Thời hạn vay ngân hàng dành cho cá nhân

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2024-01-17 19:12

Thời hạn cho vay là khái niệm cơ bản được xem xét trong luật dân sự hiện hành. Sau khi hoàn thành, các tổ chức tài chính không có cơ hội để buộc con nợ thanh toán các khoản tiền đến hạn. Luật thiết lập một khoảng thời gian nhất định, nhưng không có từ ngữ nào về đầu của khoảng thời gian này. Do đó, các tranh chấp khác nhau thường phát sinh giữa các bên xung đột về vấn đề này. Khoảng thời gian mà tổ chức ngân hàng có khả năng thu hồi số tiền từ các cá nhân được gọi là thời hạn đối với nghĩa vụ tín dụng. Sau ngày ấn định, các tổ chức ngân hàng, theo luật hiện hành, không thể yêu cầu hoàn lại tiền nữa. Đó là cơ hội này mà những kẻ lừa đảo khác nhau sử dụng với hy vọng rằng họ sẽ có thể tránh được các khoản thanh toán cho nghĩa vụ của họ. Tuy nhiên, mọi thứ có đơn giản như vậy không? Trong khuôn khổ bài viết này, chúng tôi sẽ xem xét các vấn đề này một cách chi tiết hơn.

Thuật ngữ thời hiệu có nghĩa là gì?

Khi mọi ngườilập một khoản vay, sau đó, theo quy luật, họ hiếm khi nghĩ đến câu hỏi thời hạn cho vay được ấn định trong bao lâu theo thỏa thuận, và liệu nó có tồn tại hay không. Theo luật, tất nhiên, tồn tại một khoảng thời gian như vậy.

Thời hiệu cho khoản vay là khoảng thời gian mà tổ chức ngân hàng có thể thu hồi tiền từ người đi vay thông qua cơ quan tư pháp. Pháp lý yêu cầu ba năm kể từ ngày khoản thanh toán cuối cùng được thực hiện.

Năm 2018, thời hạn được tính là 36 tháng. Sau đó, bất kỳ khoản thu nào của ngân hàng đối với số nợ tín dụng sau khi hết thời hạn cho vay trong thực tiễn tư pháp có thể được coi là không hợp lý.

Khi vay ngân hàng, bạn cần lưu ý rằng bất kỳ khoảng thời gian nào cũng có thể được đặt lại về 0 và bắt đầu từ điểm bắt đầu trong bất kỳ cuộc tiếp xúc nào với tổ chức ngân hàng. Tuy nhiên, việc nhân viên ngân hàng gọi điện cho khách hàng không đủ để biện minh cho việc đặt lại thời hạn, vì đó không phải là bằng chứng về sự tương tác cho đến khi cung cấp bản ghi về cuộc trò chuyện như vậy.

Cách tính?

Để tính thời hạn cho các khoản vay đối với cá nhân, bạn cần xem Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga.

Về vấn đề này, Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga về Nghệ thuật. 196 tuyên bố rằng khoảng thời gian như vậy là ba năm.

Cách tính thời hiệu cho khoản vay để xác định chính xác thời điểm khởi đầu cho việc bảo vệ quyền lợi sắp tới. Một tổ chức ngân hàng bất cứ lúc nào cũng có thể nộp đơn lên các cơ quan tư pháp. Trong mối liên hệ này, người thanh toán phải chứng minh một cách độc lập thực tế rằng đối tác đã bỏ sótkỳ hạn. Để đạt được điều này, bạn phải:

• viết một tuyên bố yêu cầu xóa dữ liệu cá nhân của bạn khỏi hệ thống ngân hàng;
• làm đơn lên tòa án xin tạm hoãn các câu hỏi về việc trả lại số tiền nợ sau ba năm.

