Bảo hiểm kép là Định nghĩa, tính năng và hậu quả

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Bảo hiểm kép là gì? Hãy thử tìm hiểu xem.

Trong lĩnh vực bảo hiểm tài sản và cá nhân trong cuộc sống và công việc diễn ra khá phổ biến. Nó thường được gọi là lặp lại hoặc bổ sung, nhưng những khái niệm này cần có sự khác biệt.

Trong bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm kép là tình huống cùng một tài sản được bảo hiểm trong cùng một khoảng thời gian tại một số tổ chức.

Tổng số tiền bảo hiểm theo hai thỏa thuận không được vượt quá giá trị của tài sản. Pháp luật cho phép bảo hiểm như vậy một cách tự do.

Tình huống này xảy ra khi tài sản được bảo hiểm trước cùng một rủi ro, và trong cùng một khoảng thời gian tại một số tổ chức bảo hiểm. Đồng thời, theo tất cả các thỏa thuận, số tiền trả tiền bảo hiểm vượt quá giá trị được bảo hiểm của tài sản. Đó là,nếu xảy ra sự kiện được bảo hiểm, số tiền bồi thường mà các tổ chức bảo hiểm chi trả sẽ vượt quá tổng số thiệt hại mà người được bảo hiểm nhận được.

Tính năng chính

Như vậy, chúng ta có thể nói rằng các tính năng chính của bảo hiểm kép là:

1. Tài sản được bảo hiểm bởi nhiều công ty bảo hiểm cùng một lúc.
2. Điều khoản bảo hiểm giống nhau.
3. Sự kiện được bảo hiểm giống hệt nhau.
4. Đối tượng bảo hiểm giống nhau.

Thường thì loại bảo hiểm này được mọi người sử dụng để thu lợi bất hợp pháp, vì vậy nó bị nghiêm cấm ở cấp lập pháp.

Trong trường hợp tài sản được bảo hiểm trước nhiều rủi ro khác nhau, tình huống đó không được phân loại là bảo hiểm kép, nghĩa là được pháp luật cho phép. Ví dụ: ở một công ty bảo hiểm, TV được bảo hiểm chống tử vong do hỏa hoạn và ở một công ty khác, nó được bảo hiểm chống trộm.

Vì vậy, luật cho phép bạn bảo hiểm cùng một tài sản trong các tổ chức bảo hiểm khác nhau chỉ trong trường hợp số tiền bồi thường dự kiến không vượt quá số thiệt hại gây ra.

Cần lưu ý rằng bảo hiểm kép là dịch vụ bị cấm hoàn toàn ở một số quốc gia. Nghĩa là, bên mua bảo hiểm đối với một tài sản chỉ có thể tương tác với một công ty bảo hiểm. Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm thứ hai được ký kết cho cùng một đối tượng thì hợp đồng bảo hiểm đó được coi là vô hiệu. Lệnh cấm như vậy có liên quan đến thực tế là nó không chỉ dẫn đến lợi nhuận bất hợp pháp, mà còncó thể đẩy người được bảo hiểm cố tình kích động sự kiện được bảo hiểm. Ví dụ, một công dân có một ngôi nhà, chi phí của nó là 1 triệu rúp. Anh ta tương tác với năm công ty bảo hiểm và ký kết các thỏa thuận với giá 800 nghìn rúp với mỗi công ty trong số họ. Nếu một sự kiện được bảo hiểm xảy ra, anh ta có thể nhận được 4 triệu rúp. Không phải ai cũng có thể cưỡng lại sự cám dỗ này.

Đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm và bảo hiểm kép đều là những từ đồng nghĩa có nghĩa giống nhau.

Khắc phục sự thật trong tài liệu

Để tránh các trường hợp tái bảo hiểm, các quy định chi phối quy trình bảo hiểm giải thích: chủ hợp đồng bảo hiểm (người được bảo hiểm tài sản nhất định) phải thông báo cho công ty bảo hiểm (công ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm) tất cả dữ liệu về hợp đồng bảo hiểm đã được họ ký kết với các công ty bảo hiểm khác.

Thông tin nhận được từ chủ hợp đồng phải được ghi vào đơn đăng ký. Tuy nhiên, nó cũng thường được ghi trong chính văn bản của hợp đồng bảo hiểm. Ngoài ra, công ty bảo hiểm cho biết nếu phát hiện các trường hợp bảo hiểm kép, họ từ chối nghĩa vụ bồi thường trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm theo thỏa thuận này.

Sự kiện được bảo hiểm phát sinh từ bảo hiểm kép

Trong trường hợp một người lập hợp đồng bảo hiểm kép nhiều lần, hoặc theo cách khác, hóa ra là hợp đồng này được lập để thu lợi bất hợp pháp, công ty bảo hiểmcó quyền khởi kiện để tuyên bố tất cả các hợp đồng bảo hiểm vô hiệu.

Trong trường hợp như vậy, công ty bảo hiểm sẽ nhận được phí bảo hiểm cho đến cuối kỳ khi phát hiện ra tình trạng gian lận bảo hiểm.

