Giá trị thị trường trung bình của tổng chi phí khoản vay tiêu dùng của Ngân hàng Trung ương: tìm hiểu cách tính ở đâu

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Giá trị thị trường trung bình của toàn bộ chi phí khoản vay tiêu dùng của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga là một biện pháp cưỡng bức để điều tiết lãi suất ngân hàng đối với các khoản vay giữa các tổ chức tín dụng. Mục đích của việc đổi mới là giảm gánh nặng cho người đi vay bằng cách bắt buộc các ngân hàng phải tuân thủ các hạn chế. Mặc dù thực tế là một biện pháp như vậy đã tồn tại trong vài năm, nhưng nhiều người ít biết nó là gì, tại sao nó lại cần thiết và hậu quả của việc áp dụng nó.

là gì

Giá trị thị trường trung bình của toàn bộ chi phí của một khoản vay tiêu dùng là tổng tất cả các khoản thanh toán của con nợ trong suốt thời hạn của khoản vay. Giá trị này bao gồm, ngoài số nợ và chi phí của nó, chi phí thủ tục giấy tờ, hoa hồng và chi phí bảo hiểm tiền gửi.

Nhiệm vụ chính mà Ngân hàng Trung ương giải quyết theo cách này là ngăn chặn sự nô dịch của các cá nhân bởi các tổ chức tín dụng khác nhau, trước tình trạng dân cư hiểu biết về tài chính thấp và sự cạnh tranh không hoàn hảo trên thị trường cho vay tiêu dùnghóa ra là có thể.

Cách tính

Để làm cơ sở tính giá trị thị trường trung bình của tổng chi phí của một khoản vay tiêu dùng, Ngân hàng Trung ương sử dụng dữ liệu từ khoảng một trăm ngân hàng. Tuy nhiên, mỗi loại hình tổ chức tín dụng đều có những giá trị riêng. Việc tính toán cũng tính đến các mục đích mà khoản vay được phát hành.

Vì vậy, đối với việc mua ô tô (cho vay mua ô tô), một giá trị được thiết lập, đối với mua hàng điện tử tiêu dùng bằng tín dụng - một giá trị khác. Việc tính toán có tính đến quy mô của khoản vay và thời hạn mà khoản vay được phát hành, cũng như tần suất các khoản thanh toán sẽ diễn ra. Về phần mình, người đi vay có thể tự mình thực hiện phép tính theo công thức sau:

TCP=số tiền vay + chi phí xử lý, bảo hiểm + thanh toán thừa khoản vay.

Nếu người đi vay đã tính toán và hóa ra rằng ngân hàng hoặc bất kỳ tổ chức nào khác mà từ đó anh ta đã cho vay vượt quá giới hạn được chỉ ra trên trang web của Ngân hàng Trung ương hơn một phần ba, anh ta có quyền đăng ký hoặc đến ngân hàng hoặc tòa án với yêu cầu sửa đổi các điều khoản của hợp đồng cho vay. Tất cả các tổ chức tài chính được yêu cầu tuân theo giá trị thị trường trung bình của tổng chi phí khoản vay từ Ngân hàng Trung ương Nga nếu họ muốn giữ giấy phép của mình và tiếp tục hoạt động.

Tìm hiểu ở đâu

Kích thước của giá trị được chấp nhận có thể được tìm thấy trong các tạp chí định kỳ (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) và trên trang web của Ngân hàng. Chúng cũng được công bố trên các nguồn của các ngân hàng thương mại, nhưng những thông tin đó có thểgây ra nghi ngờ, vì những tổ chức tài chính này thường thu lợi từ sự mù chữ về tài chính của những người đi vay.

Trang web chứa các giá trị quy chuẩn cho từng loại hình tổ chức tín dụng. Tỷ giá được tính lại hàng quý. Điều này có nghĩa là Ngân hàng Trung ương Nga công bố dữ liệu về quy mô của giá trị tối đa cho phép trên trang web của mình bốn tháng một lần.

Lý do kiểm soát chặt chẽ như vậy

Nhu cầu quản lý chặt chẽ giá trị thị trường trung bình của tổng chi phí của một khoản vay đã nảy sinh do lạm dụng trong lĩnh vực cho vay. Việc các ngân hàng áp đặt các khoản phụ phí ẩn, hoa hồng, bảo hiểm và các khoản thanh toán khác cho người vay dẫn đến việc tăng chi phí của khoản vay.

Trong môi trường sức mua giảm sút, những yếu tố như vậy dẫn đến nguy cơ vi phạm pháp luật của người đi vay ngày càng tăng. Sự gia tăng của các khoản thanh toán chưa được thanh toán là một trong những mối đe dọa chính đối với sự ổn định của hệ thống ngân hàng. Ngân hàng Trung ương Nga đã phải hạn chế "sự thèm muốn" của các tổ chức tín dụng bằng các biện pháp quản lý cứng rắn như vậy.

Các hạn chế mạnh nhất đã được áp dụng đối với các tổ chức tài chính vi mô. Đối với thị trường tài chính Nga, loại hình tổ chức tín dụng còn khá mới mẻ nên họ nhận được sự quan tâm đặc biệt của Ngân hàng Trung ương. Và mặc dù giá trị thị trường trung bình của toàn bộ chi phí khoản vay từ Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga cho loại dịch vụ tín dụng này cao hơn so với các tổ chức tương tự khác, nhưng chúng phải chịu các hạn chế bổ sung không chỉ.liên quan đến số tiền lãi, mà còn là số tiền trả thừa trong năm, dựa trên quy mô khoản vay.

Đặc thù của quy định pháp luật

Văn bản pháp luật điều chỉnh chính là luật "Về Tín dụng Tiêu dùng". Theo văn bản của luật, thông số này phải được tính toán hàng quý cho từng loại hình tổ chức tín dụng.

Kết quả được công bố trên trang web chính thức hoặc Bản tin. Đổi lại, các tổ chức cho vay thương mại được yêu cầu tuân thủ các tiêu chuẩn quy định trong tài liệu. Theo luật này, các ngân hàng không có quyền vượt quá giá trị thị trường trung bình của tổng chi phí cho một khoản vay tiêu dùng của Ngân hàng Trung ương quá 1/3 giá trị quy định trên trang web của Ngân hàng Trung ương. Nghĩa là, nếu giá trị được đặt thành 30%, thì phần trăm độ lệch tối đa không quá 10%. Chúng bao gồm các chi phí của người vay cho bảo hiểm, hoa hồng và các khoản thanh toán liên quan khác. Luật áp dụng cho tất cả các loại hình tổ chức tín dụng. Mỗi người trong số họ có hành lang tỷ lệ phần trăm riêng.

Điều này có ý nghĩa gì đối với người vay

Đối với người đi vay, điều này cũng có nghĩa là anh ta có thể tin tưởng vào thực tế rằng tổng số tiền mà anh ta đã vay, ngay cả khi có sự chậm trễ, sẽ không vượt quá một số tiền nhất định do Ngân hàng Trung ương quy định. Anh ta có thể chắc chắn rằng ngân hàng sẽ không có quyền áp đặt các dịch vụ đối với anh ta, số tiền này, cùng với khoản nợ gốc, sẽ vượt quá giá trị thị trường trung bình của tổng chi phí cho một khoản vay tiêu dùng của Ngân hàng Trung ương. Tuy nhiên, điều này cũng có nghĩa là các ngân hàng có nhiều khả năng sẽ thắt chặt các yêu cầu đối với người vay,điều này có thể dẫn đến việc một con nợ có nhiều khoản vay và muốn nhận một khoản khác nhưng bị từ chối.