Có ba lựa chọn để tính đến thời hạn thu khoản vay của ngân hàng trong thực tế pháp lý:

1. Sau khi trả lại đợt cuối cùng, khi mối quan hệ với tổ chức tài chính sắp kết thúc. Ví dụ: tình huống này áp dụng cho thẻ tín dụng có hợp đồng mở;
2. Kể từ khi kết thúc thời hạn cho vay, khi hồ sơ vay hết hạn;
3. Kể từ thời điểm tổ chức tài chính nhận được yêu cầu trả nợ trước hạn. Điều này có thể xảy ra sau 90 ngày kể từ ngày bắt đầu trì hoãn.

Khi xét xử một vụ án, cơ quan tư pháp chọn bất kỳ phương án nào được mô tả. Tuy nhiên, việc thực hành các phán quyết lại khác. Việc giải thích luật có thể thay đổi. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng thời điểm đăng ký khoản vay không phải là điểm khởi đầu.

Sau khi tòa án thông qua, người vỡ nợ có nghĩa vụ thanh toán “cơ quan cho vay”, tiền phạt, tiền lãi và chi phí tổ chức của nguyên đơn. Sau khi xét xử, vụ án được Thừa phát lại thụ lý, người đã đưa thủ tục cưỡng chế đã thụ lý vào thực hiện trong 2 tháng. Nhưng thời gian phục hồi được quy định là ba năm.

Xem xét vấn đề thu hồi có thể bị tạm dừng nếu không tìm thấy người thanh toán. Tuy nhiên, trong sáu tháng nữa sau khi sự việc này được thành lập, ngân hàng có thể bắt đầu lại quy trình. Có tập quán đòi nợthậm chí sau 5 và 10 năm.

Ví dụ

Người vay Ivanov A. A. đã vay số tiền 100.000 rúp trong 12 tháng vào ngày 24 tháng 2 năm 2019. Vào ngày 24 hàng tháng, anh ta phải thanh toán. Trong ba tháng đầu tiên cho đến hết ngày 24 tháng 5, Ivanov A. A. đã trả khoản vay. Đến ngày 24/6, đến ngày thanh toán tiếp theo, số tiền vẫn chưa được thanh toán. Kể từ thời điểm này, chủ nợ biết về sự chậm trễ, thời hạn bắt đầu.

Một tháng sau, khoản thanh toán tiếp theo cũng được cộng vào số tiền nợ, có tính đến phí trả chậm. Chính trong số tiền này, thời hạn ba năm bắt đầu được tính từ ngày 24 tháng 7 năm 2019. Rõ ràng hơn, các phép tính được trình bày trong bảng.

Tính toán thời hạn cho khoản vay Nga

Chỉ số	Ngày	Bắt đầu thời hạn	Ngày hết hạn
Bắt đầu hợp đồng	24.02.2019	-	-
Hoàn tất thanh toán	24.03.2019	-	-
Hoàn tất thanh toán	24.04.2019	-	-
Hoàn tất thanh toán	24.05.2019	-	-
Hết hạn	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Hết hạn	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Hết hạn	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Hết hạn	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Hết hạn	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Hết hạn	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Hết hạn	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Hết hạn	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Kết thúc hợp đồng	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Thời hạn cho vay cá nhân

Khi tạo hồ sơ vay, ngân hàng cấp tiền cho khách hàng, khoản tiền này phải được hoàn trả trong một thời hạn nhất định. Công dân có nghĩa vụ trả lại tiền trước ngày hoàn thành văn bản đã ký. Khi xem xét thời hiệu cho vay, hoạt động tư phápcung cấp cho việc thỏa mãn các điều kiện của các ngân hàng và tổ chức sau khi trình bày các sự kiện đã được chứng minh có thẩm quyền. Thẩm phán ở các cấp có ý kiến khác nhau về điểm xuất phát của thời hiệu. Không có giải pháp xác định. Hầu hết các luật sư giải thích luật theo cách riêng của họ.

