Các hình thức cho vay cầm cố. Các chương trình cho vay thế chấp

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Thế chấp đã đi vào cuộc sống của chúng ta một cách vững chắc, và đây không phải là một bí mật. Nhiều gia đình, đặc biệt là những người trẻ tuổi, sử dụng dịch vụ này, cho phép họ mua bất động sản với những điều kiện thuận lợi. Ưu điểm chính của hình thức thế chấp là giá căn hộ, cùng với lãi suất cho một loại khoản vay, được chia trong 15-20 năm, cho phép bạn trả một khoản tiền có thể chấp nhận được hàng tháng.

Ngày nay ở Nga có nhiều hình thức cho vay thế chấp khác nhau, khác nhau về điều kiện của chúng. Trước tiên, bạn cần xem xét khái niệm "thế chấp": nghĩa của nó là gì và từ này xuất phát từ đâu?

Thế chấp là gì?

Thuật ngữ này có nguồn gốc từ thế kỷ VI trước Công nguyên. e. Lúc này, trên lãnh thổ của Hy Lạp xuất hiện khái niệm giả thuyết, nghĩa là trách nhiệm của con nợ đối với chủ nợ gắn liền với tài sản trên đất liền. Theo luật La Mã, thế chấp là một khoản cầm cố bất động sản.

Ở nước ta, thuật ngữ này xuất hiện lần đầu tiên vào cuối thế kỷ 19 và được vay mượn từ Châu Âu. Thế chấp lúc bấy giờ đồng nghĩa với từ “tài sản thế chấp”. vào Liên XôVào thời điểm đó, không có luật về cho vay thế chấp, vì không ai cần nó.

Năm 1998, Tổng thống Liên bang Nga đã ký và có hiệu lực Luật "Thế chấp", là đạo luật đầu tiên điều chỉnh hoạt động thế chấp. Hiện tại, thuật ngữ "thế chấp" có nghĩa là một hợp đồng cầm cố tài sản.

Đối tượng và đối tượng cầm cố

Như đã lưu ý, cho vay thế chấp ngụ ý rằng tài sản đã mua sẽ được cầm cố trong suốt thời gian hoàn trả khoản vay. Thế chấp là một hợp đồng, các bên là khách thể và chủ thể của quan hệ pháp luật. Dưới đây là các đối tượng có thể cho vay thế chấp:

• căn hộ, nhà ở và phòng riêng;
• lô đất không thuộc sở hữu nhà nước và không thuộc tài sản của thành phố, và cũng vượt quá diện tích tối thiểu cho phép;
• nhà để xe, nhà nhỏ, cũng như các cấu trúc và tòa nhà khác dành cho người tiêu dùng;
• doanh nghiệp tìm thấy ứng dụng trong khởi nghiệp;
• ship.

Người cho vay đóng một vai trò quan trọng trong việc vay thế chấp. Đây có thể là một ngân hàng hoặc pháp nhân khác sẽ lưu giữ hồ sơ hoàn trả khoản vay. Việc cho vay cầm cố đối với cá nhân chỉ được thực hiện sau khi thanh toán trước.

Ngoài các chủ nợ, nhà đầu tư mua chứng khoán được bảo đảm bằng các khoản vay thế chấp cũng có thể đóng vai trò là chủ thể của thỏa thuận.

Thiết bị cho vay cầm cố

Để thực hiện một khoản vay thế chấp, họ phát hànhchứng khoán đặc biệt gọi là tài sản thế chấp. Việc ngân hàng bán các chứng khoán này cung cấp nguồn vốn cần thiết để phát hành các khoản vay cầm cố. Đây là một loại chứng khoán rất đáng tin cậy, mang lại lãi suất vững chắc. Giấy cam kết ghi tài sản liên quan đến nó.

Cho vay thế chấp ở Nga ngày càng trở nên phổ biến và những người quyết định thực hiện bước này nên biết rõ cách thức hoạt động của hệ thống thế chấp. Giấy cầm cố phải có sổ phiếu ghi số tiền và ngày trả lãi cầm cố. Những người đã lợi dụng hình thức cho vay này phải trả lãi trước, sau đó mới trả gốc.

