Giá trị bảo hiểm là Giá trị phí bảo hiểm

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Khái niệm giá trị bảo hiểm được sử dụng để điều chỉnh mối quan hệ pháp lý giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người được bảo hiểm, một cá nhân hoặc pháp nhân.

Xác định giá trị bảo hiểm

Giá trị được bảo hiểm là giá trị xác định số phí bảo hiểm phải trả và tổng chi phí của hợp đồng bảo hiểm. Đây là giá trị thực tế của một tài sản cụ thể được sử dụng cho mục đích bảo hiểm của nó. Để xác định một cách khách quan chỉ số này, họ nhờ đến giám định bảo hiểm. Các đối tượng đánh giá có thể là:

• Các hạng mục riêng biệt của tài sản.
• Xe.
• Nhà ở.
• Đất nền.

Kết quả giám định được ghi trong hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận của hai bên và không được tranh chấp giữa các bên, trừ trường hợp khách hàng cố ý làm sai lệch công ty - nhà cung cấp dịch vụ. Nếu sự thật về việc làm sai lệch giá trị bảo hiểm bị tiết lộ, người được bảo hiểm có thể khởi tố vụ án hình sự.

Giá trị bảo hiểm và số tiền thanh toán bảo hiểm không được cao hơn giá thực tế của đối tượng bảo hiểm.

Phương phápước tính giá trị bảo hiểm

Để xác định chính xác giá trị bảo hiểm, các phương pháp giám định sau được sử dụng:

• Giá trị thực tế của đối tượng tại thời điểm mua được xác định. Để thực hiện việc này, người được bảo hiểm có nghĩa vụ nộp các chứng từ xác nhận việc thanh toán: séc, biên lai, hợp đồng mua bán, bảng giá của công ty đại lý, tờ khai hải quan đối với hàng hóa nhập khẩu.
• Có thể xác định giá trị hàng hóa theo danh mục của nhà sản xuất, cũng như các ấn phẩm định kỳ tham khảo khác.
• Khi đánh giá bất động sản, một phân tích được thực hiện dựa trên giá thị trường trung bình cho các bất động sản tương tự trong khu vực.
• Có thể nhờ chuyên gia độc lập đánh giá giá trị của đối tượng.

Giao kết hợp đồng bảo hiểm

Sau khi xác định giá trị bảo hiểm của đối tượng, hợp đồng được ký kết, trong đó ghi:

• Giá trị được bảo hiểm của tài sản.
• Chi phí của hợp đồng bảo hiểm.
• Số lượng và thủ tục thanh toán các khoản đóng góp, quy mô của chúng.
• Thời hạn của hợp đồng.
• Số tiền thanh toán trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực vào ngày sau khi đóng phí bảo hiểm, nếu thanh toán bằng tiền mặt. Đối với thanh toán không dùng tiền mặt, chứng từ có hiệu lực sau khi khoản thanh toán phí bảo hiểm được ghi có vào tài khoản của công ty bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm

Chi phí của hợp đồng bảo hiểm thay đổi tùy thuộc vào đối tượng bảo hiểm, mức phí bảo hiểm hiện hành, chương trình bảo hiểm đã chọnrủi ro, thời hạn của hợp đồng, xác suất xảy ra sự kiện được bảo hiểm.

Các chương trình bảo hiểm bắt buộc được quy định thông qua việc thông qua các luật liên bang đặc biệt. Ví dụ: tiểu bang đặt ra mức thuế đối với bảo hiểm hưu trí bắt buộc, các chương trình OSAGO.

Đối với bảo hiểm tự nguyện, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền ấn định và quy định mức phí bảo hiểm cũng như số phí bảo hiểm.

Cần phải tính đến chi phí của năm bảo hiểm, tức là tổng chi phí của các hợp đồng bảo hiểm tự nguyện trong 12 tháng. Hợp đồng trong thời gian ngắn sẽ có giá cao hơn, với thời hạn 12 tháng, bạn có thể tiết kiệm tiền.

Bảo hiểm hưu trí

Vẫn có bảo hiểm hưu trí. Giá trị bảo hiểm của năm ở đây là tổng tất cả các khoản thanh toán vào quỹ hưu trí mà người sử dụng lao động sẽ thực hiện cho người lao động trong năm.

Khi ký kết hợp đồng, điều quan trọng là phải chú ý đến các hạn chế được quy định trong văn bản:

• Số lần thanh toán cho thời hạn bảo hiểm.
• Danh sách các trường hợp ngoại lệ không thanh toán.
• Những vi phạm của chủ hợp đồng có thể dẫn đến việc từ chối dịch vụ và chấm dứt hợp đồng.

Giá trị bảo hiểm xe

Hợp đồng bảo hiểm ô tô được ký kết đặc biệt thường xuyên. Đối với ô tô, giá trị được bảo hiểm là giá trị được tính toán tùy thuộc vào các điều kiện sauchỉ số:

• Tên sản xuất và năm sản xuất của xe.
• Chi phí ban đầu.
• Dặm.
• Tình trạng kỹ thuật.

Khi ký kết thỏa thuận cung cấp dịch vụ, chủ xe phải cung cấp hộ chiếu kỹ thuật của xe, giấy chứng nhận kiểm định, các chính sách của các kỳ trước. Để đánh giá tình trạng bệnh, cần phải trải qua một cuộc kiểm tra bởi một chuyên gia của công ty bảo hiểm. Xe cũ hơn mười năm không được bảo hiểm.

