Thế chấp với sự hỗ trợ của nhà nước: điều kiện để có được

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Những ai đang nghĩ đến việc mua nhà bằng hình thức vay thế chấp sẽ trải qua nhiều lựa chọn và chương trình. Và thường chỉ dừng lại ở khoản thế chấp với sự hỗ trợ của nhà nước. Ưu và nhược điểm của nó là gì, cũng như các điều kiện để có được và các điều khoản thanh toán, chúng ta sẽ hiểu bên dưới.

Thế chấp là gì?

Mua góc riêng là nhiệm vụ của mọi gia đình thứ hai ở Nga. Vào những năm Xô Viết, việc sống chung với cha mẹ được coi là chuẩn mực, nhưng sau đó tâm lý đã khác. Ngày nay, những người trẻ tuổi phấn đấu cho cuộc sống độc lập và tự chủ. Vấn đề là một mong muốn tốt như vậy không phải lúc nào cũng kết thúc tốt đẹp. Và tất cả vì cần tiết kiệm để mua bất động sản.

Trong trường hợp không có đủ tiền dự phòng nhưng bạn lại muốn sống trong căn hộ hoặc ngôi nhà của mình? Đây là lúc để suy nghĩ về các khoản thế chấp do chính phủ hỗ trợ. Việc cho vay như vậy cho phép bạn có được mét vuông ngay bây giờ và trả tiền cho chúng sau một thời gian. Và mọi chuyện sẽ ổn thôi, nhiều người có nơi ở chỉ nhờ thế chấp, nhưng vẫn chưa hoàn toàn.

Bản chất của cho vay

Điểm của các khoản thế chấp được chính phủ hậu thuẫn là gì, và tại sao đất nước lại phải gánh những chi phí như vậy? Mọi thứ khá đơn giản và lời giải thích sẽ có một số điểm:

• Nhờ sự hỗ trợ của chính phủ, ngành bất động sản đã đứng vững, các nhà phát triển đáng tin cậy và sẵn sàng xây dựng.
• Chất lượng nhà ở ngày càng phát triển, kéo theo đó là tuổi thọ và sự an toàn.
• Với sự ra đời của các khoản thế chấp được chính phủ hậu thuẫn, mọi người đang vay tiền mua nhà nhiều hơn, điều này đưa chúng ta trở lại điểm đầu tiên.
• Cuộc sống của những nhóm dân cư không thể tự mình giải quyết vấn đề nhà ở (người tàn tật, gia đình đông con, gia đình đơn thân) đang được cải thiện.

Lý do cho sự phổ biến của các chương trình thế chấp do chính phủ hậu thuẫn

Và sự nổi tiếng là do những lý do sau:

1. Một trong những điều quan trọng nhất là lãi suất thấp hơn so với các khoản thế chấp không được hỗ trợ. Mặc dù hai hoặc ba phần trăm có vẻ không đáng kể, nhưng chúng sẽ tiết kiệm ngân sách gia đình rất nhiều.
2. Đảm bảo an toàn cho Deal. Các ngân hàng có danh tiếng tốt và nhiều kinh nghiệm trong việc phát hành các khoản vay thế chấp được lựa chọn cho chương trình này, được đảm bảo tuân thủ tất cả các điều kiện.
3. Việc mua lại nhà ở chỉ có thể thực hiện được thông qua những chủ đầu tư trực tiếp tham gia vào chương trình của nhà nước. Điều này rất thành công, vì không cần phải kiểm tra xem người bán có trung thực hay không,nhà nước đã làm điều đó từ rất lâu rồi.
4. Các khoản vay như vậy thường được các ngân hàng chấp thuận hơn. Và tất cả là do nhà nước phân chia chi phí và dường như đảm bảo cho người cần vay thế chấp.
5. Bạn không cần phải đưa tiền của mình cho những thứ không được quy định trong hợp đồng đã giao kết. Nếu đối tác của ngân hàng là nhà nước, thì tất cả các điều khoản trong hợp đồng rất đơn giản, dễ hiểu và không có đáy thứ hai.

Tất cả những lý do này thực sự khẳng định sự lựa chọn chính xác của các chương trình như vậy. Nếu bạn ưu tiên cho họ, thì nhà ở của bạn sẽ được đảm bảo trong thời gian ngắn nhất có thể.

Người vay yêu cầu gì?

Chương trình thế chấp do tiểu bang hỗ trợ sẽ không được chấp thuận bởi người đến đầu tiên. Để được chấp thuận, người vay phải đáp ứng tất cả các yêu cầu của ngân hàng.

