Hệ thống bảo hiểm tiền gửi: người tham gia hệ thống, đăng ký ngân hàng và phát triển ở Nga

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Ngày 27 tháng 12 năm 2003, Luật Liên bang “Về bảo hiểm tiền gửi của cá nhân tại các ngân hàng của Liên bang Nga” (sau đây gọi là Luật) có hiệu lực tại Liên bang Nga. Tuy nhiên, khoảng mười năm làm việc miệt mài, các cuộc thảo luận gay gắt và tranh chấp đã giúp chúng ta có thể phát triển một cơ chế tài chính mới cho hệ thống ngân hàng Nga - hệ thống bảo hiểm tiền gửi (DIS). Cuộc khủng hoảng trong nền kinh tế toàn cầu vào những năm 30 của thế kỷ trước đã trở thành cơ sở cho sự xuất hiện của DIS. Lần đầu tiên hình thức hoạt động này xuất hiện trong lĩnh vực ngân hàng Hoa Kỳ vào năm 1933. Sự hiện diện của một hệ thống nhà nước đảm bảo độ tin cậy của tiền gửi trong các ngân hàng của các nước EU là điều kiện tiên quyết cho sự thành công của lĩnh vực tài chính của bang.

Trong bối cảnh của thông lệ thế giới, hoạt động của hệ thống tài chính ngân hàng ở Liên bang Nga có vẻ không đủ tin cậy theo quan điểm của người gửi tiền. Tình trạng này đã làm giảm đáng kể dòng vốn tự do vào lĩnh vực ngân hàng.

Việc phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo ra tác động ổn định cho toàn bộ hệ thống ngân hàng. Sau sự kiện năm 1998, khi một bộ phận đáng kể người gửi tiềnmất tiền tiết kiệm, niềm tin vào các ngân hàng ở Nga bị suy giảm. Điều này không thể nhưng có tác động tiêu cực đến dòng vốn tự do vào lĩnh vực ngân hàng.

Điều này đã thúc đẩy sự phát triển của khung pháp lý quản lý việc bảo hiểm bắt buộc tiền gửi hộ gia đình. Đối với hệ thống tài chính Nga, đây là chương trình quan trọng nhất do cộng đồng ngân hàng cùng với nhà nước thực hiện. Kết quả của các hoạt động chung như vậy là sự gia tăng niềm tin của các cá nhân đối với lĩnh vực ngân hàng.

Mục tiêu CER

Bằng việc thực hiện đúng chính sách tài chính, bạn có thể đạt được các mục tiêu mà hệ thống BHTG bắt buộc đề ra:

• tăng niềm tin vào công việc của các ngân hàng, từ đó tạo động lực cho những người gửi tiền tiềm năng;
• bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền ngân hàng Nga;
• thu hút tiết kiệm của người dân vào lĩnh vực ngân hàng.

Đồng thời, điều cực kỳ quan trọng là không có mục tiêu nào là ưu tiên. Vì ngay sau khi có sự thay đổi trong việc đạt được một trong các mục tiêu, các biểu hiện khủng hoảng bắt đầu xảy ra trong lĩnh vực ngân hàng, điều này luôn kéo theo sự gia tăng rủi ro cho người gửi tiền. Cơ sở để đạt được tất cả các mục tiêu đã đề ra là sự phát triển ổn định của hệ thống tài chính ngân hàng.

Nguyên tắc CER

Các nguyên tắc chính mà hệ thống bảo hiểm tiền gửi ở Nga dựa trên đó được ghi nhận hợp pháp tại Điều 3 của Luật.

