Thanh toán phân biệt là gì: ví dụ về định nghĩa, công thức và tính toán

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Trong thời đại của chúng ta, ít ai không xử lý việc vay vốn ngân hàng, cho dù đó là một khoản thế chấp, một khoản vay để mua một chiếc xe, hoặc chỉ là một khoản tiền cho những nhu cầu nhất định. Nhưng có phải khi ký kết thỏa thuận với ngân hàng, mọi người đều đọc kỹ các điều kiện? Thông thường, người vay quan tâm đến số tiền được duyệt, tỷ lệ phát hành khoản vay, số tiền phải trả hàng tháng, khả năng trả nợ trước hạn. Người đi vay tương lai có luôn suy nghĩ về các phương pháp tính phí hàng tháng mà ngân hàng đưa ra không? Thanh toán theo niên kim hay phân biệt có lợi hơn không? Rốt cuộc, đôi khi ngân hàng cũng cho phép bạn chọn tùy chọn này.

Niên kim phổ biến

Thông thường bạn phải giải quyết các khoản thanh toán niên kim. Không có gì đáng ngạc nhiên, bởi vì đây là phương thức được ngân hàng quan tâm nhất. Tất nhiên, khi cho vay, không ai nói cho người vay tương lai biết điều gì sẽ có lợi cho mình và ngược lại, bất lợi cho người cho vay. Rõ ràng là việc cung cấp tiền tín dụng -đây chủ yếu là một giao dịch tài chính cho phép một bên nhận được số tiền mong muốn mà không cần chờ đợi lâu và tích lũy, còn bên kia - để sinh lời, tạo ra lợi nhuận.

Và, tất nhiên, nếu có cơ hội để tăng lợi nhuận, không ai để mất nó. Thông thường, hợp đồng cho vay ban đầu chỉ ra phương thức hoàn trả: thanh toán theo niên kim. Người vay thậm chí còn không cung cấp một khoản thanh toán khác biệt.

Thanh toán niên kim là gì?

Thanh toán hàng năm có vẻ hấp dẫn hơn do sự tiện lợi. Tất nhiên, không phải tất cả những ai nộp đơn vay tiền tại ngân hàng đều hiểu rõ về tất cả các thuật ngữ và khái niệm ngân hàng cũng như tài chính khác. Sẽ bình tĩnh hơn nhiều nếu lắng nghe những giải thích của nhà tư vấn, được trình bày bằng ngôn ngữ đơn giản và dễ hiểu, rằng có thể nhận được số tiền cần thiết tại một thời điểm, và sau đó hoàn trả trong một khoảng thời gian nhất định, đã thỏa thuận trước đó, với số tiền ghi trong phụ lục hợp đồng. Đây là các khoản thanh toán theo niên kim.

Đây là những số tiền bằng nhau được trả hàng tháng. Rất thuận tiện để tìm hiểu xem thu nhập hàng tháng có cho phép bạn trả hết số tiền cụ thể này cho đến khi khoản nợ cuối cùng được đóng hay không. Nhưng điều gì tạo nên những "khoản tiền bằng nhau" như vậy? Và chúng được sắp xếp theo cách sao cho trong những tháng đầu tiên trả nợ, người vay phải trả một lượng lớn lãi suất ngân hàng và một lượng rất nhỏ nợ gốc.

Thanh toán phân biệt là gì?

Ngược lại, đây là một số tiền hoàn toàn không thể hiểu được thoạt nhìn, một lượng lớnở giai đoạn đầu khi hoàn trả khoản vay và giảm dần khi nó giảm dần. Nhưng đây chỉ là cái nhìn đầu tiên. Tiếp theo, chúng ta sẽ phân tích chi tiết hơn về cách tính khoản thanh toán khác biệt. Và mọi thứ cuối cùng sẽ rơi vào đúng vị trí.

Thanh toán phân biệt - đây là phương thức trả nợ, trong đó khoản nợ vay giảm đều theo từng tháng, và tiền lãi được tính hàng tháng trên số dư. Nó chỉ ra rằng với phương pháp này, mọi thứ đều "minh bạch", nhưng phức tạp hơn.

Lợi ích là gì?

Từ những điều trên, chúng ta thấy rằng nếu chúng ta xem xét niên kim và thanh toán có thể phân biệt, thì sự khác biệt là phương thức đầu tiên đơn giản và thuận tiện hơn, và phương thức thứ hai "trung thực hơn" trong mối quan hệ với người vay. Trả lãi trên số dư của khoản vay - điều này có vẻ đúng hơn.

