Thế chấp: kỳ hạn tối đa

2025 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2025-01-24 13:27

Thế chấp đối với nhiều công dân nước ta là lựa chọn duy nhất để có được không gian sống của họ. Nó được coi là một sản phẩm ngân hàng dài hạn, đi kèm với nhiều rủi ro. Thông thường một khoản thế chấp được phát hành trong 10-15 năm. Thời hạn trả nợ tối đa khác nhau giữa các ngân hàng. Cần phải chọn khoảng thời gian thích hợp để có thể thanh toán đầy đủ khoản thế chấp mà không phạm pháp.

Khái niệm

Thời hạn của thế chấp là gì? Đây là khoảng thời gian đã được chấp thuận mà trong đó khách hàng phải trả tiền mua nhà kèm theo lãi suất. Thông tin này được ghi rõ trong hợp đồng cho vay. Khách hàng có thể độc lập chọn khoảng thời gian mà khoản thế chấp sẽ được phát hành. Thời hạn trả nợ tối đa thường khá dài.

Theo quy tắc ngân hàng, thời hạn càng ngắn, số tiền trả thừa càng ít. Các khoản thanh toán ngắn hạn khá lớn, gây rủi ro không thanh toán được nếu người vay gặp khó khăn về tài chính. Ngay cả khi có thu nhập ổn định, bạn nên đảm bảo rằng mình sẽ vay trong thời gian dài. Nếu đủ tiền thì bạn có thể trả tiền thế chấptrước thời hạn, tiết kiệm lãi suất.

Ngân hàng cung cấp gì?

Nếu bạn cần đăng ký vay mua nhà, bạn nên biết các ngân hàng Nga cho vay bao nhiêu. Thời hạn thế chấp tối đa tại Sberbank là bao nhiêu? Nó tương đương với 30 năm. Và nó được cài đặt trong hầu hết các chương trình. Nếu bạn chọn thời hạn thế chấp tối đa ở Sberbank, cũng như thanh toán không trả nợ trước hạn, thì số tiền trả thừa sẽ lớn. Vì vậy, bạn nên suy nghĩ kỹ trước khi áp dụng.

Ở các ngân hàng khác, thời hạn thế chấp tối đa cũng được quy định. VTB 24 cung cấp dịch vụ cho vay mua nhà ở lên đến 50 năm. Không phải tổ chức tín dụng nào cũng đưa ra những điều kiện như vậy. Các chương trình được thiết kế cho các chuyên gia trẻ tuổi và các bậc cha mẹ trẻ từ 25-35 tuổi, vì họ giúp có được số tiền mua bất động sản với mức giá ưu đãi.

Thời hạn thế chấp tối đa ở các ngân hàng khác là bao nhiêu? Các tổ chức khác cung cấp khoản vay lên đến 30-35 năm. Thế chấp cũng được phát hành tại Raiffeisenbank và Promsvyazbank. Thời hạn trả nợ tối đa là 25 năm. Ở Rosselkhozbank và Gazprombank là 30 năm.

Cược

Tùy theo thời hạn mà tỷ giá có thể thay đổi. Trong các ngân hàng Nga, nó dao động từ 11 đến 16%. Kích thước của nó sẽ cao hơn nếu không có khoản trả trước. Ngoài ra còn có các chương trình dành cho bất động sản mà bạn cần cung cấp tối thiểu các tài liệu. Sau đó, tỷ lệ có thể từ 18%. Với việc tham gia vào các chương trình của chính phủ, bạn sẽ có thể vay thế chấp với lãi suất thấp -8-14%.

Yêu cầu

Để đăng ký thế chấp, bạn phải đáp ứng các yêu cầu nhất định:

• tuổi 21 +;
• quốc tịch Liên bang Nga;
• thu nhập chính thức;
• đăng ký trước tuổi nghỉ hưu;
• thời hạn trả góp cuối cùng không quá 75 năm.

