Tổ chức tài chính vi mô: danh sách. Tổ chức tài chính vi mô là

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Hôm nay chúng ta sẽ nói về tổ chức tài chính vi mô (MFI) là gì, họ tồn tại vì tiền gì, ai kiểm soát công việc của họ và người vay có thể nhận được lợi ích gì từ họ. Nhưng trước hết, cần phải xác định chính thuật ngữ đó.

Tài chính vi mô là gì

Ngay sau khi ra đời, thuật ngữ "tài chính vi mô" được dùng để chỉ các dịch vụ cho vay được cung cấp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Phương thức này hợp lý hơn so với thủ tục phải hoàn thành để có được khoản vay kinh doanh từ một ngân hàng thông thường.

Tuy nhiên, theo thời gian, thuật ngữ này đã mất đi ý nghĩa ban đầu. Các tổ chức TCVM vẫn tiếp tục phát hành các khoản vay kinh doanh, nhưng giờ đây các cá nhân tư nhân cũng đã trở thành khách hàng của họ. Họ có cơ hội nhận được một khoản vay vi mô - đây là khoản vay tức thì không yêu cầu phân tích kỹ lưỡng về điều kiện tài chính và mức độ tín nhiệm của người đi vay.

MFI - nó là gì?

Như vậy, tổ chức tài chính vi mô là một tổ chức phi ngân hàng,có hoạt động nhằm phát hành các khoản vay cho các pháp nhân và cá nhân. Kế hoạch phát hành các khoản vay này đơn giản hơn nhiều so với trong ngân hàng. Giống như bất kỳ tổ chức nào khác, tổ chức TCVM cần vốn để hoạt động tốt. Một tổ chức tài chính vi mô có thể thu hút các nguồn lực từ nhiều nguồn khác nhau. Trước hết, đây là lãi suất cao đối với các khoản vay được cung cấp, cũng như hợp tác với các nhà đầu tư. Họ có thể là cá nhân và tổ chức ngân hàng. Trong trường hợp sau, tổ chức TCVM là công ty con của một ngân hàng như vậy.

Việc nhận biết tổ chức TCVM giữa các tổ chức tài chính khác khá đơn giản. Họ thu hút sự chú ý bằng những khẩu hiệu quảng cáo của mình như "Nhận tiền trước ngày lĩnh lương", "Cho vay trong 15 phút", "Tiền nhanh chóng", v.v … Dịch vụ của họ được phân phối ở những nơi đông người qua lại. Thường thì những tổ chức như vậy có không quá 1-2 nhân viên.

Các loại tổ chức TCVM

Mỗi quốc gia xác định các loại tổ chức TCVM của mình thông qua khung pháp lý. Nó cũng xác định hình thức đăng ký của họ. Tiêu chí chính cho thấy bạn có một tổ chức tài chính vi mô trước mặt là một hệ thống cho vay được đơn giản hóa. Do đó, tất cả các cấu trúc phi ngân hàng hoạt động hợp pháp cung cấp các khoản vay theo các chương trình như vậy có thể được chia thành các loại sau:

• Nhóm tài chính.
• Quỹ Hỗ trợ Doanh nghiệp.
• Liên minh tín dụng.
• Xã hội tín dụng.
• Đại lý tín dụng.
• Hợp tác xã tín dụng.

Như đã đề cập, nhiều tổ chức TCVM đượccông ty con của các ngân hàng. Những hoạt động như vậy mang lại lợi nhuận khá cao cho sau này. Thực tế là ngân hàng có cơ hội phát hành các khoản cho vay, lãi suất cao hơn nhiều lần so với các khoản do họ trực tiếp phát hành. Đương nhiên, có rủi ro cao là khoản vay như vậy vẫn chưa thanh toán.