Tất cả các ngân hàng Nga có quyền mở và duy trì tài khoản của các cá nhân đều phải là thành viên của DIS. Ngân hàng-các thành viên của hệ thống bảo hiểm tiền gửi phải:

• Thường xuyên chuyển phí bảo hiểm vào quỹ CER, đảm bảo tính chất tích lũy làm đầy quỹ. Ngoài các khoản đóng góp, các ngân hàng còn phải chịu phạt do chậm thực hiện nhiệm vụ. Số tiền phạt cũng là một nguồn bổ sung của quỹ.
• Thông báo cho khách hàng của bạn về việc tham gia CERs, số tiền thanh toán bảo hiểm bằng cách thông báo cho họ tại các quầy ở những nơi công cộng.
• Giữ sổ đăng ký cập nhật các nghĩa vụ vay ngân hàng.
• Thực hiện các nghĩa vụ khác theo quy định của Pháp luật.

Rủi ro của người gửi tiền cần được giảm thiểu càng nhiều càng tốt trong trường hợp ngân hàng không thể đáp ứng nghĩa vụ của họ đối với khách hàng.

Các hoạt độngCER phải minh bạch. Điều này ngụ ý quyền truy cập của những người đóng góp tiềm năng vào thông tin về hoạt động của CERs.

Thêm một số nguyên tắc hoạt động của CER

Ngoài những điểm được liệt kê ở trên, các nguyên tắc bổ sung có thể được rút ra từ Luật:

• chỉ những ngân hàng ổn định về tài chính của Liên bang Nga mới có cơ hội trở thành người tham gia vào hệ thống;
• quyền lợi bảo hiểm có giới hạn;
• Tỷ lệ thanh toán tối đa phải được tôn trọng.

Nguyên tắc thừa nhận các ngân hàng mạnh về tài chính đảm bảo rằng chỉ những tổ chức tài chính đáp ứng các yêu cầu cao về tài chính mới có thể trở thành người tham gia DIS. Như vậy, để đạt được mục tiêu này, Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga tiến hành kiểm tra thường xuyên và kỹ lưỡng các ngân hàng hiện có. Trong khi kiểm trađánh giá tính thanh khoản của tài sản của tổ chức, khả năng sinh lời, mức độ quản lý và nhiều hơn nữa. Điều này cho phép bạn loại trừ các ngân hàng "có vấn đề" và giảm thiểu rủi ro không trả được tài chính.

Hệ thống bảo hiểm tiền gửi là cơ chế hoàn trả với mức bồi thường có giới hạn. Theo quy định tại Điều 11 của Luật, trong các trường hợp được bảo hiểm (ngân hàng không thực hiện nghĩa vụ của mình), người gửi tiền có thể tính vào số tiền thanh toán bằng 100% tổng số tiền gửi ngân hàng, có tính đến lãi phát sinh.

Hoàn trả tiền gửi quỹ và tiền lãi tích lũy được tính bằng đồng rúp. Tiền gửi ngoại tệ được chuyển đổi theo tỷ giá hối đoái của Ngân hàng Trung ương Nga tại thời điểm xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Với điều kiện khách hàng có tài khoản tại một số ngân hàng, việc bồi thường được thực hiện riêng cho từng tổ chức tài chính. Sự hiện diện của hợp đồng cho vay trong ngân hàng cho phép bạn giảm số tiền bồi thường bằng số tiền của khoản vay.

Thanh toán bảo hiểm tiền gửi theo thông lệ trên thế giới được thực hiện trong vòng 30 ngày. Có ý kiến cho rằng thời gian trả nợ dài hơn có thể gây ra hoảng loạn và làm giảm uy tín của CERs.

Thành viên của hệ thống BHTG

Tùy thuộc vào nghĩa vụ được giao, những người tham gia CER sau được chia:

• Người được bảo hiểm - các ngân hàng trong hệ thống bảo hiểm tiền gửi, được nhập vào sổ đăng ký của hệ thống. Mỗi ngân hàng đều có quyền trở thành thành viên của DIS, với điều kiện ngân hàng đó phải có giấy phép do Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga cấp để thu hút các nguồn vốn miễn phí từ dân chúng để mở tiền gửi bằng tiền mặt. Nhận thông tin về sự tham gia của ngân hàng vào hệ thốngbảo hiểm tiền gửi ở Liên bang Nga có sẵn trên trang web DIA, tại chính ngân hàng.
• Người thụ hưởng là khách hàng gửi tiền, khách hàng của ngân hàng có quyền yêu cầu trả tiền bảo hiểm.
• Công ty bảo hiểm là cơ quan chịu trách nhiệm kiểm soát công việc của DIS, cụ thể là Cơ quan Bảo hiểm tiền gửi (DIA).
• Ngân hàng Nga là cơ quan được giao trách nhiệm kiểm soát.

