Bảo hiểm ngân hàng: khái niệm, khung pháp lý, các loại hình, triển vọng. Bảo hiểm ngân hàng ở Nga

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Một hệ thống ngân hàng ổn định là cơ sở của nền an ninh tổng thể của tiểu bang. Một trong những đòn bẩy để duy trì sự ổn định đó là sự ra đời của bảo hiểm ngân hàng bắt buộc. Hệ thống này theo truyền thống cung cấp cho công việc theo hai hướng: bảo hiểm chung và bảo hiểm rủi ro ngân hàng trực tiếp.

Bảo hiểm ngân hàng ở Nga

Theo khái niệm chung được coi là bảo hiểm khẩn cấp tòa nhà có ngân hàng đặt trụ sở, tài sản của ngân hàng, phương tiện thuộc các tổ chức tài chính, trách nhiệm dân sự của chủ sở hữu tài sản trong trường hợp gây thiệt hại cho bên thứ ba. Loại này cũng bao gồm bảo hiểm xã hội cho nhân viên (y tế, lương hưu, tai nạn, v.v.).

Khái niệm bảo hiểm ngân hàng khá rộng rãi. Nếu chúng ta coi điều này bao gồm việc bảo vệ các giá trị ngân hàng, thiết bị máy tính, thiết bị điện tử. Điều này cũng đề cập đến gian lận máy tính. Các chuyên gia cũng nên thấy trước những rủi ro liên quan đến việc sử dụng thẻ nhựa và các khoản vay,bao gồm bảo hiểm các sản phẩm ngân hàng và bảo mật của chúng.

Như vậy, khái niệm bảo hiểm ngân hàng bao gồm toàn bộ các loại hình bảo hiểm trong lĩnh vực tương tác giữa ngân hàng và các tổ chức bảo hiểm.

Lý do hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm

Nhu cầu tham gia của các công ty bảo hiểm trong lĩnh vực ngân hàng là do một số lý do:

• khả năng giảm quỹ dự phòng của các ngân hàng để đảm bảo rủi ro;
• khả năng hình thành chính sách giá khách quan của ngân hàng;
• giảm mức chi phí của các tổ chức tài chính liên quan đến việc thực hiện các kiểm soát nội bộ;
• giảm rủi ro uy tín của chính các ngân hàng.

Sự tham gia của các công ty bảo hiểm trong lĩnh vực ngân hàng là hợp lý miễn là chi phí dịch vụ của các công ty bảo hiểm không vượt quá lợi ích kinh tế từ công việc của họ. Ngoài ra, các công ty vô đạo đức có thể tạo thêm rủi ro cho ngân hàng.

Hệ thống bảo hiểm ngân hàng và luật pháp Nga

Cơ sở pháp lý của bảo hiểm ngân hàng ở Nga được đặt ra với việc thông qua Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Đạo luật quản lý chính điều chỉnh các vấn đề về bảo hiểm và bảo hiểm ngân hàng nói riêng ở Liên bang Nga là Bộ luật Dân sự. Đạo luật thứ hai trong lĩnh vực này là luật "Về bảo hiểm" năm 1992, định nghĩa các khái niệm, đưa ra các yêu cầu đối với người tham gia giao dịch, hình thành lĩnh vực pháp lý về bảo hiểm vàgiám sát anh ta.

Quan trọng là các luật điều chỉnh mối quan hệ trong bảo hiểm sức khỏe và lương hưu. Một vị trí đặc biệt trong loạt bài này là do luật năm 2003 và 2004 quy định các vấn đề về bảo hiểm ngân hàng thuần túy: về bảo hiểm tiền gửi của các cá nhân và về các khoản thanh toán của Ngân hàng Trung ương Nga cho các cá nhân có tiền gửi tại các ngân hàng bị phá sản.

Như vậy, chúng ta có thể nói rằng cơ sở pháp lý của bảo hiểm ngân hàng ở Liên bang Nga dựa trên một khuôn khổ pháp lý đầy đủ để điều chỉnh mối quan hệ pháp lý giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm. Đây là cách hóa ra để xây dựng quan hệ đối tác văn minh giữa các tổ chức tài chính và công ty bảo hiểm ở Nga.

