Bảo hiểm tai nạn. Hợp đồng bảo hiểm tai nạn

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Hàng năm, sự phát triển của thị trường bảo hiểm ở Nga đang trên đà phát triển. Điều này không có gì đáng ngạc nhiên, vì thực tế bảo hiểm là cách duy nhất để hỗ trợ tài chính cho chính bạn và những người thân yêu của bạn trong trường hợp bất trắc xảy ra. Một trong những hình thức hỗ trợ phổ biến nhất là bảo hiểm tai nạn.

Một chuyến đi đến lịch sử

Loại hình bảo hiểm này có nguồn gốc khá sâu xa, nhưng nếu không đi quá sâu vào lịch sử, bạn có thể nói rằng sự xuất hiện của nó có liên quan đến yêu cầu của luật hàng hải Wisby, được ghi nhận vào năm 1541 ở Anh. Nó nói rằng chủ tàu biển, khi thuê thủy thủ đoàn, có nghĩa vụ bảo đảm tính mạng và sức khỏe của thuyền trưởng trước những tai nạn có thể xảy ra.

Đã có từ thế kỷ 17, Hà Lan đã phát triển một quy mô đặc biệt dành cho những người lính tình nguyện, theo đó họ được hưởng các khoản bồi thường bằng tiền khác nhau tùy thuộc vào mức độ thương tật. Vào thế kỷ 18 và 19, bảo hiểm tai nạn cũng nhận đượcphổ biến ở Đức và Anh, nơi mà cái gọi là liên minh hỗ trợ lẫn nhau bắt đầu được thành lập.

Loại hình bảo hiểm này đến Nga vào đầu thế kỷ 20, với việc thông qua vào năm 1903 một đạo luật đảm bảo công nhân trong ngành khai thác mỏ và nhân viên của các nhà máy khác nhau, cũng như các thành viên trong gia đình của họ, được nhận bồi thường bằng tiền trong trường hợp tàn tật hoặc tử vong tại nơi làm việc. Trong một thời gian dài, bảo hiểm tai nạn là một phần của bảo hiểm nhân thọ, và chỉ theo thời gian, sau gần một trăm năm, nó đã trở nên độc lập.

Khái niệm cơ bản

Có một số loại bảo hiểm tai nạn, nhưng tất cả chúng có thể được chia thành hai loại lớn: bảo hiểm bắt buộc (được bảo đảm về mặt pháp lý) cho một số đối tượng công dân và tự nguyện - bao gồm việc thực hiện hợp đồng theo các điều kiện đôi bên cùng có lợi. Trong trường hợp đầu tiên, các khoản thanh toán theo hợp đồng được thực hiện bởi Quỹ bảo hiểm tai nạn, và trong trường hợp thứ hai, rủi ro tài chính do công ty bảo hiểm đảm nhận. Trong mọi trường hợp, đối tượng bảo hiểm là quyền lợi tài sản của công dân liên quan đến tàn tật, thương tật hoặc tử vong do tai nạn.

Tai nạn có thể được coi là một tình huống khi tác động bên ngoài lên cơ thể của người được bảo hiểm là đột ngột và không lường trước được. Mấu chốt ở đây là yếu tố bất ngờ, vì nếu một người nhận thức được những hậu quả khó chịu xảy ra và không ngăn chặn chúng, thì hầu hết việc thanh toán bảo hiểm sẽ bị từ chối. Ví dụ, nếu bạn vấp phải một hòn đá trong khi trượt tuyết và bị gãy chân, thì đó sẽ là một tai nạn, và khi bạn bị bỏng nặng sau vài giờ trên bãi biển, đây đã là vấn đề của bạn, vì bạn đã nhận thức được khả năng xảy ra hậu quả và có thể dừng lại bất cứ lúc nào. hành động phá hoại.

Phạm vi trách nhiệm

Vì các điều khoản bảo hiểm được ghi rõ ràng trong hợp đồng, phạm vi trách nhiệm không chỉ bao gồm thương tật do tác động bên ngoài không lường trước được, mà còn là tai nạn được bảo hiểm, nghĩa là chỉ những gì được quy định trong hợp đồng. Toàn bộ các hậu quả của việc xảy ra các trường hợp như vậy có thể được chia thành 3 loại lớn:

• khuyết tật tạm thời;
• khuyết tật một phần hoặc toàn bộ;
• chết.

Tất cả những hậu quả này tạo thành phạm vi trách nhiệm bảo hiểm và có thể được bao gồm trong hợp đồng cùng nhau, riêng biệt (ví dụ: thanh toán chỉ được thực hiện khi nhận được thương tật) hoặc kết hợp khác nhau.

