Bảo hiểm GAP là gì: khái niệm, định nghĩa, các loại, lập hợp đồng, quy tắc tính hệ số, biểu phí bảo hiểm và khả năng bị từ chối

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Bảo hiểm ô tô là một hình thức bảo hiểm khá phổ biến trên toàn thế giới. Nổi tiếng nhất và được áp dụng tại thị trường Nga là bảo hiểm OSAGO và CASCO, đồng thời có rất nhiều bổ sung và đổi mới trong lĩnh vực bảo hiểm ô tô quốc tế. Để đạt được lợi thế cạnh tranh, các công ty bảo hiểm ngày càng nỗ lực mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, do đó, tiếp thu kinh nghiệm của các đồng nghiệp nước ngoài, họ đã giới thiệu và điều chỉnh một số chương trình bảo hiểm ô tô phù hợp tại thị trường trong nước. Một ví dụ về chương trình như vậy là bảo hiểm GAP. Bảo hiểm GAP là gì?

Khái niệm về bảo hiểm GAP

GAP là từ viết tắt tiếng nước ngoài, tên đầy đủ nghe giống như Bảo vệ Tài sản Đảm bảo, trong tiếng Nga có nghĩa là "Bảo vệ Tài sản Được Đảm bảo".

Như một định nghĩavề khái niệm bảo hiểm GAP, chúng ta có thể nói rằng dịch vụ này cho phép công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm cho phần chênh lệch giữa chi phí ban đầu của chiếc xe và chi phí thực tế (có tính đến hao mòn) tại thời điểm xảy ra sự cố. của sự kiện được bảo hiểm theo CASCO - trộm cắp hoặc phá hủy hoàn toàn chiếc xe. Và khách hàng trong trường hợp này sẽ nhận được khoản bồi thường bảo hiểm tương đương với chi phí của một chiếc ô tô mới có cùng kiểu dáng và nhãn hiệu.

Trên thực tế, các khoản thanh toán của CASCO hầu như luôn được thực hiện có tính đến khấu hao thực tế. Và số tiền thanh toán cho những rủi ro bị "cướp" hoặc "xe bị phá hủy hoàn toàn" sẽ bằng giá trị thị trường của chiếc xe, chứ không phải bằng giá thành của một chiếc xe mới. Chắc hẳn không phải ai cũng biết rằng khi ra khỏi tiệm, chiếc xe tiêu chuẩn sẽ mất đi 20% giá trị, tức là giá trị thị trường của nó sẽ thấp hơn 20%. Và khi bảo hiểm CASCO, khoản chênh lệch này sẽ được tính đến khi tính số tiền bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng. Vậy bảo hiểm GAP là gì? Và bảo hiểm này hoạt động như thế nào?

Bản chất của bảo hiểm GAP

Bảo hiểm bổ sung này dễ hiểu hơn với một ví dụ.

Hãy tưởng tượng rằng một chiếc ô tô mới trong phòng trưng bày được mua với giá 1.000.000 rúp. Tại thời điểm chiếc xe rời khỏi thẩm mỹ viện, giá của nó đã trở thành 800.000 rúp. Hơn nữa, chủ sở hữu của chiếc xe đã mua một hợp đồng CASCO với một danh sách các rủi ro nhất định, bao gồm các tùy chọn “trộm cắp” (hoặc trộm cắp) và “tiêu hủy toàn bộ”. Số tiền CASCO thanh toán tối đa không được cao hơn giá trị thị trường của chiếc xe, có tính đến khấu hao. Xuyên quanửa năm chiếc xe bị phá hủy hoàn toàn trong một vụ tai nạn, với một kết luận về việc không thể hoặc không phù hợp của việc phục hồi. Công ty bảo hiểm sẽ trả 800.000 rúp. Nhưng một chiếc xe mới giống hệt chiếc xe trong cùng một tiệm có giá 1.000.000 rúp.

