Thanh toán khoản vay phân biệt: công thức tính, lợi ích

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Khoản vay ngân hàng đã trở nên dễ tiếp cận và phổ biến đến mức bây giờ bạn sẽ không làm bất cứ ai ngạc nhiên với chúng. Tuy nhiên, mặc dù phổ biến rộng rãi, nhưng rất ít người có kiến thức tối thiểu về lĩnh vực cho vay tiền mặt. Ví dụ, ngay cả những khách hàng thường xuyên của các ngân hàng không phải lúc nào cũng biết thanh toán theo niên kim và thanh toán phân biệt là gì, sự khác biệt giữa hai thuật ngữ này thậm chí còn ít rõ ràng hơn. Hãy cùng khắc phục tình huống và tìm hiểu xem đó là gì, hãy cùng xem các đặc điểm của từng phương thức trả nợ nhé.

Thanh toán phân biệt

Đối với nhiều khách hàng biết cách tính toán chi phí của mình, phương thức trả nợ này thường được ưa chuộng hơn. Và có nhiều lý do giải thích cho điều này.

Đặc điểm chính của các khoản thanh toán khác biệt là quy mô của chúng hàng thángđang co lại. Điều này là do thực tế là tổng bao gồm hai phần. Lần đầu tiên trả hết gốc, và lần thứ hai trả lãi trên số dư. Do đó, điều này cho phép khách hàng trả thừa ít hơn đáng kể trong trường hợp trả nợ trước hạn.

Điều gì quan trọng cần biết?

Các khoản thanh toán khác biệt dẫn đến gánh nặng tín dụng tăng lên trong những tháng hoặc năm đầu tiên. Điều này là rất quan trọng cần lưu ý, đánh giá một cách hợp lý năng lực của bản thân. Nếu gánh nặng tài chính trở nên không thể chịu đựng được đối với khách hàng, anh ta sẽ không thể thanh toán đúng hạn, sẽ có sự chậm trễ, mà theo các điều khoản của thỏa thuận, ngân hàng sẽ áp dụng hình phạt. Ngoài ra, nếu bạn không thanh toán đúng hạn, trong tương lai điều này sẽ ảnh hưởng đến khả năng nhận được khoản vay mới hoặc các điều kiện của nó có thể không được thuận lợi nhất.

Ngay cả khi bạn hoàn toàn hài lòng với hình thức thanh toán khoản vay khác biệt, điều này vẫn chưa đủ để sử dụng phương thức thanh toán này. Vấn đề là việc giảm chi phí cho một khách hàng tiềm năng biến thành một khoản lỗ lợi nhuận cho chính ngân hàng. Bằng cách cho vay cùng một số tiền, một tổ chức có thể kiếm được nhiều tiền hơn với hình thức thanh toán theo niên kim so với hình thức thanh toán khác biệt. Đó là lý do tại sao chỉ có một số ít ngân hàng Nga cung cấp một hệ thống trả nợ như vậy. Bạn sẽ phải dành nhiều thời gian, công sức và sự kiên nhẫn để tìm kiếm những tổ chức có điều kiện thuận lợi cho bạn.

Thanh toán hàng năm và thanh toán phân biệt: chênh lệch

Nếu hình thức trả nợ ngân hàng thứ haibạn đã quen thuộc rồi thì bạn nên nói chi tiết hơn về cái đầu tiên.

Vậy thanh toán niên kim là gì? Hãy nhớ rằng nó còn được gọi là phương thức cổ điển vì lý do đại đa số các ngân hàng lập lịch thanh toán cho khách hàng dựa trên phương thức cụ thể này.

Vì vậy, niên kim bao gồm các khoản thanh toán cố định trong toàn bộ thời gian trả nợ của khoản vay. Lúc đầu, hầu hết các khoản thanh toán được tạo thành từ tiền lãi được tích lũy để sử dụng các quỹ. Tuy nhiên, tỷ trọng của họ trong tổng số tiền thanh toán đang giảm dần, nhường chỗ cho việc trả nợ gốc.

Đây là sự khác biệt chính khi so sánh niên kim và các hệ thống hoàn trả khoản vay khác nhau. Ngoài ra, trong trường hợp đầu tiên, khoản thanh toán vượt mức cao hơn. Điều này đặc biệt đáng chú ý trong hoạt động cho vay dài hạn. Ví dụ: khi thanh toán một khoản thế chấp.

Thanh toán hàng năm có thể có lợi cho khách hàng nếu khoản vay được phát hành trong thời hạn dưới 5 năm.

Công thức tính

Những khách hàng tiềm năng quan tâm đến hình thức thanh toán khác biệt cho một khoản vay sẽ thấy hữu ích khi biết cách tính số tiền phải trả hàng tháng. Điều này sẽ cho phép, ngay cả trước khi liên hệ với ngân hàng, đánh giá mức độ gần đúng của gánh nặng nợ và đánh giá tính khả thi của phương thức trả nợ như vậy.

