Thấu chi - nói một cách đơn giản là gì? Bản chất, điều kiện, kết nối

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Các tổ chức ngân hàng lớn thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiềm năng nhiều sản phẩm cho vay khác nhau. Chúng khác nhau về cung cấp và sử dụng. Thấu chi được coi là một cách khá thú vị để có được quỹ tín dụng. Nó được trình bày trong một số giống. Thấu chi là khoản vay được cung cấp khi bạn thấu chi tài khoản của mình. Nó được phát hành trong một thời gian ngắn, do đó nó được hoàn trả ngay khi nhận được tiền vào tài khoản. Lãi suất thấp được tính cho nó và giới hạn của nó phụ thuộc vào sự di chuyển của tiền trong tài khoản.

Khái niệm thấu chi

Gần đây đã có một đề nghị như vậy ở các ngân hàng Nga. Thấu chi là một khoản vay được phát hành cho cả cá nhân và cho các doanh nhân và công ty cá nhân. Các tính năng độc đáo của nó bao gồm:

• nó có thể kết nối với thẻ tín dụng hoặc thẻ tiền gửi;
• do chức năng này, một công dân có thể chi tiêu nhiều hơn một chút so với số tiền mà anh ta có trong tài khoản của mình;
• bội chi này được thể hiện bằng một khoản vay ngắn hạn;
• nợ được hoàn trả ngay khi nhận được tiền vào tài khoản;
• tùy chọn chỉ được kích hoạt sau một thời gian dài sử dụng dịch vụ của một ngân hàng cụ thể, vì dựa trên dữ liệu hợp tác, hạn mức thấu chi tối ưu được hình thành.

Tùy chọn này chỉ dành cho khách hàng có trách nhiệm và dung môi. Sau khi hiểu thấu chi thẻ là gì, nhiều người kết nối nó với công cụ thanh toán của họ, điều này cho phép họ sử dụng dịch vụ ưu việt của ngân hàng.

Ví dụ thấu chi

Không phải tất cả mọi người đều hiểu tùy chọn này là gì. Thấu chi - hiểu theo nghĩa đơn giản là gì? Bạn nên xem xét nó trên một ví dụ riêng biệt:

• chủ sở hữu thẻ lương nhận được 40.000 rúp mỗi tháng vào tài khoản của mình. đúng giờ;
• ngân hàng đề nghị anh ấy kết nối thấu chi theo các điều kiện có lợi;
• giới hạn tín dụng được đặt trong vòng 5 nghìn rúp;
• tại một thời điểm nhất định, một công dân cần thực hiện một giao dịch mua lớn, yêu cầu chi 43 nghìn rúp, nhưng chỉ có 40 nghìn rúp trong tài khoản;
• anh ấy thanh toán, kết quả là anh ấy sử dụng quỹ tín dụng với số tiền là 3 nghìn rúp;
• sau khi lương được chuyển vào tài khoản, khoản vay sẽ tự động được hoàn trả và khoản hoa hồng 200 rúp được tính;
• kết quả là tài khoản còn lại: 40.000 - 3200=36.800 rúp.

Vì vậy, bản chất của thấu chi là tạo cơ hội cho những người vay có lương tâm vượt quá giới hạn hiện có trên thẻ một chút.

Thấu chi khác vớivay?

Thấu chi là một loại cho vay nhất định, nhưng nó khác với khoản vay tiêu chuẩn ở một số thông số.

Thông số	Tín	Thấu chi
Thời hạn tín dụng	Có một khoảng thời gian được xác định nghiêm ngặt vượt quá ba tháng	Có sẵn tối đa trong 15 ngày
Chính sách hoàn tiền	Trả góp nhỏ hàng tháng	Khi số tiền được ghi có vào tài khoản, toàn bộ số nợ được hoàn trả ngay lập tức
Lãi	Ngắn	Cao hơn cho vay tiêu dùng, nhưng do thời hạn vay ngắn nên số dư không đáng kể
Quy tắc thiết kế	Để nhận được khoản vay mới, bạn cần phải nộp đơn đăng ký mỗi lần	Cập nhật giới hạn tự động được cung cấp

Thấu chi là một ưu đãi duy nhất của ngân hàng, dành riêng cho những khách hàng đáng tin cậy, đã được kiểm chứng và có khả năng chi trả với mức lương ổn định.

Các loại thấu chi

Tùy chọn ngân hàng này được trình bày dưới nhiều hình thức, được thiết kế tùy thuộc vào mong muốn và khả năng của chính khách hàng. Các giống nổi bật:

• chuẩn;
• lương;
• dướithu tiền mặt;
• kỹ thuật;
• tiến.