Chỉ sau khi tìm hiểu các khoản thanh toán khác nhau và nhìn thấy lịch trả nợ của chúng, người ta có thể hiểu ngay rằng đây là một cách tuyệt vời để giảm dần "gánh nặng tín dụng". Tất nhiên, điều này không quá đáng chú ý với các khoản vay nhỏ và ngắn hạn. Nhưng, ví dụ, với một khoản vay thế chấp kéo dài hàng thập kỷ, đây có thể là một điểm cộng rất lớn. Đã vay một số tiền lớn trong suốt cuộc đời, khi có thể kiếm được số tiền lớn và trả nợ, bạn sẽ phải trả lại trong một thời gian rất dài. Và không có gì chắc chắn rằng cuộc khủng hoảng tài chính hoặc một số trường hợp khác sẽ cho phép bạn kiếm được nhiều tiền.

Nhưng đó không phải là tất cả. Với sự cân nhắc cẩn thận và tính toán các khoản thanh toán cho cả hai phương pháp nàyhóa ra cái thứ hai cũng tiết kiệm hơn cái thứ nhất. Thật vậy, với phương pháp đầu tiên, lãi suất ngân hàng được tính ngay khi bắt đầu quá trình hoàn trả khoản vay, tức là cho toàn bộ số tiền nợ và trong trường hợp thứ hai, lãi suất ngân hàng giảm hàng tháng.

Cách tính?

Nếu bạn hiểu các khoản thanh toán có thể phân biệt là gì, thì sẽ không khó để đối phó với cách tính của nó. Khoản thanh toán bao gồm hai số liệu - số tiền phải trả cho khoản thanh toán chính và số tiền lãi phải trả. Bạn cần biết gì?

Ở giai đoạn đầu, số nợ và số tháng khoản vay sẽ được trả là đủ. Cả hai số liệu này phải được ghi rõ trong hợp đồng vay. Chúng tôi chia số tiền theo tháng, chúng tôi nhận được con số mà khoản vay sẽ giảm hàng tháng. Nó không thay đổi và không đổi trong suốt thời gian hoàn trả.

Lãi suất được tính như thế nào?

Phần thứ hai của cách tính khoản thanh toán hàng tháng là khoản thanh toán phân biệt tốt hơn - số tiền lãi phải trả cho ngân hàng. Như đã đề cập ở trên, nó được tính trên số dư nợ, tức là nó giảm dần hàng tháng, do đó khoản thanh toán hàng tháng nói chung cũng giảm theo. Để tính chỉ số này, bạn cần nhân số dư nợ với lãi suất hàng năm được quy định trong hợp đồng vay và chia cho 12 tháng.

Làm thế nào để biết số nợ của một tháng nhất định là bao nhiêu? Nó cũng dễ dàng. Trừ khoản thanh toán gốc nhân với số tháng đã quá hạn của khoản vay ban đầu.

Tính toán trên ví dụ về một số tiền nhỏ

Như bạn có thể thấy, mọi thứ rõ ràng hơn so với cái nhìn đầu tiên. Hãy xem xét một ví dụ về một phép tính như vậy. Giả sử bạn cần vay ngân hàng số tiền tương đương 100 nghìn rúp trong thời gian ngắn - 3 tháng. Ngân hàng đã cho bạn số tiền này với mức 20% mỗi năm.

1. Đầu tiên, chúng tôi tính toán khoản thanh toán chính. Như đã mô tả ở trên, chúng ta chia 100.000 cho ba. Chúng tôi nhận được 33.333,33 rúp - đây là số tiền mà khoản nợ ngân hàng sẽ giảm hàng tháng.
2. Mục thứ hai là cách tính lãi hàng tháng. Sẽ có ba khoản thanh toán, có nghĩa là cũng sẽ có ba khoản tiền lãi. Tiếp theo, bạn cần thêm chúng vào số từ đoạn đầu tiên, nhờ đó chúng ta sẽ tìm ra khoản thanh toán hàng tháng cho mỗi tháng.

Tháng đầu tiên:

• Số dư của khoản nợ là tổng số tiền của khoản nợ.
• Tiền lãi=100.000 x 0,20 / 12=1.666,67 rúp.
• Thanh toán của tháng đầu tiên=33.333,33 + 1.666,67=35.000,00 rúp.

Tháng thứ hai:

• Số dư nợ=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 rúp.
• Tiền lãi=66.666,67 x 0,20 / 12=1,111,11 rúp.
• Thanh toán của tháng thứ hai=33.333, 33 + 1.111, 11=34.444, 44 rúp.

Tháng thứ ba:

• Số dư nợ=100.000 - 33.333.33 x 2=33.333.34 rúp.
• Tiền lãi=33.333,34 x 0,20 / 12=555,56 rúp.
• Lần thanh toán cuối cùng=33.333, 33 + 555, 56=33.888,89 rúp.

