Bảo hiểm tương hỗ là một hình thức tổ chức quỹ bảo hiểm phi lợi nhuận

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Bảo hiểm tương hỗ là một trong những hình thức bảo vệ dựa trên thỏa thuận về việc bồi thường thiệt hại do tai nạn. Nó được thực hiện thông qua một quỹ đặc biệt bao gồm các khoản đóng góp. Các công ty bảo hiểm tổ chức một xã hội trong đó họ chịu trách nhiệm thực hiện các hoạt động khác nhau.

Tạo sản phẩm

Bảo hiểm tương hỗ là một phương thức phổ biến để hình thành các sản phẩm liên quan. Để mô tả đặc điểm của nó, một số tính năng của quy trình có thể được phân biệt:

• liên minh tài chính của những người tham gia chính;
• Thành lập quỹ hoạt động như một hiệp hội chung;
• không ai trong số các thành viên của tổ chức có thể quản lý quỹ của mình một mình;
• thành viên có quyền quản lý;
• họ phải chịu trách nhiệm về nghĩa vụ của mình.

Bảo hiểm lẫn nhau liên quan đến việc tập hợp các nguồn lực với những người có cùng ý định về việc thực hiện các lợi ích riêng của họ về bản chất tài sản. Tổ chức này hoạt động trênthỏa thuận và bằng chi phí của họ.

Quyền sở hữu từ một người tham gia sẽ chuyển thành quyền sở hữu chung. Như vậy, mỗi bên tham gia hợp đồng đều có thể tham gia vào quá trình hình thành sản phẩm. Trong hình thức này, nguyên tắc có đi có lại hoạt động, trong đó quyền lợi lẫn nhau đối với các khoản tiền hiện có trong quỹ được thực hiện.

Điểm đặc biệt của phương pháp này là một người có thể vừa là người mua dịch vụ vừa là chủ sở hữu của quỹ được tạo trên cơ sở thỏa thuận. Sau đó, có một số mối quan hệ nhất định giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm.

Việc sử dụng quỹ được thực hiện thông qua việc thông qua các quyết định chung tại đại hội. Trách nhiệm chính thuộc về doanh nghiệp bảo hiểm - tổ chức. Nhưng trong một số trường hợp, nếu số tiền của quỹ không đủ để thực hiện các nghĩa vụ, thì các thành viên của quỹ phải chịu trách nhiệm về việc thực hiện của quỹ.

Ở Nga, hình thức tổ chức được coi là phi thương mại. Mục tiêu chính của nó trong việc thực hiện các hoạt động là hình thành sản phẩm của riêng mình.

Vì vậy, hóa ra phương pháp này trở thành cơ sở hoạt động của các công ty nơi có nhiều hình thức bảo hiểm lẫn nhau được thực hiện. Rốt cuộc, việc hình thành một sản phẩm được thực hiện bởi toàn xã hội, ở đó quyền sử dụng xuất hiện dựa trên những thỏa thuận đã đạt được từ trước. Các quy tắc như vậy chỉ có thể áp dụng cho các SC lẫn nhau giao dịch trực tiếp với những người tham gia của họ. Ví dụ về một tổ chức là một tổ chức, chẳng hạn như bảo hiểm nhà phát triển.

Đặc điểm của ngành trongsự khởi đầu của sự phát triển của nó

Chúng ta hãy xem xét một số đặc điểm của loài này.

1. Quyền lợi đối với một sản phẩm bảo hiểm không có cơ sở phí bảo hiểm, vì nó chỉ được tạo ra sau khi xảy ra tổn thất.
2. Không có tổ chức đặc biệt nào chỉ dành riêng cho sự nghiệp giáo dục của anh ấy.
3. Sản phẩm đồng sáng tạo.
4. Tất cả các thành viên tham gia vào xã hội đều có trách nhiệm giáo dục nó.
5. Việc bố trí chỉ diễn ra sau khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra.

Tài trợ trước

Để đạt được sự ổn định và tin cậy, các chủ hợp đồng đã bắt đầu hình thành một quỹ từ trước. Do đó, việc hoàn vốn trong trường hợp bị mất đã được đảm bảo hơn. Hệ thống được chứng minh là hoàn hảo hơn trong trường hợp của bố cục. Sau đó, cần có một tổ chức giải quyết cụ thể việc hình thành quỹ bảo hiểm. Nó có thể được quản lý tại một cuộc họp chung. Và quyền sở hữu quỹ được thực hiện theo các thỏa thuận đã ký kết.

Bối cảnh lịch sử

Loại bảo hiểm này không hề mới. Nó đã được biết đến từ thời cổ đại. Bảo hiểm này được phân bổ theo nhiều giai đoạn:

• phân bổ thương vong ảnh hưởng đến một hoặc nhiều người;
• sự xuất hiện của các IC làm hoạt động chính của họ;
• trạng thái hoạt động tham gia.

