Hệ thống ngân hàng của Nga: lịch sử, tính năng và sự thật thú vị

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Trước khi cuộc khủng hoảng tài chính bùng phát trên thế giới vào nửa cuối năm 2008, lĩnh vực ngân hàng Nga phát triển khá năng động và là một trong những lĩnh vực ổn định nhất. Tuyên bố này được hỗ trợ bởi sự tăng trưởng ổn định của tổng tài sản của hệ thống, lượng vốn tự do được chuyển đến các tổ chức thuộc nhiều loại hình và cá nhân dưới dạng cho vay và cho vay, và lợi nhuận nhận được từ các hoạt động này. Cuộc khủng hoảng và các lệnh trừng phạt tiếp theo vào năm 2014 đã phần nào làm suy yếu sự ổn định tài chính của toàn bang nói chung, nhưng trong suốt lịch sử của nó, đất nước chúng ta đã thành công đối phó với những khó khăn lớn hơn nhiều.

Làm tài sản đảm bảo cho khoản vay

Hệ thống ngân hàng của Nga bắt đầu hình thành từ thời Hoàng hậu Anna Ioannovna. Cô là người đầu tiên đồng ý cung cấp các khoản vay từ ruột của xưởng đúc tiền về bảo mật đồ trang sức cho các cá nhân tư nhân. Khoản vay được phát hành trong ba mươi sáu tháng với mức tám phần trăm mỗi năm. Trước Anna, tất cả các sa hoàng Nga đều ủng hộ lệnh cấm cho vay kéo dài hàng thế kỷdân số. Lãi suất thấp có thể dẫn đến sự bần cùng hóa của một số bộ phận trong xã hội và sẽ có rất ít lợi ích cho ngân khố nhà nước từ những người đi vay nghèo khó. Nhưng việc thành lập ngân hàng chính thức đầu tiên diễn ra muộn hơn nhiều, vào năm 1754, khi Elizaveta Petrovna cai trị đất nước.

Hệ thống ngân hàng tín dụng của Nga vào thời điểm đó chỉ dành riêng cho các chủ đất và cho phép nhận một khoản vay được bảo đảm bằng đất. Nó được hình thành với mục đích đánh thức tinh thần khởi nghiệp trong xã hội quý tộc lười biếng. Elizabeth là người kế vị xứng đáng cho cha mình, người bằng mọi cách khuyến khích mong muốn của những người dám nghĩ dám làm để tổ chức sản xuất tư nhân. Cho đến khi Hoàng hậu qua đời, và sau đó trong thời gian ngắn trị vì của Paul Đệ nhất, ngân hàng do Elizabeth thành lập đã hoạt động thành công.

Nó đã được cải cách dưới thời trị vì của Catherine Đại đế. Năm 1786, chính phủ thành lập Ngân hàng Cho vay Nhà nước, bắt đầu nhận tiền gửi của dân chúng. Không có gì như thế này trước đây ở Nga. Và đặc quyền sử dụng tài sản của nó thuộc về nhà nước. Và chỉ một phần nhỏ của quỹ dưới dạng các khoản cho vay không đáng kể được dùng để hỗ trợ tinh thần kinh doanh của tầng lớp quý tộc và thương gia.

Ngân hàng đồng và ngân hàng tiết kiệm

Song song với hoạt động của tổ chức cho vay của Anna Ioannovna ở St. Petersburg, Ngân hàng Đồng hoạt động từ năm 1758. Điểm đặc biệt của nó là nó phát hành các khoản vay bằng tiền đồng và chấp nhận trả lại các khoản đã vay bằng bạc. Sự khác biệtchi phí của tiền xu tạo ra lợi nhuận và giống như một loại hệ thống tỷ lệ phần trăm hiện tại. Vào thời điểm đó, tiền giấy chưa tồn tại ở Nga. Đồng, bạc và vàng được đúc tại xưởng đúc.

Mọi thứ đã thay đổi vào năm 1769 dưới thời trị vì của Catherine Đại đế. Sự phát triển của hệ thống ngân hàng ở Nga bắt đầu với việc phát hành tiền mới. Rúp giấy - tiền giấy - được đưa vào lưu thông. Các Ngân hàng cho vay Nhà nước và Đồng chuyên về tiền kim loại. Cần phải tạo ra một thể chế có thể kiểm soát việc lưu thông tiền giấy, tiến hành thay thế kịp thời những loại tiền giấy đã trở nên không sử dụng được, điều này rất thường xuyên xảy ra, vì dân chúng chưa quen với việc sử dụng cẩn thận giấy tờ để thanh toán. Các mặt hàng. Vì những lý do này, các ngân hàng tiền giấy đã sớm được hình thành.