St. 196 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga quy định rằng trong 3 năm dương lịch, ngân hàng có thể trình bày các yêu cầu về việc hoàn trả khoản vay. Ngày bắt đầu tính thời hạn theo hợp đồng vay không được quy định. Mỹ thuật. 200 Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga phản ánh rằng ngày này phải được tính vào ngày mà công ty tín dụng phát hiện ra về việc đình chỉ thanh toán. Chứng từ cho vay có lịch thanh toán, trong đó chỉ ra chính xác số tháng khi tiền được chuyển vào tài khoản để trả nợ. Trong trường hợp chậm thanh toán, nhân viên ngân hàng sẽ tìm hiểu ngay về sự việc này. Vào ngày này, đếm ngược 3 năm sẽ bắt đầu. Thật kỳ lạ, thời hiệu cho khoản vay ngân hàng được tính đến cho mỗi lần thanh toán bị bỏ lỡ.

Ví dụ. 2018-01-20 Mikhailov A. A. phát hành một khoản vay 15.000 rúp trong thời hạn 6 tháng. Mỗi ngày 20 của tháng, bạn cần hoàn trả tiền cho một tổ chức ngân hàng. Hai tháng trước ngày 20 tháng 4, Mikhailov A. A. đã thực hiện tất cả các khoản thanh toán. Ngày 20/5, một khoản nợ hình thành do không trả được. Bắt đầu đếm ngược. Sau 30 ngày nữa, số tiền con nợ cho lần thanh toán tiếp theo và tiền phạt do bỏ qua hoa hồng sẽ được cộng vào đợt tiếp theo. Thời hạn tối đa được tính từ ngày 20 tháng 5 năm 2018

Xảy ra thời hạn vay vốn ngân hàng mà con nợ gặp khó khăn: người thutiếp tục yêu cầu thanh toán. Theo Luật Liên bang số 230, nhân viên của một văn phòng thu phí không có quyền đến gặp người phá sản nhiều hơn một lần một tuần. Số lượng cuộc gọi có hạn: tối đa 1 cuộc gọi mỗi ngày, tối đa 2 cuộc gọi mỗi tuần, tối đa 8 cuộc gọi mỗi tháng. Không cho phép liên lạc từ 22 giờ đến 8 giờ các ngày trong tuần, từ 20 giờ đến 9 giờ 00 vào các ngày cuối tuần và ngày lễ.

Người sưu tầm không có quyền: đe dọa đến sức khỏe và tính mạng của con người, gây áp lực tâm lý, đưa ra thông tin không chính xác. Không được phép chuyển bất kỳ dữ liệu cá nhân nào cho bên thứ ba. Để xác nhận các hành vi bất hợp pháp với các xác nhận đã được chuẩn bị sẵn, bạn phải đến ngay tòa án và văn phòng công tố viên. Điều quan trọng là phải có bằng chứng sau:

• ghi âm cuộc trò chuyện điện thoại;
• lời khai của hàng xóm về sự xuất hiện của những người thu tiền trong chung cư;
• ghi từ máy quay video nếu xảy ra "tấn công" trong quá trình làm việc.

Cơ sở con nợ đang tăng lên mỗi ngày, và những người thu nợ đang tích cực cố gắng tận dụng xu hướng này. Có thể loại trừ giao tiếp cá nhân với người thu tiền và chủ nợ nếu bạn gửi giấy từ bỏ đã ký. Việc này được thực hiện thông qua một cơ quan công chứng hoặc một bức thư đã đăng ký, cũng như bằng cách gửi cá nhân kèm theo chữ ký.

Chừng nào chưa hết thời hạn vay ngân hàng thì khoản vay đó phải được hoàn trả. Khoản nợ sẽ tiếp tục tăng, bắt đầu từ các điều khoản của hợp đồng cho vay.