Việc cầm cố trong thời gian dài nên việc trả nợ trở nên dễ dàng hơn rất nhiều. Tuy nhiên, nếu khoản nợ vay không được trả hết thì tài sản đó sẽ trở thành tài sản của ngân hàng thế chấp. Đây là cách cơ chế cho vay cầm cố hiện đang hoạt động.

Hỗ trợ của chính phủ

Từ năm 2009, một chương trình hỗ trợ thế chấp của tiểu bang đã được thực hiện, nhằm vào những người không thể cải thiện điều kiện sống của họ do thu nhập thấp. Tuy nhiên, chỉ đến năm 2015 chương trình này mới trở nên phổ biến. Khoảng 250 tỷ rúp đã được phân bổ để cải thiện điều kiện sống của công dân.

Hỗ trợ của nhà nước đối với việc cho vay cầm cố là việc nhà nước đứng ra thanh toán một phần nợ nhất định. Tuy nhiên, để được vay theo một chương trình như vậy không phải dễ vì không phải ngân hàng nào cũng đồng ý với các điều kiện đó. Bạn chỉ có thể sử dụng chương trình như vậy tại các ngân hàng lớn nhất trong nước.

Thực chất của sự hỗ trợ của nhà nước là sự thoả thuận giữa ngân hàng và nhà nước. Ngân hàng giảm lãi suất xuống 11%, bất kể mức ban đầu là bao nhiêu. Phần chênh lệch giữa tỷ lệ ban đầu và tỷ lệ cuối cùng (11%) do nhà nước chi trả. Để trở thành người tham gia chương trình này, không nhất thiết phải thuộc thành phần xã hội của dân số. Bất kỳ ai cũng có thể vay theo những điều kiện này.

Các hình thức cho vay cầm cố

Hiện nay do số lượng vay ngày càng nhiều nên có rất nhiều hình thức vay thế chấp khác nhau. Hầu hết, các ngân hàng thương mại tham gia vào việc phát hành các khoản cho vay, mục đích chính là thu lợi nhuận.

Tất cả các loại khác nhau về cách cho vay, tính năng nhận. Hiện tại, cho vay thế chấp đối với cá nhân có thể được chia thành hai phân khúc:

• mua lại trong thị trường bất động sản sơ cấp;
• mua trên thị trường bất động sản thứ cấp.

Toàn bộ các hình thức và hình thức thế chấp sẽ được thảo luận bên dưới.

Căn hộ trong tòa nhà mới được cấp tín dụng

Loài này đặc biệt phổ biến vào thời điểm hiện tại. Tuy nhiên, mặc dù có tất cả những lợi thế có thể nhìn thấy (một căn hộ mới, chưa có ai ở trước đây), vẫn có một số nhược điểm. Rất thường xảy ra trường hợp một ngôi nhà không được cho thuê đúng hạn hoặc không được đăng ký với một cơ quan nhà nước nhất định trong một thời gian dài.

Ngoài ramột trong những nhược điểm chính của tòa nhà mới là việc đăng ký quyền sở hữu kéo dài. Ngoài ra, việc vay tiền mua nhà mới cũng khá khó khăn vì không phải ngân hàng nào cũng làm được điều này. Tuy nhiên, nếu ngân hàng chấp nhận đơn đăng ký, mỗi trường hợp được xem xét riêng biệt. Rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cuối cùng, trong đó có việc tìm ra ai là chủ đầu tư, chủ đầu tư, thời hạn hoàn thành ngôi nhà là bao nhiêu, v.v … Căn hộ trong các tòa nhà mới có thể được mua khá rẻ, và thế chấp trở thành một lựa chọn tốt. trong điều kiện như vậy. Khi chọn một căn hộ, một gia đình trẻ hầu như luôn thích một ngôi nhà mới.