Thực hiện ở tất cả các giai đoạn

Như đã đề cập ở trên, lúc đầu không có tổ chức nào tham gia vào hoạt động này, vàsản phẩm chỉ xuất hiện sau khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra. Nhưng theo thời gian, các công ty được thành lập đặc biệt bắt đầu hoạt động, mang lại lợi ích riêng.

Công ty bảo hiểm đầu tiên có nguồn gốc ở Mỹ vào năm 1735. Ý tưởng nảy sinh từ những người mua tiềm năng nên ban đầu nhà nước không tham gia. Nó chỉ quy định khu vực này. Nhưng sau đó anh ấy bắt đầu quan tâm đến viện này và về mặt kinh tế.

Còn hôm nay thì sao?

Hiện loài này khá phổ biến. Số lượng các tổ chức ở nước ta tăng lên đặc biệt là trong những năm cuối cùng của sự tồn tại của Liên bang Xô viết. Ngày nay, một số lượng ấn tượng các công ty tham gia bảo hiểm tài sản ở các quốc gia khác nhau.

1. 50% thị trường Thụy Điển.
2. 40% ở Phần Lan.
3. 30% US.

Câu lạc bộ tạo ra một xã hội bảo hiểm tương hỗ khá nổi tiếng.

Ngoài ra, còn có các tổ chức bảo hiểm tài sản khỏi hỏa hoạn và các nguy hiểm khác. Để trao đổi thông tin và đưa ra quyết định phù hợp về một số vấn đề, họ phải đoàn kết trong các liên minh hoạt động ở cả cấp độ quốc gia và quốc tế.

Phát triển ở Nga

Bảo hiểm tương hỗ ở Nga phát triển dần dần. Quá trình này có thể được chia thành nhiều giai đoạn. Lúc đầu, tổ chức này mới được hình thành. Sau đó, tất cả các tổ chức liên quan đến loại hoạt động này đã được thanh lý. Sau đó, họ bắt đầu phát triển một cách không chính thức. Nhưng hiện tại, hoạt động của họ được hỗ trợ bởi cơ quan lập phápcấp độ.

Trong mỗi giai đoạn này, nhà nước có một vị trí tích cực trong việc giới thiệu tổ chức này vào công chúng. Đồng thời, nhiều xã hội đã xuất hiện ở cấp thành phố và cấp ngành.

Trong thời gian thanh lý, việc phát triển đã dừng lại vì những lý do rõ ràng. Điều này không chỉ hiện diện trong lĩnh vực bảo hiểm mà ở tất cả các ngành kinh tế. Sau đó, khi tiến hành cải cách, nhà nước đã xóa bỏ độc quyền đối với loại hình hoạt động này. Và trong thời kỳ hiện đại cuối cùng, một đạo luật quy định về bảo hiểm lẫn nhau đã có hiệu lực. Ở Nga, các hoạt động được thực hiện bởi các xã hội đặc biệt.

Trình tự thủ tục

Loại bảo hiểm này được thực hiện vì lợi ích của tất cả các bên.

1. Thỏa ước tập thể đang được ký kết.
2. Chỉ quyền lợi tài sản bị ảnh hưởng trong quá trình này.
3. Tổ chức được thành lập có nghĩa vụ thanh toán khi sự kiện liên quan xảy ra.

Hiệp hội bảo hiểm tương hỗ

Vì vậy, những công ty này không có vốn ủy quyền đã thanh toán. Kiếm lợi nhuận không phải là hoạt động chính của họ. Họ cũng có thể hình thành trữ lượng và xác định kích thước của chúng bằng nhiều phương pháp khác nhau.

Vì vậy, tổ chức các công ty bảo hiểm tương hỗ tạo ra các hiệp hội thương mại và phi thương mại. Chúng có thể tồn tại có hoặc không có thỏa thuận đặc biệt. Các tổ chức và cá nhân, cả thành viên của tổ chức và những người không có trạng thái này, hãy tham gia vào họ.

Hoạt độngxã hội

Các công ty thực hiện bảo hiểm, tái bảo hiểm, bảo hiểm lẫn nhau. Chúng được xử lý bởi các nhà môi giới và công ty tính toán. Nhưng trước hết, các công ty bảo hiểm thực hiện hoạt động này.

Nó được thực hiện trên cơ sở tự nguyện, trên cơ sở thỏa thuận và các quy tắc, trong đó các điều kiện được xác định. Sau này được sự chấp thuận của hiệp hội các công ty bảo hiểm, có các điều khoản về đối tượng và đối tượng, sự xuất hiện của các trường hợp, rủi ro, biểu phí, phí bảo hiểm, v.v.

