Lãi suất của Ngân hàng Trung ương: các đặc điểm, quy tắc tính toán và sự thật thú vị

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Nhiều người Nga chuyển sang Ngân hàng Trung ương. Thế chấp, không may là lãi suất khá cao lại khá phổ biến hiện nay. Đối với nhiều gia đình trẻ, đó là cách duy nhất để mua căn hộ hoặc căn nhà của riêng họ.

Hãy phân tích một số vấn đề lý thuyết về một tổ chức tài chính như Ngân hàng Trung ương. Lãi suất bình quân gia quyền được quy định bởi Luật Liên bang "Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga" (Ngân hàng Trung ương Nga).

Đặc điểm của lãi suất ngân hàng

Người vay trả một khoản lãi suất nhất định cho tổ chức tín dụng. Lãi suất cho một khoản vay từ Ngân hàng Trung ương ngày nay được xác định bởi một số đặc điểm:

• nhận lợi nhuận ngân hàng từ khách hàng để sử dụng tiền của mình (lãi vay);
• cho khả năng một tổ chức tài chính sử dụng tiền của khách hàng (% tiền gửi);
• Tỷ giá của Ngân hàng Trung ương mà tại đó các khoản vay được cấp cho các ngân hàng khác (đăng ký);
• lãi đối với những rủi ro liên quan đến việc phát hành một khoản vay(giảm giá).

Mỗi người trong số họ cần thiết cho các chức năng cụ thể: điều tiết, tiết kiệm, phân phối lại. Lãi suất của Ngân hàng Trung ương Nga được tính dựa trên nhiều yếu tố.

Tính năng lý thuyết của phép tính

Hiện tại, Liên bang Nga sử dụng công thức cổ điển để tính số tiền thanh toán trên tài khoản tiền gửi. Bạn cần hiểu những yếu tố nào ảnh hưởng đến giá trị này để sửa chúng.

M=D(1 + r / 100t / 360), trong đó:

• M - số tiền khách hàng sẽ nhận được sau khi kết thúc thời gian gửi tiền;
• D - số tiền gửi;
• r - lãi suất của tổ chức tài chính;
• t - số ngày ngân hàng nhận được tiền từ khách hàng.

Trong các tổ chức tài chính, người ta thường chấp nhận rằng có 30 ngày trong mỗi tháng.

Ví dụ về tính toán lãi suất thực tế

Hãy phân tích một lựa chọn cụ thể. Khách hàng có kế hoạch gửi 10.000 rúp vào ngân hàng với mức 3% mỗi năm. Họ đã chọn một khoảng thời gian, cụ thể là sáu tháng. Số tiền anh ấy có thể mong đợi khi đóng khoản tiền gửi là bao nhiêu?

10000(1 + 3% / 100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Công thức này chỉ áp dụng khi việc tích lũy tiền gửi được thực hiện một lần. Có thể có những lựa chọn nào khác cho lãi suất ngân hàng? Hãy xem xét vấn đề này một cách chi tiết hơn.

Về những đặc thù được quan tâm

Để hiểu được khả năng sinh lời của tiền gửi ngân hàng, bạn không chỉ cần biết lãi suất của khoản tiền gửi này, mà còn phải biết cách tính lãi suất ngân hàng. Lãi suất của Ngân hàng Trung ương dựa trên lãi suất đơn và lãi kép.

Trong trường hợp đầu tiên, việc tích lũy được thực hiện cùng một lúc, trước khi đóng khoản tiền gửi ngân hàng.

Lưu ý rằng lãi suất hàng năm của Ngân hàng Trung ương đối với tất cả các khoản tiền gửi được chỉ định. Để thực hiện các phép tính trong các khoảng thời gian khác, bạn có thể sử dụng một công thức đặc biệt. Nó bao gồm các thông số sau:

• lãi suất hàng năm của Ngân hàng Trung ương, R;
• tổng số tiền, Fv;

• số tiền gửi trong ngày, Td;
• số ngày trong năm, Tý;
• số tiền gửi ban đầu, Sv

Công thức tính như sau: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Điểm quan trọng

Nếu chúng ta đang nói về lãi kép, thì chúng được viết hoa. Thuật ngữ này thường được hiểu là cộng thêm tiền lãi vào khoản tiền gửi chính và được tính đến trong các phép tính tiếp theo.

Lãi gộp được áp dụng định kỳ, tùy thuộc vào chi tiết cụ thể của khoản tiền gửi ngân hàng đã chọn. Rất khó để một người tiêu dùng bình thường “nhìn thấy” đề cập đến một giống cụ thể trong hợp đồng. Điều duy nhất có sẵn để nghiên cứu là lãi suất của Ngân hàng Trung ương đối với một khoản tiền gửi nhất định.