Điều đầu tiên cần quan sát là ngưỡng tuổi từ 18-21 tuổi đến 65 tuổi tại thời điểm tất toán khoản vay (con số có thể là 75 tuổi). Người vay phải là công dân của Liên bang Nga. Kinh nghiệm làm việc liên tục ít nhất sáu tháng cũng là điều kiện tiên quyết để tham gia vào chương trình thế chấp do chính phủ hỗ trợ.

Hình thức cho vay này chỉ được chấp thuận nếu thu nhập của một cá nhân muốn vay thế chấp cho phép bạn không chỉ trả góp hàng tháng mà còn cả những nhu cầu thiết yếu của cuộc sống. Rất thường xuyên, các ngân hàng phát hành các khoản vay thế chấp không phải cho một người mà cho nhiều người. Sau đó hạn mức góp hàng tháng được tính theo thu nhập của tất cả các cá nhân tham gia vay. Điều quan trọng là khoản thanh toán tối đa không bao giờ vượt quá bốn mươi lăm phần trăm thu nhập, bất kể tổng số là bao nhiêu. vợ vàchồng cũng là người đồng vay.

Ngày nay, không hơn chục ngân hàng cung cấp các khoản vay thế chấp với sự hỗ trợ của chính phủ.

Nhược điểm của cho vay thế chấp

Có vẻ như lãi suất thấp và là một cách đáng tin cậy để có được nhà ở, nhưng vẫn có những nhược điểm.

Không có quá nhiều ngân hàng hợp tác với nhà nước. Và việc lựa chọn một người cho vay phù hợp, chẳng hạn như ở các thị trấn nhỏ là rất khó.

Lãi suất cũng không đơn giản như vậy. 11% này chỉ có hiệu lực kể từ thời điểm bất động sản được chuyển giao quyền sở hữu. Trong thời gian xây dựng, lãi suất sẽ tăng lên.

Khoản trả trước bắt buộc, ít nhất phải bằng hai mươi phần trăm số tiền thế chấp, có thể được tìm thấy, thu thập, vay mượn, v.v. cho đến nay không phải tất cả các thành phần xã hội.

Ngân hàng có danh sách các nhà phát triển đã được phê duyệt. Bằng cách mua bất động sản từ họ, người vay có thể tin tưởng vào một khoản vay thế chấp được giảm lãi suất. Nếu một cá nhân đã chọn một căn hộ từ một chủ đầu tư không có trong danh sách này, thì không có gì ngạc nhiên khi lãi suất của khoản vay thế chấp sẽ trở nên cao hơn. Điều này là do người vay không đủ điều kiện tham gia chương trình thế chấp do chính phủ hỗ trợ năm 2018.

Dù triển vọng của các chương trình này có thể ra sao, nhưng số lượng đặt trước rất ấn tượng. Ví dụ, chỉ nhà ở trong các tòa nhà mới và chỉ bán trực tiếp bằng một tay mới được xem xét tham gia chương trình.

Áp dụng cho ai?

Không phải ai cũng có thểdựa vào sự cứu trợ của nhà nước trong việc thanh toán các khoản thế chấp. Trước hết, loại trợ giúp này được cung cấp cho các tầng lớp xã hội sau:

• người làm việc trong các tổ chức công cộng như cơ sở y tế, đơn vị quân đội, cơ sở giáo dục;
• những người không có đủ mét vuông để ở (dưới mười hai mét vuông);
• người xếp hàng chờ được giúp đỡ để cải thiện tình hình nhà ở của họ;
• gia đình có vốn thai sản (thế chấp gia đình với sự hỗ trợ của nhà nước là phù hợp với họ).

Người vay phải làm gì?

Không ai được thế chấp cho đến khi họ đáp ứng các yêu cầu sau của ngân hàng:

