Tái cấp vốn thế chấp và tái cấp vốn ngân hàng là gì?

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Một khi bạn đăng ký thế chấp, đừng đặt dấu chấm hết cho sự tự do tài chính của bạn. Nếu điều kiện thị trường thay đổi, chương trình thế chấp có thể được cải thiện. Đặc biệt đối với vấn đề này, khái niệm “tái cấp vốn thế chấp” đã được đưa ra. Các ưu đãi tốt nhất cho các chương trình như vậy được cung cấp bởi các ngân hàng đáng tin cậy hiện đại. Tuy nhiên, không đáng để chỉ lấy bất cứ thứ gì - trước tiên bạn cần so sánh những gì các tổ chức tài chính khác nhau cung cấp và chỉ trên cơ sở phân tích chi tiết, hãy xác định nơi chuyển khoản vay mua nhà của bạn.

Cơ động sinh lời

Để tìm hiểu cách đổi một khoản vay hiện có lấy một chương trình sinh lợi hơn, bạn cần biết tái cấp vốn thế chấp là gì. Trên thực tế, cho đến nay, nhiều đồng bào của chúng ta không những không biết rằng những thay đổi như vậy trong chương trình thanh toán là có thể xảy ra, mà về nguyên tắc, họ định hướng kém về các tính năng của chương trình thế chấp. Tất cả những điều này có vẻ nguy hiểm, phức tạp, khó hiểu - nói một cách dễ hiểu, đây là lý do để phá vỡ cái đầu của các nhà kinh tế, chứ không phải những công dân bình thường.

Các chuyên gia cho rằng hiện có khoảng 20% toàn bộ dân số nước ta được tiếp cận với các khoản vay thế chấp, mặc dù không quá 12% sử dụng cơ hội. Những người nhận thức được cơ hội của họ, nhưng do dựvới việc vay tiền, họ thường giải thích hành vi bằng những phản ánh sau: ai biết được, nếu trong tương lai sẽ có những ưu đãi tốt hơn những gì hiện có trên thị trường? Đây là lúc tái cấp vốn cho các khoản thế chấp của các ngân hàng khác, tức là khả năng có được một khoản vay trong một cấu trúc và sau đó chuyển nó sang một cấu trúc khác khi các tùy chọn thành công hơn xuất hiện.

Rẻ hơn là tốt hơn

Bất kỳ đợt giảm giá nào cũng giống như một sự xoa dịu tâm hồn của đồng bào chúng tôi, điều này không có gì đáng ngạc nhiên, với mức sống của đất nước. Giảm lãi suất cho vay mua nhà là một trong những xu hướng thay đổi giá không thể không vui mừng. Trong mười năm qua, tỷ lệ này đã giảm đáng kể, và nhiều người vay tiền để mua một căn hộ trong giai đoạn 2005-2015 giờ đang tự mắng mình bằng những lời cuối cùng - à, tại sao không chờ đợi? Tuyên bố chính thức của các quan chức chính phủ đổ thêm dầu vào lửa: mọi người đều hứa rằng các khoản vay sẽ bắt đầu được phát hành ở mức 5% mỗi năm.

Để không phải chờ đợi lời hứa trở thành hiện thực, bạn có thể vay tiền ngay hôm nay, hãy nhớ rằng sẽ có khả năng tái cấp vốn thế chấp tốt hơn trong tương lai. Các chuyên gia cho rằng trong những năm tới, lãi suất cho vay thế chấp có thể được kỳ vọng ở mức 9% / năm, nhưng chưa cần phải nghĩ đến mức giảm lớn hơn - tình hình kinh tế còn quá khó khăn trong nước ta cũng như trên thế giới. toàn bộ.