Giai đoạn tiếp theo trong sự phát triển của hệ thống ngân hàng Nga là sự phát triển của các ngân hàng tiết kiệm. Từ họ, một tổ chức tài chính lớn, mà chúng ta đều biết đến với cái tên Sberbank, đã lần ra lịch sử của nó. Bàn thu tiền đầu tiên của ông được tổ chức tại hai thành phố quan trọng nhất của bang - Moscow và St. Petersburg. Một sự kiện mang tính bước ngoặt đã diễn ra vào năm 1842.

Từ thương mại đến chính phủ

Vào thời điểm đó, Ngân hàng Thương mại, được thành lập năm 1817, đóng một vai trò không đáng kể theo tiêu chuẩn của nhà nước. Vốn lưu động của nó được sử dụng chủ yếu bởi các thương gia. Tuy nhiên, chính ông sau đó đã được định đoạt để chuyển thành Ngân hàng Nhà nước của Đế chế Nga. Sự hình thành và phát triển nhanh chóng sau đó của mộttổ chức tài chính trùng với thời kỳ bãi bỏ chế độ nông nô. Số lượng các doanh nghiệp công nghiệp đang phát triển nhanh chóng trong nước, điều này ảnh hưởng đáng kể đến triển vọng của hệ thống ngân hàng Nga. Nếu cho đến năm 1860 có khoảng 20 tổ chức tài chính hoạt động trên lãnh thổ của bang, thì trong vài năm tới số lượng của họ tăng hơn gấp đôi. Cho vay đối với người dân được cung cấp bởi cả ngân hàng thương mại cổ phần và quỹ đất.

Năm 1897, Bộ trưởng Tài chính Sergei Witte thực hiện một cuộc cải cách tiền tệ, trao cho Ngân hàng Nhà nước của Đế quốc Nga quyền lực mới. Thể chế thực hiện chức năng điều hành chính sách tiền tệ của đất nước, thực hiện các nghiệp vụ gợi nhớ đến vấn đề thời sự. Hệ thống ngân hàng của Nga ngày càng trở nên quan trọng trong việc điều hành đất nước. Bà được giao vai trò của tổ chức tài chính chính mà bà vẫn giữ lại ngay cả sau Cách mạng Tháng Mười. Việc quốc hữu hóa tất cả các tổ chức tín dụng tập trung số tiền thu được vào RSFSR của Ngân hàng Nhân dân, được chuyển đổi từ Nhà nước. Năm 1922, nó được đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước của Liên Xô. Con đường thương mại đến lĩnh vực tài chính nói chung đã bị đóng lại. Họ đã có thể trở thành một hệ thống duy nhất chỉ sau gần 80 năm.

Không phải vàng của chúng tôi?

Giữ tiền tiết kiệm trong các ngân hàng nước ngoài bắt đầu sớm nhất là các sa hoàng Nga kể từ thời trị vì của Alexander II. Theo các nhà sử học, chính ông đã cung cấp cho nước Mỹ, theo thỏa thuận với Abraham Lincoln, 50 tấn vàng để tạo ra một loại tiền tệ trung lập có khả năng giải quyết các giao dịch ngoại thương. Hai chính trị gia dự định theo cách này để ngăn chặn kế hoạch thành lập Ngân hàng Thế giới của Đế quốc Anh và đi trước nó trong suốt chặng đường. Nhưng Alexander không được định mệnh để nhìn thấy kết quả của những nỗ lực của mình. Chẳng bao lâu sau, ông ta đã ra đi, và Nga quay trở lại vấn đề này với sự lên ngôi của Nicholas II. Có một phiên bản cho rằng để hình thành Hệ thống Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ vào năm 1913, vị hoàng đế cuối cùng của chúng ta đã vận chuyển một số con tàu bằng vàng giống nhau. Lý thuyết đang gây tranh cãi, không được ghi lại bằng tài liệu, nhưng cũng có những giải thích cho điều này.