Có hai lựa chọn để phát triển các sự kiện sau khi thanh toán:

1. Không có bảo hiểm GAP.

Chủ sở hữu của chiếc xe bị phá hủy mua một chiếc xe mới, trong khi anh ta có 800.000 rúp. (do công ty bảo hiểm thanh toán). 200.000 rúp còn lại. anh ấy tự trả tiền. Nếu số tiền như vậy không có sẵn, thì anh ta sẽ đi bộ cho đến khi anh ta tìm thấy những khoản tiền này. Không có gì bí mật khi điều này có thể được chứng minh là một vấn đề trong một khoảng thời gian không xác định.

2. Với bảo hiểm GAP.

Thanh toán cho CASCO tương tự như tùy chọn đầu tiên, tức là bằng 800.000 rúp. Nhưng thiếu 200.000 rúp. để mua một chiếc ô tô mới… công ty bảo hiểm cũng thanh toán như một khoản thanh toán thứ hai. Bảo hiểm GAP là như vậy.

Ưu điểm của tùy chọn thứ hai là rõ ràng. Tuy nhiên, tất cả không đơn giản như vậy. Các công ty bảo hiểm vẫn chưa tích cực cung cấp loại hình bảo hiểm này cho các chủ xe. Có một số hạn chế và yêu cầu từ phía họ. Điều này có thể hiểu được - không ai muốn làm việc thua lỗ.

Các loại bảo hiểm GAP

Để hiểu những điều tinh tế này, bạn cần bắt đầu với các loại bảo hiểm GAP trong CASCO.

Có hai loại trên thị trường Nga:

1. GAP không xuất hóa đơn.

Về bản chất, quan điểm này được phản ánh trong ví dụ trước. Đó là, khi nói đến bảo hiểm một chiếc ô tô cá nhân mới. Trong trường hợp này, khi xảy ra các sự kiện được bảo hiểmBảo hiểm GAP bao gồm phần chênh lệch giữa khoản thanh toán CASCO, có tính đến hao mòn và chi phí của một chiếc ô tô mới. Theo ví dụ, đây là 200.000 rúp.

2. Hóa đơn GAP.

Loại này dùng cho xe mua trả góp. Cứ cho rằng mỗi năm một chiếc ô tô mất giá khoảng 10-15% thì trong 2 năm nữa nó sẽ giảm giá tới 1/3. Giả sử sau 2 năm hoạt động thì xảy ra tai nạn xe chết máy. Số tiền mà công ty bảo hiểm sẽ trả theo CASCO rất có thể không đủ để trả khoản nợ vay cho một chiếc ô tô không còn tồn tại. Bảo hiểm GAP sẽ bao gồm phần chênh lệch giữa khoản thanh toán CASCO và số nợ thực tế đối với một tổ chức tín dụng. Như bạn có thể thấy, chúng tôi không nói về việc mua một chiếc xe mới ở đây. Mục đích là trả lại đầy đủ khoản nợ cho ngân hàng bằng bảo hiểm GAP.

Điều khoản mua bảo hiểm GAP

Bảo hiểmGAP chỉ có thể được phát hành như một phần bổ sung cho chính sách CASCO. Nó không được cung cấp như một loại bảo hiểm riêng biệt. Và nếu hợp đồng CASCO như một loại bảo hiểm tự nguyện có thể được mua ở hầu hết các công ty bảo hiểm bán bảo hiểm ô tô và có xếp hạng nhất định, thì chỉ một số công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm GAP trên thị trường của chúng ta. Trước khi đến công ty bảo hiểm, sẽ không thừa để lấy thông tin từ nhiều nguồn mở.

Còn một sắc thái quan trọng nữa. Theo quy định, bảo hiểm GAP được cung cấp cho xe ô tô mới khi mua hợp đồng CASCO, thường chỉ áp dụng cho những xe được mua theo hình thức tín dụng. Hơn nữa, nếu trong năm đầu tiên CASCO được phát hành mà không có sự bổ sung này, thìnhiều khả năng các công ty bảo hiểm sẽ từ chối phát hành quyền chọn này trong những năm tiếp theo. Cần phải đăng ký mua xe mới ngay trong năm đầu tiên cùng với CASCO, sau đó mới có thể sử dụng dịch vụ này trong các năm tiếp theo. Tuy nhiên, ngay cả ở đây cũng có những hạn chế riêng với công ty bảo hiểm.

