Bảo hiểm nhân thọ tích lũy: là gì và dùng để làm gì

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Cuộc sống hiện đại của xã hội đầy rẫy rủi ro và đủ mọi tình huống bất lợi. Tránh tất cả chúng là điều không thực tế, ngay cả khi bạn tuân theo tất cả các quy tắc an toàn có thể, đếm mọi thứ trước nhiều bước và lựa chọn hành động cẩn thận. Nhiều tình huống có thể phá hoại sự tồn tại thịnh vượng của bản thân người đó và gia đình, dẫn đến phá sản, mang lại tổn thất và mất mát. Để giải quyết những vấn đề này, có một số công cụ tài chính, bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ tài trợ. Bài viết này thảo luận chi tiết về bản chất của khái niệm, tính năng và mục đích của việc đăng ký, nội dung của hợp đồng cũng như các tổ chức cung cấp dịch vụ này.

Bảo hiểm như một thuật ngữ

Tất cả mọi người đều cố gắng tránh những sự kiện bất lợi. Đương nhiên, không thể tuyệt đối tự bảo vệ mình, nhưng có thể xả "đòn" êm,cung cấp hỗ trợ trong trường hợp của các sự kiện nhất định. Vì vậy, hợp đồng bảo hiểm được ký kết giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm. Bản chất của nó nằm ở chỗ, tổ chức cung cấp dịch vụ này khi xảy ra một sự cố xác định sẽ thanh toán cho người được bảo hiểm một số tiền nhất định. Nhờ đó, anh có cơ hội giải quyết những vấn đề nảy sinh, không mất thời gian, công sức và tiền bạc. Một khoản phí bảo hiểm được trả cho công ty bảo hiểm đối với việc cung cấp dịch vụ. Trường hợp này có thể không xảy ra, nhưng phí bảo hiểm không được hoàn lại. Do các khoản thanh toán này, một quỹ tiền mặt được hình thành, từ đó tổ chức thanh toán các khoản hoàn trả cho khách hàng của mình. Đương nhiên, công ty bảo hiểm cũng nhận được thu nhập từ quỹ này.

Vị trí của bảo hiểm trong xã hội

Bảo hiểm về tính mạng, sức khỏe, tài sản và thậm chí cả khả năng xảy ra một số sự kiện trên thị trường dịch vụ tài chính đã tồn tại từ rất lâu. Việc sử dụng các sản phẩm này của cấu trúc tài chính là khá phổ biến và tiếp tục trở nên phổ biến. Một số loại bảo hiểm đã trở thành bắt buộc. Ví dụ, bảo hiểm y tế bắt buộc và trách nhiệm của bên thứ ba đối với động cơ. Khi đi du lịch, tham quan, du ngoạn đường dài bằng nhiều phương tiện (máy bay, xe khách, tàu hỏa), giá vé còn bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe của hành khách. Khi đăng ký vay, thế chấp, cho vay, các ngân hàng thường bắt buộc người vay phải đứng ra bảo hiểm. Sau này không thể cần thiết một cách nghiêm ngặt. Tuy nhiên, khi từ chối bảo hiểm, các tổ chức tài chính trong hầu hết các trường hợp đều từ chối ký hợp đồng cho khách hàng.

Nhiều doanh nhân tích cực sử dụng dịch vụ của các công ty bảo hiểm để bảo vệ doanh nghiệp của họ khỏi những hậu quả tiêu cực của cuộc khủng hoảng kinh tế, các giao dịch không rõ ràng, các đối tác xấu. Số tiền phí bảo hiểm dường như là một lựa chọn tốt hơn nhiều so với việc mất tất cả tài sản hiện có do bất khả kháng.

Ai cung cấp các dịch vụ này

Không phải mọi tổ chức đều có thể cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Nhà nước có một số yêu cầu nhất định đối với các công ty như: hình thức tổ chức và pháp lý, số lượng cổ đông, quy mô vốn được phép và vốn dự trữ. Giống như các ngân hàng, các công ty bảo hiểm chịu sự giám sát chặt chẽ của các giao dịch và các giao dịch tài chính. Nếu một phần đáng kể trong số đó được công nhận là đáng ngờ, tổ chức sẽ phải tạm biệt giấy phép cho loại hoạt động này. Do yêu cầu cao về bảo mật tài chính, dòng sản phẩm bảo hiểm thường được cung cấp bởi các ngân hàng lớn và các tổ chức tài chính. Việc xin phép các hoạt động như vậy sẽ dễ dàng hơn nhiều đối với họ. Rất khó để vào quả cầu này chỉ như vậy.

