Cho vay tiêu dùng lại. Cho vay lại cho vay tiêu dùng có nợ

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Nhiều tổ chức tài chính trong nước có dịch vụ "cho vay tiêu dùng lại". Theo quy định, thủ tục này có lợi cho cả khách hàng và ngân hàng. Rốt cuộc, nó cho phép người vay cải thiện các điều khoản của dịch vụ nợ và chủ nợ - để ngăn giao dịch bị trì hoãn. Một số ngân hàng tái cấp vốn không chỉ cho các giao dịch của chính họ mà còn cả các đối thủ cạnh tranh, do đó lấy đi một phần danh mục đầu tư của họ.

Ba lý do chính để cho vay lại

Chúng ta đang nói chủ yếu về các khoản vay lớn được phát hành trong thời gian dài. Đây là các khoản thế chấp và cho vay được đảm bảo bằng xe. Các ngân hàng đề nghị tái cấp vốn cho các khoản vay tiêu dùng trong trường hợp có khả năng cao là các khoản vay đó có thể trở thành vấn đề. Sau đó, các tổ chức tài chính nhượng bộkhách hàng và đồng ý đưa ra một thỏa thuận mới với việc giảm tỷ lệ (nếu có thể) hoặc gia hạn thời hạn.

Nếu chúng ta xem xét tình hình từ quan điểm của khách hàng, thì anh ta nên nghĩ đến việc tái cấp vốn, khi, sau một thời gian, hóa ra khoản vay không được phát hành theo những điều kiện có lợi nhất. Sau khi trả một phần nợ và chứng minh được khả năng thanh toán của mình trên thực tế, người vay có quyền tin tưởng vào một sự trung thành nhất định.

Nguyên nhân thứ 2 khiến bạn có thể sử dụng dịch vụ "cho vay tiêu dùng trả góp" - thanh toán quá nhiều. Thật không may, đôi khi thân chủ chỉ đơn giản là không tính toán sức mạnh của mình, hoặc hoàn cảnh thay đổi theo thời gian, không phải là tốt hơn. Và hóa ra là các điều kiện có vẻ khá ổn, nhưng khoản vay quá nặng nề đối với một người đến mức anh ta phải đương đầu với nó theo đúng nghĩa đen bằng chút sức lực của mình. Sau đó, việc thương lượng lại thỏa thuận trong một thời gian dài hơn hoặc thay đổi phương thức thanh toán để người vay có thể đủ khả năng thanh toán là điều hợp lý.

Lý do thứ ba là mong muốn thay đổi người cho vay. Nếu khách hàng được phục vụ ở một ngân hàng khác, nhận lương ở đó, sử dụng các dịch vụ khác, thì có lẽ, anh ta sẽ được cung cấp tái cấp vốn cho các khoản vay tiêu dùng ở đó. Đương nhiên, các điều khoản của hợp đồng mới không được tệ hơn hợp đồng trước, nếu không thủ tục sẽ mất đi ý nghĩa của nó.

Ngân hàng nào cung cấp dịch vụ này?

Tái cấp vốn cho các khoản vay "nước ngoài" liên quan đến nhiều ngân hàng. Trước hết, điều này liên quan đến các tổ chức hệ thống lớn, chẳng hạn như Sberbank. Cho vay lạicác khoản vay tiêu dùng được cung cấp ở đây cho cả khách hàng của họ, những người sắp có khả năng thanh toán và cho những người đi vay bên ngoài. Người sau chỉ có thể thực hiện giao dịch nếu không có sự chậm trễ nào theo lượt hiện tại.

Tại Ngân hàng VTB, cho vay lại tín dụng tiêu dùng. Ở đây, cũng như ở Sberbank, họ sẵn lòng đưa tiền để khách hàng có thể đóng một giao dịch “nước ngoài” với chi phí của họ.

Refinance Leaders

Ngoài các tổ chức tài chính trên, Alfa-Bank công khai mời các khách hàng vay nước ngoài phát hành các khoản vay tiêu dùng cho vay lại. Tổ chức tự định vị mình là người đi đầu trong lĩnh vực hoạt động tích cực này và tạo cơ hội cho người dân thoát khỏi các giao dịch được thực hiện theo các điều khoản bất lợi bằng cách đăng ký các giao dịch mới. Theo quảng cáo, tổ chức này sẵn sàng tái cấp vốn theo đúng nghĩa đen cho bất kỳ khoản nợ nào, từ trả góp cho đến thế chấp. Nhưng trên thực tế, chúng ta đang nói chủ yếu đến các khoản cho vay tiêu dùng khá lớn. Như mọi khi, thế chấp và các loại cho vay có bảo đảm dài hạn khác đang dẫn đầu.

Điều khoản dịch vụ

Chúng thường tương ứng với những giá trị có hiệu lực đối với các sản phẩm tương tự tại thời điểm giao dịch. Vì vậy, ví dụ, Sberbank cung cấp cho vay lại thế chấp trong thời hạn lên đến 20 năm. Tình hình tương tự ở VTB và Alfa-Bank. Lãi suất cho một giao dịch mới sẽ phụ thuộc vào số tiền, cũng như mối quan hệ với khách hàng. Do đó, Sberbank cung cấp các điều khoản tái cấp vốn ưu đãi chonhân viên của các doanh nghiệp phục vụ tại đây về các dự án lương. Trung bình, nó là từ 14 đến 16 mỗi năm theo đơn vị tiền tệ quốc gia.