Mỗi tùy chọn có điều khoản đăng ký, quy tắc ứng dụng và sắc thái riêng.

Chuẩn

Đây được coi là một kiểu thấu chi cổ điển. Nó được cung cấp cho khách hàng của một tổ chức ngân hàng dựa trên hạn mức được tính khi ký thỏa thuận. Mục đích chính là thực hiện các lệnh thanh toán khác nhau hoặc thanh toán nhiều khoản chi phí.

Ngân hàng cung cấp khoản thấu chi như vậy nếu đáp ứng các điều kiện sau:

• kinh nghiệm làm việc tại một công ty phải trên 1 năm;
• một công dân phải là khách hàng thường xuyên của ngân hàng đã chọn, vì vậy anh ta phải sử dụng tài khoản vãng lai mở trong sáu tháng;
• phải có ít nhất 12 lần nhận tiền mặt vào tài khoản mỗi tháng;
• khoản vay đang mở hoặc các vi phạm khác của khách hàng của tổ chức không được phép.

Để tính hạn mức, doanh thu tối thiểu trên tài khoản được tính đến. Các điều kiện thấu chi như vậy chỉ phù hợp với những người thường xuyên nhận tiền vào tài khoản và cũng phù hợp với các khoản luân chuyển tiền đáng kể. Thông thường, khách hàng là các doanh nhân cá nhân hoặc chủ sở hữu của các doanh nghiệp vừa và lớn. Tỷ lệ mặc định là 14,5%.

Lương

Ưu đãi này được coi là phổ biến nhất ở các tổ chức ngân hàng khác nhau. Nó dành cho những công dân nhận lương vào tài khoản mở tại ngân hàng.

Thấu chi lương là một ưu đãi thú vị dành cho mỗi ngườiđôi khi cần vượt quá hạn mức tiền mặt hiện có trong thẻ. Khi đăng ký một sản phẩm ngân hàng như vậy, các sắc thái được tính đến:

• giới hạn được đặt dựa trên dữ liệu từ nhân viên ngân hàng về mức lương của khách hàng;
• khi sử dụng bội chi, bạn có thể chi tiêu cho bất kỳ nhu cầu nào và không cần hạch toán vào ngân hàng;
• Lãi suất chỉ được tính trên số tiền thực chi, cũng như cho những ngày khoản vay được sử dụng;
• khuyết điểm bao gồm hạn mức tín dụng thấp, không vượt quá 2 mức lương của một công dân;
• hoàn lại tiền trong vòng ba tháng.

Bạn có thể kết nối thấu chi ghi nợ cho một thẻ với các điều kiện sau:

• công dân phải là khách hàng thường xuyên của ngân hàng nên lương ít nhất 6 tháng phải chuyển vào tài khoản của tổ chức ngân hàng;
• chủ nhân phải chuyển tiền vào thẻ ngay lập tức;
• hạn mức phụ thuộc vào biên lai thu tiền mặt;
• Lãi suất sẽ cao hơn nhiều so với khoản vay tiêu dùng thông thường.

Mỗi chủ thẻ lương nên quan tâm độc lập đến khả năng kết nối tùy chọn như vậy với phương tiện thanh toán của họ. Tỷ lệ tiêu chuẩn cho thấu chi theo lương được đặt trong khoảng từ 15 đến 20%.

Dành cho bộ sưu tập

Loại cho vay này chỉ dành cho các đại diện doanh nghiệp. Họ sẽ được hưởng 75% số tiền thu đượcdoanh số cho vay. Số tiền thu được như vậy có thể được gửi vào tài khoản để ghi có. Để sử dụng thấu chi, cần phải đưa ra một thỏa thuận thích hợp và theo tiêu chuẩn, nó được hình thành trong một năm. Nếu cần, nó có thể được mở rộng dễ dàng.

Tranche được cung cấp trong thời gian tối đa là 30 ngày. Điều kiện thấu chi để thu như sau:

• đại diện doanh nghiệp tối thiểu phải tham gia vào hoạt động đã chọn trong một năm;
• khách hàng phải có thu nhập thường xuyên và cao từ các tài khoản thanh toán khác nhau của cùng một ngân hàng;
• yêu cầu đảm bảo từ chủ doanh nghiệp khác;
• Phải xác minh tối thiểu hai người mua thường xuyên.

Giới hạn cho khoản vay như vậy phụ thuộc vào doanh thu hiện có của một công dân, cũng như số lượng người mắc nợ, tần suất cấp vốn và phương hướng công việc của người đó. Các ngân hàng Nga tối đa cung cấp các điều khoản như vậy là 50 triệu rúp. Lãi suất là 14,5% mỗi năm và 1% được trả khi mở giới hạn.

