2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44
Có lẽ, ngày nay không có người nào mà không vay mượn ít nhất một lần trong đời. Đôi khi nhân viên ngân hàng có thể đưa ra quyết định cho vay trong vòng 15-20 phút sau khi bạn nộp đơn.
Họ làm như thế nào, sao có thể đánh giá cao người vay trong thời gian ngắn như vậy? Họ không tự mình làm điều đó - quyết định được thực hiện bởi một chương trình máy tính công bằng - một hệ thống tính điểm. Chính cô ấy, dựa trên dữ liệu đã nhập, sẽ đánh giá mức độ tin cậy của khách hàng.
Thật là một từ lạ
Cái tên không quá rõ ràng này xuất phát từ từ tiếng Anh score, có nghĩa là "tài khoản". Cho điểm là một chương trình máy tính là một loại bảng câu hỏi đặc trưng cho người vay. Trước khi ra quyết định cho vay, nhân viên ngân hàng sẽ yêu cầu bạn trả lời một số câu hỏi và nhập câu trả lời vào máy tính, sau đó chương trình sẽ đánh giá kết quả, ấn định một số điểm nhất định cho từng mục. Kết quả của việc thêm tất cả các ước tínhmột chỉ số chung nhất định, được định nghĩa là một điểm số, sẽ thu được. Điểm này càng cao thì khả năng tích cực cho vay càng lớn. Thông thường, không phải một, mà nhiều loại điểm được sử dụng cùng một lúc, đánh giá khách hàng theo các hướng khác nhau hoặc sử dụng hệ thống nhiều cấp phức tạp.
Các kiểu đánh giá
Quan trọng nhất và phổ biến nhất trong số này là Tính điểm ứng dụng, một phương pháp xác minh đánh giá khả năng chi trả của khách hàng. Nếu bạn không nhận đủ điểm cho kiểu đánh giá này, thì bạn sẽ rất khó để được vay. Ngoài ra, bạn có thể được cung cấp các điều khoản vay khác - lãi suất cao hơn hoặc số tiền vay nhỏ hơn.
Giai đoạn tiếp theo của đánh giá là xác định xu hướng lừa đảo của người vay tiềm năng. Nó được đánh giá bằng hệ thống chấm điểm gian lận. Tiêu chí được sử dụng để tính toán thông số này là bí mật kinh doanh của mỗi ngân hàng.
Chấm điểm hành vi là một loại xác minh cho phép bạn dự đoán khả năng chi trả của khách hàng trong tương lai. Ngoài ra, hệ thống phân tích này cho phép bạn xác định một số yếu tố "hành vi": khách hàng sẽ quản lý khoản vay như thế nào, liệu anh ta có thanh toán chính xác và đúng hạn hay không, anh ta sẽ chọn hạn mức thẻ tín dụng ngay lập tức hay anh ta sẽ sử dụng tiền trả góp, và nhiều hơn nữa.
Còn một kiểu xác minh khó chịu nhất nữa - Cho điểm thu thập của người vay, điều này rất quan trọng để phát triển các biện pháp làm việc với khách hàng có nợ quá hạn. Cần phải đánh giá đầy đủ rủi ro vỡ nợ của khoản vayvà áp dụng kịp thời các biện pháp ngăn chặn.
Liệu có thể "gian lận"?
Vì việc chấm điểm tín dụng được thực hiện bởi một máy móc, có vẻ như không khó để đánh lừa hệ thống - chỉ cần đưa ra câu trả lời “đúng” theo quan điểm của ngân hàng là đủ. Tuy nhiên, không phải vậy, một nỗ lực như vậy chỉ có thể thành công trong trường hợp chương trình được xây dựng theo cách mà sẽ không thể kiểm tra ngay lập tức một số dữ liệu về bạn. Nếu việc tính điểm chỉ yêu cầu nhập thông tin dạng văn bản thì hầu như không thể đánh lừa hệ thống.
