Chứng chỉ tiết kiệm: lãi suất và điều kiện

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Có một số lượng lớn các công cụ tài chính khác nhau trên thế giới được thiết kế để tiết kiệm và tăng tiền của chúng tôi. Chúng tương đối an toàn và rủi ro. Loại đầu tiên là chứng chỉ tiết kiệm. Anh ta đại diện cho cái gì? Cơ chế làm việc với nó là gì? Tất cả điều này sẽ được thảo luận trong bài viết.

Thông tin chung

Hãy bắt đầu với một định nghĩa. Chứng chỉ tiết kiệm là một chứng khoán xác nhận số tiền đã được gửi vào ngân hàng, cũng như quyền của người sở hữu nó trong việc nhận tiền vào thời điểm xác định với số tiền đã thỏa thuận. Những chứng chỉ đó có thể được đăng ký hoặc mang tên. Chúng có thể được giữ ở nhà hoặc để cất giữ an toàn trong ngân hàng.

Khá thường xuyên, những người thiếu kinh nghiệm nhầm lẫn giữa chứng chỉ tiền gửi và chứng chỉ tiết kiệm. Cần hiểu rằng chúng có sự khác biệt đáng kể. Vì vậy, ví dụ, chứng chỉ không ghi tên không tham gia vào hệ thống bảo hiểm tiền gửi và nếu ngân hàngvỡ, chủ sở hữu sẽ không thể trả lại tiền của họ. Do đó, nên mua các chứng khoán này ở những cơ cấu đáng tin cậy. Ví dụ: chứng chỉ tiết kiệm từ Sberbank khá hấp dẫn do kết hợp giữa khả năng sinh lời và dễ dàng rút tiền mặt.

Sử dụng chứng khoán như thế nào?

Sử dụng công cụ tài chính này dưới quyền của bất kỳ cá nhân nào. Nhưng khi phát hành chứng chỉ tiết kiệm, một số lợi ích nhất định không được cung cấp khi người hưu trí / sinh viên mở tiền gửi. Tuy nhiên, điều này được bù đắp bởi lợi nhuận cao. Nếu giấy chứng nhận tiết kiệm cung cấp cho việc phát hành tiền cho người mang thì nó có thể được xuất trình cho người khác. Một chứng khoán như vậy rất dễ dàng chuyển nhượng bằng cách thừa kế. Không cần lập di chúc: nếu tài sản bảo đảm được giữ trong ngân hàng, thì con cái phải xuất trình giấy chứng nhận quyền thừa kế để được nhận.

Nó phức tạp hơn một chút với chứng chỉ có tên. Trong trường hợp chuyển nhượng nó cho một người khác, cần phải lập một thỏa thuận về việc chuyển nhượng các yêu cầu, hoặc, như các nhà tài chính chuyên nghiệp gọi đó là chuyển nhượng. Nếu giấy chứng nhận được nhận làm quà tặng thì đó được coi là thu nhập của chủ sở hữu mới và phải chịu thuế thu nhập cá nhân 13%.

Vào những khoảnh khắc nhất định

Chứng chỉ tiết kiệm của các ngân hàng được xem như một hình thức thay thế cho tiền gửi thông thường. Họ có một lợi thế quan trọng - lãi suất cao hơn. Nhưng điều này được bù đắp bởi một số bất tiện không có khi làm việc với tiền gửi. Một trong những điều bất tiện như vậy là thiếu bảo hiểm. Khả năng một ngân hàng đáng tin cậy (ví dụ, Sberbank) bị tước giấy phép là rất nhỏ, điều này không thể nói đối với các ngân hàng kém tin cậy hơn.

Giấy chứng nhận rất tiện lợi vì có thể dùng làm quà tặng cho người thân hoặc bạn bè. Trong trường hợp này, tốt hơn là bạn nên lấy một chứng chỉ không được cá nhân hóa. Nó có thể được để lại trong một tổ chức ngân hàng để bảo quản an toàn, dịch vụ này là miễn phí. Những chứng khoán này thuận tiện cho những người về hưu do họ dễ dàng thừa kế. Nhưng, không giống như tiền gửi, giấy chứng nhận tiết kiệm phải được cất giữ cẩn thận. Sau cùng, nếu nó không sử dụng được hoặc bị hỏng, bạn sẽ phải tiến hành kiểm tra. Chúng ta có thể nói gì về sự mất mát. Trong trường hợp bị mất, nó sẽ phải được phục hồi thông qua tòa án.

Hãy nói một lời về sự quan tâm

Tỷ lệ phần trăm phụ thuộc vào số tiền gửi và thời gian đặt. Hãy lấy chứng chỉ tiết kiệm Sberbank làm ví dụ. Tiền lãi từ nó sẽ được so sánh với lợi nhuận có thể có từ một khoản tiền gửi đơn giản. Thời gian sắp xếp tối đa là ba năm, tối thiểu chỉ là 3 tháng. Số tiền tối đa bạn có thể kiếm được khi gửi tiền tại Sberbank là 5,63%.