Chiến tranh thế giới thứ nhất bùng nổ đã làm chuyển hướng sự chú ý của sa hoàng Nga khỏi việc tạo ra một đơn vị tiền tệ mới, và sau đó ông ta không còn sử dụng vàng nữa - một loạt các cuộc cách mạng dẫn đến việc lật đổ chế độ chuyên quyền và sắp xảy ra sự hành quyết của gia đình thống trị một thời. Việc tổ chức hệ thống ngân hàng Nga sau đó là nhằm giải quyết các vấn đề nội bộ. Hơn nữa, ở Mỹ, tân Tổng thống Woodrow Wilson đã giao FED vào tay tư nhân, quốc gia không có ý định nhường vàng Nga cho bất kỳ ai, kể cả chủ sở hữu thực sự của nó. Cuộc tranh luận về việc liệu đây có thực sự là trường hợp này hay không vẫn đang diễn ra. Các nhà sử học háo hức tìm tài liệu xác nhận phiên bản của họ trong kho lưu trữ, và bản thân họ cũng không tin rằng chúng đã được bảo quản. Nhưng chắc chắn rằng những giấy tờ đó đã tồn tại.

Ngân hàng Trung ương quyết định mọi thứ

Đến năm 1990, Ngân hàng Nhà nước Liên Xô đã trải qua một số lần chuyển đổi. Trong cấu trúc của nó có các chi nhánh cộng hòa, mỗi chi nhánh đều trực thuộc văn phòng trung ương. Một năm rưỡi trước khi Liên Xô chính thức sụp đổ, trên cơ sở Ngân hàng Cộng hòa Nga,Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga. Nó đã được giữ nguyên tên và mục đích của nó cho đến ngày nay. Quyền hạn của ông hiện đang chiếm ưu thế trong cấu trúc của hệ thống ngân hàng Nga. Dưới sự lãnh đạo và kiểm soát của anh ấy là:

• quản lý dự trữ vàng và ngoại hối của nhà nước;
• hình thành các quy tắc tiến hành hoạt động ngân hàng;
• cung cấp cho các tổ chức tín dụng những chức năng nhất định;
• thu hồi giấy phép ngân hàng;
• phát hành tiền mặt;
• việc thiết lập các tiêu chuẩn kinh tế bất biến cho tất cả các tổ chức tín dụng của Liên bang Nga và hơn thế nữa.

Nói cách khác, Ngân hàng Trung ương hay Ngân hàng Trung ương Nga là hệ thống tài chính của nhà nước. Dưới đó là tất cả các tổ chức tín dụng hoạt động trên lãnh thổ Liên bang Nga và các văn phòng đại diện của họ, không phân biệt các tổ chức này thuộc bộ máy nhà nước. Hệ thống ngân hàng hiện đại của Nga, do Ngân hàng Trung ương đứng đầu, phát triển và thiết lập các quy phạm pháp luật áp dụng cho tất cả các tổ chức tài chính, hình thành hệ thống bảo hiểm tiền gửi và dàn xếp giữa các hệ thống thanh toán độc lập. Năng lực của tổ chức này bao gồm việc phát triển các công nghệ ngân hàng hiện đại giúp đảm bảo an toàn cho tất cả các quy trình kinh doanh hiện có, đào tạo và đào tạo lại nhân viên trong lĩnh vực tài chính thông qua các tổ chức giáo dục chuyên biệt nằm trong một hệ thống ngân hàng duy nhất. Mọi thứ liên quan đến hoạt động thực hiện bằng tiền đều nằm dưới sự kiểm soát của Ngân hàng Trung ương Nga.

Mô hình ngân hàng ba cấpcác ngành

Cho đến năm 1995, khi Luật Liên bang “Hợp tác Nông nghiệp” được thông qua, đã có một hệ thống ngân hàng hai cấp ở Nga. Và kể từ năm 2001, sau khi Luật Liên bang "Hợp tác xã tín dụng tiêu dùng" được ký kết, nó đã kiên quyết chuyển sang mô hình ba cấp. Bước thứ ba, thấp hơn chỉ được hình thành bởi hai cấu trúc mới. Nhóm thứ hai do các ngân hàng thương mại phổ thông và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng chiếm giữ. Số lượng và tài sản của họ liên tục thay đổi do việc mở mới và đóng cửa các văn phòng đại diện, chi nhánh cũ trên khắp cả nước. Tất cả các ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Liên bang Nga đều ở cùng một cấp độ.