Đoán - không đoán

Có nên tự đánh đố mình với các dự báo kinh tế khi không có nhà phân tích nào, ngay cả những người có kinh nghiệm và lỗi lạc nhất, có thể nói chính xácsự chắc chắn về những gì đang chờ đợi chúng ta vào ngày mai? Có lẽ một lựa chọn hiệu quả hơn nhiều là mua nhà theo hình thức tín dụng ngay hôm nay, lưu ý rằng trong tương lai có thể thay đổi ngân hàng và kèm theo đó là các điều khoản của khoản vay. Nhiều người trong số những người đã vay từ 5-10 năm trước đã làm như vậy. Không có gì đáng ngạc nhiên, bởi vì, ví dụ, tái cấp vốn cho một khoản thế chấp ở ngân hàng Sberbank có lợi hơn nhiều so với hầu hết các ưu đãi đã được sử dụng trước đó.

Giảm giá áp dụng cho mọi người biết đếm tiền trong ví và biết giá của chúng. Cho vay lại, lúc đầu bị người dân thị trấn coi là không tin tưởng, nhưng đã có danh tiếng tốt, vì mọi người đã trở nên tự do hơn trong việc vứt bỏ những đồng rúp khó kiếm được của họ, vốn luôn thiếu hụt.

Nó nói về cái gì?

Chương trình Tái cấp vốn Thế chấp của các ngân hàng khác là một cơ hội tài chính được sử dụng trong các trường hợp khác nhau. Nó thường được sử dụng bởi những người đã phát hành một khoản nợ để mua nhà ở, nhưng muốn giảm lãi suất.

Cần hiểu rằng việc giảm các khoản thanh toán hàng tháng là đạt được theo cách khác, không nhất thiết phải chuyển từ cơ cấu tài chính này sang cơ cấu tài chính khác. Tất cả phụ thuộc vào mong muốn của một người cụ thể. Tất nhiên, tái cấp vốn thế chấp của các ngân hàng khác là một lựa chọn thuận tiện, đặc biệt nếu số tiền phải trả mỗi tháng cho người đi vay đột nhiên không thể chịu nổi. Nhưng bạn có thể cố gắng thương lượng với các nhà quản lý của ngân hàng để tăng thời gian của chương trình cho vay. Mặt khác, ví dụ, khi làm việc với VTB 24, tái cấp vốn thế chấp có thể là một nguồn bổ sungtiền, vì ngân hàng thường cho vay một số tiền lớn - nó có thể được sử dụng để sửa chữa hoặc mua đồ đạc, hoặc cho các nhu cầu khác của gia đình.

Đừng lao đầu vào bể bơi

Việc nhiều người chưa hiểu tái cấp vốn thế chấp là gì đã hạn chế đáng kể sự phổ biến của hình thức này. Sự phức tạp bổ sung tạo ra sự phức tạp của thủ tục. Để chia tay với ngân hàng cũ và chuyển sang ngân hàng mới, bạn sẽ phải cấp một số loại giấy tờ chính thức, đòi hỏi thời gian và công sức. Mặt khác, nỗ lực này là xứng đáng, vì hầu hết các ngân hàng cung cấp (ví dụ: VTB 24) tái cấp vốn thế chấp, mà bạn sẽ phải trả ít hơn nhiều. Như người ta nói, giải độc đắc liên tục bị phá vỡ.

Nó bắt đầu như thế nào?

Lần đầu tiên trong thực tế, các khách hàng của Fosborne Home đã biết được tái cấp vốn thế chấp là gì. Chính ngân hàng này đã đưa ra quy trình như vậy vào năm 2007, với hy vọng thu hút khách hàng từ các tổ chức tài chính khác kém lợi nhuận hơn.

Công ty khi đó là công ty dẫn đầu trong lĩnh vực môi giới thế chấp. Các nhà phân tích của nó đã phát triển một đề xuất thú vị, về nguyên tắc, không tồn tại trên thị trường nội địa trước đây. Nó bao gồm việc cung cấp cho những người đã vay tiền để mua nhà, các điều kiện thuận lợi hơn nếu họ đồng ý thay đổi người cho vay có lợi cho Fosborne Home. Ưu đãi này nhanh chóng thu hút sự chú ý của nhiều người, và ngay sau đó các ngân hàng với nhiều quy mô và mức độ tin cậy khác nhau bắt đầu cung cấp tái cấp vốn thế chấp.

