BKI là Khái niệm, định nghĩa, các dịch vụ được cung cấp, xác minh, tạo và xử lý lịch sử tín dụng của bạn

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Tất cả những ai ít nhất một lần trong đời nộp đơn vào ngân hàng hoặc tổ chức tài chính vi mô để vay vốn đều phải giải quyết công việc của các phòng tín dụng. BKI là một công ty thương mại thu thập và xử lý dữ liệu về người đi vay. Thông tin thu được từ một công ty như vậy giúp người cho vay biết được liệu có rủi ro khi phát hành khoản vay cho một cá nhân hay không. Dựa trên thông tin về khách hàng, các ngân hàng đưa ra quyết định chấp thuận hoặc từ chối cho vay tiêu dùng.

Cục Tín dụng - nó là gì?

Các tổ chức thương mại tổng hợp thông tin về người đi vay đã hoạt động ở Nga từ đầu những năm 2000. Trước đây, dữ liệu về người thanh toán chỉ được lưu trữ trong kho lưu trữ của các ngân hàng. Nếu khách hàng muốn vay tiêu dùng, người quản lý phải tính toán độc lập các rủi ro có thể xảy ra đối với tổ chức tài chính.

Với sự ra đời của CBI, các ngân hàng có thể nghiên cứu dữ liệu về người vay trong vòng 5 phút, được hình thành trên cơ sở tất cả các nghĩa vụ của khách hàng. Thông tin từ các văn phòng tín dụng bao gồm thông tinđược thu thập trong quá trình phân tích tất cả các hợp đồng cho vay của người trả tiền.

Lịch sử ở BKI đã được lưu giữ trong 15 năm. Người đi vay liên tục bị nợ các khoản thanh toán có thể bị người cho vay từ chối trong thời gian quy định.

Có bao nhiêu văn phòng tín dụng ở Nga?

Vào cuối năm 2017, 18 BKI đã chính thức được đăng ký tại Liên bang Nga. Đây là những công ty đã gửi thông tin đến cơ quan đăng ký Danh mục Trung tâm của Lịch sử Tín dụng.

Nhưng không phải tất cả các cục đều được cấp phép. Trong năm 2018, chỉ có 4 CBI nhận được quyền phân tích dữ liệu người trả tiền. Đó là National Bureau of Credit History JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (tổ chức thông tin của Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) và Equifax Credit Services LLC (EKS).

Yêu cầu tại văn phòng như thế nào?

Để có được thông tin về mối quan hệ của người vay với các chủ nợ, các ngân hàng (hoặc tổ chức TCVM) hãy gửi yêu cầu đến BKI. Không quá 10 phút. 9 trong số 10 tổ chức tài chính có thỏa thuận với một cơ quan nhất định để cung cấp dữ liệu kịp thời.

Nếu không có thông tin về khách hàng, điều này có nghĩa là người vay chưa từng vay hoặc lịch sử của họ đã được cập nhật. Đối với 90%, dữ liệu ở các cơ quan khác nhau đều giống nhau, vì khi đăng ký khoản vay hoặc thẻ tín dụng, tất cả các công ty đều gửi thông tin đến nhiều phòng cùng một lúc.

Các công ty lớn nhất được người cho vay ưa chuộng nhất, ví dụ: BKI "Russian Standard" hoặc OKB.

Dịch vụ phòng tín dụng - dành cho ngân hàng hay cá nhân?

Cá nhân cũng có thể kiểm tra lịch sử của họ trong BKI. Dịch vụ này là phổ biến, đặc biệt là đối với những khách hàng bị chậm trễ. Để tìm hiểu lý do tại sao họ không cho vay, người thanh toán có thể tự mình đến văn phòng và tại một số ngân hàng (ví dụ: Sberbank của Nga PJSC) và các tổ chức tài chính vi mô.

Theo Luật Liên bang "Lịch sử tín dụng" ngày 30 tháng 12 năm 2004 N 218-FZ, mỗi năm một lần, một công dân có thể nhận được một bản trích lục miễn phí từ văn phòng. Nếu báo cáo do công ty biên soạn không phù hợp với khách hàng, anh ta có thể gửi lại yêu cầu cho một tổ chức khác trên cơ sở thương mại.

Chi phí của dịch vụ khác nhau tùy thuộc vào công ty. Trung bình, việc đặt hàng một khoản chiết xuất sẽ khiến người vay phải trả từ 390 đến 1190 rúp.

Giấy chứng nhận từ văn phòng tín dụng: các phần chính của tài liệu

Tuyên bố của trung tâm thông tin bao gồm một số phần:

1. Thông tin về người vay.
2. Dữ liệu cam kết.
3. Lịch sử yêu cầu.

Khối đầu tiên của BKI bao gồm tên đầy đủ, địa chỉ, chi tiết hộ chiếu, SNILS, thông tin liên hệ, thông tin về các thành viên gia đình và thu nhập của khách hàng. Phần quan trọng nhất là nghĩa vụ. Mọi thứ đều được tính ở đây:

• đơn cho vay;
• khoản vay hiện tại và đã trả, thẻ tín dụng, thế chấp;
• thỏa thuận đảm bảo;
• thông tin về tổng số nợ của người thanh toán vào ngày yêu cầu;
• đóng góp quá hạn, trả nợ trước hạn, tái cơ cấu.