Điều gì ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm xe ô tô?

Khi xác định chi phí của hợp đồng bảo hiểm xe ô tô và số tiền bảo hiểm, tỷ lệ cơ bản được sử dụng và các hệ số bổ sung được tính đến:

• Tuổi của tài xế và kinh nghiệm lái xe.
• Hệ số lãnh thổ là riêng cho từng vùng của quốc gia và phụ thuộc vào tần suất tai nạn đường bộ trong đơn vị lãnh thổ. Chỉ số này cao hơn ở các siêu đô thị, thấp hơn ở các vùng nông thôn, với giá trị cao, việc ban hành chính sách sẽ tốn kém hơn.
• Yếu tố thời vụ.
• Hệ số thưởng được tính nếu chủ xe tham gia bảo hiểm trong cùng một công ty trong thời gian dài. Với sự chuyển đổi liên tục từ công ty này sang công ty khác, hệ số malus sẽ được tính toán và chi phí của chính sách sẽ tăng lên.
• Yếu tố xảy ra tai nạn do lỗi của người lái xe: nếu trong các kỳ bảo hiểm trước đó, người lái xe bị tai nạn do lỗi của mình thì việc đăng ký sẽ mất nhiều phí hơn.
• Hệ số công suất của động cơ được tính từsố mã lực được đăng ký trong hộ chiếu kỹ thuật của ô tô.
• Hệ số giới hạn thay đổi tùy thuộc vào số lượng người điều khiển phương tiện.

Khi ban hành chính sách CASCO, người ta còn tính đến giá cả sửa chữa và linh kiện. Cần phải nhớ rằng nhiều công ty đã cân nhắc khi cấp cho CASCO loại thiết bị báo động chống trộm nào sẽ được lắp đặt trên ô tô và giá của dịch vụ sẽ khác nhau tùy thuộc vào mức độ tin cậy của tổ hợp chống trộm.

Phí bảo hiểm

Số tiền mà khách hàng trả cho doanh nghiệp bảo hiểm để thanh toán dịch vụ bảo hiểm được gọi là phí bảo hiểm. Theo phí bảo hiểm, giá trị bảo hiểm là giá trị được tính dựa trên chi phí của hợp đồng bảo hiểm và có thể được thanh toán một lần hoặc hàng tháng trong toàn bộ thời gian bảo hiểm. Có thể thanh toán phí bảo hiểm bằng tiền mặt cũng như chuyển khoản.

Khi phí bảo hiểm được thanh toán hàng tháng, quy mô của nó được tính theo biểu phí:

• Tỷ lệ ròng được xác định bởi xác suất của một sự kiện được bảo hiểm.
• Tỷ lệ gộp bao gồm hệ số điều chỉnh, cũng như tải trọng, tức là chi phí của công ty bảo hiểm cho việc cung cấp dịch vụ, các chi phí không lường trước được không liên quan đến việc hình thành quỹ bảo hiểm.

Tỷ lệ ròng sẽ hình thành quỹ bảo hiểm, từ đó, trong trường hợp có sự kiện được bảo hiểmkhoản thanh toán sẽ được thực hiện cho người được bảo hiểm.

Thanh toán bảo hiểm

Về phương thức thanh toán, giá trị bảo hiểm là số tiền trả cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Theo quy định, nó đại diện cho một tỷ lệ phần trăm nhất định của giá trị được bảo hiểm của tài sản. Chỉ số phụ thuộc vào chi phí của hợp đồng bảo hiểm, chương trình bảo hiểm và biểu phí và các rủi ro bảo hiểm được quy định trong hợp đồng. Số tiền thanh toán bảo hiểm thay đổi tùy theo mức độ thiệt hại về tài sản, có tính đến khấu hao. Thủ tục và số tiền thanh toán được quy định trong hợp đồng. Để chỉ định một khoản thanh toán, người được bảo hiểm có nghĩa vụ nộp các tài liệu xác nhận việc xảy ra sự kiện được bảo hiểm.

Công ty bảo hiểm có nghĩa vụ chấp nhận các tài liệu để xem xét và, sau khoảng thời gian 30 ngày theo lịch, đưa ra quyết định về việc chỉ định thanh toán.

Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối thanh toán trong các trường hợp sau:

• Nếu sự kiện được bảo hiểm xảy ra do hành động bất hợp pháp của người được bảo hiểm.
• Người được bảo hiểm đã không cung cấp các giấy tờ cần thiết cho sự kiện được bảo hiểm trong thời gian quy định trong hợp đồng.
• Người được bảo hiểm cố ý làm hư hỏng tài sản để nhận được khoản thanh toán.
• Việc chi trả tiền bảo hiểm không được thực hiện nếu tài sản được bảo hiểm bị bắt giữ hoặc tịch thu theo quyết định của cơ quan có thẩm quyền.

Nếu thiệt hại dẫn đến cần phải loại bỏ ngay lập tức, người được bảo hiểm có quyền nộp đơn xin tạm ứng trước thời hạn do luật định. Khoản thanh toán bảo hiểm sơ bộ được công ty nhập vào thẻ cá nhân của khách hàng. Nếu hết thời hạn xem xét mà thiệt hại không phải bồi thường thì bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ trả lại số tiền đã thanh toán trước đó.