Vay thế chấp nhà ở: tính năng, điều kiện và yêu cầu. Cơ cấu lại khoản vay cầm cố

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Trong vài năm qua, trong số các chương trình ngân hàng khác có nhu cầu trong cộng đồng dân cư nói chung, tín dụng thế chấp nhà ở đã tự tin chiếm vị trí đầu tiên. Và điều này không có gì đáng ngạc nhiên, bởi vì ai chẳng có ước mơ về một mái nhà trên đầu, và những người có một muốn có thêm mét vuông theo ý của họ. Các chương trình ngân hàng giúp biến mọi ước mơ về không gian sống thành hiện thực, do đó, khối lượng cho vay thế chấp nhà ở được phát hành ngày càng lớn qua từng năm. Nhưng vẫn còn khá nhiều người biết về quy định cấp thế chấp chỉ từ những câu chuyện của những người quen biết và những định kiến trong xã hội.

Hỗ trợ được bảo đảm

Để cung cấp cho người dân cơ hội mua nhà ở, nhiều chương trình khác nhau đã được đưa ra, chẳng hạn như tái cấu trúc khoản vay thế chấp. Các cấu trúc ngân hàng khác nhau cung cấp các điều kiện khác nhau, nhưng khá thuận lợi. Nhà nước giúp những ngân hàng hợp tác với dân chúng về thế chấp và vốn thai sản. Ở cấp nhà nước, có một dự án mà theo đó công dân Nga có cơ hộimua nhà với những điều kiện có lợi hơn.

Chính phủ đã không để lại vấn đề mà không có sự chú ý. Một cơ quan làm việc với các cấu trúc ngân hàng đã được thành lập. Nó được gọi là AHML - một cơ quan cho vay thế chấp nhà ở. Ngoài ra, Cơ quan Tái cơ cấu các Khoản vay Thế chấp Nhà ở cũng hoạt động. Có cấu trúc khu vực, các trung tâm thế chấp khác nhau hoạt động. Tất cả những điều này cho phép những người vay tiền mua nhà ngay hôm nay tự tin vào tương lai và họ sẽ có thể trả hết nợ, ngay cả khi tình hình kinh tế thay đổi.

Hiện tại và tương lai

Ước tính hiện tại của thị trường thế chấp ở Nga là khoảng 400 triệu đô la, nhưng tiềm năng phát triển có thể lên đến ít nhất 30 tỷ đô la! Điều này đồng nghĩa với việc các điều khoản của chương trình Hỗ trợ vay mua nhà sẽ ngày càng được nhiều người quan tâm. Đến lượt mình, các ngân hàng có thể tin tưởng vào việc tăng khối lượng giao dịch.

Số liệu thống kê chứng minh rõ ràng rằng thế chấp là cách chấp nhận nhất, thực tế nhất để mua nhà. Điều này áp dụng cho tất cả các vùng của đất nước mà không có ngoại lệ. Chúng ta có thể nói một cách an toàn rằng nếu không có khoản vay thế chấp từ Sberbank, nhiều gia đình hiện đã có mái nhà che khuất sẽ không đủ khả năng chi trả nếu họ chỉ hoạt động với số tiền tích lũy độc lập trong một chiếc lọ thủy tinh có điều kiện.

Thế chấp: thần dược cho mọi bệnh tật?

Bất chấp chương trình tái cơ cấu thế chấp hiện tại, sự phong phú của ngân hàngnhững lời đề nghị và những điều kiện thực sự thuận lợi của một số công ty tài chính đáng tin cậy, các chuyên gia kêu gọi cẩn thận. Thế chấp không nên được coi là giải pháp khả thi duy nhất cho vấn đề nhà ở.

Theo quan điểm của một số nhà khoa học, chỉ có việc xử lý tận gốc thị trường hiện có và tạo ra một cấu trúc hiệu quả hơn từ đó sẽ làm giảm sự chênh lệch giữa lợi nhuận của người dân và giá mỗi mét vuông. Thông qua khoản vay thế chấp nhà và các chương trình khác, người ta khuyến khích phải tạo cơ sở cho một thị trường xã hội mới như vậy. Xu hướng phát triển cho vay mua nhà ở Nga trong những năm gần đây nhìn chung đáp ứng được yêu cầu của các nhà khoa học này, nhưng vẫn còn nhiều khả năng để cải thiện. Chương trình sẽ trở nên thực sự hiệu quả khi tình hình kinh tế đất nước ổn định.