Ai kiểm soát công việc của các tổ chức TCVM

Cơ quan chính kiểm soát công việc của các tổ chức TCVM là Ngân hàng Trung ương của nhà nước mà tổ chức này tồn tại trên lãnh thổ. Việc cấp phép cho các cơ sở này cũng do Ngân hàng Trung ương thực hiện. Các tổ chức tài chính vi mô cũng phải được đưa vào sổ đăng ký của nhà nước. Ngoài ra, họ có thể xin giấy phép từ các tổ chức kiểm soát công việc của các tổ chức tài chính khác.

FZ “Về các tổ chức tài chính vi mô”

Nếu chúng ta nói về Nga, thì ở đây hướng kinh doanh này đã xuất hiện cách đây không lâu. Theo đó, các luật điều chỉnh hoạt động của họ mới được thông qua cách đây vài năm. Hiện tại, có hai luật điều chỉnh tài chính vi mô:

• FZ "Về hoạt động tài chính vi mô và các tổ chức tài chính vi mô" (được thông qua vào ngày 2010-02-07).
• FZ “Về sửa đổi đối với một số đạo luật lập pháp của Liên bang Nga liên quan đến việc thông qua Luật liên bang“Về hoạt động tài chính vi mô và các tổ chức tài chính vi mô”(được thông qua vào ngày 2010-05-07).

Theo các luật này, có một số hạn chế đối với các hình thức và luật gửi tiền. Về số tiền cho vay,nó không được vượt quá 1 triệu rúp. Tuy nhiên, không được phát hành khoản vay bằng ngoại tệ, bất kể số lượng như thế nào. Trong trường hợp đầu tư, ngân hàng có thể chấp nhận một khoản tiền gửi ít nhất là 1,5 triệu rúp (từ một người gửi tiền).

Ngoài ra, tất cả các tổ chức tài chính vi mô ở Nga phải đảm bảo rằng thông tin về các giao dịch tài chính của người đi vay sẽ được lưu lại. Điều này có nghĩa là khi phát hành khoản vay, MFO không có quyền yêu cầu cung cấp số điện thoại liên lạc của “bạn bè”, những người có thể được thông báo về việc chậm thanh toán theo hợp đồng cho vay nếu không thể tự liên hệ với người đi vay.

Tín

Có ý kiến cho rằng tổ chức TCVM sẵn sàng cấp khoản vay cho hầu hết tất cả những ai đăng ký. Nhưng đây là một quan niệm sai lầm. Trước khi làm việc với khách hàng, bất kỳ tổ chức nào cũng phải tìm hiểu mức độ tín nhiệm của khách hàng. Đối với điều này, điểm tín dụng được sử dụng. Chính hệ thống này cho phép người đi vay tiềm năng nhận được quyết định cấp hoặc từ chối khoản vay trong vòng 10-15 phút. Ngoài ra, dịch vụ này có sẵn ngay cả khi trực tuyến.

Chấm điểm tín dụng là một hệ thống phân tích khả năng thanh toán của người vay, dựa trên một thuật toán nhất định và được thực hiện bằng cách xử lý dữ liệu cá nhân. Kết quả của việc xử lý các dữ liệu này được thể hiện bằng điểm. Hầu hết tất cả các tổ chức tài chính vi mô đều sử dụng sơ đồ khả năng thanh toán của khách hàng này. Do đó, các khoản cho vay không phải do nhân viên của tổ chức TCVM phát hành mà bởi một chương trình máy tính, vì chỉ dựa trên kết quả công việc của nhân viên đó.quyết định phụ thuộc.

Nếu, theo kết quả chấm điểm tín dụng, một người đi vay tiềm năng có khả năng thanh toán, thì người đó có thể nhận được khoản vay gần như ngay trong ngày. Tuy nhiên, số tiền mà khoản vay được phát hành thường ít hơn số tiền được công bố ban đầu. Thực tế là với sự trợ giúp của tính điểm tín dụng, bạn có thể đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng một cách thực tế hơn thay vì chỉ dựa trên quan điểm cá nhân của họ, vốn thường bị phóng đại.