Đặc điểm của bảo hiểm ngân hàng ở Nga

Ở Liên bang Nga, sự hình thành của lĩnh vực ngân hàng diễn ra vào những năm 90 của thế kỷ trước, kéo theo đó là sự xuất hiện của một số đặc điểm trong quan hệ hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm. Lý do chính cho sự xuất hiện của sự hợp tác như vậy là nhu cầu làm việc với các khoản vay có vấn đề do các tổ chức tài chính phát hành. Trong giai đoạn này, các ngân hàng bắt đầu tự bảo hiểm các khoản vay, chuyển trách nhiệm hoàn trả các khoản vay có vấn đề, tỷ trọng trong tổng danh mục cho vay là khoảng 70%, cho các công ty bảo hiểm.

Đặc thù của bảo hiểm ngân hàng ở Nga không hủy bỏ các điều khoản quan trọng nhất về việc bảo vệ các khu vực có lợi nhất của ngân hàng - cho vay. Hôm naybảo hiểm rủi ro ngân hàng ở Nga gắn liền với việc cho vay thế chấp, do các ngân hàng là người thụ hưởng quan tâm. Thật vậy, trong trường hợp khách hàng không thể đối phó với các nghĩa vụ nợ của mình, tổ chức tài chính sẽ nhận toàn bộ số tiền vay. Điều này cũng áp dụng cho những trường hợp khi bảo hiểm tính mạng của người đi vay, cái chết của người đó xảy ra và công ty bảo hiểm trả nợ cho ngân hàng tại một thời điểm. Ngoài ra, tổ chức tài chính nhận được hoa hồng từ số lượng hợp đồng mà khách hàng của ngân hàng ký kết với công ty bảo hiểm.

Bảo hiểm tiền gửi là quan trọng nhất. Sau cùng, mọi người gửi tiền đều muốn chắc chắn rằng tiền của mình sẽ được trả lại. Triển vọng cho sự phát triển của bảo hiểm ngân hàng nên nằm trong bình diện của sự phát triển của các giao dịch tiền gửi. Khía cạnh này của hệ thống tài chính ảnh hưởng trực tiếp đến sự ổn định xã hội. Phương pháp tiếp cận lợi tức đầu tư được đảm bảo này, bất kể các trường hợp bất khả kháng, góp phần thu hút nhiều hơn nguồn tài chính công vào nền kinh tế, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển hơn nữa.

Đối với Nga, loại hình bảo hiểm này là cách hiệu quả nhất để phát triển hệ thống ngân hàng, bảo hiểm và nền kinh tế nói chung. Việc thành lập Quỹ Bảo đảm Tiền gửi và hoạt động của nó là một bước tiến lớn nhằm khôi phục niềm tin của người dân.

Bảo hiểm rủi ro cho người gửi tiền trong trường hợp tổ chức tài chính phá sản là một dịch vụ phổ biến ở Châu Âu. Khu vực này cũng đang phát triển ở Nga. Xét cho cùng, không chỉ các ngân hàng tin tưởng giao tiền cho khách hàng mới gặp rủi ro, mà cònnhững người đầu tư tiền tiết kiệm của họ vào một tổ chức tài chính. Bảo hiểm trong lĩnh vực này có những đặc điểm riêng. Ngân hàng có thể tự bảo vệ mình khỏi các khiếu nại về tài chính nếu vì một số lý do, không thể trả lại tiền ký quỹ. Đến lượt mình, mọi người có thể không lo lắng rằng tiền tiết kiệm của họ sẽ bị mất.

Vòng tròn khách hàng của ngân hàng sẽ lớn hơn nhiều nếu tổ chức tài chính bảo hiểm các thỏa thuận tiền gửi đã ký kết trong trường hợp phá sản. Thật không may, ngày nay không phải tất cả các ngân hàng đều là thành viên của Quỹ bảo hiểm tiền gửi cho cá nhân. Ngoài ra, không phải tất cả các khách hàng đều biết rằng một tổ chức như vậy tồn tại. Tình trạng mù chữ về tài chính là một vấn đề lớn đối với nhiều người làm việc với ngân hàng.

Một trong những lĩnh vực phát triển tích cực nhất là bảo hiểm của các công ty phát hành thẻ nhựa. Rủi ro chính trong lĩnh vực này là giả mạo, gian lận thay đổi, mất mát, trộm cắp.

Bảo hiểm ngân hàng chống lại cái gọi là vi phạm máy tính đang có nhu cầu không ít, liên quan đến việc bảo vệ các hệ thống máy tính, dữ liệu điện tử và phương tiện của chúng. Các vật có giá trị mà các tổ chức tài chính chấp nhận để lưu trữ phải được ngân hàng bảo hiểm: tiền mặt, chứng khoán, đá quý, kim loại, giá trị nghệ thuật và hơn thế nữa.

Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho nhân viên ngân hàng cũng trở nên phổ biến, cho phép khách hàng bồi thường cho những tổn thất phát sinh do hành động của các nhà kinh tế của một tổ chức tài chính cụ thể. Các hợp đồng phổ biến nhất dành chonhân viên thu ngân và nhân viên vận hành. Sự kiện được bảo hiểm có thể do yếu tố con người, biểu hiện là gây ra thiệt hại cho khách hàng do sai số học trong việc tính toán tỷ giá hối đoái, trả lãi, hoa hồng ngân hàng, thiệt hại tài sản, v.v.

Các loại bảo hiểm ngân hàng rất đa dạng và phụ thuộc vào khối lượng hoạt động của tổ chức tài chính. Một công ty với các đối tác bảo hiểm chuyên nghiệp có uy tín tín dụng lớn.

Trái phiếu Chăn của Ngân hàng là gì?

Hợp chủng quốc Hoa Kỳ là người sáng lập ra đời bảo hiểm rủi ro ngân hàng và phát triển các tiêu chuẩn cơ bản của nó. Chính sách bảo hiểm rủi ro ngân hàng đầu tiên được ban hành vào năm 1911. Thực tiễn toàn cầu về bảo hiểm ngân hàng đã góp phần vào sự xuất hiện của bảo hiểm rủi ro ngân hàng toàn diện.

Bảo hiểm ngân hàng ở nước ngoài được thực hiện theo hệ thống bảo hiểm rủi ro ngân hàng toàn diện với tên gọi Bankers Blanket Bond. Nó ám chỉ điều gì? Bảo hiểm toàn diện rủi ro ngân hàng kết hợp các loại bảo hiểm ngân hàng được mô tả ở trên thành một chính sách duy nhất. Các quốc gia phát triển nhất trên thế giới cũng tuân thủ các quy tắc do Hiệp hội Người bảo lãnh Hoa Kỳ đưa ra cho các ngân hàng của Hợp chúng quốc Hoa Kỳ. Thực tế đã tạo nên sự phát triển của bảo hiểm toàn diện là một chính sách bảo hiểm được ban hành trong hệ thống bảo hiểm toàn diện của Mỹ trước Thế chiến thứ nhất, cung cấp vốn cho ngân hàng từ những tổn thất. Hiện chỉ có ở Mỹ hàng nămít nhất hai nghìn chính sách bảo hiểm ngân hàng toàn diện đang được ban hành.

Trái phiếu Chăn ngân hàng áp dụng cho Nga

Mặc dù đã được toàn cầu công nhận về bảo hiểm rủi ro ngân hàng toàn diện ВВВ ở Nga, nhưng thật không may, nó vẫn chưa được sử dụng một cách đầy đủ và có nhiều tiềm năng phát triển. Loại hình bảo hiểm này được hỗ trợ bởi thực tế là việc sử dụng một hệ thống như vậy sẽ cho phép lĩnh vực ngân hàng của Liên bang Nga tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế. Điều này sẽ thu hút thêm vốn đầu tư từ nước ngoài.

Tuy nhiên, ở Nga có bancassurance không thuộc gói BBB. Đây là bảo vệ tài sản, tinh vi và trách nhiệm hợp đồng. Quy trình này là do nhu cầu giải quyết chi tiết hơn nhiều vấn đề và cho phép kiểm soát rủi ro hiệu quả.

Ngoài ra, lòng trung thành của nhân viên ngân hàng được bảo hiểm, tức là, bảo vệ tổ chức tài chính khỏi những tổn thất mà chuyên viên của tổ chức đó có thể cố ý hoặc vô ý gây ra. Bất chấp nhu cầu về sản phẩm bảo hiểm này, việc loại trừ một trăm phần trăm yếu tố con người là điều bất khả thi. Rất khó để quy định trong các tài liệu về tất cả các khả năng can thiệp của con người vào công việc của một tổ chức ngân hàng. Loại bảo hiểm này bắt buộc tổ chức ngân hàng phải trải qua một cuộc kiểm toán, điều này sẽ cho phép bạn theo dõi cụ thể hơn khả năng phát sinh tổn thất.

Một trong những thành phần của toàn diệnBảo hiểm BBB là bảo hiểm tài sản của các ngân hàng: nội thất, động sản, nghệ thuật, tiền bạc, chứng khoán.

ВВВ cũng cung cấp bảo hiểm chống lại những tổn thất do ngân hàng phát sinh trong quá trình giao dịch với các tài liệu giả mạo. Các nghiệp vụ đó được chia thành hai loại: gian lận bằng séc và các chứng từ tương đương; gian lận chứng khoán (làm giả).