Căn hộ trên thị trường bất động sản thứ cấp

Đặc điểm của hình thức cho vay thế chấp này là xử lý khá nhanh và tương đối dễ dàng nhận được. Trong vấn đề này, cần phải liên hệ với một số ngân hàng, kể cả trong trường hợp bị từ chối. Rốt cuộc, lý do tại sao lại có sự từ chối ở ngân hàng này, ngân hàng khác sẽ không đủ vững chắc.

Như đã đề cập, một khoản vay như vậy dễ nhận hơn so với một tòa nhà mới, đặc biệt là do có rất ít lý do để từ chối. Trong số đó:

• người bán đã tái phát triển căn hộ và không đăng ký thông tin này;
• pháp lý sạch sẽ của ngôi nhà, có lẽ ai đó đã sống ở đó với một lịch sử không thuận lợi.

Kiểu thế chấp xã hội

Hình thức cho vay thế chấp này dành cho các bộ phận dân cư không được bảo vệ về mặt xã hội, cũng như những người trong danh sách chờ đợi không thể mua bất động sản trong điều kiện bình thường. Có hai loại xã hộithế chấp:

• cho những người trong danh sách chờ đợi khi khoản thanh toán trước được thành phố trợ cấp;
• vay được cung cấp theo giá xây dựng; trong sáu tháng, người nhận khoản vay này có thể trả nợ mà không phải trả bất kỳ khoản lãi suất nào.

Trong tương lai, dự định mua bất động sản theo chương trình xã hội từ chính chủ đầu tư với giá thị trường. Nhưng những người trong danh sách chờ cũng sẽ có thể tận dụng lợi thế này bằng cách trả trợ cấp cho một căn hộ. Bạn đứng xếp hàng càng lâu thì số tiền trợ cấp càng lớn. Ngoài ra, những người trong danh sách chờ có thể mua bất động sản được xây dựng không chỉ bởi thành phố.

Loại hình vay thế chấp dành cho gia đình trẻ

Vấn đề mua bất động sản cho vợ / chồng mới cưới đặc biệt gay gắt. Các ngân hàng không muốn chấp nhận rủi ro và lãi suất khá cao, vì tương lai của các chuyên gia trẻ là không thể đoán trước. Tuy nhiên, gần đây một số ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu của giới trẻ và tạo ra các chương trình mới.

Hầu hết, các chương trình cho vay thế chấp kiểu này nhằm giảm khoản trả trước và thời hạn tối đa để phát hành khoản vay. Nếu một trong hai vợ chồng dưới 30 tuổi và có con nhỏ trong gia đình thì mức đóng ban đầu có thể là 10%. Nếu các chuyên gia trẻ đã được tuyển dụng vào những công việc đầy hứa hẹn, khoản trả trước thậm chí sẽ trở thành 5% và thế chấp được phát hành trong 25-30 năm.

Tất nhiên, trong điều kiện hiện đại, một trong những lựa chọn thực tế nhất để mua nhà là thế chấp. Một gia đình trẻ đang tìm kiếm những cách khác nhau để cải thiệnĐiều khoản cho vay. Vấn đề chính là chứng minh cho ngân hàng thấy sự nghiêm túc của các ý định. Nếu điều này có thể làm được, ngân hàng sẽ không từ chối.

Chương trình Cùng nhau Xây dựng

Các hình thức cho vay cầm cố rất đa dạng, và một số chương trình nhất định được tạo ra cho mỗi hình thức. Bản chất của "Cùng nhau xây dựng" là một chương trình trả góp dài hạn, được hoàn trả theo chi phí của người dân.

Nhiệm vụ của một người chuẩn bị mua nhà là tích lũy được khoảng 40-50% giá thành căn hộ, HTX cộng phần còn lại. Ngay sau khi bất động sản được mua, nó sẽ trở thành tài sản của người đó, nhưng phải được bảo đảm. Phần do hợp tác xã đưa ra phải được hoàn trả trong thời hạn tối đa là 20 năm. Sau đó, khoản tiền gửi sẽ bị xóa và người đó trở thành chủ sở hữu đầy đủ.

Chương trình thế chấp quân sự

Tất cả các chương trình cho vay thế chấp đều nhằm mục đích cải thiện các điều kiện tín dụng, và chương trình này cũng không ngoại lệ. Đây là một hệ thống được tài trợ để cung cấp nhà ở cho quân nhân.