Tổng cộng, ba khoản thanh toán sẽ được thực hiện cho khoản vay với tổng số tiền là 103.333,33 rúp. Thanh toán quá mức chokhoản vay sẽ lên tới 3.333,33 rúp.

Ví dụ về khoản vay thế chấp

Thanh toán thế chấp được tiêu chuẩn hóa là điều thực sự có ý nghĩa. Trong ví dụ trên, khoản thanh toán thừa cho khoản vay không quá lớn. Nhưng khi trả hết một khoản nợ trị giá vài triệu, sự chênh lệch trong việc trả lãi vài trăm nghìn rúp có thể là một lý do quan trọng khiến hình thức thanh toán này được ưu tiên. Hãy xem xét một ví dụ về một khoản vay như vậy. Tất nhiên, chúng tôi sẽ không lập lịch thanh toán hàng tháng - điều này không có ý nghĩa gì, bởi vì chúng tôi đã rõ các khoản thanh toán phân biệt là gì.

Ví dụ: chúng ta hãy vay một khoản vay trị giá 3.000.000 (ba triệu) rúp. Hãy bỏ qua chi tiết về các điều khoản khác của hợp đồng, chẳng hạn như khoản thanh toán trước cho khoản thế chấp và số tiền được chấp thuận. Khoản vay - 3.000.000 - nhận 10% mỗi năm trong thời hạn 120 tháng (10 năm):

1. Đối với khoản vay như vậy, số tiền thanh toán chính sẽ là - 25.000 rúp, tức là mỗi tháng số tiền nợ sẽ giảm theo số tiền này.
2. Khoản thanh toán đầu tiên, lớn nhất sẽ là 50.000 rúp (25.000 tiền gốc + 25.000 tiền lãi của khoản vay)
3. Khoản thanh toán thứ mười hai, tức là thanh toán sau các khoản thanh toán trong năm với lãi suất giảm liên tục - 47.708,33 rúp. Đã ít hơn 2.000.
4. Trong 5 năm hoặc 60 tháng, khoản thanh toán sẽ là 37.708,33 rúp.
5. Trong năm năm tới, số tiền lãi sẽ giảm xuống mức tối thiểu và trong lần thanh toán cuối cùng, họ sẽ lên tới 208,33 rúp. Số tiền thanh toán khoản vay nhỏ nhất, cuối cùng là 25.208,33 rúp.
6. Tổng số chi phí thế chấp sẽ là 4.512.500 rúp, khoản thanh toán vượt mức - 1.512.500 rúp.

Để so sánh: trong các điều kiện hoàn toàn giống nhau, nhưng với các khoản thanh toán theo niên kim, số tiền thanh toán hàng tháng sẽ là khoảng 39.000 rúp cho tất cả 10 năm và số tiền trả thừa cho khoản vay thậm chí sẽ nhiều hơn 160 ngàn rúp.

Kết

Giờ đây, khi biết các khoản thanh toán khác nhau là gì, bạn có thể chọn điều gì quan trọng hơn đối với mình khi vay vốn: tiết kiệm hay tiện lợi, minh bạch trong tính toán hay đơn giản. Cách nào tốt hơn: trả một khoản không quá nặng hàng tháng trong suốt thời gian trả nợ vay, hay “thắt lưng buộc bụng” một chút ở những lần thanh toán đầu tiên mà thở phào nhẹ nhõm trong tương lai? Tất cả những điều này bạn có thể nghĩ kỹ, sau khi đã thực hiện nghĩa vụ trả khoản vay, có thông tin cần thiết. Và điều này đúng hơn nhiều so với việc đồng ý với bất kỳ điều kiện nào của ngân hàng mà không nhận ra rằng bạn có quyền lựa chọn.

Khi đưa ra quyết định, điều đáng cân nhắc là khi lựa chọn theo hướng có lợi cho các khoản thanh toán khác nhau, bạn sẽ phải chịu rủi ro về số tiền vay được chấp thuận tối đa. Suy cho cùng, các ngân hàng đưa ra con số này tùy thuộc vào mức lương và khả năng chi trả của bạn. Khoản thanh toán hàng tháng không được vượt quá một ngưỡng nhất định, mà mỗi người cho vay đặt theo quyết định riêng của họ, thường là 40-60% thu nhập của bạn. Ví dụ: nếu bạn định trả 40.000 rúp mỗi tháng, ngay cả khi khoản thanh toán sau đó giảm do bạn đã chọn một hình thức thanh toán khác biệt, các ngân hàng có thểyêu cầu từ bạn một chứng chỉ cho biết rằng bạn nhận được ít nhất 100 nghìn rúp.