Yêu cầu có thể thay đổi tùy theo ngân hàng. Đôi khi bạn cần xác nhận kinh nghiệm 6 tháng ở công việc cuối cùng. Nếu khách hàng có bất động sản, điều này sẽ giúp thu xếp một khoản thế chấp. Tài sản được dùng làm tài sản thế chấp.

Yêu cầu quan trọng của các ngân hàng là lịch sử tín dụng tích cực. Nếu các khoản vay đã được phát hành trước đó, nhưng không được thanh toán trong thời hạn quy định, thì có thể bị từ chối. Việc không có lịch sử như vậy cũng có thể khiến đơn đăng ký bị từ chối. Thường cần phải có người bảo lãnh để trong trường hợp không thanh toán, các nghĩa vụ sẽ được chuyển cho anh ta.

Bất kể điều khoản nào được chọn, nhiều chương trình yêu cầu trả trước. Nó có thể nằm trong khoảng 10-25% giá bất động sản. Thường thì bạn cần phải có một mức thu nhập nhất định, ví dụ từ 25 nghìn rúp. Mức lương càng cao, cơ hội được vay thế chấp càng cao và số tiền phát hành càng lớn. Các loại thu nhập khác cũng được tính đến: từ kinh doanh, công việc bán thời gian, cho thuê bất động sản.

Hạn tối thiểu

Khoản vay thế chấp được phát hành trong thời hạn 1 năm. Trong thực tế, khoản vay hàng năm hầu như không được sử dụng. Các lý do bao gồm:

• khoản thanh toán lớn;
• tiền cược cao;
• cung cấpđảm bảo hoàn tiền.

Nếu bạn có thu nhập ổn định và lớn thì có thể vay tiêu dùng để lấy số còn thiếu. Nhược điểm của hợp đồng ngắn hạn là khó điều chỉnh tiến độ và sử dụng tiền thanh toán sớm. Người vay phải trả số tiền lớn hàng tháng.

Khách hàng cần cân nhắc:

• rủi ro doanh thu;
• xác suất mất việc;
• chi phí bổ sung;
• thiếu tăng trưởng doanh thu;
• lạm phát.

Trong những trường hợp này, rất khó để thực hiện thanh toán. Do đó, điều này cần được lưu ý khi lập hợp đồng. Việc vi phạm tiến độ thanh toán sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng, đó là lý do tại sao các đơn đăng ký sẽ khó được chấp thuận trong tương lai. Để giảm rủi ro, các ngân hàng cung cấp bảo hiểm.

Chọn thuật ngữ nào?

Câu hỏi này khiến nhiều người đi vay quan tâm. Thời gian trung bình là 10-15 năm. Như có thể thấy từ các số liệu thống kê, số tiền này đủ để trả khoản vay. So với các khách hàng phương Tây và Mỹ thanh toán các khoản thế chấp trong thời gian dài, người Nga thích thoát nợ nhanh hơn. Nguyên nhân là do thanh toán quá mức - ở Mỹ tỷ lệ là 1-2% và ở Nga con số này là 12-15%, do đó, các khoản thanh toán quá mức lớn có thể xảy ra trong hơn 30 năm. Điều này là khác nhau ở các quốc gia khác nhau thế chấp.

Thời hạn trả nợ tối đa cho phép người vay lựa chọn khoảng thời gian mong muốn. Dưới đây là một số mẹo cần ghi nhớ:

• Rủi ro vi phạm pháp luật ngắn hạn là cao nếutình hình tài chính sẽ xấu đi;
• chọn thời hạn dài, khoản vay có thể được trả trước hạn thành từng phần, giảm số tiền trả thừa cuối cùng;
• thanh toán sớm hiện được thực hiện ở hầu hết các ngân hàng mà không có tiền phạt và tiền hoa hồng.

Trả thừa vào các thời điểm khác nhau

Hóa ra thời hạn thế chấp tối đa ở Nga ở mỗi ngân hàng là khác nhau. Nếu bạn chọn khoảng thời gian dài hơn, thì khoản thanh toán thừa sẽ lớn hơn. Ví dụ: nếu bạn nhận được khoản vay 1 triệu rúp trong 5 năm ở mức 13%, thì khoản thanh toán vượt quá sẽ là 360.000 rúp.