Kỹ thuật

Được coi là dễ làm nhất. Các ngân hàng đưa ra một khoản thấu chi như vậy mà không phân tích điều kiện tài chính của người đi vay. Đối với điều này, chỉ các khoản thu tiền mặt trong vòng ba ngày đến tài khoản của một công dân mở tại ngân hàng mới được tính đến. Được cung cấp trong một khoảng thời gian giới hạn, sau đó nó sẽ đóng lại.

Để kết nối loại hình thấu chi này, bạn cần tính đến các điều kiện:

• nếu có tài khoản mở ở các ngân hàng khác, thì bạn phải lấy trước các chứng chỉ liên quan từ các tổ chức này để xác nhận đã nhậnquỹ;
• chuẩn bị xác nhận tất cả doanh thu trong sáu tháng;
• cần các giấy tờ chứng minh rằng công dân không có nợ các khoản vay khác.

Để phát hành tùy chọn này, bạn cần phải thực hiện một đơn đăng ký đặc biệt, trong đó mô tả hoạt động đang được thực hiện, trên cơ sở đó tiền sẽ được ghi có vào tài khoản hiện tại. Nên đính kèm nhiều lệnh thanh toán, hợp đồng hoặc các tài liệu khác vào đó. Tỷ lệ thường được đặt ở mức 15%.

Tiến

Khoản vay này chỉ dành cho một số khách hàng của ngân hàng nhất định. Họ phải được xác minh, đã hợp tác với tổ chức trong thời gian dài và có thu nhập đáng kể. Một khoản thấu chi tín dụng như vậy chỉ được cung cấp bởi chính các ngân hàng, vì vậy đơn xin của khách hàng hiếm khi được chấp thuận.

Các tính năng chính của nó bao gồm:

• người vay phải được làm việc chính thức ít nhất một năm;
• nếu khoản vay được cấp cho một doanh nhân cá nhân, thì người đó phải tiến hành các hoạt động thành công trong hơn một năm;
• số lượng biên nhận mỗi tháng phải vượt quá 12 lần;
• trong năm bắt buộc phải sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác nhau, bao gồm dịch vụ thanh toán và tiền mặt;
• không có lượt chuyển tiền không được phép vào tài khoản;
• không được có bất kỳ yêu cầu hoặc đơn đặt hàng chưa thanh toán nào.

Khi xác định hạn mức, doanh thu tối thiểu của tháng trước sẽ được tính đến và các khoản chuyển khoản tín dụng khác nhau sẽ được khấu trừ sơ bộ từ đó. Lãi suất thường là15,5%.

Quy trình thiết kế

Nhiều người là khách hàng quen thuộc của các ngân hàng nhận thức được giá trị và lợi ích của việc thấu chi nên thường xuyên đăng ký tham gia hình thức thấu chi. Làm thế nào để kết nối một khoản thấu chi? Quá trình đăng ký được chia thành các giai đoạn tiếp theo:

• Ban đầu, bạn phải có một tài khoản vãng lai hợp lệ, mà một công dân phải thường xuyên sử dụng trong ít nhất 6 tháng;
• một ứng dụng đang được hình thành để kết nối tùy chọn và nó được phép chỉ định kích thước giới hạn mong muốn trong đó;
• Tài liệu bổ sung được đính kèm với đơn đăng ký, bao gồm hộ chiếu, giấy chứng nhận của Sở Thuế Liên bang về việc không có nợ thuế, giấy chứng nhận từ các ngân hàng khác mà các tài khoản được mở cho biết việc chuyển tiền vào chúng, tài liệu cho các tài sản khác nhau thuộc về công dân;
• nếu bạn chuyển nhượng giấy chứng nhận quyền sở hữu căn hộ hoặc nhà ở, điều này có thể ảnh hưởng tích cực đến quy mô hạn mức và lãi suất, vì ngân hàng sẽ chắc chắn rằng nếu người vay không thể trả lại tiền thì họ có thể được hoàn trả bằng vũ lực, vì vậy người đi vay được đảm bảo về tài chính như thế nào;
• giấy chứng nhận thu nhập phải được nộp;
• Dựa trên tài liệu nhận được, nhân viên ngân hàng xác định mức độ hợp lệ của việc kết nối tùy chọn;
• nếu câu trả lời là tích cực, thì người đăng ký sẽ được thông báo;
• tính toán kích thước tối ưu của giới hạn;
• một thỏa thuận đang được hình thành, được nghiên cứu bởi người vay tiềm năng;
• nếu anh ấy không có bất kỳ yêu cầu nào, thì anh ấyký thỏa thuận này.