Kiểm tra sự tuân thủ của dữ liệu trong bảng câu hỏi với tình trạng thực tế của công việc không khó đối với các nhân viên an ninh, vì phần lớn trong số họ là nhân viên cũ của Bộ Nội vụ, FSB và các bộ phận tương tự khác và sẵn sàng sử dụng "kết nối cũ". Ngoài ra, đôi khi chỉ cần gọi điện đến cơ quan hoặc hàng xóm của khách hàng tương lai là đủ.
Vì vậy, vẫn không đáng để cố gắng lừa dối chương trình, bởi vì ban đầu nó chứa tất cả các âm mưu và dấu hiệu lừa đảo đã biết, và nếu một nỗ lực như vậy bị phát hiện, thì khoản vay trong ngân hàng này sẽ không bao giờ được cấp cho bạn.
Vì vậy, hãy xem người đi vay tiềm năng sẽ có những lợi thế nào nếu muốn vay tiền mà không gặp khó khăn.
Dữ liệu cá nhân - ai may mắn
- Giới - Người ta tin rằng phụ nữ có trách nhiệm hơn trong việc thực hiện các nghĩa vụ tài chính của mình.
- Tuổi - ở đây tuổi trẻ hoặc sự trưởng thành quá mức có thể đánh lừa bạn. Độ tuổi ưu tiên là 25-45 tuổi. Những khách hàng nằm trong phạm vi này có thể đủ điều kiện nhận thêm điểm cho mặt hàng này.
- Học vấn - nếu bạn có bằng đại học, ngân hàng sẽ tin tưởng bạn hơn. Những khách hàng như vậy được coi là thành công hơn, có trách nhiệm và ổn định về tài chính.
- Mối quan hệ gia đình - những người độc thân không phải là ưu tiên, vì vậy nếu bạn có thể "thể hiện" ít nhất một cuộc hôn nhân thông thường, hãy nhận thêm một điểm.
- Người phụ thuộc - tất nhiên, việc có con sẽ không phải là trở ngại để vay được khoản vay, tuy nhiên, càng nhiều người trong số họ, bạn sẽ nhận được điểm số mục này càng thấp.
Lĩnh vực tài chính - những ngành nghề nào được ưu tiên
Trong phần câu hỏi này, chương trình sẽ đánh giá mức độ thành công của bạn trong lĩnh vực lao động - nói chung và kinh nghiệm làm việc, uy tín nghề nghiệp, mức lương gần đây, sự sẵn có của các nguồn thu nhập bổ sung và hơn thế nữa. Lựa chọn lý tưởng trong trường hợp này là chỉ có một mục trong sổ công việc - bạn càng thay đổi công việc thường xuyên, bạn ở lại mỗi doanh nghiệp càng ít, hệ thống sẽ cho bạn càng ít điểm.
Thật kỳ lạ, các ngân hàng không thích giám đốc công ty, giám đốc tài chính, cũng như công dân tự cung cấp việc làm (công chứng viên, luật sư, thám tử tư, doanh nhân cá nhân, v.v.), vì thu nhập của họ không cố định nhưng phụ thuộc trực tiếp vào xu hướng thị trường. Ưu tiên dành cho những khách hàng đã đi làm, -công chức, chuyên gia, người lao động và quản lý cấp trung - thu nhập của họ được coi là ổn định hơn.
Số dư khả năng thanh toán
Cho điểm-đánh giá tỷ lệ chi phí và thu nhập, sự hiện diện của các khoản cho vay chưa thực hiện trước đó cũng được thực hiện. Vì vậy, đừng thổi phồng thu nhập của bạn một cách giả tạo, đặc biệt nếu số tiền tín dụng bạn muốn nhận được là rất nhỏ. Đồng ý, một người yêu cầu thu nhập hàng tháng là 100 nghìn rúp, người đăng ký khoản vay 10-15 nghìn, trông khá đáng ngờ.