Bảo hiểm bắt buộc ở Nga

Đối với một số loại công dân của Liên bang Nga, tùy thuộc vào lĩnh vực làm việc, bảo hiểm tai nạn xã hội được cung cấp, được quy định bởi Luật Liên bang số 125 ngày 24 tháng 7 năm 1998. Tác dụng của loại hình bảo hiểm này chỉ giới hạn trong các trường hợp ốm đau liên quan đến thương tật trực tiếp tại nơi làm việc hoặc bên ngoài doanh nghiệp, nhưng trong giờ làm việc (cũng như trên đường đi làm và về nhà). Điểm đặc biệt của loại hình bảo hiểm này làcác khoản thanh toán trên đó được thực hiện độc quyền bởi chủ nhân.

Cho đến gần đây, bảo hiểm bắt buộc có thể bao gồm bảo hiểm sức khỏe cho hành khách sử dụng dịch vụ của tất cả các loại hình vận tải đường thủy, đường không và đường bộ. Hiện tại, bảo hiểm như vậy đã được thay thế bằng bảo hiểm trách nhiệm của người vận chuyển.

Bảo hiểm đặc biệt cho quân đội

Loại bảo hiểm bắt buộc này bảo vệ những công dân có hoạt động nghề nghiệp ban đầu gắn liền với rủi ro tính mạng. Những người này bao gồm nhân viên của Bộ Tình trạng khẩn cấp, quân nhân, lực lượng cứu hộ, nhân viên của Bộ Nội vụ và hệ thống tư pháp và thuế, và những người khác. Bảo hiểm tài chính cho các rủi ro đối với loại bảo hiểm này do ngân sách liên bang cung cấp.

Vậy, điều gì đảm bảo bảo hiểm tai nạn cho quân nhân (Luật Liên bang số 52 ngày 1998-03-28):

• bị thương nhẹ - 5 lương;
• trường hợp bị thương nặng (chấn thương, bị thương) - lương 10;
• thương tích (chấn thương), dẫn đến bắt đầu tàn tật III gr. - 25 mức lương;
• khi gán tật II gr. - 50 mức lương;
• tật tôi gr. - 75 tháng lương;
• Thương tật dẫn đến cái chết của người được bảo hiểm đảm bảo 25 khoản tiền lương hàng tháng cho mỗi người thụ hưởng.

Hãy bảo đảm bổ sung

Nếu bạn đã quen với việc một mình chăm sóc bản thân và những người thân yêu thì hợp đồng bảo hiểm sẽ phù hợp với bạnkhỏi tai nạn, được kết luận trên cơ sở tự nguyện. Đặc điểm chính của một thỏa thuận như vậy là bản thân bạn có thể chọn danh sách rủi ro mà bạn muốn bảo hiểm, cũng như số tiền và thời hạn bảo hiểm.

Theo lựa chọn của bạn, bạn có thể ban hành hợp đồng bảo hiểm trong vài ngày (ví dụ: nếu bạn đi thư giãn trên núi) hoặc chọn một tùy chọn bảo hiểm có khả năng bảo hiểm tuyệt đối mọi rủi ro của bạn trong vài năm - tất cả phụ thuộc vào mức độ đóng góp lớn mà bạn có thể chi trả.

Toàn bộ thị trường bảo hiểm tự nguyện có thể được chia theo điều kiện thành 2 nhóm - cá nhân và tập thể. Sự khác biệt là gì?

Mỗi người đàn ông vì chính mình

Bảo hiểm tai nạn cá nhân liên quan đến việc ký kết thỏa thuận với một cá nhân và hiệu lực của nó trong trường hợp này áp dụng cho cả bản thân người được bảo hiểm và các thành viên gia đình của anh ta (trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong). Nó có thể là toàn bộ hoặc một phần.

Trong trường hợp đầu tiên, bảo đảm của hợp đồng bao gồm tất cả các lĩnh vực cuộc sống của người được bảo hiểm (cả tư nhân và nghề nghiệp) trong toàn bộ thời gian của hợp đồng. Với bảo hiểm một phần, bạn có thể chọn một khoảng thời gian cụ thể trong cuộc đời của mình: trong một kỳ nghỉ hoặc chuyến công tác, trong một khoảng thời gian chơi thể thao, v.v.

Ngoài ra, bảo hiểm tai nạn có thể được bao gồm như một tiện ích bổ sung cho một gói toàn diện hơn.

Bảo hiểm tập thể

Bảo hiểm tập thể ngày nay đã trở nên khá phổ biếnnhiều công ty lớn cung cấp tùy chọn này ngày hôm nay ngoài gói xã hội. Điểm đặc biệt của loại hình bảo hiểm này là trong trường hợp này, người được bảo hiểm là người sử dụng lao động và người thụ hưởng là người được bảo hiểm hoặc các thành viên trong gia đình của anh ta.