Khó khăn và vướng mắc

Tại sao hỗ trợ vay thế chấp nhà không thể giải quyết vấn đề nhà ở của mọi gia đình? Nguyên nhân chính là sự bất ổn của nền kinh tế. Ở Nga, hệ thống tư pháp, luật pháp và ngân hàng vẫn chưa được thiết lập đầy đủ. Cho đến ngày nay, lãi suất của các chương trình cho vay là cắt cổ, và không có quyền lợi nào được đảm bảo đối với nhà ở như vậy. Giá cả mang tính đầu cơ, lĩnh vực nhà ở thực sự bị cô lập khỏi nền kinh tế đất nước. Một số chuyên gia coi hệ thống cho vay một cấp là đơn giản nhất, hiệu quả nhất, có thể áp dụng trong thực tế hiện tại. Các tính năng của nó là loại trừ bảo hiểm, sự đơn giản của luật hiện hành.

Chương trình Hỗ trợ Thế chấp Nhà của Tiểu bang Đã trở nên Quan trọngsự hỗ trợ của hệ thống ngân hàng và những người dân cần một mái nhà trên đầu. Hỗ trợ có mục tiêu, cùng với các khoản thế chấp dài hạn, hứa hẹn sẽ trở thành yếu tố quan trọng nhất của chính sách nhà ở trong xã hội. Nhưng đối với điều này, luật pháp của đất nước cần phải bao gồm các điều khoản quy định rõ ràng các khoản vay thế chấp nhà ở, các điều kiện của chúng, bao gồm cả liên quan đến những bộ phận dân cư được coi là không được bảo vệ về mặt xã hội.

Cần thiết và quan trọng

Cách hiệu quả nhất để phát triển thị trường nhà ở là hỗ trợ có mục tiêu từ nhà nước. Các chuyên gia cho rằng cần phải đưa ra các lợi ích mới cho phép bạn vay hoặc trả nợ theo các điều kiện đơn giản hóa, bạn cần giới thiệu các khoản trợ cấp và chỉ mục các khoản vay để giúp người bình thường trả nợ dễ dàng hơn.

Các đề xuất để kích thích việc nhận các khoản vay thế chấp nhà ở thông qua hệ thống thuế có vẻ hợp lý. Những người khác cũng đề nghị công khai việc tích lũy tiền trong xã hội và thậm chí thưởng cho những người đặc biệt giỏi việc đó. Cuối cùng, một số chương trình cho vay thế chấp cần được phát triển để người dân có thể lựa chọn những gì phù hợp nhất với họ. Chỉ có nhà nước mới có thể suy nghĩ kỹ càng, tìm ra và thực hiện tất cả những điều trên.

Việc cho vay cầm cố sẽ dễ dàng hơn

Bạn có thể tin tưởng vào sự thay đổi của tình hình mua nhà bằng tín dụng, nếu có thể kích cầu đối với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại khu vực này, cần được hỗ trợ bởi sự lựa chọn nhà ở bất động sản đầy đủ thị trường. Ở cấp nhà nước, cần phải áp dụng hệ thống quản lý rủi ro vàcải tiến luật thuế của nhà nước. Tất cả những điều này, cùng với sự gia tăng tính khả dụng của các chương trình thế chấp cho dân chúng nói chung, sẽ làm tăng nhu cầu đối với các đề nghị từ các công ty tài chính.

Các chuyên gia thị trường bất động sản nói rằng thành công nhất sẽ là (và đã có) các chương trình cho vay chuyên biệt nhằm vào các nhóm đối tượng hẹp. Ví dụ, đây là những khoản thế chấp cho quân nhân hoặc gia đình trẻ có con, những người được hưởng vốn thai sản. Về phần sau, đó là một vấn đề còn khá nhiều tranh cãi. Ý tưởng của chương trình là tốt, nhưng việc triển khai nó vẫn còn nhiều điều đáng mong đợi. Cần phải làm rõ một số điều luật hiện hành, điều này sẽ làm cho nó hiệu quả hơn.

Tạm biệt duyên nợ, để dành những chiếc quần cuối cùng

Trong những năm gần đây, ngày càng có nhiều người thấy rằng một khoản thế chấp đối với một gia đình là một gánh nặng không thể chịu đựng được. Ví dụ, một trong hai người vợ hoặc chồng mất việc và không tìm được việc mới trong một thời gian dài, nhưng khoản vay đã được trả và phải trả đúng hạn. Bạn không thể lâm vào cảnh nợ nần chồng chất và không bị bỏ sót một xu nào (hoặc thậm chí không có mái che trên đầu) nếu bạn sử dụng chương trình tái cơ cấu khoản vay. Nó chỉ có giá trị đối với những khách hàng thuộc các cơ cấu ngân hàng, những người đang ở trong hoàn cảnh thực sự rất khó khăn trong cuộc sống.

Thông qua việc tái cấu trúc, bạn có thể giữ được mái nhà trong khi giảm số tiền thanh toán mỗi tháng. Có thể được truy cập vàocác chương trình ưu đãi hoặc thậm chí bán một căn hộ, khoản thế chấp mà hóa ra không thể trả nổi, và mua thứ gì đó rẻ hơn. Duy trì chất lượng lịch sử tín dụng của bạn là điều quan trọng.

