Làm thế nào và tại sao một ngân hàng thanh lý?

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Ở Nga, thủ tục thanh lý một tổ chức tín dụng được quy định bởi Luật Liên bang “Về Ngân hàng và Hoạt động Ngân hàng”, Luật Liên bang “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga”. Nó có thể kéo dài trong vài năm. Điểm mấu chốt là đây: một chính quyền tạm thời đang được đưa vào ngân hàng. Nếu nó không thể ổn định độc lập các hoạt động của tổ chức hoặc tìm nhà tài trợ, thì Ngân hàng Trung ương Nga sẽ thanh lý tổ chức, đã thu hồi giấy phép trước đó.

Nền

Việc thanh lý ngân hàng và thu hồi giấy phép có thể xảy ra vì những lý do sau:

• việc bắt đầu hoạt động bị trì hoãn hơn một năm kể từ ngày được phê duyệt;
• tổ chức lại;
• dữ liệu không hợp lệ trên cơ sở giấy phép đã được cấp;
• thông tin trong báo cáo không đúng sự thật;
• giao dịch mà không được phép;
• không tuân thủ các yêu cầu của Luật Liên bang điều chỉnh hoạt động của các tổ chức tín dụng;
• Tình hình tài chính của ngân hàng không đạt yêu cầu.

Trong trường hợp chỉ vi phạm Luật Liên bang, trước tiên một tổ chức cụ thể sẽ gửi lệnh yêu cầu chấm dứt một số loại hoạt động nhất định. Thông tin tương tự cũng được gửi đến Cục Giám sát Ngân hàng. Nếu hậu quả của hành vi vi phạm không được loại bỏ trong thời hạn quy định, thì các biện pháp ảnh hưởng nghiêm ngặt hơn sẽ được áp dụng đối với tổ chức - một chính quyền tạm thời được đưa ra. Ngay cả trong thời gian còn hiệu lực, ngân hàng vẫn có thể tiếp tục thực hiện các giao dịch:

• để tất toán các khoản phải thu;
• nhận lại các khoản vay đã phát hành trước đó, các khoản thanh toán trước, các khoản phải trả lại Ngân hàng Trung ương;
• nhận tiền từ các hoạt động và giao dịch đã hoàn thành trước đó;
• trả lại tiền ghi có nhầm lẫn;
• tiến hành các hoạt động trên các văn bản điều hành, v.v.

Hoa hồng

Nếu ưu đãi tín dụng bị phá sản, thì việc thanh lý ngân hàng được thực hiện thông qua thủ tục phá sản, người quản lý do tòa án trọng tài chỉ định. Các tổ chức có thể thu hút tiền gửi từ các cá nhân và pháp nhân thực hiện quy trình này tại Cơ quan Tiền gửi Bảo hiểm Xã hội (DIA). Ngân hàng Trung ương Nga phân tích các giao dịch về việc tuân thủ các tiêu chuẩn và hành vi pháp lý của các giao dịch đó. Nếu quyết định thanh lý được đưa ra, thì trong vòng 30 ngày sau khi giấy phép bị thu hồi, một ủy ban đặc biệt được tạo ra để điều chỉnh quá trình này. Dự trữ từ Ngân hàng Trung ương Nga được chuyển vào tài khoản đại lý sau 10 ngày kể từ ngày mở. Chúng được sử dụng để trang trải các khoản nợ cho người gửi tiền.

Ủy ban thực hiện các thủ tục sau:

• thông báo cho người gửi tiền qua các phương tiện truyền thông rằng một ngân hàng thương mại đang bị thanh lý (thông báo cũng cho biết địa chỉ của khoản hoa hồng, chi tiết tài khoản, thời hạn gửi yêu cầu);
• biên soạn sổ đăng ký chủ nợ;
• thực hiện các hoạt động bảo quản tài sản;
• phục hồi DZ;
• nhận tài sản cầm cố;
• đánh giá tài sản;
• phân tích đưa ra các hình phạt;
• đưa tài sản ra đấu giá trong trường hợp ngân hàng không đủ tiền;
• tổng hợp báo cáo, số dư giữa kỳ.