Còn chứng chỉ thì sao? Nếu giá trị của nó không vượt quá 50 nghìn rúp, thì bạn sẽ phải hài lòng với một tỷ lệ phần trăm nhỏ - chỉ 0,01. Nếu bạn mua một chứng chỉ có giá trị lên đến một triệu rúp, thì một người có thể tin vào lợi nhuận từ 4,95 đến 5,25%. Điều này đã tương đối so sánh được, mặc dù nó có những quy ước riêng. Đã bắt đầu từ số lượng mộtTất nhiên, một triệu rúp sẽ giành được chứng chỉ tiết kiệm. Lãi suất nhỏ giọt bắt đầu ở mức 5,75% và kết thúc ở mức 7,1%. Nhưng tùy chọn thứ hai chỉ khả thi đối với những người có chứng chỉ trị giá hơn 100 triệu rúp.

Chứng nhận tiết kiệm cho người mang

Đây là một biến thể khá thú vị và cụ thể, vì vậy cần chú ý thêm. Bạn có thể nhận được bảo mật này (và thực sự là bất kỳ chứng chỉ tiết kiệm nào) không phải ở tất cả các chi nhánh ngân hàng. Đầu tiên bạn cần làm rõ nơi nộp đơn. Bạn có thể làm điều này bằng điện thoại. Sau đó, thứ tự của các hành động sẽ là:

1. Liên hệ với bộ phận thực hiện giao dịch với loại chứng khoán này. Bạn phải có hộ chiếu hoặc giấy tờ khác chứng minh danh tính của bạn với bạn.
2. Xác định số lượng chứng chỉ đã mua, mệnh giá và thời hạn của chúng. Như đã đề cập ở trên, lãi suất kết quả phụ thuộc vào điều này.
3. Thanh toán cho chứng chỉ bằng tiền mặt hoặc bằng tiền được lưu trữ trong ngân hàng đã chọn.
4. Nhận chứng chỉ tiết kiệm.

Tại sao chúng lại được yêu thích đến vậy?

Một ưu điểm quan trọng của chứng chỉ tiết kiệm là chúng cho phép bạn vượt qua lạm phát. Mọi người bị thu hút bởi đặc tính thanh khoản, tức là bất kỳ lúc nào sau khi kết thúc thời hạn đã thỏa thuận, khách hàng có thể rút tiền của mình. Đó là đối với tài sản này mà chứng chỉ được đánh giá cao như vậy. Nhưng chúng ta không được quên về những thiếu sót. Chứng chỉ là một sự bảo đảm, và nếu tổ chức tài chính cấp nó bị phá sản, chủ sở hữu của chứng chỉ sẽ không còn gì cả. Vì vậy, khi lựa chọn ngân hàng, bạn cần hết sức lưu ý và cẩn thận. Nếu ít nhất có điều gì đó đáng ngờ, tốt hơn là không nên mạo hiểm.

Tại sao lại có người hâm mộ?

Công cụ tài chính được coi là có khá nhiều người ngưỡng mộ. Điều gì thu hút mọi người đến với chứng chỉ tiết kiệm? Có lẽ trước hết phải nói đến yếu tố đạo đức như làm việc với bảo vệ. Đồng ý rằng có một bảo chứng dưới dạng một chứng chỉ có uy tín hơn nhiều so với chỉ là một khoản tiền gửi. Ngoài ra, chủ sở hữu của nó có thể đăng ký vào một tổ chức tài chính bất kỳ lúc nào thuận tiện. Ngân hàng sẽ không thể từ chối anh ta, hơn nữa theo luật, anh ta có nghĩa vụ mua lại chứng khoán vào ngày khách hàng yêu cầu. Điều này rất thuận lợi để phân biệt tình huống đang được xem xét với việc xử lý tiền gửi.

Và một điểm quan trọng nữa: trong trường hợp nghỉ sớm, khách hàng không được mất khoản lãi kiếm được nhỏ giọt trước đó. Mặc dù sẽ không thừa nếu đảm bảo rằng điều khoản này có trong hợp đồng.

Và một điểm quan trọng khác! Chứng chỉ là một bảo mật. Và điều này có nghĩa là nó có thể được khách hàng trình bày cho các ngân hàng hoặc đối tác kinh doanh khác để thuyết phục họ về khả năng thanh toán của họ. Giấy chứng nhận tiết kiệm thậm chí có thể được sử dụng để thế chấp cho một khoản vay. Nhưng nếu giấy được đăng ký, thì rất có thể bạn sẽ phải liên hệ với một công chứng viên,để chứng nhận việc chuyển giao quyền sở hữu.

Kết

Nếu bạn có mong muốn hoặc có thể cần sử dụng bảo mật, tốt hơn hết bạn nên cấp cho người mang. Rốt cuộc, một tài liệu như vậy có thể dễ dàng cầm cố, tặng cho, bán hoặc phát hành như một tài sản thừa kế. Điều này cho phép tính di động của khoản tiền gửi. Tuy nhiên, bạn cần phải hết sức cẩn thận để không làm mất tài liệu này, vì ngay cả những người không có ý định sử dụng nó cũng có thể sử dụng nó.

Sẽ không thừa nếu ghi nhận một điểm trừ như chức năng yếu. Nghĩa là gì đây? Thực tế là một chứng chỉ tiết kiệm không thể được bổ sung giống như cách nó được thực hiện với một khoản tiền gửi. Nó không thể được chuyển đổi thành một tài khoản vãng lai hoặc một phần tiền mặt. Nói cách khác, khi nhận được lợi nhuận về thanh khoản, người sở hữu chứng chỉ không thể yêu cầu các cải tiến kỹ thuật mà tiền gửi sở hữu. Do đó, trước khi mua một chứng chỉ như vậy, bạn cần cân nhắc tất cả các ưu và nhược điểm.