Nếu hợp đồng quy định rằng khoản tích lũy sẽ chỉ đến khi kết thúc thời hạn,do đó lãi suất đơn giản được sử dụng. Trong trường hợp viết hoa, nó được chỉ ra rằng số tiền gửi được tích lũy hàng năm, hàng quý, hàng tháng.

Lựa chọn rủi ro ngân hàng

Theo thông lệ, thường chỉ ra hai loại rủi ro vốn có trong các tổ chức tài chính: ngân hàng và thông thường. Là một phần hoạt động của nó, cấu trúc phải đối mặt với nhiều vấn đề, do đó, khá khó khăn để phân biệt giữa các rủi ro. Có một nhóm lý thuyết về chúng theo các giao dịch tài chính:

• ngân hàng (áp dụng cho tất cả các lựa chọn liên quan đến hoạt động của ngân hàng);
• tín dụng (xuất hiện do khoản nợ của doanh nghiệp hoặc cá nhân là người nhận khoản vay từ ngân hàng);
• tiền tệ (xảy ra khi tỷ giá hối đoái "nhảy vọt" mạnh);
• lãi (giảm lãi suất Ngân hàng Trung ương xuống trả% tăng cho việc sử dụng tiền).

Quy tắc chọn tiền gửi ngân hàng

Nếu khoản tiền gửi liên quan đến lãi suất kép, nó sẽ được tính trong nhiều kỳ. Tất nhiên, mỗi lần chúng tôi sẽ nói về một số tiền lớn hơn, có lợi hơn cho nhà đầu tư. Tiền ký quỹ (tiền gửi ngân hàng) là một khoản tiền nhất định mà tổ chức tài chính nhận từ khách hàng trong một khoảng thời gian cố định (hoặc trong một khoảng thời gian không giới hạn). Theo Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga, ngân hàng có nghĩa vụ, theo yêu cầu của khách hàng, phải trả lại số tiền đã gửi, cũng như trả lãi cho khoản tiền ký quỹ đã được lập.hợp đồng.

Nếu một tổ chức tài chính từ chối trả lại tiền cho khách hàng, lý do phải rất chính đáng. Ví dụ: phát hiện một khách hàng đang bị điều tra do hành động bất hợp pháp, cung cấp thông tin sai lệch của một công dân tại thời điểm ký kết thỏa thuận với ngân hàng.

Theo luật có hiệu lực ở Liên bang Nga, tiền gửi của các cá nhân, số tiền không vượt quá 1,4 triệu rúp, phải được bồi thường bảo hiểm. Nếu giấy phép của ngân hàng bị thu hồi, thì người gửi tiền được đảm bảo chỉ nhận được số tiền này.

Tổng kết

Ở Liên bang Nga, Ngân hàng Trung ương chiếm một vị trí quan trọng trong cơ cấu tài chính. Anh ta xác định lãi suất bình quân gia quyền cho các khoản vay khác nhau. Để có được thông tin chính xác về tổng chi phí của tất cả các khoản vay, khái niệm ATP (tỷ lệ bình quân gia quyền) đã được đưa ra. ATP được coi là sự phản ánh tỷ lệ trung bình trên bất kỳ khoản vay nào mà tổ chức thực hiện.

Tính toán của nó dựa trên trung bình cộng. Ví dụ: nếu một công ty đã vay ba khoản vay, tỷ lệ cho các khoản vay là 14, 12 và 16, thì bạn có thể xác định giá trị trung bình của chúng: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Các nhà tài chính lưu ý rằng con số kết quả không phải là đặc điểm của danh mục cho vay của tổ chức.

Chi phí đăng ký khoản vay phụ thuộc vào quy mô của doanh nghiệp, do đó, đối với một doanh nghiệp có khoản vay với lãi suất thấp hơn với số lượng lớn trong danh mục khoản vay của mình, chi phí cho khoản vay sẽ thấp hơn đáng kể. Đó là lý do tại sao khi tính toán tổng chi phí các khoản vay, không sử dụng giá trị trung bìnhtỷ lệ, nhưng là mức trung bình có trọng số, được xác định cho từng khoản vay riêng biệt.

Mặc dù có nhiều sắc thái khác nhau liên quan đến việc xử lý các khoản vay ở Liên bang Nga, theo kết quả của các nghiên cứu thống kê, số lượng các khoản vay tăng hàng năm cho cả cá nhân và doanh nghiệp (doanh nghiệp vừa và nhỏ). Lý do là mong muốn mua một số hàng hóa, thiết bị, chi trả cho việc học tập, thuốc men, du lịch.