Nhưng thường rất khó chứng minh rằng ý định của chủ hợp đồng là không trung thực. Thông thường, những tình huống như vậy phát sinh mà người được bảo hiểm không có ý định và thực hiện các hành động bất hợp pháp.

Kết quả có thể xảy ra

Tình huống bảo hiểm kép có thể được giải quyết theo hai cách:

1. Trường hợp bảo hiểm kép được phát hiện sau khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra.
2. Bảo hiểm kép được phát hiện rất lâu trước khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra.

Nếu bảo hiểm kép được tiết lộ trước khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, thì tổng số tiền bảo hiểm sẽ tương ứng với giá trị bảo hiểm của tài sản theo tất cả các thỏa thuận. Nói cách khác, nếu giá trị của tài sản được bảo hiểm là 10 nghìn rúp, thì trong tất cả các hợp đồng bảo hiểm, nó sẽ bằng 10 nghìn rúp.

Trong trường hợp như vậy, khách hàng được bảo hiểm có quyền yêu cầu giảm giá trị được bảo hiểm của tài sản theo thỏa thuận. Quyền này kéo dài đến hợp đồng được ký kết sau đó. Giá trị bảo hiểm được giảm xuống bằng cách xem xét và giảm phí bảo hiểm.

Tức là, người được bảo hiểm giảm chi phí của mình bằng cách trả cho công ty bảo hiểm một khoản phí bảo hiểm với số tiền nhỏ hơn dự kiến trước đây.

NếuHợp đồng bảo hiểm đã chấm dứt, phí bảo hiểm đã đóng trước đó (ngay cả khi đã trả trước) sẽ không được trả lại cho khách hàng. Nếu các thỏa thuận được ký kết cùng một lúc và bên mua bảo hiểm đồng ý với điều này, thì số tiền thanh toán bảo hiểm theo các thỏa thuận có thể được giảm tương ứng.

Trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm

Tình huống phát hiện các trường hợp bảo hiểm tài sản kép khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm càng phức tạp. Trong trường hợp này, tổ chức bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường theo cách thức sao cho tổng số tiền bồi thường không vượt quá chi phí thiệt hại phát sinh.

Điều quan trọng là mỗi tổ chức bảo hiểm phải chịu trách nhiệm theo thỏa thuận của mình trong phạm vi số tiền bảo hiểm được quy định trong đó. Có nghĩa là, khách hàng có quyền nhận toàn bộ khoản thanh toán từ một công ty bảo hiểm và các tổ chức khác chia nhau khoản bồi thường và giao phần của họ cho tổ chức đã thực hiện thanh toán cho khách hàng.

Bảo hiểm nhân thọ kép có được phép không?

Trong lĩnh vực bảo hiểm cá nhân

Theo quy định, chương trình như vậy không được sử dụng trong lĩnh vực bảo hiểm cá nhân, nhưng nó không bị pháp luật cấm.

Trong trường hợp này, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện các hoạt động của mình một cách tự chủ và hoàn thành các nghĩa vụ của mình đối với người được bảo hiểm một cách độc lập với bất kỳ ai.

Ví dụ, một công dân bảo hiểm sức khỏe của mình đồng thời trong một số tổ chức. Trong trường hợp này, anh ta cóquyền hợp pháp để nhận các khoản thanh toán từ mỗi công ty bảo hiểm trong trường hợp ốm đau.

Đối với bảo hiểm cá nhân, không bắt buộc phải thông báo tình trạng có bảo hiểm với công ty khác, vì yêu cầu như vậy chỉ áp dụng cho bảo hiểm tài sản.

Số tiền bảo hiểm cho bảo hiểm cá nhân được quy định riêng theo thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm (ví dụ: sống đến 55 tuổi). Trong trường hợp này, công dân có quyền bảo hiểm lại rủi ro tương tự với một doanh nghiệp bảo hiểm khác. Trong trường hợp này, sẽ không thể vượt quá chi phí bảo hiểm, giống như vi phạm quyền của một trong các công ty bảo hiểm.

Kết luận

Như vậy, bảo hiểm bổ sung là bảo hiểm một đối tượng tài sản trong các tổ chức khác nhau với số tiền không vượt quá giá trị bảo hiểm của đối tượng được bảo hiểm. Bảo hiểm bổ sung còn được gọi là đồng bảo hiểm và được pháp luật cho phép.

Bảo hiểm kép trong Bộ luật Dân sự Liên bang Nga có nghĩa là bảo hiểm một đối tượng tài sản trong các tổ chức khác nhau với số tiền vượt quá giá trị bảo hiểm của đối tượng được bảo hiểm. Bảo hiểm kép cũng thường được gọi là tái bảo hiểm. Bảo hiểm như vậy bị pháp luật nghiêm cấm.

Nếu tái bảo hiểm được thực hiện, thì điều này phải được quy định trong quá trình giao kết hợp đồng thứ hai. Bảo hiểm kép không được xem xét, trong đó đối tượng tài sản được bảo hiểm trước những rủi ro khác nhau. Ngoài ra, cá nhânbảo hiểm.