Việc thanh lý ngân hàng được coi là hoàn tất sau khi sửa dữ liệu trong sổ đăng ký và xuất bản trên Bản tin của BR. Tổ chức có thể cấp lại Giấy phép trong trường hợp đình chỉ hoạt động phá sản do hoàn trả các nghĩa vụ trong thời hạn 6 tháng, kể từ ngày bị thu hồi Giấy phép. Để có được giấy phép mới, bạn cần có tài sản với giá trị tối thiểu là 180 triệu rúp.

Thống kê

Việc thanh lý các ngân hàng trong năm 2014 cho thấy khu vực này đang là vấn đề nan giải nhất trong nền kinh tế đất nước. Ngay cả ngày nay, trong số năm mươi tổ chức lớn nhất, các vấn đề trong 5 năm tới có thể xảy ra với tỷ lệ 8%. Trong giai đoạn từ 2011 đến 2014, cứ 4 ngân hàng nhỏ, 70 ngân hàng khu vực và 30 ngân hàng vừa bị mất giấy phép. Một số tổ chức lớn đã được tổ chức lại. Riêng năm ngoái, 50 cơ sở đã được phục hồi.

Trong 10 năm qua, việc thanh lý các ngân hàng và khôi phục chúng đã tiêu tốn 1,18 nghìn tỷ DIArúp, trong đó một phần ba được chuyển đến việc thanh toán tiền ký quỹ, và phần còn lại - để tổ chức lại. Và đây là không tính các khoản thanh toán cho người gửi tiền của các tổ chức không thuộc CER. Hôm nay, DIA đang rút 190 tổ chức khác khỏi thị trường.

ROI chi phí

Thanh lý ngân hàng thông qua việc thu hồi tài sản cho phép bạn hoàn trả một phần tư số tiền đã bỏ ra. Mặc dù 10 năm trước con số này là 5% nhưng 22% ngày nay khó có thể gọi là cao. Số liệu thống kê cho năm 2014-2015 sẽ không sớm xuất hiện. Nhưng ngay cả theo dữ liệu có sẵn, có thể nói rằng các con số sẽ không thay đổi nhiều. Quy mô tài sản thực của các ngân hàng không có giấy phép là 63,3 tỷ rúp, nợ phải trả - hơn 100 tỷ. Có nghĩa là, các chủ nợ có thể tin tưởng vào việc trả lại không quá 38% các yêu cầu.

Phục hồi chức năng rất tốn kém

Khoảng 37% tài sản được nhà nước vệ sinh. Đây là một con số rất cao, đặc biệt khi xét về thủ tục cho vay các tổ chức với thời hạn rất ưu đãi: 10 năm lãi suất 0,51% / năm. Có nghĩa là, ngay cả việc hoàn vốn từ một khoản vay cũng có thể được quy vào chi phí tái tổ chức. Do đó, Ngân hàng Trung ương không phải lúc nào cũng đưa ra quyết định về việc khôi phục thể chế. Thanh lý ngân hàng thường rẻ hơn.

Tình hình ở Ukraine

Tìnhxóm cũng không khá hơn. Chỉ trong năm 2014, NBU đã lấy đi giấy phép của 49 tổ chức. Kết quả tồi tệ nhất (lỗ 10,1 tỷ đồng) được thể hiện bởi Ngân hàng VAB (Ukraine), ngân hàng đã bắt đầu thanh lý. Hai tổ chức nhà nước - "Ukrexim" và "Oshchadbank" - cũng bị thiệt hại với số tiền lần lượt là 9,8 tỷ và 8,6tỷ hryvnia tương ứng. Ngoài tình hình kinh tế và chính trị khó khăn trong nước, sự mất giá của đồng tiền quốc gia, sự gia tăng của các khoản nợ vay và dòng tiền gửi ra ngoài đóng một vai trò quan trọng trong vấn đề này.