Chi phí được tính như thế nào và nó phụ thuộc vào điều gì?

Chi phí bảo hiểm như vậy thường thấp. Nó dao động từ 0,5 - 2,5% chi phí của hợp đồng CASCO, trên thực tế, bảo hiểm này được mua. Việc chạy như vậy phụ thuộc chủ yếu vào sản xuất và kiểu dáng của chiếc xe. Các công ty bảo hiểm đã liên tục cập nhật số liệu thống kê về số vụ trộm cắp và sự tham gia vào các vụ tai nạn của nhiều loại xe và mẫu xe khác nhau. Theo các chỉ số này, các công ty bảo hiểm tính toán rủi ro của họ đối với các khoản thanh toán, do đó biểu thuế được hình thành.

Kết hợp đồng

Tuy nhiên, nếu quyết định mua một sản phẩm bổ sung như vậy cho CASCO, thì trước khi lập hợp đồng bảo hiểm GAP, bạn phải tự làm quen với các điều khoản của công ty bảo hiểm một cách chi tiết. Thông thường, tất cả các trải nghiệm tiêu cực về bảo hiểm đều phát sinh từ một thái độ không quan tâm đến việc nghiên cứu khía cạnh này. Tất cả các thông số thiết yếu của giao dịch, điều khoản thanh toán, loại trừ các sự kiện được bảo hiểm đều được quy định trong Quy tắc bảo hiểm của công ty bảo hiểm GAP. Đây là tài liệu đầu tiên được đọc. Ví dụ, hàng năm số lượng bảo hiểm cho GAP sẽ giảm, cũng như cho CASCO. Nó cũng sẽ cho thấy sự hao mòn. Và nếu đại lý bảo hiểmviệc bán hàng “quên” nói về điều đó, và khách hàng không chăm chú đọc hoặc hoàn toàn không đọc hợp đồng và quy tắc bảo hiểm, thì số tiền thanh toán trong trường hợp mất cắp hoặc chết xe có thể trở thành một bất ngờ “khó chịu” đối với khách hàng.

Tùy chọn chọn không tham gia bảo hiểm GAP

Đối với câu hỏi "Tôi có thể chọn không tham gia bảo hiểm GAP không?" - câu trả lời dứt khoát "Có, có thể". Xét cho cùng, việc bổ sung này, cũng giống như việc mua xe theo chính sách CASCO, là không bắt buộc, đây là quyết định tự nguyện của chủ xe. Hơn nữa, như đã nói ở trên, bản thân các DNBH cũng không mấy mặn mà với việc bán quyền chọn này, nhất là bán liên tiếp cho mọi người. Có rất nhiều hạn chế. Do đó, việc áp dụng bảo hiểm GAP trên thực tế đã bị loại trừ.

Chúng tôi đã tìm ra bảo hiểm GAP là gì và cách chọn không tham gia. Và tuy nhiên, nếu có một số áp lực từ phía doanh nghiệp bảo hiểm hoặc tổ chức tín dụng đối với việc ký kết thỏa thuận bổ sung CASCO theo hình thức GAP, khách hàng sẽ có thể xác định hành vi của mình và đưa ra quyết định đúng đắn.

Kết

Như một kết luận về bảo hiểm GAP là gì và liệu nó có đáng mua hay không, chúng tôi có thể nói rằng chắc chắn có những lợi thế trong phần bổ sung này. Chúng được thể hiện ở chỗ chủ sở hữu của chiếc xe đã đảm bảo không bị thiệt hại tài chính đáng kể trong trường hợp mất xe. Nếu xe là cá nhân thì mua mới không phải đầu tư thêm và mất thời gian. Nếu ô tô được cầm cố (đối với ô tô tín dụng) thì nghĩa vụ tài chính đối với bên cấp tín dụng.tổ chức sẽ được hoàn trả đầy đủ. Và liệu nó có đáng mua hay không, đó là sự lựa chọn cá nhân của mỗi người.