Cấp đầu tiên là Ngân hàng Nga trong hệ thống ngân hàng và tất cả các bộ phận cơ cấu trực tiếp của nó. Mặc dù thực tế không phải là cơ quan công quyền, tất cả các tổ chức nhà nước không có ngoại lệ đều tham gia vào việc thực hiện các chức năng của nó và việc kiểm soát tất cả các giao dịch tài chính được thực hiện bởi Ngân hàng Trung ương. Nó có cấu trúc khá phân nhánh. Nó bao gồm văn phòng trung tâm, hơn hai mươi phòng ban, khoảng sáu mươi phòng ban chính của Đại học Kỹ thuật Nhà nước Moscow của Ngân hàng Nga, khoảng hai chục ngân hàng quốc gia, cũng như khoảng một nghìn trung tâm thanh toán tiền mặt. Đặc điểm của hệ thống ngân hàng Nga theo mô hình ba cấp, các cấp dưới có tài sản lớn hơn nhiều so với cấp trên, chi phối. Như vậy, các hợp tác xã tiêu dùng nông nghiệp và tín dụng có tổng dự trữ tiền mặt hơn 30 tỷ rúp. Trong khi tạiNó gần bằng một nửa quy mô của Ngân hàng Trung ương.

Địa lý thu hẹp

Mật độ hoạt động của các tổ chức tín dụng và ngân hàng ở Nga là khoảng 30 điểm cho mỗi trăm nghìn dân số. Đây là về tổng số cư dân của bang từ Kaliningrad đến Vladivostok. Mật độ tương tự của các đối tượng tương tự cũng được quan sát thấy ở các nước Châu Âu. Nhưng khác với phương Tây, các tổ chức ngân hàng phân bố không đồng đều trên lãnh thổ Liên bang Nga. Gần một nửa trong số họ tập trung ở Moscow. Và cơ sở vật chất vốn chiếm 3/4 tổng tài sản của tất cả các tổ chức tín dụng trong nước.

Nhưng các vấn đề của hệ thống ngân hàng Nga không chỉ nằm ở sự phân bổ lãnh thổ không đồng đều của các tổ chức tài chính và các quỹ tập trung ở đó. Hiện cả nước có khoảng bảy đến tám trăm tổ chức tín dụng đang hoạt động, có vốn chủ sở hữu không đáng kể và lợi nhuận từ hoạt động luân chuyển không đáng kể. Chúng có thể được mô tả như những ngân hàng lùn. Và có khoảng hai trăm tổ chức tài chính lớn, trong đó tập trung hơn 90% tổng tài sản. Trong số các quỹ này, gần một nửa nằm trong tay một số ngân hàng nằm trong top 5. Thị phần của Sberbank của Nga là một phần tư trong số 90% được đề cập. Sự phân bổ của các quỹ trong nước là rất không đồng đều cả về lãnh thổ và vòng quay vốn.

Sự sụp đổ của các kim tự tháp

Thành lập các tổ chức tín dụng tạo thu nhập cho các nhà đầu tư thông qua các khoản thu mới từcác nhà đầu tư giống nhau, và không phải từ một khoản đầu tư vốn sinh lời - không có nghĩa là bí quyết của kẻ lừa đảo trong nước đầy táo bạo Mavrodi. Vào giữa những năm 90, ông đã tạo ra kim tự tháp tài chính "MMM" thành công nhất trong lịch sử nước Nga. Trong cùng những năm đó, “Vlastelina” và “Ngôi nhà Nga“Selenga”hoạt động, nhưng số lượng người bình thường bị ảnh hưởng bởi các hoạt động của họ ít hơn nhiều. Và Mavrodi đã lừa được khoảng 15 triệu người, chống lại hai triệu rưỡi bị thu hút bởi Ngôi nhà Nga Selenga. Các ngân hàng này không đóng vai trò quan trọng nào trong hệ thống ngân hàng Nga. Họ chỉ thu tiền gửi từ dân chúng để lấy cổ tức khổng lồ, và khi, theo những người sáng lập, tập trung đủ số tiền trong tay, họ đã làm sụp đổ toàn bộ kim tự tháp, khiến các nhà đầu tư không còn gì cả.