Khối cuối cùng bao gồmdữ liệu từ tất cả các ngân hàng (và từ các chủ nợ khác) đã gửi yêu cầu đến CBI và số lượng đơn đăng ký từ chính khách hàng.

Xếp hạng người vay trong văn phòng tín dụng: khái niệm, định nghĩa

Dữ liệu trong BCI được xử lý và tạo tự động bởi các chuyên viên của phòng phân tích. Dựa trên thông tin nhận được, xếp hạng của người đi vay được tổng hợp. Đây là một chỉ số đặc trưng cho độ tin cậy của nó và phản ánh những rủi ro tài chính có thể xảy ra đối với ngân hàng.

Xếp hạng càng cao, khách hàng càng có nhiều cơ hội chấp thuận khoản vay. Hệ thống điểm thuận tiện cho cả chủ nợ và người thanh toán: thông tin về việc tích lũy / ghi nợ của xếp hạng được hiển thị trong bảng sao kê BKI. Cục đánh giá lịch sử của người vay, chỉ ra một mô tả ngắn gọn.

Khách hàng bị tín dụng khó vay vốn. Tùy thuộc vào số lần thanh toán quá hạn, các ngân hàng có thể từ chối những người thanh toán như vậy trong vòng 5-10 năm.

Độ tin cậy của dữ liệu văn phòng tín dụng: có lý do gì để nghi ngờ kết quả không?

Lịch sử tín dụng xấu đối với nhiều người đi vay là một điều bất ngờ. Khách hàng từ chối tin rằng CBI lưu giữ dữ liệu trong nhiều năm, vì vậy họ yêu cầu thông tin cập nhật.

Nhưng đáng nghi vấn hoạt động của các nhân viên của phòng phân tích chỉ khi người vay có bằng chứng về lỗi. Ví dụ, ngày tháng năm sinh của người trả tiền được ghi không chính xác trong giấy chứng nhận nhận được. Tại các thành phố lớn (Matxcova, St. Petersburg, Novgorod), số lượng cư dân có họ tên hoàn toàn trùng khớp có thểtiếp cận hàng trăm người. Lỗi trong dữ liệu hộ chiếu hoặc thông tin về bản thân người vay có nguy cơ lấy được thông tin về người khác.

Trong trường hợp này, người đi vay có quyền gửi lại yêu cầu đến văn phòng để chỉnh sửa bảng câu hỏi. Dựa trên thông tin hiện tại, ngân hàng không có quyền từ chối khách hàng đăng ký vay tiêu dùng mới.

Đôi khi thông tin trong BCI không bao gồm thông tin về các nghĩa vụ nếu thời gian cập nhật dữ liệu cho họ ít hơn 2 tuần. Ví dụ, người thanh toán trả lại khoản thế chấp và yêu cầu trích xuất trong cùng một ngày. Trong giấy chứng nhận từ văn phòng tín dụng, hợp đồng thế chấp sẽ được chỉ định là hợp lệ, vì ngân hàng chưa chuyển thông tin cho CBI.

Chỉnh sửa xếp hạng của người vay

Điểm thấp trong bản báo cáo của văn phòng buộc những người đi vay phải tìm cách tăng điểm. Trái ngược với ý kiến của một số người thanh toán, BKI không cải thiện lịch sử tín dụng.

Cơ quan thông tin có nhiệm vụ hợp nhất dữ liệu trên cơ sở khách quan. Các chuyên viên của văn phòng không được quyền thay đổi lịch sử tín dụng của khách hàng để tốt hơn hay xấu đi. Nỗ lực gây ảnh hưởng đến mối quan hệ của người đi vay với các chủ nợ sẽ bị coi là thao túng dữ liệu, làm mất uy tín của công ty. Nếu nghi ngờ nhân viên cố tình vi phạm, người vay có thể gửi đơn khiếu nại chống lại các hoạt động của văn phòng với Rospotrebnadzor hoặc nộp đơn lên cơ quan tư pháp kèm theo một tuyên bố yêu cầu bồi thường.

Trong 5% trường hợp, lịch sử tín dụng "đen" có liên quan đến hoạt động ngân hàngsai lầm, điều sai, ngộ nhận. Ví dụ, bên vay hoàn trả các nghĩa vụ theo hợp đồng vay đúng hạn nhưng bên cho vay không cập nhật thông tin vào hệ thống. Do đó, người trả tiền đã trả nợ được liệt kê trong cơ sở dữ liệu của BKI là người đi vay có thời gian trì hoãn kéo dài.

Nếu xếp hạng người trả tiền thấp là do lỗi của ngân hàng, khách hàng phải liên hệ với chủ nợ để khắc phục tình hình. Người quản lý sẽ gửi thư cho BKI với yêu cầu nhập thông tin mới về người đi vay. Thời hạn cập nhật lịch sử tín dụng khi thực hiện điều chỉnh là khoảng 30 ngày. Sau khoảng thời gian quy định, bạn nên đưa ra yêu cầu mới với BKI để đảm bảo sự cố đã được giải quyết.