Về bảo hiểm nhân thọ

Một trong những dịch vụ bảo hiểm phổ biến nhất là bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe. Bạn có thể bảo hiểm cho chính mình, một người thân yêu, một đứa trẻ. Người sử dụng lao động có thể bảo hiểm theo cùng một chương trìnhnhân viên của bạn. Bản chất của thủ tục này là trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm (người được bảo hiểm tử vong, thương tật nặng, tàn tật, ốm đau, tai nạn và các sự cố khác), khách hàng sẽ được bồi thường bằng tiền. Người này được chỉ định trong hợp đồng. Vì vậy, họ có thể là chính người được bảo hiểm, hoặc các thành viên trong gia đình anh ta (trong trường hợp tử vong). Hợp đồng cũng có thể bao gồm một người khác không liên quan đến người được bảo hiểm bởi mối quan hệ gia đình.

Tập quán sử dụng các dịch vụ như vậy phổ biến nhất ở Châu Âu và Hoa Kỳ, nhưng ở nước ta, nó đang dần phát triển. Bảo hiểm nhân thọ, sức khỏe và thương tật đặc biệt phù hợp với những gia đình mà chỉ có một người là trụ cột gia đình hoặc nhận lương cao nhất.

Được sử dụng ở đâu (bảo hiểm nhân thọ bắt buộc và không bắt buộc)

Bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe có thể là bắt buộc và tự nguyện. Một số chương trình bảo hiểm được cung cấp bởi nhà nước và được quy định rõ ràng bởi nó. Do đó, các cấu trúc như FFOMS và TFOMS (quỹ bảo hiểm y tế bắt buộc của liên bang và vùng lãnh thổ) chịu trách nhiệm về bảo hiểm y tế bắt buộc. Một số ngành nghề yêu cầu bảo hiểm như vậy, vì chúng là những hoạt động đặc biệt nguy hiểm với nguy cơ thương tích cao ở các mức độ khác nhau.

Ngoài bảo hiểm bắt buộc còn có các chương trình tự nguyện. Ví dụ, bảo hiểm nhân thọ cuối cùng. Không ai có quyền bắt buộc công dân phải sử dụngcông cụ tài chính này. Nhưng mỗi ngày, càng có nhiều người có ý thức lựa chọn bảo hiểm nhân thọ, đảm bảo an toàn cho những người thân yêu của họ trong trường hợp xảy ra tai nạn.

"Bảo hiểm nhân thọ tích lũy" nghĩa là gì

Trên thị trường dịch vụ bảo hiểm có rất nhiều sản phẩm dành cho mọi "khẩu vị" và túi tiền. Một trong số đó là bảo hiểm nhân thọ kết thúc. Chương trình này mới xuất hiện tương đối gần đây, nhưng đã có động lực và thậm chí đã có khách hàng thường xuyên. Bản chất của nó nằm ở việc hoàn trả phần lớn các khoản thanh toán cho người được bảo hiểm. Như vậy, khách hàng không chỉ được bảo hiểm khi gặp tai nạn mà còn được tích lũy tiền thông qua việc đóng góp thường xuyên cho công ty bảo hiểm. Cách tiếp cận này có lợi cho cả hai bên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trao tặng. Tổ chức vẫn nhận được phí bảo hiểm của mình và khách hàng tin tưởng vào tương lai của gia đình mình và cũng nhận được số tiền tích lũy được chỉ định trong đó khi kết thúc hợp đồng.

Cách tích lũy tiền

Chương trình bảo hiểm nhân thọ tích lũy là một công cụ tài chính khá phức tạp với nhiều sắc thái mà không phải người bình thường nào cũng có, khác xa với cấu trúc ngân hàng và bảo hiểm. Số tiền mà khách hàng sẽ nhận được sau khi hoàn thành hợp đồng bao gồm một số thành phần. Bên mua bảo hiểm tự thanh toán phần lớn (vào tài khoản được mở cho mục đích này). Thanh toán được thực hiện theo từng đợt bằng nhau, tạm thờiphạm vi bị giới hạn bởi thời gian của hợp đồng. Thông thường, các khoản thanh toán được thực hiện hàng quý. Trong số các khoản được thanh toán, hoa hồng của tổ chức cho dịch vụ được cung cấp sẽ được tính.

Số tiền còn lại không chỉ nằm xung quanh. Công ty sử dụng chúng, phát hành các khoản vay, đầu tư, sử dụng chúng vào các hoạt động kinh tế. Tùy thuộc vào kết quả của các giao dịch tài chính đã thực hiện, vào cuối mỗi kỳ báo cáo, tiền lãi được cộng dồn vào các khoản đã đầu tư. Chính do những tỷ lệ phần trăm này mà sự tích lũy và gia tăng số lượng xảy ra.

Cấu trúc hợp đồng

Điều khoản và điều kiện của bảo hiểm nhân thọ ưu đãi là một chi tiết không nên bỏ qua. Cấu trúc chung của các hợp đồng trong các tổ chức khác nhau có thể giống nhau, nhưng mỗi tổ chức đều có những sắc thái riêng. Ở một số công ty, các điều kiện có thể thuận lợi hơn. Nên đi vòng quanh một số nhà cung cấp loại hình dịch vụ này trước khi quyết định lựa chọn cuối cùng.