Chương trình tính điểm muốn biết điều gì nữa
Tất nhiên, danh sách các câu hỏi được hệ thống đánh giá có thể khác nhau khá nhiều ở các ngân hàng khác nhau, nhưng chắc chắn ở mỗi ngân hàng, bạn sẽ được hỏi về các nguồn tài sản thế chấp khoản vay bổ sung. Các nhân viên ngân hàng sẽ quan tâm đến việc liệu bạn có thêm nguồn tài chính nào không, liệu bạn có phải là chủ nhân của biệt thự, ga ra, đất đai, xe hơi hay không (nếu có thì mua cái nào). Ngoài ra, ngân hàng chắc chắn sẽ hỏi tại sao bạn cần tiền, liệu bạn có đăng ký khoản vay trước đó hay không, bạn đã hoàn thành nghĩa vụ của mình với các tổ chức đã cấp cho bạn khoản vay trước đó như thế nào. Mỗi tiêu chí này cũng được cộng điểm.
Tiêu chí lựa chọn
- Kiểm soát khuôn mặt. Mặc dù tính điểm là một chương trình máy tính tự động, dữ liệu vẫn do một người nhập vào, vì vậy ngay cả trong trường hợp này cũng không thể loại bỏ hoàn toàn “yếu tố con người”. Do đó, khi đi phỏng vấn, hãy cố gắngăn mặc lịch sự hơn.
- Mục đích cho vay. Nếu bạn đang đăng ký một khoản vay với tư cách cá nhân, thì một lý do lý tưởng cho việc này có thể là sửa chữa, mua một ngôi nhà mùa hè, vui chơi giải trí, mua bất động sản hoặc xe hơi. Nếu bạn nói với nhân viên ngân hàng rằng bạn đang lấy tiền để mở doanh nghiệp thì rất có thể bạn sẽ bị từ chối - tiêu chí đánh giá pháp nhân hoàn toàn khác.
- Lịch sử tín dụng. Tất nhiên, hầu hết chương trình tính điểm thường không có quyền truy cập trực tiếp vào lịch sử của bạn, nhưng nó có thể kiểm tra sự hiện diện của dữ liệu về bạn trong "danh sách đen" do nhân viên ngân hàng tổng hợp dựa trên các yêu cầu trước đó được gửi đến phòng tín dụng.
Khi nào họ vẫn chưa cho vay
Nếu trong 30 ngày qua, bạn đã cố gắng vay tiền ba lần và bị từ chối, thì bạn không nên thử làm lại. Rất có thể, bạn sẽ bị từ chối một lần nữa. Thực tế là một lược đồ như vậy được nhúng trong cơ sở dữ liệu chương trình. Do đó, đừng chịu khó, chỉ cần đợi một tháng rưỡi, cơ hội đạt điểm tín dụng của bạn sẽ tăng lên gấp nhiều lần.
Một yếu tố quan trọng khác là mức tín dụng của khách hàng. Chương trình sẽ tính toán tổng số lần thanh toán khoản vay của bạn và quyết định xem bạn có "rút" khoản vay khác hay không.
Điều xảy ra là các ngân hàng tổ chức toàn bộ mạng lưới tính điểm, vì vậy bạn không nên gửi nhiều đơn xin vay cùng một lúc. Nếu số lượng của họ vượt quá 3–4, thì rất có thể, bạn sẽ nhận được từ chối từ tất cả các ngân hàng cùng một lúc.
Ưu và nhược điểm của autocheck
Mặc dù thực tế là điểmchương trình này khá công nghệ cao, nhưng nó có một số nhược điểm:
- ngân hàng sử dụng quy mô thanh toán khá cao, điều này đơn giản là không thể đạt được ở nhiều khía cạnh đối với người vay trung bình;
- dữ liệu khách hàng cụ thể hoàn toàn không được tính đến, ví dụ: một Khrushchev ở trung tâm thủ đô có thể được coi là bất động sản phù hợp, nhưng một biệt thự trên bờ sông ở đâu đó trong vùng Irkutsk sẽ được chỉ định bởi hệ thống như một "ngôi nhà trong làng";
- ngân hàng nhỏ không có đủ kinh phí để mua hệ thống tính điểm đắt tiền, việc kiểm tra được thực hiện khá hời hợt;
- Sự tồn tại bình thường của hệ thống tính điểm đòi hỏi sự hiện diện của cơ sở hạ tầng liên quan (văn phòng tín dụng, v.v.).