Ra đi hay ở lại?

Có vẻ như, tái cấp vốn thế chấp là gì? Khả năng giữ tất cả các đặc quyền, nhưng nhận được lãi suất cao. Tuy nhiên, chương trình, sau khi được cung cấp cho nhiều người dùng, đã không bắt đầu phổ biến.

Có một số lý do cùng một lúc. Để cấp lại khoản vay, bạn cần đánh giá lại đối tượng mà bạn nhận khoản vay, cũng như đưa ra hợp đồng bảo hiểm mới. Ngoài ra, bạn có thể phải làm lại gói tài liệu - nó phụ thuộc vào các chi tiết cụ thể của trường hợp cụ thể. Ngoài ra, nhà môi giới thế chấp đầu tiên trên thị trường bất động sản Nga đã yêu cầu 8.700 rúp cho các dịch vụ của mình. Tất nhiên, khi lựa chọn một ngân hàng có lãi, việc tái cấp vốn cho một khoản thế chấp mang lại những lợi ích to lớn, nhưng tất cả chỉ là trong tương lai, và bạn đã phải trả ngay. Và sự khác biệt trong các khoản vay không quá một phần trăm rưỡi. Tất cả những điều này kết hợp với nhau trông giống như một cuộc chạy đua kiếm một xu khá vô nghĩa.

Tình hình đang thay đổi

Ngày nay, khi các gã khổng lồ tài chính trên thị trường bắt đầu tái cấp vốn cho các khoản thế chấp (Sberbank, VTB, các ngân hàng đáng tin cậy khác), chương trình bắt đầu trông đơn giản và hợp túi tiền hơn. Đồng thời, bạn cần hiểu rằng chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác với khoản vay có lợi chủ yếu trong trường hợp chênh lệch lãi suất từ hai phần trăm trở lên và thời hạn trả nợ ít nhất là năm năm. Nếu giả sử chỉ còn một hoặc hai năm để trả một khoản vay, thì một sự thay đổi trong cấu trúc tài chính sẽ không những không trả được cho bản thân mà còn có thể trở nên tốn kém hơn so với công việc ổn định trước đó.ngân hàng.

Trên các ví dụ

Giả sử một công dân thế chấp 100.000 đô la từ một ngân hàng trong 15 năm với lãi suất 12,5%. Cũng giả sử rằng sau hai năm một ngân hàng khác cung cấp dịch vụ của mình trên thị trường, với mức lãi suất chỉ là 9%. Công dân đã nộp đơn và được chấp thuận, điều này làm giảm khoản thanh toán hàng tháng xuống 168 đô la. Trong hơn 13 năm thanh toán hàng tháng, số tiền tiết kiệm được là 30.000 đô la. Hiệu quả là rõ ràng. Rõ ràng là nếu khoản vay đã được hoàn trả theo các điều kiện cũ trong 13 năm, thì lợi ích từ việc chuyển sang hai năm sẽ mang lại rất ít và sẽ bị mất khi phải chạy đua với các thủ tục giấy tờ và đánh giá lại.

Tự mình làm tất cả: có cần thiết không?

Vì vậy, tái cấp vốn cho khoản thế chấp của Sberbank (giống như nhiều ngân hàng lớn khác) có vẻ như là một thủ tục có lãi, đặc biệt nếu bạn thực hiện đúng hạn. Đồng thời, nhiều người e ngại về những khó khăn liên quan đến việc thay đổi cơ cấu tài chính. Chúng có thể tránh được không?