Lãi vay được tính theo ngày, không tính theo tháng hay năm như các ngân hàng. Do đó, ở hầu hết các tổ chức TCVM, các khoản vay chỉ được phát hành trong hai tuần hoặc một tháng. Nếu không, số tiền trả thừa cho khoản vay có thể lên tới hai hoặc ba lần số tiền mà người đi vay nhận được.

Đầu tư

Chúng ta cần nói thêm về việc tổ chức TCVM lấy vốn từ đâu. Tổ chức tài chính vi mô có thể hợp tác với các nhà đầu tư. Vì nhà nước không đưa ra bảo đảm cho các khoản tiền gửi trong các tổ chức TCVM, nên việc đầu tư tiền của bạn vào chúng là khá nguy hiểm. Có một rủi ro khá lớn là người gửi tiền không những không nhận được tiền lãi mà còn mất tiền đóng góp. Đầu tư vào các tổ chức tài chính vi mô có một số điểm khác biệt so với tiền gửi ngân hàng:

1. Thu nhập có thể đạt được từ các khoản đầu tư như vậy vượt quá ngân hàng 1,5–2 lần.
2. Rủi ro của các khoản đầu tư cũng cao hơn đáng kể.
3. Trong trường hợp đầu tư vào các tổ chức TCVM, việc rút tiền trước hạn là không thể trong hầu hết các trường hợp (trường hợp ngoại lệ là khả năngbổ sung quy định trong hợp đồng). Trong các ngân hàng, quyền này được pháp luật đảm bảo cho người gửi tiền.
4. Nhà đầu tư nhận được thu nhập từ tổ chức TCVM phải nộp thuế thu nhập cho tiểu bang. Tiền gửi ngân hàng chỉ bị đánh thuế trong một số trường hợp.

Như bạn thấy, khả năng sinh lời của một khoản đầu tư như vậy là khá cao, nhưng rủi ro cũng là tối đa. Ngoài ra, nó còn tăng lên đáng kể trong các cuộc khủng hoảng tài chính, khi mức thu nhập của hầu hết những người đi vay giảm mạnh. Nếu một tổ chức như vậy bị tuyên bố phá sản, nhà đầu tư thậm chí sẽ không thể hoàn trả khoản đóng góp của mình, chưa kể tiền lãi, bởi vì thường tổ chức tài chính vi mô là một tổ chức không có tài sản riêng có thể được bán do các khoản nợ.

Xếp hạng các tổ chức TCVM hàng đầu của Nga

Bất chấp mọi rủi ro và lãi suất vay cao, hàng năm ngày càng có nhiều người chuyển sang các tổ chức tài chính vi mô. Danh sách các công ty như vậy đang phát triển cùng với nhu cầu về các dịch vụ như vậy. Phổ biến nhất là:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Tiền Nhanh.
4. "Vay".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Tiền.
8. Tiền Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. MFI Summit.

Các tổ chức tài chính vi mô được liệt kê ở trên chiếm mười vị trí hàng đầu trong bảng xếp hạng, được tổng hợp theo yêu cầu của người dùng và tần suất đề cập trên các phương tiện truyền thông.

Thay cho lời kết

Với tất cả những ưu và nhược điểm của một tổ chức như vậy, chúng tôi có thể kết luận rằng các khoản vay trong các công ty như vậy ngay từ đầu là bất lợi cho người đi vay. Tổ chức tài chính vi mô là một tổ chức được thành lập chủ yếu với mục đích kiếm tiền. Do đó, các tổ chức TCVM có thể thú vị về mặt đầu tư.

Tuy nhiên, sự mù chữ về tài chính của phần lớn dân số và thói quen sống dựa vào tín dụng góp phần làm tăng số lượng các tổ chức như vậy trong nước. Điểm thu hút người dân chính là sự dễ dàng vay vốn, không cần cung cấp hồ sơ, tốc độ nhận tiền mặt và khả năng vay vốn ngay cả đối với những người đã vay nặng lãi. lịch sử.