Ở VTB, lãi suất cao hơn một chút (từ 17 / năm), nhưng quá trình xét duyệt và đăng ký nhanh hơn. Tất cả các kỷ lục đều được đánh bại bởi người dẫn đầu theo hướng này - Alfa-Bank. Anh ta đề nghị gia hạn khoản thế chấp chỉ 12,2 mỗi năm.

Cho vay lại tiêu dùng như thế nào?

Nếu một người quyết tâm tái cấp vốn cho khoản nợ của mình, thì điều đầu tiên anh ta cần làm là nộp đơn cho tổ chức nơi anh ta dự định thực hiện một thỏa thuận mới. Theo quy định, họ cung cấp giấy chứng nhận lương (trong sáu tháng hoặc một năm, tùy thuộc vào yêu cầu của ngân hàng) và hộ chiếu. Đôi khi các chủ nợ tương lai yêu cầu một tài liệu về số dư của khoản nợ và về chất lượng của dịch vụ giao dịch. Một số người tự yêu cầu thông tin này từ các văn phòng tín dụng.

Ở giai đoạn tiếp theo, ngân hàng đồng ý cho khách hàng một khoản vay mới để hoàn trả khoản vay hiện tại và thông báo về quyết định của mình. Nếu khả quan, người vay sẽ thông báo cho ngân hàng của mình về giao dịch sắp tới (không thể tái cấp vốn nếu không có sự đồng ý của anh ta) và ký vào thỏa thuận.

Chứng từ được phát hành trong quá trình cho vay lại

Ngoài đơn đăng ký mà khách hàng nộp ở giai đoạn phê duyệt, hợp đồng cho vay nhất thiết phải được ký kết. Không giống như các giao dịch thông thường, mục đích của việc phát hành tiền sẽ là để trả một khoản vay ở một ngân hàng khác. Theo yêu cầu của chủ nợ,một hợp đồng bảo hiểm bổ sung. Điều này chỉ áp dụng cho các trường hợp giao dịch được đảm bảo bằng tài sản thế chấp (bất động sản, ô tô hoặc vật khác).

Một số người cho vay không yêu cầu bảo hiểm tài sản thế chấp, điều này giúp giảm đáng kể chi phí thủ tục, đặc biệt là khi cho vay mua ô tô. Khi tái cấp vốn cho một giao dịch, mà bất động sản là tài sản thế chấp, bạn cũng sẽ phải thương lượng lại hợp đồng thế chấp. Điều này thường liên quan đến chi phí bổ sung, vì nó được công chứng.

Cho vay tiêu dùng trả chậm

Nếu giao dịch được thực hiện theo các điều khoản của hợp đồng, sẽ không khó để tái cấp vốn cho nó. Tình hình là khác nhau đối với các khoản vay có nghĩa vụ bị vi phạm. Nếu người vay chậm trễ ở một ngân hàng, thì anh ta sẽ phải cố gắng hết sức để chứng minh khả năng thanh toán của mình cho một ngân hàng khác.

Vì vậy, việc tái cấp vốn cho một giao dịch quá hạn khó có thể xảy ra (trừ khi là một phần của việc tái cơ cấu trong cùng một tổ chức tài chính). Ngân hàng quan tâm đến chất lượng danh mục cho vay của mình. Do đó, anh ta có thể gặp khách hàng giữa chừng và đề ra một thỏa thuận mới để anh ta trả khoản nợ quá hạn hiện có, nhưng với điều kiện là anh ta tin chắc vào khả năng thanh toán của mình. Vì vậy, về nguyên tắc, việc tái cấp vốn cho khoản vay có vấn đề là có thể thực hiện được, nhưng với một số điều kiện nhất định (ví dụ: thực hiện một số "khoản thanh toán kiểm soát" theo thỏa thuận hiện tại).

Người vay cần lưu ý điều gì?

Đã quyết định nhu cầu cho vay lại trước khi tiếp tụcđăng ký trực tiếp, bạn nên đọc lại hợp đồng hiện tại một lần nữa. Nếu theo các điều khoản của nó, người vay phải trả một khoản phạt nặng cho ngân hàng khi trả nợ trước hạn, thì bạn có thể quên ngay việc tái cấp vốn. Sau cùng, sau khi thực hiện một giao dịch mới, khách hàng sẽ bị buộc phải thanh toán đầy đủ giao dịch hiện tại. Và điều này sẽ làm tăng đáng kể số nợ, vì vậy lợi ích sẽ rất đáng ngờ.

Trong số những điều khác, bạn cần phải đọc kỹ hợp đồng mới để các điều kiện của nó không trở nên nô lệ hơn. Nếu sau khi phân tích kỹ lưỡng, khách hàng hiểu rằng điều đó có lợi cho mình thì phải chuyển ngay từ suy nghĩ sang hành động.

Đọc thêm trên Realconsult.ru.