Đặc biệt, việc nghiên cứu hợp đồng thấu chi được chú trọng nhiều. Bạn nên đảm bảo rằng không có phí ẩn và các điều kiện khác không được thỏa thuận trước.

Tại Ngân hàng Tinkoff, các điều kiện thấu chi được coi là có thể chấp nhận được đối với từng người nhận. Chỉ chủ thẻ của ngân hàng này mới có thể phát hành. Nếu bạn chi tiêu không quá 3 nghìn rúp. ngoài giới hạn được cung cấp, bạn không cần phải trả bất kỳ khoản hoa hồng nào. Nếu hơn 3 nghìn rúp được chi tiêu, thì hoa hồng sẽ được tính hàng ngày.

Các sắc thái của việc kết nối thấu chi của các công ty

Cơ hội này không chỉ dành cho các cá nhân, mà còn cho các công ty. Mỗi ngân hàng có những yêu cầu riêng đối với người thụ hưởng. Để kết nối một dịch vụ như vậy, các công ty phải chuẩn bị một số tài liệu nhất định. Chúng bao gồm:

• giấy tờ từ ngân hàng mở tài khoản vãng lai;
• tài liệu cấu thành của tổ chức;
• Báo cáo lưu chuyển tiền tệ;
• giấy chứng nhận của Sở Thuế Liên bang về việc không bị truy thu thuế;
• báo cáo tài chính xác nhận lợi nhuận của tổ chức.

Thấu chi chỉ được cung cấp cho các công ty đã hợp tác với ngân hàng ít nhất sáu tháng. Đồng thời, điều quan trọng là kết quả hoạt động của công ty là tích cực. Lịch sử tín dụng phải hoàn hảo. Với sự hợp tác lâu dài, tất cả các công ty đều có thể tin tưởng vào khoản thấu chi tạm ứng.

Ưu và nhược điểm

Kết nối thấu chicó cả ưu điểm và nhược điểm đáng kể. Các tính năng tích cực bao gồm:

• luôn có cơ hội để công dân hoặc công ty chi tiêu nhiều tiền hơn số tiền có sẵn trong tài khoản;
• giới hạn được cập nhật tự động, vì vậy bạn không cần phải phát hành lại mỗi lần;
• không bắt buộc phải báo cáo chi phí cho ngân hàng;
• Bạn không chỉ có thể sử dụng quỹ không dùng tiền mặt mà còn có thể rút tiền mặt.

Các thông số sau được phân loại là nhược điểm:

• lãi suất được coi là đáng kể và cao hơn nhiều so với lãi suất quy định cho một khoản vay tiêu dùng thông thường;
• có những hạn chế về kích thước của giới hạn và thường một số lượng thực sự nhỏ sẽ được phát hành;
• hầu hết các ngân hàng cung cấp tùy chọn này có tính phí, vì vậy hoa hồng được tính hàng năm;
• bắt buộc phải trả phí mở tài khoản;
• nếu khoản vay tăng theo yêu cầu của khách hàng thì quy trình này thường được thanh toán.

Do có nhiều tính năng, bạn nên tiếp cận một cách có trách nhiệm kết nối của dịch vụ này. Bạn nên nghiên cứu một số ưu đãi từ các ngân hàng khác nhau để chọn phương án lý tưởng cho một người vay cụ thể.

Ngân hàng có thể từ chối kết nối cơ sở thấu chi không?

Thấu chi dành riêng cho những người đi vay vĩnh viễn, có khả năng thanh toán và có trách nhiệm, vì vậy thường những công dân muốn kết nối nó với thẻ của họ sẽ bị ngân hàng từ chối. Anh ấy có thểdo nhiều lý do:

• một công dân sử dụng dịch vụ của ngân hàng dưới sáu tháng;
• anh ấy không có thu nhập ổn định và ổn định;
• có quá ít doanh thu của tiền trong tài khoản;
• kinh nghiệm làm việc dưới một năm.

Vì vậy, trước khi nộp đơn, chúng tôi khuyên bạn nên nghiên cứu trước tất cả các yêu cầu đối với khách hàng vay tiềm năng.

Như vậy, thấu chi được coi là một ưu đãi ngân hàng khá thú vị. Nó được trình bày trong một số giống. Nó chỉ được cung cấp cho những khách hàng đáng tin cậy mà ngân hàng đã hợp tác trong một thời gian dài. Thông thường các ứng dụng để kết nối tùy chọn này bị từ chối vì nhiều lý do khác nhau. Trước khi đăng ký một dịch vụ như vậy, bạn nên đánh giá không chỉ những ưu điểm của nó mà còn cả những nhược điểm đáng kể.