Ngoài ra, Chính phủ Liên bang Nga tham gia tích cực vào hoạt động của hệ thống, đặc biệt, nó được giao quyền kiểm soát hoạt động của CER.

Đại lý Bảo hiểm tiền gửi

DIA đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp hệ thống bảo hiểm tiền gửi. Phần 2 của Điều 15 của Luật xác định danh sách quyền hạn của Cơ quan:

• kế toán và đăng ký tổ chức ngân hàng;
• tích lũy phí bảo hiểm, đảm bảo kiểm soát và an toàn quỹ;
• giải quyết khiếu nại của người gửi tiền và thực hiện các yêu cầu pháp lý của họ;
• khiếu nại lên Ngân hàng Nga trong các trường hợp ngân hàng vi phạm Pháp luật và yêu cầu áp dụng các biện pháp trách nhiệm;
• đầu tư của quỹ miễn phí của quỹ;
• kiểm soát các ngân hàng về việc đáp ứng các yêu cầu theo quy định của Pháp luật;
• xác định cơ chế tính và thanh toán các khoản đóng góp bắt buộc của ngân hàng.

Đóng góp không phải là thành viên SHS

Điều 5 của Luật quy định rằng hệ thống bảo hiểm tiền gửi cho cá nhân bao gồm hầu hết các đối tượng, ngoại trừ:

• tài khoản được mở tại các chi nhánh của ngân hàng Nga,ở nước ngoài;
• tiền gửi không ghi tên;
• tiền đặt cọc của cá nhân doanh nhân, luật sư, công chứng viên mở với mục đích kinh doanh;
• tiền gửi được chuyển đến ngân hàng để quản lý ủy thác;
• tiền trong tài khoản điện tử;
• tài khoản kim loại mạo danh.

Bảo hiểm tiền gửi được pháp luật quy định và không yêu cầu ký kết thỏa thuận đặc biệt.

Sự kiện được bảo hiểm

CER bao gồm một số trường hợp bồi thường cho người gửi tiền:

• hủy bỏ giấy phép ngân hàng cấp quyền thực hiện các hoạt động tài chính;
• Giới thiệu của Ngân hàng Trung ương Nga về các hạn chế đối với một số giao dịch tài chính.

Tất cả các quyết định liên quan đến việc đưa và loại trừ ngân hàng khỏi sổ đăng ký CERs đều do Cơ quan đưa ra.

Quyền của người đóng góp

Người gửi tiền của ngân hàng thương mại có các quyền được quy định trong Luật:

• nhận tiền bồi thường bảo hiểm khi đặt cọc;
• thông báo cho DIA về các trường hợp ngân hàng không thực hiện nghĩa vụ của mình liên quan đến tiền gửi;
• nhận đầy đủ thông tin về sự tham gia của ngân hàng vào CERs.

Hệ thống bảo hiểm tiền gửi quy định thủ tục trả tiền bảo hiểm theo quy định tại Điều 12 của Luật. Thông tin về việc đình chỉ hoạt động của ngân hàng được công bố trên Bản tin của Ngân hàng Trung ương Nga và trên trang web của DIA. Kể từ ngày xảy ra sự kiện được bảo hiểm và cho đến khi kết thúc thủ tục phá sản, chủ nợ có quyền trình bày các yêu cầu của mình,bằng cách nộp đơn bằng văn bản cho cơ quan quản lý lâm thời hoặc cho người thanh lý. Việc thanh toán được thực hiện trong vòng 3 ngày, nhưng không sớm hơn 14 ngày kể từ thời điểm xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Theo yêu cầu của người gửi tiền, số tiền bồi thường được phát hành bằng tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản ngân hàng được chỉ định.