Tuy nhiên, một số nhược điểm không thể gạch bỏ những mặt tích cực của việc sử dụng kiểu đánh giá này:
- hệ thống đưa ra đánh giá khách quan nhất, giảm thiểu tác động của ấn tượng cá nhân đối với nhân viên;
- tổ chức tài chính sử dụng hệ thống tính điểm cung cấp cho khách hàng của họ một mức lãi suất tốt hơn, vì rủi ro không hoàn vốn được giảm thiểu;
- tính điểm cho phép ngân hàng giảm số lượng nhân viên tham gia xử lý hồ sơ;
- thời gian quyết định giảm xuống còn 15-20 phút;
- trong trường hợp đưa ra quyết định tiêu cực, khách hàng sẽ được cung cấp một danh sách các yếu tố ảnh hưởng đến việc nhận được điểm số thấp - điều này sẽ cho phép sửa chữa những sai lầm mắc phải khicác cuộc gọi tiếp theo.
Tóm lại, cần phải nói rằng một hệ thống đánh giá như vậy là khá mới đối với Nga. Và không phải ngân hàng nào cũng sử dụng. Vì vậy, nếu bạn nhận thức rõ ràng những thiếu sót của mình và quyết định vay mà không cần chấm điểm, thì bạn hoàn toàn có thể làm được điều này, bạn chỉ cần tìm ngân hàng “của bạn”.
Đề xuất:
Sử dụng thẻ tín dụng có lợi như thế nào? Tổng quan về thẻ tín dụng và điều khoản sử dụng
Quyết định phát hành thẻ tín dụng đến với khách hàng trong vòng vài phút sau khi gửi hồ sơ nhận. Nếu được chấp thuận, việc phát hành thẻ có thể mất đến ba ngày, một số tổ chức tài chính sẽ phát hành thẻ cho khách hàng ngay khi đăng ký. Người vay trên 18 tuổi, để phát hành thẻ tín dụng cho mình, phải cung cấp cho tổ chức ngân hàng dữ liệu hộ chiếu, giấy tờ xác nhận thu nhập (giấy xác nhận 2 thuế thu nhập cá nhân)
Làm thế nào để tạo lịch sử tín dụng? Văn phòng tín dụng lưu giữ lịch sử tín dụng trong bao lâu?
Nhiều người quan tâm đến việc làm thế nào để tạo ra lịch sử tín dụng tích cực nếu lịch sử tín dụng bị hỏng do thường xuyên phạm pháp hoặc các vấn đề khác với các khoản vay trong quá khứ. Bài viết cung cấp những phương pháp hữu hiệu và hợp pháp để nâng cao uy tín của người đi vay
Tính toán theo thư tín dụng: sơ đồ, tính năng, ưu điểm và nhược điểm
Thư tín dụng - nó là gì? Đây là nghĩa vụ của ngân hàng thay mặt khách hàng và bằng chi phí của mình, thực hiện các khoản thanh toán cho các cá nhân và pháp nhân trong phạm vi số tiền được chỉ định và theo các điều kiện quy định trong đơn đặt hàng. Đặc điểm chính trong khuôn khổ giải quyết thư tín dụng là các ngân hàng chỉ giải quyết bằng các chứng từ, hoàn toàn không phải bằng hàng hoá mà các giấy tờ này đại diện
Ghi nợ là gì? Kế toán ghi nợ. Ghi nợ tài khoản nghĩa là gì?
Nếu không biết điều đó, chúng ta được tiếp xúc hàng ngày, dù chỉ ở mức cơ bản, những kiến thức cơ bản về kế toán. Đồng thời, các khái niệm chính mà một người giao dịch là các thuật ngữ "ghi nợ" và "tín dụng". Đồng bào của chúng ta ít nhiều đã quen thuộc với định nghĩa cuối cùng. Nhưng ghi nợ là gì, không phải ai cũng đại diện. Chúng ta hãy cố gắng hiểu thuật ngữ này chi tiết hơn
Thẻ ghi nợ khác thẻ tín dụng như thế nào: điểm nổi bật
Thẻ ngân hàng thì khác. Bài viết này sẽ mô tả sự khác biệt chính giữa thẻ nhựa ghi nợ và thẻ tín dụng. Điều cần chú ý trước hết là gì?