Trong những năm trước đây, bảo hiểm tập thể ở Liên bang Nga đã trở nên khá phổ biến do tính đặc thù của luật thuế, đảm bảo khả năng hoàn trả phí bảo hiểm và ưu đãi thuế đối với các khoản thanh toán bảo hiểm. Cho đến nay, chế độ thuế trong lĩnh vực này đã bị thắt chặt hơn rất nhiều, điều này đã làm cho bảo hiểm tập thể trở nên kém hấp dẫn hơn đối với người sử dụng lao động.

Điều gì có thể trở thành sự kiện được bảo hiểm

Vì các khoản thanh toán theo hợp đồng bảo hiểm tai nạn được thực hiện toàn bộ hoặc một phần sau khi xảy ra một sự kiện nào đó, nên có giá trị riêng về sự kiện được bảo hiểm là gì. Đây là những sự kiện được quy định trong hợp đồng và xảy ra trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, dẫn đến người được bảo hiểm tử vong hoặc mất khả năng lao động một phần hoặc hoàn toàn.

Chúng bao gồm:

• thương tích (cắt xén) do tai nạn;
• ngộ độc do vô ý với hóa chất, thực vật có độc, thuốc, thực phẩm kém chất lượng (trừ nhiễm độc - kiết lỵ, nhiễm khuẩn salmonella, v.v.);
• bệnh đột ngột vì bại liệt, do veviêm não;
• thai ngoài tử cung hoặc bệnh lý khi sinh con, dẫn đến việc cắt bỏ các cơ quan bên trong vùng sinh dục (buồng trứng, tử cung, ống dẫn trứng);
• trật khớp, gãy xương, bỏng, chấn thương và vỡ các cơ quan nội tạng do tai nạn, cũng như các trường hợp cắt bỏ nội tạng do thao tác y tế sai lầm;
• trường hợp sơ ý hít phải dị vật, sốc phản vệ, đuối nước;
• hạ thân nhiệt, dẫn đến hậu quả nghiêm trọng (ngoại trừ tử vong do cảm lạnh);
• tử vong của người được bảo hiểm do các nguyên nhân nêu trên, xảy ra trong thời hạn hợp đồng.

Tại sao họ không cung cấp bảo hiểm

Ngoài ra còn có một danh sách các sự kiện, sự kiện xảy ra không thể được coi là sự kiện được bảo hiểm:

• nếu người được bảo hiểm bị thương trong quá trình thực hiện các hành vi trái pháp luật;
• khi tổn thương cơ thể do người được bảo hiểm cố ý tự gây ra;
• bị đầu độc hoặc bị thương do cố gắng tự sát;
• nếu thương tích, chấn thương và thương tích xảy ra do điều khiển bất kỳ phương tiện nào trong khi say thuốc, chất độc hoặc rượu, cũng như trong trường hợp chuyển quyền điều khiển cho người khác trong tình trạng như vậy;
• khi xảy ra các tác động xấu đến cơ thể do các biện pháp phòng ngừa, chẩn đoán hoặc điều trị được thực hiện theo sự chủ động của người được bảo hiểm và không liên quan đến việc điều trị bệnh đã nhậndo sự kiện được bảo hiểm xảy ra;
• chết do các nguyên nhân trên.

Giá bao nhiêu

Một trong những chủ đề quan trọng nhất của những công dân muốn bảo vệ tính mạng và sức khỏe của mình hơn nữa là câu hỏi chi phí bảo hiểm tai nạn là bao nhiêu. Biểu phí ở đây phụ thuộc trực tiếp vào danh sách các sự kiện được bảo hiểm có trong hợp đồng và danh tính của người được bảo hiểm. Phạm vi khá rộng - từ 0,10% nếu chỉ bảo hiểm rủi ro tử vong, lên đến 12-15% cho các chính sách phổ rộng.

Phí bảo hiểm có thể bị ảnh hưởng bởi:

• giới tính và tuổi của người được bảo hiểm - người ta tin rằng nam giới có nguy cơ bị thương cao hơn và những công dân ở độ tuổi đáng kính hơn thường miễn cưỡng bảo hiểm;
• lối sống - bạn thích giải trí cực độ hay chơi các môn thể thao liên quan đến tăng chấn thương;
• nghề - càng nguy hiểm, thuế càng cao;
• tình trạng sức khoẻ của khách hàng - nếu mắc các bệnh hiểm nghèo thì tỷ lệ tăng lên gấp nhiều lần;
• số rủi ro được bảo hiểm - càng nhiều, càng đắt;
• thời hạn bảo hiểm và số lượng người được bảo hiểm - hợp đồng gia đình thường rẻ hơn hợp đồng cá nhân;
• yếu tố khác - tùy thuộc vào chính sách của công ty bảo hiểm.

Tần suất thanh toán cũng được quy định trong hợp đồng - đóng góp có thể được thực hiện một lần, hàng năm, hàng tháng hoặc hàng quý. Các công ty bảo hiểm ngày nay cung cấp kháVới hàng loạt kế hoạch và phương án, việc tìm kiếm phương án phù hợp thật dễ dàng.