Subrogation là Khái niệm thế quyền trong bảo hiểm

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Một trong những yếu tố không thể thiếu và quan trọng nhất của bảo hiểm là cái gọi là thể chế thế quyền. Đáng ngạc nhiên, mặc dù thực tế rằng phủ định không phải là một hiện tượng mới, ngay cả với luật La Mã, trong xã hội hiện đại, tuy nhiên, không phải người dân nào cũng hiểu và có thể giải thích được bản chất của nó. Đối với hầu hết, điều này vẫn là một bí mật đằng sau bảy ổ khóa. Sự thiếu hiểu biết và đôi khi không muốn làm quen với các thuật ngữ cơ bản, sự phù phiếm tầm thường cuối cùng có thể dẫn đến việc người bảo hiểm mà hợp đồng được ký kết từ chối bồi thường thiệt hại cho tài sản của người được bảo hiểm do bên thứ ba gây ra. Hơn nữa, các trường hợp khá phổ biến khi do không biết pháp luật, người thụ hưởng buộc phải độc lập chi trả cho những thiệt hại đã gây ra. Vì vậy, để bảo vệ mình khỏi những rắc rối đó, bạn cần nắm được những kiến thức cơ bản về bảo hiểm và có thể bảo vệ quyền lợi của mình trong mọi tình huống.

Viện thế quyền: giải thích khái niệm và bản chất pháp lý

Thuật ngữ "subrogation" xuất hiện lần đầu tiên ở La Mã cổ đại và xuất phát từ lat. các từ subrogare / subrogatio, có nghĩa là "thay thế, bổ sung". Theo các nguồn tài liệu cổ, đây là trường hợp chuyển giao quyền (nghĩa là một giao dịch ngụ ý rằng một trong các bên chuyển giao cho bên kia quyền yêu cầu một số bên thứ ba thực hiện một số nghĩa vụ nhất định). Sau đó, khái niệm thế quyền được vay mượn bởi các hệ thống quốc gia của Pháp, Anh, Đức, Mỹ và các quốc gia khác. Cha đẻ của luật bảo hiểm là Mansfield, người Anh, lập luận rằng thế quyền là một phương tiện khiến người được bảo hiểm không thể làm giàu cho bản thân thông qua thanh toán hai lần: lần đầu tiên với chi phí của công ty bảo hiểm, và sau đó - nhờ người chịu trách nhiệm gây thiệt hại về tài sản.

Tại Hoa Kỳ, quyền này đã được công nhận từ thời thuộc địa và không có ý nghĩa gì khác hơn là việc thay thế người thụ hưởng bởi công ty bảo hiểm trong các hành động chống lại bên thứ ba.

Ở Liên bang Nga, việc thế quyền được quy định bởi Điều 965 của Bộ luật Dân sự, cũng như Điều 281 của CTM.

Subrogation là…

Sử dụng thuật ngữ pháp lý, người cư sĩ khá khó hiểu bản chất của hiện tượng này. Điều đó dễ giải thích hơn nhiều với các ví dụ cụ thể.

Giả sử bạn ngủ quên và đi làm muộn. Nhảy ra khỏi giường, bạn mặc quần áo, lấy chìa khóa xe trên bàn cạnh giường và lao ra khỏi nhà. Đang điều khiển đường đua vào giờ cao điểm buổi sáng giữa hàng trăm phương tiện khác thì bạn gặp tai nạn. May mắn thay, bạn có bảo hiểm CASCO, và công ty bảo hiểm đã đài thọ toàn bộ chi phí sửa chữa. Tuy nhiên, sau khi phân tích vụ tai nạn, người ta thấy rằngbạn hoàn toàn không phải là thủ phạm, mà là tài xế của chiếc xe thứ hai liên quan đến vụ việc. Ngoài ra, thủ phạm thực sự của vụ tai nạn có công ty bảo hiểm riêng. Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm của bạn có quyền yêu cầu công ty đại diện cho quyền lợi của thủ phạm bồi hoàn toàn bộ cho mọi chi phí.

Như vậy, thế quyền là quyền mà công ty bảo hiểm có thể yêu cầu người chịu trách nhiệm về tai nạn bồi hoàn các chi phí phát sinh theo các điều khoản của hợp đồng đã ký kết với khách hàng. Nguyên tắc chính là ngay sau khi công ty bảo hiểm đã hoàn thành nghĩa vụ hợp đồng với bạn, họ có quyền hợp pháp và hợp lý để yêu cầu công ty bảo hiểm thủ phạm vụ tai nạn hoặc cá nhân anh ta bồi thường mọi tổn thất.

Phải làm gì nếu bạn là thủ phạm của vụ tai nạn?

Nếu bạn gây ra tai nạn, nhưng người khác chỉ chịu trách nhiệm một phần về thiệt hại gây ra, bạn sẽ chỉ phải chịu trách nhiệm về thiệt hại gây ra cho chiếc xe do lỗi của bạn. Công ty bảo hiểm của nạn nhân có thể sẽ không bỏ lỡ cơ hội thực hiện quyền thế quyền và thu hồi từ bạn hoặc công ty bảo hiểm của bạn tất cả các chi phí mà anh ta phải chịu. Nếu ô tô của bạn không được bảo hiểm, bạn nên tìm kiếm sự trợ giúp của luật sư.

Quyền phủ định hàm ý gì?