Thời hiệu yêu cầu bồi thường đối với người bảo lãnh

Nếu một người đã ký kết thỏa thuận bảo lãnh choNếu người thân, bạn bè hoặc người khác đã vay tiền và người này không trả nợ, đại diện ngân hàng sẽ liên hệ với người bảo lãnh, đề nghị trả nợ. Bảo lãnh có hiệu lực cho đến thời điểm được cung cấp theo hợp đồng. Thời hạn này đối với khoản vay ngân hàng được ghi rõ trong hợp đồng bảo lãnh. Nếu ngày cụ thể không được xác định, bảo lãnh có hiệu lực trong năm tiếp theo sau khi hoàn thành hợp đồng vay. Nếu trong thời gian này mà ngân hàng không nộp đơn lên tòa án thì việc bảo lãnh bị chấm dứt. Ở đây cần phải lưu ý rằng thuật ngữ này là độc quyền, nói cách khác, nghĩa vụ tự nó đã bị chấm dứt: nó không thể được khôi phục, bị gián đoạn hoặc được tính toán lại. Ngay cả khi ngân hàng nộp đơn cho người bảo lãnh sau hơn một năm kể từ khi kết thúc hợp đồng cho vay hoặc sau khi hết thời hạn ghi trong hợp đồng bảo lãnh, thì vẫn cần phải báo cáo việc kết thúc nghĩa vụ, tham khảo đoạn 6 của Điều 367 Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga.

Thời hạn đối với người vay đã qua đời

Tình huống phụ thuộc vào các điều khoản của hợp đồng bảo lãnh. Có hai khía cạnh:

1. Nếu trong hợp đồng có một điều khoản mà người bảo lãnh đồng ý chịu trách nhiệm cho anh ta trong trường hợp con nợ qua đời, thì bảo lãnh không kết thúc. Hơn nữa, sau khi thành lập người kế thừa (người thừa kế của con nợ đã qua đời), người bảo lãnh không ngừng chịu trách nhiệm theo thỏa thuận mà đối với người khác.
2. Nếu không có điều khoản nào trong hợp đồngngười bảo lãnh chịu trách nhiệm đối với con nợ mới, sau khi chuyển nợ cho người khác (người thừa kế của người chết) thì việc bảo lãnh chấm dứt. Trong tình huống con nợ đã chết, thực tế này không ảnh hưởng đến thời hạn bảo lãnh. Nó có hiệu lực cho đến thời điểm quy định trong thỏa thuận hoặc năm sau sau khi hoàn thành hợp đồng cho vay.

Thời hiệu của thẻ tín dụng

Các điều khoản tương tự áp dụng cho thẻ tín dụng như trong hợp đồng cho vay thông thường, nghĩa là 3 năm. Thẻ tín dụng ngân hàng thỏa thuận thường không có lịch trình thanh toán. Nhưng điều khoản trong hợp đồng quy định phải trả nợ theo từng đợt. Nếu lần thanh toán tiếp theo không được thực hiện, ngân hàng sẽ phát hiện ra điều này (điều đó sẽ trở nên rõ ràng với anh ta về việc vi phạm quyền). Kể từ ngày trì hoãn và hạn chế các hoạt động, khoảng thời gian bắt đầu hết hạn.

Tùy chọn chấm dứt hợp đồng

Có thể gián đoạn thời hạn, sẽ phải tính lại 3 năm: trong trường hợp này, ngân hàng sẽ có lợi thế hơn. Điều này sẽ xảy ra nếu người vay:

• viết đơn xin gia hạn khoản vay hoặc hoãn thanh toán;
• sẽ ký một thỏa thuận tái cấu trúc, tức là sửa đổi các điều khoản của hợp đồng cho vay, trong đó các khoản thanh toán sẽ nhỏ hơn và thời hạn sẽ dài hơn;
• nhận được thư từ ngân hàng yêu cầu trả nợ và viết câu trả lời rằng anh ấy không đồng ý với khoản nợ đó;
• hành vi khác thể hiện sự chấp nhận thực tế nợ.

Các trường hợp gia hạn thời hạn

Trong các yêu cầu năm 2019Các luật vẫn như trước đây. Tổ chức tài chính có thể yêu cầu người vay thanh toán trước tòa nếu không có chuyển khoản. Việc bỏ qua các khoản thanh toán có thể được công nhận là gian lận theo Điều 159 Bộ luật Hình sự Liên bang Nga. Ở dạng giấy, rất hữu ích để cảnh báo người cho vay về những khó khăn khi hoàn trả các khoản thanh toán. Gian lận không được nhận dạng theo ba cách:

• một số khoản thanh toán bằng tiền mặt đã được ghi có;
• theo hợp đồng, tài sản được chỉ định là tài sản thế chấp;
• nợ dưới 1,5 triệu rúp