Yêu cầu đối với đối tác bảo hiểm theo BBB

Căn cứ vào những điều đã nói ở trên, bạn cần hiểu rằng chính sách BBB là một loại hình bảo hiểm kết hợp cho các rủi ro tài chính, tư pháp và tài sản của các ngân hàng. Do đó, lĩnh vực pháp lý của Liên bang Nga quy định rằng loại hình bảo hiểm này đặt ra những yêu cầu nhất định đối với tổ chức tín dụng có giấy phép cung cấp dịch vụ ngân hàng. Bắt buộc:

• ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm tất cả các chi nhánh thuộc loại bảo hiểm này;
• lưu ý rằng thỏa thuận này sẽ không được mở rộng cho các tổ chức ngân hàng thuộc sở hữu một phần của người được bảo hiểm;
• lưu ý rằng quyền yêu cầu thanh toán khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm chỉ thuộc về chủ hợp đồng.

Đổi lại, công ty bảo hiểm phải có giấy phép để bảo hiểm tài sản của các pháp nhân và cá nhân, cũng như các rủi ro tài chính và kinh doanh.

Đặc điểm rủi ro ngân hàng khi lập hợp đồng bảo hiểm ВВВ

Rủi ro chính và rủi ro bổ sung riêng biệt. Theo truyền thống, những rủi ro chính làtrộm cắp, làm hư hỏng tài sản, nội thất của ngân hàng do các bên thứ ba phá hoại hoặc cố ý làm hư hỏng. Điều này cũng bao gồm thiệt hại về vận chuyển.

Bổ sung xem xét các rủi ro liên quan đến việc phát hiện bên thứ ba giả mạo các tài liệu của người được bảo hiểm. Một ngoại lệ đối với việc thanh toán bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm toàn diện là các vấn đề liên quan đến hư hỏng thiết bị máy tính, chương trình máy tính, dữ liệu máy tính. Về vấn đề này, các ngân hàng Nga thực hiện việc mua lại một chính sách bổ sung được thiết kế để bù đắp những tổn thất của người được bảo hiểm do tội phạm điện tử gây ra. Một hành động như vậy là chính đáng. Chính sách này bao gồm hầu hết tất cả các thiệt hại gây ra cho hệ thống điện tử và dữ liệu của chúng. Các trường hợp thiệt hại do hỏa hoạn, khủng bố không được bảo hiểm.

Thời hạn của hợp đồng bảo hiểm cho BBB trung bình từ một đến năm năm.

Vấn đề về bảo hiểm rủi ro ngân hàng

Do khủng hoảng kinh tế, bảo hiểm ngân hàng trong nước có một số đặc thù. Các vấn đề có thể được giải quyết. Điều đầu tiên được phản ánh trong những thay đổi khủng hoảng là giá của các hợp đồng bảo hiểm. Đối với rủi ro tài chính, chi phí thực hiện một giao dịch đã tăng lên đáng kể. Đồng thời, có thể đảm bảo bất động sản di chuyển và bất động sản với giá rất rẻ ngay hôm nay.

Theo truyền thống, cuộc khủng hoảng có tác động tích cực đến việc giảm thị trường, nhưng đồng thời cho phép anh ta phục hồi. Các công ty bảo hiểm không đủ linh hoạtchính sách liên quan đến nhu cầu phát triển các chính sách riêng lẻ, cần tính đến các sắc thái nhất định của từng chủ hợp đồng.

Việc phát triển bảo hiểm ngân hàng ở Nga có thể thực hiện được với việc nghiên cứu và loại bỏ các vấn đề trên.

Chọn nhà bảo hiểm cho ngân hàng

Việc tổ chức bảo hiểm ngân hàng liên quan đến việc lựa chọn cẩn thận các công ty bảo hiểm cho loại hoạt động này.

Tiêu chí chính để lựa chọn đối tác đáng tin cậy cho các ngân hàng là khả năng thanh toán ổn định, sự hiện diện của mạng lưới khu vực rộng khắp, chính sách giá cả phải chăng, khả năng hình thành các điều kiện hợp đồng linh hoạt và kinh nghiệm tích cực trong việc giải quyết xung đột không có vấn đề. Đối với sự hợp tác, một công ty được kiểm tra thời gian là hoàn hảo. Chỉ trong trường hợp này, hệ thống bảo hiểm ngân hàng mới được thiết lập chính xác.