Ở trên, chúng tôi đã cố gắng hiểu thế nào là phủ định. Trong bảo hiểm, còn có một thứ gọi là “quyền thế quyền”. Nó có nghĩa là gì? Quyền này (sự thay thế của công ty bảo hiểm) chỉ phát sinhsau khi công ty đã trả tiền bồi thường bảo hiểm. Cho đến bây giờ, cô không có quyền như vậy. Ngoài ra, cần lưu ý rằng công ty bảo hiểm không được đòi số tiền vượt quá số tiền đã thanh toán. Cũng cần nhớ rằng chỉ có quyền yêu cầu những gì mà nạn nhân (người được bảo hiểm) sở hữu tại thời điểm gây ra thiệt hại cho mình được chuyển cho công ty bảo hiểm. Nói cách khác, khấu hao tài sản được tính đến. Ví dụ, nếu tuổi của ô tô là 10 năm và trong quá trình sửa chữa, các bộ phận cũ được thay thế bằng bộ phận mới, thì người chịu trách nhiệm về tai nạn có thể được yêu cầu bồi hoàn các chi phí không phải toàn bộ chi phí sửa chữa, nhưng chỉ tính chi phí cho các bộ phận không thể sử dụng được và phải thay thế do hậu quả của vụ tai nạn xe hơi. Do đó, công ty bảo hiểm, cũng như nạn nhân, có thể yêu cầu hoàn trả chi phí chỉ tính đến sự hao mòn của tài sản được bảo hiểm.

Quyền phủ định có khác với quyền thực hiện phủ định không?

Thật vậy, các khái niệm "quyền phủ định" và "quyền thực hiện phủ định" không giống nhau. Chúng khác nhau ở điểm giống như các loại bảo hiểm khác nhau.

Thực tế là quá trình thực hiện quyền tố tụng bao gồm hai giai đoạn chính. Ở giai đoạn đầu, người bảo hiểm thực hiện các biện pháp mà sau đó sẽ dẫn đến việc xuất hiện quyền thế quyền của mình. Để làm được điều này, công ty bảo hiểm chỉ cần cung cấp điều khoản thích hợp trong hợp đồng.

Ở giai đoạn thứ hai, cóviệc thực hiện trên thực tế quyền thế quyền, chỉ phát sinh sau khi người thụ hưởng trả tiền bồi thường. Cho đến thời điểm đó, quyền này thuộc về người được bảo hiểm. Do đó, nên phân biệt rõ ràng quyền thế quyền, phát sinh từ thời điểm người bảo hiểm và người thụ hưởng ký kết hợp đồng, với quyền thế quyền chỉ xuất hiện sau khi đã thanh toán đầy đủ các khoản bồi thường thiệt hại.

Phủ định và quyền hồi quy

Trong luật pháp Nga, ngoài khái niệm thế quyền, còn có một cấu trúc pháp lý khác có ý nghĩa tương tự, được gọi là quyền yêu cầu thoái lui, được quy định tại Điều 14 của Luật OSAGO. Sự giống nhau của hai khái niệm này như sau:

• Thứ nhất, thế quyền là quyền thực hiện chức năng giáo dục, bao gồm việc quy trách nhiệm dân sự đối với người gây thiệt hại về tài sản. Điều tương tự cũng có thể nói về yêu cầu truy đòi của công ty bảo hiểm.
• Thứ hai, cả phủ định và hồi quy đều liên quan đến 3 bên - nạn nhân (người được bảo hiểm), người gây ra thiệt hại, cũng như bên bồi thường thiệt hại (người bảo hiểm).

Tuy nhiên, cũng có sự khác biệt giữa phủ định và hồi quy, nằm ở chỗ một nghĩa vụ mới không phát sinh trong quá trình phủ định mà ngược lại trong quá trình hồi quy.

Có thời hiệu thế quyền không?

Chắc chắn, và đó là 3 năm, bắt đầu ngay từ khi thiệt hại được thực hiện. Do không hiểu luật, nhiều người rơi vào tình huống khá nhạy cảm và bồi hoànthiệt hại hai lần. Ví dụ, ngay sau khi xảy ra tai nạn do bạn gây ra, bạn đã thỏa thuận với bên bị thương để bồi thường thiệt hại tại chỗ. Đồng thời, bạn đã không yêu cầu biên lai chuyển tiền. Tuy nhiên, điều này dường như là chưa đủ đối với nạn nhân hiểu biết. Anh ta đến công ty bảo hiểm của mình, giữ im lặng về sự sắp xếp của bạn, và nhận một khoản tiền bảo hiểm. Đương nhiên, sau đó, công ty bảo hiểm, theo thứ tự thế quyền, sẽ kiện bạn. Nếu bạn không xuất trình được biên lai trước tòa, tòa án sẽ ra phán quyết có lợi cho công ty bảo hiểm.

Nhưng bản thân các công ty bảo hiểm không phải lúc nào cũng hành động trung thực và hợp pháp. Biết về thời hiệu, họ vẫn có thể kiện bạn với hy vọng rằng bạn không biết gì về thời hạn ba năm của quyền này. Và thực sự, nếu bạn không biết về nó, tòa án, rất có thể, bạn sẽ thua cuộc.

Chúng ta có thể nói về những loại bảo hiểm nào, ngụ ý về sự phủ định?

Ban đầu, cần phải nhấn mạnh rằng quyền thế quyền chỉ xuất hiện trên cơ sở hợp đồng bảo hiểm tài sản. Nó không áp dụng cho bảo hiểm cá nhân (tính mạng con người, sức khỏe).

Vì vậy, phân tích lô đề, cần lưu ý các loại bảo hiểm chính sau: OSAGO, CASCO, DSAGO.

Hãy cảnh giác! Biết các quyền của bạn và thoải mái bảo vệ chúng!