Đặc điểm của hình thức cho vay thế chấp của chương trình này là quân đội, người ký hợp đồng đầu tiên, có quyền hưởng một số khoản khấu trừ nhất định. Mỗi năm, trung bình, khoảng 250 nghìn rúp được ghi có vào tài khoản của một người phục vụ. Anh ta có thể sử dụng số tiền này sau khi hết hạn hợp đồng cũ và khi ký hợp đồng mới. Số tiền tích lũy được trong vài năm được dùng làm khoản trả trước.

Khoản vay còn lại do nhà nước trả trong thời gian quân nhân đang ký hợp đồng trong quân đội. Ngay sau khi anh ta không còn là quân nhân, nhà nước sẽ ngừng trả lương, và phần còn lạikhoản vay phải được hoàn trả bởi chính bạn.

Dự án "Nhà ở giá cả phải chăng và tiện nghi cho công dân Liên bang Nga"

Mục đích của dự án này là tăng cường khả năng cung cấp các khoản thế chấp cho cư dân của Nga. Mọi người đều biết rằng đối với nhiều người, cơ hội duy nhất để mua nhà là thế chấp. Các gia đình trẻ cũng không ngoại lệ. Họ hầu hết bị từ chối thế chấp.

Những người tham gia dự án không gặp vấn đề gì với điều này. Ngoài ra, tỷ lệ thế chấp được giảm xuống. Dự án này được phát triển như một phần của loại hình xã hội cho vay thế chấp. Sự khác biệt chính của nó so với thương mại là chi phí đặc biệt (ưu đãi) cho mỗi mét vuông. Là một phần của khoản thế chấp xã hội, ngân hàng cam kết bảo hiểm cho người vay và chính khu nhà ở, cũng như duy trì một tỷ lệ nhất định cho đến khi kết thúc khoản vay.

Cho vay thế chấp có thể phát triển được nhờ vào các loại hình và chương trình nhằm cải thiện điều kiện nhà ở, cho cả các gia đình trẻ và các bộ phận dân cư dễ bị tổn thương trong xã hội.

Ưu và nhược điểm của thế chấp

Các hình thức cho vay thế chấp, không phụ thuộc vào nhau, đều có ưu và nhược điểm. Đây là điều điển hình không chỉ đối với các khoản thế chấp, mà còn đối với bất kỳ khoản vay nào. Vì vậy, những lợi ích là:

• đối với nhiều người, thế chấp là cơ hội duy nhất để mua nhà của chính họ;
• thế chấp được phát hành trong thời gian dài, và mọi người có cơ hội thanh toán những khoản nhỏ;
• bạn có thể đăng ký cho người thân của bạn ở chung cư,và cũng có thể sửa chữa theo sở thích của bạn, nói chung, cho tiền để có khả năng là nhà ở của bạn.

Nhược điểm bao gồm:

• về mặt hình thức, một căn hộ được thế chấp thuộc về ngân hàng, và một người không thể bán hoặc tặng cho nó;
• trong thời gian vay, một người phải trả chi phí của 2 hoặc thậm chí 3 căn hộ trong số này, vì thời hạn quá dài;
• nếu một người ngừng thanh toán, ngân hàng sẽ lấy căn hộ và rao bán để trang trải chi phí của họ, số tiền còn lại sẽ được trả lại.

Hầu hết mọi người ở giai đoạn này hay giai đoạn khác trong cuộc đời của họ tự hỏi có nên vay tín chấp một căn hộ hay không. Cho vay thế chấp ở Nga có nhiều nhược điểm, nhưng vẫn còn trong thế giới hiện đại, nó là một trong số ít cơ hội để mua không gian sống của riêng bạn. Điều quan trọng chính là công việc ổn định sẽ giúp lấy được lòng tin của ngân hàng, cũng như cải thiện điều kiện tín dụng. Gần đây, tiểu bang đã tạo ra nhiều chương trình được thiết kế để tạo điều kiện thanh toán và giúp mọi người mua nhà ở.