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trao tặng tiêu chuẩn của các công ty bảo hiểm bao gồm một số thành phần: hợp đồng bảo hiểm và các phụ lục của hợp đồng đó. Các ứng dụng thường chứa thông tin liên quan hoặc các dịch vụ bổ sung. Ví dụ, bảo hiểm nhân thọ tích lũy Rosgosstrakh được phát hành với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (hay còn gọi là hợp đồng), Phụ lục số 1 mô tả chương trình đã chọn và Phụ lục số 2 chứa bảng số tiền quy đổi theo các điều khoản của thỏa thuận.

Nội dung hợp đồng

Để bao quát tối đa các sự kiện có thể xảy ra, phản ánh đầy đủ nhất bản chất của nó và trongĐể bảo vệ các bên khỏi những hành vi sai trái của nhau, hợp đồng hoặc đơn bảo hiểm, cũng như các phụ lục của nó, phải có thông tin chi tiết về một số thông số. Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trao tặng, các công ty bảo hiểm bao gồm các dữ liệu sau:

• Dữ liệu về chủ hợp đồng, người được bảo hiểm, người thụ hưởng. Cả dữ liệu cụ thể về những người được chỉ định và các quy định chung về người có thể thực hiện vai trò của họ đều được phản ánh.
• Sự kiện và rủi ro được bảo hiểm, cũng như số tiền thanh toán khi chúng xảy ra.
• Thời hạn của hợp đồng, sau đó khách hàng nhận được số tiền tích lũy.
• Điều khoản thanh toán phí bảo hiểm.
• Trách nhiệm của các bên theo hợp đồng.
• Khả năng thay đổi, bổ sung các điều khoản của hợp đồng.
• Chia sẻ thu nhập đầu tư.
• Điều khoản chấm dứt hợp đồng sớm.
• Các điều kiện khác do các bên thoả thuận.

Bảo hiểm nhân thọ tích lũy: xếp hạng công ty

Có rất nhiều công ty cung cấp dịch vụ như vậy. Đương nhiên, mọi người thích liên hệ với những người đáng tin cậy nhất. Khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ, xếp hạng của các công ty thường đóng một vai trò quyết định. Các trang web, cuộc thăm dò và nghiên cứu thống kê khác nhau có thể cung cấp các tùy chọn khác nhau cho chuỗi mức độ phổ biến. Nhưng trong hầu hết các trường hợp, các nhà lãnh đạo của tất cả các xếp hạng đều chiếm các vị trí đầu tiên, chỉ dao động nhẹ dọc theo các dòng. Nếu bạn đo lường mức độ phổ biến của các chương trình bằng số phí bảo hiểm thu được, bạn có thể lập danh sách mười hàng đầu sau:

1. "Bảo hiểm nhân thọ Sberbank".
2. "RESO-Garantia".
3. "Bảo hiểm VTB".
4. "Bảo hiểm ALFA".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Bảo hiểm nhân thọ Alpha.
9. "Cuộc sống RGS".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Cạm bẫy và đánh giá

Khi lập một hợp đồng kiểu này, bạn nên chú ý đến một số chi tiết. Ví dụ như cách tính phí bảo hiểm nhân thọ tích lũy trong trường hợp hợp đồng bị chấm dứt sơ bộ. Thông thường, nếu khách hàng đã đóng ít hơn 8 lần bảo hiểm, khoản tiết kiệm sẽ không được phát hành. Chỉ từ năm thứ 3 của hợp đồng, bạn mới có thể tin tưởng vào một số hình thức thanh toán. Đồng thời, nó sẽ thấp hơn vài lần so với số tiền được gửi trong thời gian này.

Cũng cần lưu ý rằng một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không bao gồm các sự kiện được bảo hiểm liên quan đến thương tật. Trong trường hợp này, chỉ có thể thanh toán sớm cho khách hàng trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong. Nếu bạn dự kiến bao gồm thương tích và các tai nạn khác trong hợp đồng, bạn sẽ phải ký kết một thỏa thuận bổ sung hoặc một phụ lục của chính sách. Trong trường hợp này, số tiền phí bảo hiểm trả cho công ty bảo hiểm sẽ tăng lên.

Đối với ý kiến của mọi người về dịch vụ, các đánh giá về bảo hiểm nhân thọ tích lũy khá khác nhau - từ tích cực vô điều kiện đến tiêu cực rõ ràng. Thực tế là bạn không nên ký thỏa thuận này nếu không có sự ổn định về tài chính, và trong một sốthời điểm này có thể không thể thực hiện một khoản thanh toán khác. Với sự chậm trễ liên tục, công ty bảo hiểm có thể đơn phương chấm dứt hợp đồng mà không phải trả số tiền mua lại. Điểm thứ hai, với một số tiền nhỏ, việc liên hệ với công ty bảo hiểm cũng không có ý nghĩa gì. Số tiền càng nhỏ, khách hàng càng nhận được ít tiền lãi từ hoạt động đầu tư. Thậm chí có thể đến mức số tiền nhận được khi kết thúc hợp đồng sẽ không trùng với các khoản đóng góp đã trả.