Cách sử dụng?

Để bắt đầu tái cấu trúc, bạn cần phải nộp đơn cho công ty đã phát hành khoản thế chấp hoặc cho một công ty trung gian (người môi giới). Lựa chọn đầu tiên có vẻ đáng tin cậy hơn, nhưng không phải tổ chức tài chính nào cũng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Điều khó khăn nhất để được tái cấp vốn là khi họ muốn bán một căn hộ mà hóa ra lại quá đắt để mua thứ gì đó rẻ hơn.

Hợp tác với bên trung gian có thể dễ dàng hơn, có lợi hơn và thậm chí rẻ hơn. Các nhân viên kiểm tra nhà ở, tin rằng giá bất động sản vượt quá số tiền nợ, tìm những người muốn mua và cung cấp cho khách hàng thứ gì đó rẻ hơn từ cơ sở của họ. Đồng thời, khách hàng có thể vay thế chấp có lợi hơn cho nhà ở mới hoặc thậm chí trả dần từ khoản tiết kiệm của chính họ, nếu có thể. Có nghĩa là, nếu bạn che giấu mái nhà của mình, bạn có thể giảm bớt đáng kể gánh nặng thanh toán hàng tháng.

Tái cấu trúc: đề xuất ngân hàng

Nhân viên ngân hàng có thể mong đợi ưu đãi gì khi liên hệ với công ty phát hành tiền mua nhà? Tùy chọn đầu tiên là giảm số tiền thanh toán hàng tháng. Đồng thời, thời gian hoàn trả khoản vay tăng lên và khoản thanh toán thừa theo chương trình sẽ trở nên lớn hơn.

Nhiều ngân hàng cung cấp các ngày lễ tín dụng. Thuật ngữ này ngụ ý rằng khách hàng chỉ trả lãi suất trong một khoảng thời gian xác định trướcvề tín dụng. Tuy nhiên, ở đây tình hình cũng tương tự - khoảng thời gian bị kéo dài, làm tăng khoản thanh toán quá mức.

Cuối cùng, họ có thể cung cấp tái cấp vốn. Điều này có nghĩa là khách hàng nhận được một khoản vay mới, các điều khoản của chúng tốt hơn khoản vay hiện tại. Một chương trình như vậy có thể được yêu cầu không chỉ trong ngân hàng của bạn, mà còn ở bên thứ ba. Số tiền nhận được theo chương trình được chuyển đến khoản vay đầu tiên, hoàn trả ngay lập tức, sau đó trả dần khoản nợ mới.

Ngân hàng: nhiều lựa chọn

Ngoài các chương trình tái cấu trúc này, còn có một số ưu đãi cho phép khách hàng thanh toán khoản nợ một cách đơn giản. Ví dụ, nếu tình hình kinh tế không ổn định và đi kèm với sự biến động mạnh của tỷ giá tiền tệ, ngân hàng có thể đề nghị khách hàng thay đổi loại tiền cho vay. Làm đúng, điều này giúp giảm các khoản thanh toán.

Một số ngân hàng loại bỏ các khoản phạt, tiền phạt, tha thứ cho số tiền tích lũy do thanh toán chậm. Bạn cũng có thể thanh toán sớm khoản thế chấp của mình. Trong trường hợp này, khách hàng tiết kiệm được khoản thanh toán thừa, nhưng không thể dùng đến việc trả nợ trước hạn nếu các trường hợp bất khả kháng.

Đại lý: tất cả đều theo đuổi khách hàng

Các công ty bất động sản được hưởng lợi từ những người đến với họ, vì vậy các công ty như vậy đang làm mọi cách để thu hút những người muốn trả hết thế chấp bằng cách thay đổi nhà ở của họ sang một thứ rẻ hơn.

Khi liên hệ với một đại lý, trước tiên bạn sẽ phải gặpCác chuyên gia. Họ sẽ đánh giá nhà đất, đưa ra kết luận chính thức, trên cơ sở đó công ty sẽ quyết định xử lý nhà có vấn đề hay quá rủi ro hay không. Nếu kết quả đánh giá lớn hơn khoản nợ ngân hàng, bạn có thể tin tưởng vào sự hợp tác hiệu quả. Các đại lý đang tìm người mua căn nhà, và số tiền người bán nhận được sẽ được gửi vào ngân hàng, tất toán khoản vay. Một số tiền có thể vẫn do khách hàng sử dụng. Họ có thể được hướng dẫn một cách an toàn đến việc mua nhà ở mới, khiêm tốn hơn. Các đại lý của cùng một công ty sẽ giúp bạn tìm ra điều này.