Điểm tích cực và tiêu cực TER

Vấn đề đảm bảo an toàn tiền gửi ngân hàng là một trong những vấn đề chính đối với sự phát triển tích cực của nền kinh tế đất nước. Không có gì bí mật khi sự mất lòng tin vào hệ thống ngân hàng khuyến khích người dân không đầu tư tiền của họ, vì sợ mất chúng mãi mãi. Để loại bỏ yếu tố khó chịu này, Luật Liên bang đã được thông qua, được thiết kế để cung cấp sự đảm bảo cho người gửi tiền.

Hệ thống bảo hiểm tiền gửi là một bước tiến quan trọng nhằm nâng cao niềm tin vào hoạt động của các ngân hàng. Một khía cạnh quan trọng của CER là định nghĩa tiền gửi ngân hàng là tài sản của người gửi tiền chứ không phải của ngân hàng.

Để điều chỉnh các hoạt động của hệ thống, kiểm soát việc thực hiện các nguyên tắc và mục tiêu, Cơ quan Bảo hiểm tiền gửi đã được thành lập, dựa trên các quy định của Luật. Hơn nữa, để củng cố quỹ, Cơ quan được trao quyền thực hiện các giao dịch tài chính một cách độc lập.

Bảo hiểm tiền gửi là một bộ phận cấu thành của hệ thống tài chính bền vững. Hơn nữa, bản thân các ngân hàng cũng quan tâm đến việc họ tham gia vào DIS. Vì ngân hàng hoạt động thành công là không thể nếu không ngăn chặn phá sản, cũng như hỗ trợ ngân hàng trong thời kỳ khủng hoảng với chi phí công quỹ.

Thật không may, ngày nay hệ thống bảo hiểm tiền gửi ở Liên bang Nga không thể được coi là lý tưởng. Nó yêu cầu cải tiến hơn nữa. Các chuyên gia nói rằng các quy định bổ sung nên được thông qua để điều chỉnh:

• Ban hành phán quyết cho phép một số ngân hàng cung cấp dịch vụ gửi tiền bất chấp quyết định đình chỉ ngân hàng của cơ quan giám sát.
• Mở rộng danh sách các đối tượng "được bảo hiểm" bao gồm các doanh nhân cá nhân, doanh nghiệp hợp pháp nhỏ, tiền gửi kim loại, v.v.
• Tăng dần mức hoàn trả tối đa có thể. Trong bối cảnh nền kinh tế đất nước tăng trưởng, mức sống của người dân đương nhiên lượng tiền gửi cũng tăng theo. Tình trạng này cũng sẽ dẫn đến việc gia tăng bảo lãnh của nhà nước đối với tiền gửi ngân hàng, điều này chắc chắn sẽ làm tăng niềm tin của người gửi tiền.
• Thủ tục xác định các khoản đóng góp bắt buộc của ngân hàng tham gia. Ngày nay, một "quy mô phẳng" được sử dụng để xác định mức độ đóng góp. Tất cả các ngân hàng đều trả tỷ lệ tiền gửi như nhau. Tuy nhiên, với mức độ rủi ro khác nhau của các ngân hàng, hệ thống này không công bằng.
• Tăng cường vai trò của DIA trong việc ngăn chặn các thất bại của ngân hàng và cung cấp cho họ sự hỗ trợ cần thiết để thoát khỏi các tình huống khó khăn về tài chính.

Vì vậy, hệ thống bảo hiểm tiền gửi yêu cầu một cách tiếp cận tích hợp để thực hiện những thay đổi cần thiếtvà các cải tiến. Hơn nữa, điều cực kỳ quan trọng là công việc này phải được thực hiện chung bởi tất cả các bên tham gia hệ thống bảo hiểm tiền gửi.