Kế hoạch tương tự đầu tiên để đánh lừa dân chúng đã được thử nghiệm vào năm 1717 ở Pháp. Trong ba năm làm việc, tổ chức này đã thu hút được rất nhiều người tham gia vào các hoạt động của mình, đến nỗi sau khi ngân hàng sụp đổ, toàn bộ nền kinh tế của bang phải gánh chịu hậu quả. Trong lịch sử hiện đại, những kẻ lừa đảo xảo quyệt đã cố gắng thực hiện một vụ lừa đảo như vậy hơn một lần ở Hoa Kỳ. Năm 1920 bởi Charles Pontius với công ty của ông The Securities and Exchange Company. Và vào giữa những năm 90, Bernard Madoff. Kim tự tháp tài chính của ông Madoff Investment Securities ngày nay được coi là công ty lớn nhất từng hoạt động. Nó đã tồn tại gần 15 năm và thu hút được khoảng 17 tỷ đô la Mỹ. Phân biệt một ngân hàng đang hoạt động với một kim tự tháp là khó, nhưng có thể. Tuy nhiên, bất chấp mọi thứdấu hiệu lừa đảo rõ ràng, một phần lớn dân số trở thành nạn nhân của những kẻ lừa đảo tiền.

Microloan và macroprofit

Loại hoạt động ngân hàng đáng ngờ tiếp theo là thu xếp khoản vay nhanh chóng. Các tổ chức tài chính vi mô hoạt động thành công ở Liên Xô cho đến những năm 1930. Vì họ thực hiện việc đưa người tiêu dùng ra khỏi các tổ chức tín dụng nhà nước, nên họ đã bị thanh lý. Mối quan tâm của chủ sở hữu các tài sản tiền tệ quan trọng trong cấu trúc và hoạt động của các hợp tác xã tín dụng tài chính vi mô ở Nga Xô viết đã hồi sinh gần bằng không. Và các tổ chức bắt đầu xuất hiện trong nước, cho phép người dân nhận các khoản vay nhanh chóng trong vòng 15 phút. Đương nhiên, với một tỷ lệ phần trăm đáng kể.

Vào đầu thế kỷ mới, tình trạng của hệ thống ngân hàng Nga không ổn định do một cuộc khủng hoảng kéo dài trong lĩnh vực công nghiệp. Sản xuất chỉ mới bắt đầu hồi sinh sau khi sụp đổ vào đầu những năm 90. Sự tăng trưởng tài sản chậm đã không cho phép người dân nhận được các khoản vay cần thiết từ các ngân hàng nhà nước và thương mại. Chỉ một số ít may mắn nhận được sự chấp thuận tích cực cho khoản vay. Các thể chế cho vay vi mô đã trở thành lối thoát duy nhất cho phần lớn dân số nước này. Nhu cầu đối với họ tăng lên, sự xuất hiện của các tổ chức mới sẽ không còn lâu nữa. Ngày nay, có nhiều điểm tín dụng mà bạn có thể vay 700% mỗi năm hơn so với các sảnh tiền mặt của các ngân hàng lớn. Các tổ chức tài chính vi mô mang lại thu nhập khổng lồ cho những người sáng lập của họ.

Đang bị trừng phạt

SVới việc sáp nhập Crimea, hệ thống ngân hàng của Liên bang Nga gặp khó khăn lớn trong hoạt động. Chính sách trừng phạt của châu Âu và Mỹ đã hạn chế dòng vốn chảy vào nền kinh tế Nga, các nhà đầu tư nước ngoài bắt đầu rời bỏ đất nước bị thất sủng hàng loạt. Trong bối cảnh của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu gần đây, mà từ đó nó không bao giờ được phục hồi hoàn toàn, các lệnh trừng phạt gần như trở thành một thảm họa đối với hệ thống ngân hàng. Trong những thập kỷ qua, các nhà tài phiệt trong nước ưu tiên giữ tài sản của họ tại các ngân hàng nước ngoài ở nước ngoài hoặc đóng cửa hơn. Vòng quay vốn liên tục giảm, các tổ chức tài chính không thể thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình.

Trong cùng thời kỳ, những thiếu sót của hệ thống ngân hàng Nga đã bộc lộ. Các cơ chế tài trợ cho doanh nghiệp, nguyên tắc định giá trong ruột của sở giao dịch chứng khoán, đầu tư bằng ngoại tệ chứ không phải vào nền kinh tế trong nước càng chứng tỏ mong muốn của các ngân hàng là kiếm cho mình chứ không phải cho đất nước. Do đó lãi suất cho vay cao. Ngoài ra, chính sách tăng cường đồng rúp tiếp tục không hiệu quả và dẫn đến sự gia tăng lạm phát. Thật không may, hệ thống ngân hàng của Nga bị cắt khỏi nhu cầu của người dân và chủ yếu hoạt động cho chính nó.