Các công ty môi giới thế chấp hiện đại sẵn sàng cung cấp cho khách hàng tiềm năng tất cả các điều kiện, chỉ cần họ chuyển sang họ. Nhà môi giới có thể giải quyết các vấn đề về tổ chức để nhận thưởng tài chính; giá trị của nó là (thường) trong lý do. Khía cạnh này là một trong những khía cạnh có lợi của việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của VTB, một ngân hàng đưa ra những điều kiện rất thuận lợi cho việc chuyển đổi. Nhân tiện, nếu khi bắt đầu xuất hiện những lời đề nghị như vậy, việc thay đổi chủ nợ tốn ít nhất một nghìn đô la Mỹ, trong những năm gần đây, chi phí khoảng một trăm rúp (nhưng bạn sẽ phải trả thêm phí cho một chủ nợ mới).bảo hiểm và định giá lại nhà).

Điều gì sẽ xảy ra?

Hiện tại, VTB, Sberbank và các tổ chức tài chính lớn, nổi tiếng khác chuyên tái cấp vốn cho các khoản thế chấp. Tôi có thể nói gì, hầu như tất cả các công ty cung cấp các khoản vay thế chấp đang cố gắng thu hút khách hàng từ các đối thủ cạnh tranh, điều này buộc họ phải đưa ra lựa chọn tái cấp vốn. Số lượng những người chơi như vậy trên thị trường tài chính đang tăng lên hàng năm. Tất nhiên, điều này cung cấp cho khách hàng cuối sự lựa chọn, nhưng đồng thời, nó khiến mọi người bối rối và không cho phép họ điều hướng trong danh sách ưu đãi phong phú như vậy.

Đồng thời, việc tái cấp vốn cho các khoản thế chấp của Sberbank và một số công ty khác đã "đi theo hướng khác". Các cấu trúc ngân hàng muốn khách hàng ở lại với họ đưa ra một sự thay đổi trong chương trình cho vay nếu người đi vay đã tìm kiếm thứ gì đó có lợi hơn cho bản thân so với các điều kiện trước đây của mình. Nghĩa là, cuối cùng, bạn có thể giảm lãi suất mà không cần thủ tục giấy tờ, thanh toán quá mức, chạy lòng vòng, định giá lại.

Phát triển: từng bước

Như họ nói, bạn chỉ cần bắt đầu quá trình, và sau đó sự phát triển sẽ tự diễn ra. Đây chính xác là những gì đã xảy ra với chương trình tái cấp vốn thế chấp. Sberbank và các cá mập khác của thị trường ngân hàng, cố gắng tăng doanh số bán hàng, đã dạy khách hàng chọn những gì có lợi nhuận và đáng tin cậy, và một giáo dân hiện đại hiểu rằng anh ta có quyền tìm kiếm các điều kiện thuận lợi.

Tiết kiệm lãi suất, điều chỉnh thời gian trả khoản vay cho ngân hàng -con người hiện đại đã học cách làm việc với những công cụ này, đạt được lợi ích cho chính họ. Mọi người dần dần thành thạo các công cụ khác nhau và học cách tính toán những gì sẽ hữu ích nhất cho ngân sách gia đình của họ. Nhiều người cũng biết rằng giá thị trường của tài sản thế chấp theo chương trình cho vay đang tăng dần qua từng năm, đây cũng là một lý do để yêu cầu ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi hơn. Điều này có nghĩa là bạn không thể đánh lừa một người hiện đại về tài năng, điều chính là không được lười biếng và hiểu các tính năng của từng sản phẩm ngân hàng mà bạn có cơ hội tham gia, mà không sợ thông tin mới.

Tổng hợp

Vì vậy, có đáng để chờ đợi chương trình cho vay tín chấp ngày càng rẻ hơn không? Thực tiễn những năm gần đây cho thấy hành vi đó không có lý do kinh tế. Rõ ràng là khi các tùy chọn cho vay có lợi hơn xuất hiện, bạn có thể chỉ cần thay đổi ngân hàng của mình cho một ngân hàng khác và không phải lo lắng về những đồng rúp khó kiếm được. Và điều này có nghĩa là bạn có thể yên tâm lựa chọn nhà ở ngay hôm nay, dựa vào những điều kiện thuận tiện nhất cho bản thân cả trong hiện tại và tương lai.