1. Bảo hiểm (bắt buộc) nhân thọ, bất động sản đã mua và thương tật có thể xảy ra. Tất nhiên, tổng số tiền chi trả sẽ tăng lên, nhưng nếu không có bảo hiểm, không ngân hàng nào sẵn sàng chấp nhận rủi ro đó. Tin tốt duy nhất là chi phí bảo hiểm được phân chia giống như các khoản thanh toán thế chấp. Nhưng bảo hiểm không phải là điều kiện tiên quyết đối với nhân viên nhà nước.
2. Trong trường hợp không có khoản trả trước và những người đồng vay, có thể lập thỏa thuận cầm cố tài sản hiện có.
3. Cho đến khi khoản vay thế chấp được trả hết, không thể thực hiện giao dịch mua bán nhà ở nào. Tức là chủ sở hữu không được bán, trao đổi, cho thuê. Nếu ngân hàng đã phát hiện những vi phạm như vậy, ngân hàng có quyền yêu cầu hoàn trả đầy đủ khoản vay trước khi kết thúc thời hạn.
4. Nếu các khoản thanh toán hàng tháng bị bỏ qua và người đi vay đã chuyển từ tội lỗi thành người mặc định xấu,ngân hàng có thể bán tài sản trong cuộc đấu giá. Trong tình huống như vậy, người vay mất cả nhà ở và nợ thế chấp, và ngân hàng bù lỗ từ việc bán lại căn hộ. Trong tình huống như vậy, việc tái cấp vốn thế chấp với sự hỗ trợ của nhà nước sẽ là giải pháp cứu cánh.
5. Một cá nhân muốn đăng ký khoản vay thế chấp phải có ít nhất năm năm làm việc. Và tại thời điểm đăng ký thế chấp, kinh nghiệm làm việc của người vay tại một nơi không được dưới sáu tháng.
6. Các chương trình như thế chấp gia đình do nhà nước hỗ trợ và những chương trình khác không cho phép bạn mua nhà trên thị trường thứ cấp. Điều này là do thực tế là trong trường hợp này, sự phát triển không được kích thích và nhà nước không muốn lãng phí tiền của mình vào việc đánh dấu không chính đáng của các chủ nhà.
7. Một điều kiện quan trọng để được nhà nước hỗ trợ cho các khoản thế chấp là chỉ công dân Nga mới có thể đăng ký.

Điều khoản thế chấp

Hỗ trợ của chính phủ cho các gia đình có thế chấp phải tuân theo các điều kiện nhất định, chẳng hạn như:

• phần trăm không cao hơn mười hai;
• thời hạn vay tín chấp ngắn nhất là 5 năm, dài nhất là 30 năm;
• ở các khu vực, số lượng được giới hạn ở ba triệu rúp và ở khu vực Moscow - 8 triệu;
• mua nhà chỉ có thể thực hiện với các đối tác của chương trình;
• ngân hàng hợp tác theo các điều khoản đó với nhà nước không tính phí hoa hồng cho việc hỗ trợ, duy trì và ký kết hợp đồng thế chấp;
• nếu người đăng ký khoản vay thiếu tiền, cho phép thêm hai người đồng vay;
• giới hạn tuổi là 21 và 65 đối với nam và 50 đối với nữ;
• yêu cầu thanh toán trước ít nhất hai mươi phần trăm giá tài sản.

Tất cả điều này chỉ hoạt động nếu người vay chỉ có thể tin tưởng vào việc tham gia vào một trong 6 chương trình thế chấp do chính phủ hỗ trợ 2018. Còn những người có thể đủ điều kiện tham gia một số chương trình của chính phủ thì sao? Không đời nào. Nếu một người là nhân viên nhà nước và đồng thời có vốn thai sản, thì bạn sẽ phải chọn một loại chương trình thế chấp.

Làm thế nào để đăng ký?

Quyết định vay tín chấp được thực hiện? Nó vẫn còn để tìm ra những gì cần thiết cho việc này:

• Trước hết, bạn cần có hộ chiếu của công dân Liên bang Nga.
• Chứng minh thu nhập trong sáu tháng qua.
• Mã số nhận dạng người nộp thuế (TIN).
• Đối với nam giới, cần có thẻ quân nhân.
• Giấy tờ cho bất động sản mong muốn (chúng được lấy từ chủ sở hữu trực tiếp, bao gồm hộ chiếu kỹ thuật, giấy chứng nhận quyền sở hữu, hộ chiếu địa chính).
• Giấy đăng ký kết hôn (trong trường hợp một trong hai vợ chồng mua bất động sản).
• Một giấy tờ tùy thân khác (giấy phép lái xe, hộ chiếu hoặc SNILS).
• Một tài liệu xác nhận rằng một cá nhân hiện có số tiền trả trước.

Điều quan trọng là phải hiểu đây là danh sách gần đúng những gì có thể được yêu cầu. TẠIMỗi ngân hàng đều có những yêu cầu khác nhau. Chuyên gia tư vấn sẽ giúp bạn hiểu tất cả những điều phức tạp và yêu cầu.