Thủ tục ra tòa không chỉ kéo dài mà còn có thể làm hỏng lịch sử tín dụng của người vay. Ngoài ra, trong trường hợp không có tính cụ thể trong mô tả của luật, tòa án giải thích các điều khoản của nó theo những cách khác nhau. Trong những trường hợp như vậy, thời hạn có thể được kéo dài:

1. Ngân hàng chuyển trách nhiệm hoàn trả số tiền hợp pháp cho phòng thu. Điểm bắt đầu của giai đoạn này sẽ là ngày liên hệ đăng ký cuối cùng của một nhân viên công ty với một người không trả tiền.
2. Người vay không trả lại hạn mức đã chi tiêu trên thẻ tín dụng hoặc dịch vụ tài chính khác, liên lạc với đại diện qua điện thoại, trả lời qua e-mail. Với cơ sở bằng chứng tốt của ngân hàng, hạn chế sẽ được thiết lập kể từ ngày gửi tin nhắn cuối cùng.
3. Bên vay bổ sung vào hợp đồng một biên bản tái cơ cấu hoặc trả chậm khoản vay. Điểm bắt đầu là thời điểm ký các tài liệu hoặc ngày kết thúc "kỳ nghỉ" tài chính.

Không có ích gì khi chờ đợi một vài năm mà không có khoản thanh toán cho con nợ. Tổ chức tài chính trì hoãn cụ thểđầu kỳ để khoảng thời gian 3 năm không bao giờ kết thúc.

Làm thế nào để không phải trả tiền?

Phù hợp với Nghệ thuật. 199 Phần I của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, kể cả sau 3 năm, một công ty tài chính vẫn có thể nộp đơn yêu cầu thanh toán khoản nợ dựa trên lý do khách quan:

• cả hai bên đều đi đến giải pháp hòa bình;
• một bên trong cuộc đối đầu đã làm việc phục vụ và tham gia vào các cuộc chiến;
• tại thời điểm nộp đơn khiếu nại, các điều khoản được quy định trong luật không được quy định.

Các cơ quan tư pháp xem xét các kháng cáo như vậy và thường đứng về phía nguyên đơn. Chỉ có ba lựa chọn khi con nợ có thể từ chối thanh toán bằng một phương thức hợp pháp. Các điều kiện là không thực tế, nhưng nó cũng xảy ra:

• người trả tiền không nói chuyện với đại diện ngân hàng, bỏ qua tin nhắn của họ;
• công ty phát hành khoản vay quên số nợ.

Thời hạn kết thúc khi người thanh toán đã ký bất kỳ tài liệu vay chính thức nào, xác nhận khoản nợ của mình hoặc thực hiện ít nhất một khoản thanh toán nhỏ có lợi cho một công ty tài chính.

Nếu quá thời hạn, ngân hàng có xóa nợ không?

Các lựa chọn có thể xảy ra khi hết thời hạn cho vay:

• không nên hy vọng rằng ngân hàng sẽ không đáp ứng thời hạn và "khoản vay sẽ cháy";
• ngân hàng có thể nộp đơn lên tòa án ngay cả khi đã hết thời hạn;
• nếu ngân hàng không ra tòa, thì ngân hàng sẽ chuyển quyền yêu cầu bồi thường (đây được gọi là thỏa thuận chuyển nhượng) cho người thu tiền. Và họ sẽ bắt đầu với lòng nhiệt thànhđòi nợ, gọi điện cho người thân, làm việc, sắp xếp nhiều thủ đoạn bẩn thỉu, đe dọa và tống tiền.

Có trường hợp bọn đòi nợ dùng keo dán kín cửa, sơn tường lối ra vào.

May mắn thay, vào ngày 1 tháng 1 năm 2017, luật bảo vệ quyền của người dân Nga khỏi các cơ quan thu phí và các công ty tài chính vi mô đã có hiệu lực, được thiết kế để bảo vệ con nợ khỏi những hành động như vậy. Tuy nhiên, các nhà sưu tập vẫn có những công cụ gây áp lực về mặt đạo đức.