Để đảm bảo nghĩa vụ bảo hiểm, các khoản dự phòng được hình thành, chỉ có thể được sử dụng khi các khoản thanh toán liên quan được thực hiện. Không thể rút chúng vì ngân sách của liên đoàn hoặc các chủ thể của liên đoàn.

Trước đó, một công ty bảo hiểm tương hỗ trách nhiệm dân sự có thể hoạt động mà không cần giấy phép. Tuy nhiên, kể từ giữa năm 2007, sau khi luật liên quan được thông qua, các tổ chức bắt buộc phải có giấy phép.

Các hoạt động chính theo hướng này như sau.

1. Bảo hiểm nhân thọ.
2. Câu lạc bộ vận tải.
3. Nhóm ngành.

Ở Nga, cũng có các hiệp hội chung nhằm bảo hiểm cho các nhà phát triển.

Câu lạc bộ vận tải

Loài này là phổ biến nhất. Nổi tiếng nhất trong số đó là các câu lạc bộ bảo hiểm trách nhiệm lẫn nhau trên biển. Bảo vệ ở đây dường như được ưu tiên hơn do thực tế là:

• yêu cầu một hệ thống hộ tống đặc biệt và các ủy viên khẩn cấp;
• có sẵnrủi ro cụ thể và sự thể hiện giá trị lớn trong một lần triển khai nhỏ;
• tiết kiệm chi phí đạt được từ quan điểm trung và dài hạn.

Câu lạc bộ đầu tiên của hướng này được thành lập vào năm 1855. Ngày nay có khoảng 70 tổ chức trên thế giới. Đứng đầu trong số đó là Hiệp hội các chủ tàu Bermuda của Vương quốc Anh và Bắc Ireland. Ở Nga, Ingosstrakh làm việc theo các quy tắc của tổ chức này.

Ở tất cả các câu lạc bộ, hợp đồng bảo hiểm hàng năm bắt đầu có hiệu lực vào ngày 20 tháng 2 từ 12 giờ. Điều này dựa trên một thỏa thuận đặc biệt. Theo ông, hợp đồng bảo hiểm sẽ hết hạn vào cùng thời điểm của năm dương lịch tiếp theo.

Nhóm ngành

Một hướng phổ biến khác của hệ thống là các nhóm ngành. Tính chất cụ thể của chúng như sau.

1. Những rủi ro ở đây, mặc dù khó xảy ra, nhưng lại gây ra những hậu quả tai hại.
2. Chúng được phân phối không đồng đều. Ngoài ra, không có dữ liệu bắt buộc để bảo lãnh phát hành. Do đó, chỉ có thể đạt được mức độ bao phủ đầy đủ trong các mối quan hệ tổng hợp.

Ở Nga, nhóm bảo hiểm chống khủng bố và hạt nhân tương ứng đã được biết đến.

Trong số các khía cạnh tiêu cực của tổ chức này, điều nổi bật sau đây.

1. Đóng góp vào quỹ bảo hiểm là vô thời hạn.
2. Danh mục đầu tư được chuyên môn hóa cao, đó là lý do tại sao rủi ro tích tụ.

Bảo hiểm nhân đôi

Ngoài các loài trên,hướng được đề cập có thể có các hướng khác.

Vì vậy, một xã hội bảo hiểm tương hỗ người tiêu dùng có thể hoạt động ở Nga. Nhưng ngoài các hoạt động, cần phân biệt với một số hình thức cụ thể. Bảo hiểm tương hỗ và bảo hiểm kép đôi khi bị nhầm lẫn. Loại thứ hai có nghĩa là kết thúc hợp đồng vào một dịp và đồng thời ở một số công ty cùng một lúc. Nó được thực hiện với bảo hiểm không đầy đủ. Sau đó, một công ty nhận được một phần thanh toán. Mặt khác, cái gọi là bảo hiểm bổ sung được thực hiện. Các tính năng của loại này là nhận dạng đối tượng. Ngoài ra, đây là trường hợp và thời hạn bảo hiểm, cũng như tính khả dụng của nhiều công ty cùng một lúc.

Đáng chú ý là thể chế này bị cấm ở một số quốc gia. Sau đó, khi phát hiện ra sự việc này, một trong các hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu. Tuy nhiên, ở hầu hết các quốc gia, viện được phép. Điều này là do mong muốn tăng phạm vi bảo hiểm. Nhưng nguyên tắc chính ở đây vẫn không thay đổi, cho dù kiểu này được áp dụng ở đâu. Nó nằm ở chỗ, tổng số tiền phải trả không được vượt quá giá trị bảo hiểm. Ngoài ra, nó không được cao hơn tổn thất do sự kiện có liên quan.