Sản phẩm bảo hiểm là Khái niệm, quy trình tạo và bán sản phẩm bảo hiểm

2024 Tác giả: Howard Calhoun | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 10:44

Sản phẩm bảo hiểm là các hành động trong hệ thống bảo vệ các loại lợi ích khác nhau của các cá nhân và pháp nhân có mối đe dọa, nhưng nó không phải lúc nào cũng xảy ra. Bằng chứng của việc mua bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào là hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm

Hệ thống bảo hiểm là sự bảo vệ các quyền lợi khác nhau đang bị đe dọa. Ngoài ra, sự quan tâm này có ý nghĩa rất lớn đối với một người nhất định. Riêng đối với mỗi người, mối đe dọa trở nên nhỏ, nhưng trên phạm vi cả nước, mức thiệt hại trong trường hợp mất tài sản trở nên rất lớn. Do đó, cần có bảo hiểm và định nghĩa về sản phẩm bảo hiểm.

Mỗi người trong cuộc đời đều phải đối mặt với những tình huống khác nhau, và chúng không phải lúc nào cũng tích cực. Nhiều con có thể đe dọa đến tính mạng, sức khỏe của anh và người thân, tài sản. Nguy hiểm mà một người nhận ra và hiểu được được diễn đạt bằng từ "rủi ro".

Rủi ro là sự kiện có thể xảy ra và để lại hậu quả tiêu cực. Sự kiện này có thể xảy ra do yếu tố con người vàđiều kiện tự nhiên. Có bảo hiểm để quản lý hậu quả. Ví dụ, một người bảo hiểm ngôi nhà của mình trong một khoảng thời gian cụ thể trước nguy cơ "hỏa hoạn". Trong thời hạn hợp đồng, xảy ra hỏa hoạn, khách hàng liên hệ với công ty bảo hiểm và được nhận tiền dựa trên thiệt hại và số tiền bảo hiểm quy định trong hợp đồng. Nếu sự kiện được bảo hiểm không xảy ra, thì khách hàng không nhận được gì.

Bảo hiểm là gì? Hệ thống bảo hiểm bao hàm trách nhiệm liên đới đối với thiệt hại gây ra cho một người. Trong trường hợp này, các khoản tiền chung trong quỹ được sử dụng.

Chức năng

• Rủi ro. Chuyển giao trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho công ty bảo hiểm bằng cách trả phí bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm.
• Cảnh báo. Các hành động đang được thực hiện để ngăn ngừa sự kiện được bảo hiểm và giảm thiểu tổn thất.
• Kiểm soát. Việc hình thành quỹ được kiểm soát, việc sử dụng quỹ chỉ cho mục đích đã định của họ.
• Tiết kiệm. Trong bảo hiểm nhân thọ, khách hàng được cung cấp dịch vụ bảo hiểm và tiết kiệm cùng một lúc.

Sản phẩm bảo hiểm

Sản phẩm bảo hiểm là dịch vụ do công ty bảo hiểm cung cấp cho khách hàng, tùy theo nhu cầu của khách hàng. Mỗi sản phẩm bảo hiểm đều có đối tượng riêng (những gì sẽ được bảo hiểm), rủi ro (thời điểm xảy ra sự kiện mà việc thanh toán sẽ xảy ra), số tiền tối đa và tối thiểu (chi phí), biểu giá (giá cả), điều kiện và thời hạn thanh toán. Hợp đồng bảo hiểm là bằng chứng cho thấy khách hàng đã muadịch vụ từ một công ty bảo hiểm. Hợp đồng này trở thành một văn bản pháp lý, vì nó có thông tin về người được bảo hiểm, người bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, điều kiện, quyền và nghĩa vụ của cả hai bên.

Phí bảo hiểm (số tiền khách hàng nhận được) nhỏ hơn số tiền bảo hiểm. Sự khác biệt về số tiền và mức đóng góp giúp hầu hết mọi người mua dịch vụ bảo hiểm, tức là khách hàng trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm sẽ nhận được nhiều hơn số tiền mình đã trả. Nhưng các công ty bảo hiểm sẽ không phải chịu tổn thất lớn, vì các sự kiện được bảo hiểm sẽ không xảy ra tương ứng với tất cả các công ty bảo hiểm, mọi người sẽ không cần phải trả tiền. Đặc thù của hệ thống bảo hiểm là luôn có ít sự kiện được bảo hiểm hơn khách hàng của công ty (trừ trường hợp bất khả kháng).