Vì vậy, công thức thanh toán chênh lệch cực kỳ đơn giản. Nó chỉ bao gồm một số thành phần. Đó là lý do tại sao một khách hàng tiềm năng có thể sử dụng nó một cách độc lập vàtính toán ít nhất khoảng gánh nặng tín dụng của riêng bạn.

Thanh toán=Tiền lãi + Phần cố định.

Hãy xem kỹ từng thành phần để biết cách sử dụng chính xác.

Sử dụng công thức như thế nào?

Để biết số tiền thanh toán, bạn cần biết hai thành phần.

• Phần cố định là số tiền vay không tính lãi.
• Tiền lãi là số tiền được tích lũy để sử dụng tiền. Nó phụ thuộc vào tỷ lệ do ngân hàng quy định, thời gian vay và số tiền vay.

Không giống như phần cố định, không thể tìm ra số tiền lãi chính xác ngay lập tức. Chúng được tính toán lại hàng tháng tùy thuộc vào số tiền còn lại của khoản nợ. Các khoản thanh toán khác biệt đang dần được giảm chính xác bằng cách giảm tỷ lệ phần trăm. Đó là lý do tại sao mỗi tháng nó phải được tính bằng một công thức riêng.

Lãi=(Tỷ lệSố dư) / 100%

Điều này có nghĩa là trong tháng đầu tiên, bạn có thể trả cho ngân hàng một nghìn rúp có điều kiện dưới dạng lãi suất và vào thời điểm khoản vay được hoàn trả, số tiền của họ sẽ là 500 rúp có điều kiện hoặc thậm chí ít hơn, có thể ít hơn hai lần trở lên so với phần trăm được tích lũy ban đầu. Đây là một sắc thái rất quan trọng đối với tất cả những người thực hiện tính toán khoản thanh toán phân biệt.

Độ tin cậy

Theo quy định, số tiền thanh toán chính xác chỉ được khách hàng tiềm năng biết khi đăng ký khoản vay trực tiếp tại ngân hàng. Điều này là do thực tế là hầu như không thểtìm ra lãi suất chính xác sẽ được cung cấp cho bạn. Ngoài ra, các ngân hàng thường thêm khoản thanh toán cho hợp đồng bảo hiểm hoặc các chi phí bổ sung khác vào số tiền gốc.

Vì lý do tương tự, bạn không nên hoàn toàn tin tưởng vào thông tin có được bằng cách sử dụng công cụ tính khoản vay được đăng trên trang web của tổ chức tín dụng. Ngoài ra, các ngân hàng có thanh toán phân biệt hiếm khi hoạt động. Như đã lưu ý ở trên, chương trình thanh toán niên kim mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho họ.

Lợi ích

• Giảm thanh toán thừa. Đây là ưu điểm quan trọng nhất, đồng thời là lợi thế lớn nhất mà phương án trả nợ khác biệt mang lại. Việc thanh toán được tính toán khá đơn giản nên khách hàng hoàn toàn có thể kiểm soát được khoản nợ của mình, không để ngân hàng làm ăn gian dối với mình. Ngay từ tháng đầu tiên, các nỗ lực chính đều hướng đến việc thanh toán khoản nợ gốc, điều này cuối cùng cho phép giảm khoản nợ này với tốc độ đáng kể. Và cùng với khoản nợ, số tiền lãi cộng dồn hàng tháng cũng giảm theo.
• Cho vay dài hạn. Hình thức thanh toán khác biệt đặc biệt có lợi cho nhóm khách hàng tiềm năng sẽ trả khoản vay trong một thời gian dài. Ví dụ, trong 10 năm hoặc thậm chí hơn. Trong trường hợp này, sự khác biệt về thanh toán quá mức sẽ đặc biệt đáng chú ý. Khoản thanh toán thừa sẽ ít hơn đáng kể so với phương thức trả nợ theo niên kim được các ngân hàng ưa chuộng.
• Giảm thanh toán. Mỗi tháng, số tiền phải trả vàotài khoản hoàn trả khoản vay sẽ giảm. Nếu ban đầu, khi lập ngân sách của riêng mình, bạn tập trung vào số tiền thanh toán tối đa, thì việc giảm bớt gánh nặng cho khoản vay sẽ cho phép bạn hoàn trả khoản vay sớm hơn hoặc chỉ đơn giản là trở thành một bất ngờ thú vị, cho phép bạn có thêm tiền miễn phí tùy ý.

Mọi thứ thật hoàn hảo phải không?

Tuy nhiên, thanh toán phân biệt không phải là quá hoàn hảo. Ví dụ, nếu một khách hàng được định trả nợ sớm, bất kể lịch trình thanh toán như thế nào, thì một khoản vay như vậy sẽ không mang lại cho anh ta những lợi ích đáng kể. Đồng thời, khó có được nó hơn nhiều so với tùy chọn niên kim quen thuộc với hầu hết các ngân hàng.