Lựa chọn khi, sau khi hết thời hạn, ngân hàng kiện người vay

Xem xét tình trạng công việc nếu đã hết thời hiệu của khoản vay.

Theo quy định của pháp luật, ngân hàng có thể áp dụng kể cả khi đã hết thời hiệu. Vì vậy, không nên ngạc nhiên nếu sau thời hạn 3 năm, người vay lại nhận được giấy triệu tập.

Điểm mấu chốt là bản thân các thẩm phán không quy định thời hiệu cho đến khi bị đơn tuyên bố điều này (Điều 199 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Bên vay có nghĩa vụ bảo vệ lợi ích của chính mình. Tất cả những gì cần làm đối với anh ta là thông báo cho tòa án trong quá trình xem xét vụ việc tại tòa án rằng anh ta yêu cầu áp dụng Thuật. 199 Bộ luật Dân sự (áp dụng thời hạn cho vay). Sau khi kháng cáo, tòa án sẽ từ chối yêu cầu của ngân hàng.

Sau khi tòa bác đơn kiện của ngân hàng, ngân hàng sẽ không xóa nợ, ngay cả khi người vay nhận lương trên thẻ tại ngân hàng này, và sẽ không lấy tài sản còn lại làm tài sản thế chấp cho khoản vay này. Khách hàng có thể thông báohết thời hiệu, không chỉ trong quá trình xem xét vụ án tại tòa án mà còn bằng các phương thức khác:

• viết một bản tường trình (kháng cáo) và nộp cho tòa án;
• đệ đơn lên tòa án với bằng chứng đã nhận;
• áp dụng cho văn phòng.

Đơn thỉnh cầu thời hạn

Khi kiểm tra các vấn đề về thời hạn cho khoản vay, đơn mẫu phải được điền chính xác. Bị đơn phải tự mình tuyên bố thời hạn quá hạn thông qua một kháng cáo thích hợp (đơn khởi kiện). Việc kháng nghị này được hoàn tất sau khi hết thời hạn cho vay. Ứng dụng này là một công cụ cho phép con nợ bảo vệ quyền lợi của mình khi xem xét đơn xin các khoản nợ được trình bày cho anh ta. Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga quy định việc viết đơn này thay mặt cho một người mắc nợ.

Ví dụ về đơn xin áp dụng thời hạn cho các khoản vay cho cá nhân được thể hiện trong hình bên dưới.

Khi trình bày lý lẽ, người ta phải được hướng dẫn bởi Nghệ thuật. 152 của Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga. Điểm chính của câu nói này là phần sau từ "Please." Nó phải chỉ định chính xác những gì người vay yêu cầu. Cần phải ký ngày và chuẩn bị các bản sao cho tất cả những người tham gia thử nghiệm.

Kết

Như một phần của bài viết này, câu hỏi về thời hạn cho vay tồn tại trong luật hiện đại đã được xem xét. Thời hạn cho một khoản vay, theo quy định của pháp luật năm 2018 là 3 năm, là thời gian mà sau đó con nợnộp đơn lên tòa án có quyền đưa ra đơn khởi kiện thích hợp và tránh được việc trả lại các khoản nợ đã vay theo thời hiệu.

Nhưng việc tuyên bố hết hạn không đảm bảo ngân hàng sẽ từ chối nhận tiền của họ - có rất nhiều cách để đòi nợ từ các cá nhân, cũng như liên quan đến những người thu nợ, điều này có thể khiến con nợ rất buồn.

Bất kể phương thức nào ngân hàng chọn để trả nợ - phán quyết của tòa án hoặc các phương thức khác, người đi vay sẽ không có lợi khi thực hiện nó. Do đó, trước tiên, khách hàng nên nghĩ: nên tránh liên hệ với ngân hàng trong suốt thời gian hạn chế khoản vay, hoặc ngay lập tức, khi không thể đóng được khoản nợ, hãy nói với tổ chức tài chính về việc này và cùng nhau tìm cách giải quyết.