã nói ở trên, các chủ ngân hàng coi việc tăng chi trả bảo hiểm là một quyết định rất tích cực. Hiện tại, giá trị tiền gửi trung bình của người dân là 500 nghìn rúp. Một con số tương đối nhỏ như vậy là do nhiều người đã chia nhỏ quỹ của họ và để giảmrủi ro khi mở tài khoản tại các tổ chức tài chính khác nhau. Với việc gia tăng chi trả bảo hiểm, người gửi tiền có cơ hội tích lũy số tiền lớn tại một ngân hàng. Đồng thời, việc tăng bồi thường đóng vai trò như một sự đảm bảo bổ sung của Chính phủ. Điều này, cùng với những thứ khác, cũng góp phần làm tăng niềm tin vào khu vực tài chính trong nước. Đồng thời, theo các chủ ngân hàng, việc thông qua sửa đổi sẽ giảm tỷ lệ hủy bỏ và lựa chọn giấy phép để tránh tăng gánh nặng cho quỹ bảo hiểm.