Thế chấp: hướng dẫn từng bước

1. Đầu tiên chọn tài sản phù hợp. Bố cục, diện tích, cơ sở hạ tầng và nhiều thứ khác sẽ cần được xem xét. Để không tính toán nhầm với các chủ đầu tư đối tác, bạn cần liên hệ với cơ quan chuyên cho vay tín chấp. Họ thường có danh sách các nhà phát triển được bao gồm trong chương trình.
2. Chọn ngân hàng cho vay. Trong cùng một cơ quan cho vay thế chấp, bạn có thể tìm hiểu thêm về tất cả các chương trình và xem xét các ngân hàng có thể có. Khi lựa chọn, bạn cần quan tâm đến lãi suất, thời hạn vay, trả hàng tháng, trả trước.
3. Thu thập các giấy tờ cần thiết cho ngân hàng.
4. Lập hợp đồng thế chấp. Bước này yêu cầu ký nhiều giấy tờ, các giấy tờ này được lưu giữ cho đến khi trả hết nợ.
5. Bảo hiểm tài sản đã mua. Đối với điều này, bạn không cần phải thực hiện thêm các cử chỉ vì thao tác này được thực hiện trực tiếp trong ngân hàng. Anh ta đã ký hợp đồng với một công ty bảo hiểm và tiền được khấu trừ trực tiếp ở đó. Nhưng không ai cấm bạn chọn công ty bảo hiểm khác nếu bạn muốn. Nếu công ty do người vay chọn, thì ngân hàng phải cung cấp hợp đồng bảo hiểm.
6. Chuyển tiền cho nhà phát triển. Các khoản tiền sau khi khoản vay được phê duyệt có thể được chuyển theo nhiều cách khác nhau - được ghi có vào tài khoản ghi nợ không được mở tại ngân hàng này, vào khoản thanh toán thế chấp tại ngân hàng này,hóa đơn thanh toán cho người bán.
7. Đăng ký giao dịch tại buồng đăng ký. Giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu bất động sản được phát hành trên tay. Bản gốc của giấy tờ này được đưa cho ngân hàng, và bản sao có công chứng để lại cho chính họ. Bảo hiểm như vậy bảo vệ ngân hàng khỏi các hành động gian lận của người đi vay.

Các loại chương trình của chính phủ

Tiểu bang hỗ trợ một số loại chương trình thế chấp và ở các ngân hàng khác nhau.

Thế chấp với sự hỗ trợ của nhà nước từ "VTB 24"

Tất cả các thông số chính không khác nhiều so với các ngân hàng khác cung cấp chương trình thế chấp như vậy. Số tiền được phê duyệt tối đa đạt tám triệu rúp. Lãi suất hàng năm không thay đổi và bằng 11,4%. Thời gian đáo hạn tối đa của khoản vay là ba mươi năm và được phép đóng khoản thế chấp sớm.

Thế chấp với sự hỗ trợ của chính phủ từ Sberbank

Đây là ngân hàng đầu tiên hợp tác với nhà nước. Mức lãi suất không vượt quá 11,4%. Khoản thanh toán trước tối thiểu là hai mươi phần trăm. Các khoản vay thế chấp được phát hành trong thời hạn từ một đến ba mươi năm. Các chương trình với sự hỗ trợ của nhà nước tồn tại cho đến năm 2016 và không được gia hạn sau khoảng thời gian này.

Thế chấp với sự hỗ trợ của nhà nước từ Rosselkhozbank

Lãi suất tại ngân hàng này là 11,3% trong 30 năm. Số tiền cho vay tối thiểu là 100.000 rúp, mức tối đa dao động từ ba đến tám triệu(tùy khu vực). Hoa hồng không được cung cấp, bảo hiểm được yêu cầu. Số lượng người đồng vay được giới hạn trong ba người, bao gồm cả vợ / chồng. Nếu ứng dụng được chấp thuận, bạn có thể sử dụng nó trong vòng ba tháng.

Thế chấp được hỗ trợ bởi nhà nước Gazprombank

Lãi suất - từ 11,4% đến 12%. Trong ngân hàng này, tỷ giá bị ảnh hưởng bởi tính sẵn có của bảo hiểm, số tiền trả trước và thời hạn thanh toán. Khi gửi hơn một nửa số tiền của giá tài sản, lãi suất có thể được giảm xuống 10,9%. Các gia đình có con thứ hai cũng đủ điều kiện nhận các khoản thế chấp do chính phủ hỗ trợ.