Khi hợp đồng được ký kết trong 15 năm, khoản thanh toán vượt mức sẽ là 1,3 triệu rúp, và tỷ lệ là 13,5%. Do đó, tốt hơn là bạn nên vay thế chấp trong một khoảng thời gian ngắn hơn. Trong trường hợp này, bạn phải tính đến tình hình tài chính của mình trước khi thế chấp được phát hành. Bạn có thể chọn thời hạn trả nợ tối đa, nhưng bạn nên cố gắng trả sớm.

Thanh toán sớm

Thà trả trước hạn đầu kỳ tính lãi. Trong trường hợp này, bạn cần giảm số nợ gốc, vì lãi suất được tính trên số dư. Trong nửa sau của việc trả nợ, việc thanh toán trước hạn sẽ không quá đáng chú ý.

Nếu biết trước sẽ phải trả nợ trước hạn, ví dụ sau khi nhận vốn thai sản hoặc nhận trợ cấp cho gia đình trẻ, thì nên vay thế chấp trong thời gian ngắn. Thời hạn thanh toán phải được ấn định dựa trên tình hình tài chính thực tế.

Thay đổi lịch thanh toán

Phần lớn tiền lãi được tính khi bắt đầu đăng ký, sau đó trả gốc. Các ngân hàng Nga thường phát hành thanh toán niên kim. Tiền lãi được trả trước, sau đó mới đến khoản nợ. Nếu trả nợ trước hạn, số nợ sẽ thay đổi. Với thanh toán từng phần, lịch thanh toán sẽ thay đổi.

Thường cung cấp cho khách hàng:

• giảm thời hạn của khoản vay, nhưng khoản thanh toán vẫn như cũ;
• giảm_trả_để_số tháng.

Trong trường hợp thanh toán sớm, điều gì có lợi hơn - giảm thời hạn hay số tiền? Trong trường hợp đầu tiên, tải hàng tháng không giảm, và tiền lãi sẽ ít hơn do thời gian ngắn. Tùy chọn thứ hai liên quan đến việc giảm các khoản thanh toán hàng tháng.

Giảm hạn khi nào thì có lợi?

Do thanh toán sớm từ 50-100 nghìn rúp, thời hạn được giảm vài tháng. Nếu bạn tính toán tất cả mọi thứ trên máy tính khoản vay, thì chỉ với một lần trả nợ trước hạn, sẽ có lợi cho việc giảm thời hạn. Vì số tiền thanh toán sẽ giống nhau nên khoản thanh toán thừa sẽ ít hơn.

Chuyên gia khuyên bạn nên đăng ký thế chấp trong thời hạn tối đa, và nếu có thể, hãy thanh toán trước thời hạn. Điều này sẽ cho phép bạn tiết kiệm nhà ở, ngay cả khi bạn trả quá nhiều một chút. Xác định cách tốt nhất để trả một khoản thế chấp, trước thời hạn hay không, phải dựa trên tình hình của bạn. Cần phải tính đến lạm phát, tiền mất giá như thế nào. Với lãi suất cao, khuyến cáo không nên trả khoản vay trước hạn mà nên mua hàng.

Thời điểm tốt nhất để thanh toán sớm?

Nếu thế chấp trong thời gian dài, tốt hơn hết bạn nên chọn sớmtrả nợ trong năm đầu tiên. Điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm rất nhiều. Nếu không có thêm tiền cho các khoản thanh toán, thì bạn nên trả hết nợ thế chấp theo cách mà tình hình và thỏa thuận với ngân hàng cho phép. Ví dụ, Sberbank quy định rằng có thể thanh toán sớm 3 tháng sau lần thanh toán đầu tiên, vì nó không được hưởng lợi từ việc hoàn trả nhanh. Các ngân hàng khác có thể có yêu cầu riêng của họ. Nhưng bạn trả hết nợ càng sớm thì bạn càng có thể tiết kiệm được nhiều tiền lãi hơn.