Không thể xác định trước số lượng sự kiện được bảo hiểm và do đó, để biết số tiền bảo hiểm. Do đó, việc cân đối nghĩa vụ tài chính giữa DNBH và khách hàng bị xáo trộn, không đồng đều. Nhưng mức thuế cho các sản phẩm nên ở mức trung bình để khách hàng có thể mua và công ty bảo hiểm có thể thanh toán cho mọi người trong trường hợp xảy ra các sự kiện được bảo hiểm và vẫn tiếp tục hoạt động trên thị trường tài chính. Đối với điều này, lãi suất cơ bản và hệ số điều chỉnh được sử dụng riêng lẻ cho từng đối tượng bảo hiểm. Các sản phẩm bảo hiểm mới xuất hiện do nhu cầu bán dịch vụ của doanh nghiệp bảo hiểm, khi quyền lợi của khách hàng thay đổi theo thời gian. Nghĩa vụ bán dịch vụ buộc giá phải giảm và mong muốn tạo ra lợi nhuận buộc nó phải tăng lên. Do đó, có sự phân tích về bảo hiểmsản phẩm, cập nhật và thay đổi chúng theo cung và cầu.

Phân loại bảo hiểm

Việc phân nhóm các sản phẩm bảo hiểm phụ thuộc vào đối tượng, số tiền, biểu phí, rủi ro, tổ chức, v.v. Tên và số lượng sản phẩm tùy thuộc vào mong muốn của người tiêu dùng. Các loại sản phẩm bảo hiểm được chia thành hình thức bắt buộc và tự nguyện khi tham gia vào hệ thống thị trường bảo hiểm.

Bảo hiểm bắt buộc

Bảo hiểm bắt buộc liên quan đến mọi người dân (đối tượng liên quan đến lợi ích công cộng), do nhà nước xác định. Các loại bảo hiểm:

• y tế;
• công chức;
• người lao động có hoạt động liên quan đến rủi ro sức khỏe;
• sức khoẻ và tính mạng của tổ lái máy bay;
• hành khách;
• thợ xây;
• bảo hiểm trách nhiệm ô tô;
• chữa cháy.

Bảo hiểm tự nguyện

Bảo hiểm tự nguyện được thực hiện theo yêu cầu của khách hàng và được chia thành:

• riêng;
• tài sản;
• bảo hiểm trách nhiệm dân sự.

Ai đủ điều kiện tham gia bảo hiểm

Sản phẩm bảo hiểm, dịch vụ bảo hiểm chỉ có thể được ký kết bởi những khách hàng có lợi ích hợp pháp trong việc bảo hiểm cho một đối tượng cụ thể. Quyền lợi được xác định bởi mối quan hệ pháp lý của một người và một đối tượng cụ thể.

Bộ luật Dân sự xác định danh sách các quyền lợi không được phép đối với bảo hiểm:

• bất hợp pháp;
• lỗ,nhận được khi chơi xổ số, đặt cược;
• tổn thất của người được bảo hiểm vì giải phóng con tin.

Bảo hiểm tài sản

Trong trường hợp bảo hiểm tài sản, cần chứng minh sự quan tâm đến việc bảo hiểm đối tượng với sự trợ giúp của các hợp đồng sở hữu, cho thuê, tạm giữ, v.v. Nhưng, nếu tài sản được bảo hiểm, chẳng hạn, không phải bởi chủ sở hữu, thì trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, chủ sở hữu của đối tượng sẽ nhận được khoản thanh toán.

Bảo hiểm con người

Với bảo hiểm cá nhân, mỗi người có thể tự bảo hiểm tính mạng của mình, tự mình lựa chọn số tiền bảo hiểm, căn cứ vào khả năng tài chính. Ở Liên bang Nga, bạn có thể bảo hiểm cho người khác, nhưng chỉ khi được sự cho phép của người được bảo hiểm. Quyền lợi khi tham gia bảo hiểm cá nhân là gì? Đây là những sản phẩm bảo hiểm, rủi ro trong đó sẽ là tử vong, tai nạn, bệnh tật, tàn tật trong những trường hợp nhất định. Trước khi bạn mua một chính sách, bạn cần phải làm rõ danh sách các rủi ro. Nó khác nhau giữa các công ty vì các công ty bảo hiểm phát triển các sản phẩm của riêng họ phù hợp với luật pháp.

Trong trường hợp bảo hiểm cá nhân, người thụ hưởng là những người được quy định trong hợp đồng. Nếu họ không được chỉ định, thì những người thừa kế theo pháp luật. Trong thời hạn của hợp đồng, khách hàng có quyền thay đổi người thụ hưởng, cũng như các điều khoản bảo hiểm, nếu công ty bảo hiểm cho phép.

Bảo vệ thẻ ngân hàng

Bảo hiểm thẻ ngân hàng là cần thiết để đảm bảo ngân sách trong trường hợp có nhiều hành động gian lận khác nhau của bên thứ ba. Hầu hết các ngân hàng cung cấpmua bảo hiểm thẻ, nhưng trước đó bạn cần làm rõ các rủi ro. Các rủi ro chính được bảo hiểm trong chương trình bảo hiểm:

• Rút tiền trái phép từ thẻ do bị mất, bị cướp, bị cướp, bị trộm xảy ra trong 48h (tức là bạn cần liên hệ với ngân hàng ngay sau khi sự việc xảy ra).
• Việc trộm tiền xảy ra trong vòng hai giờ sau khi khách hàng nhận được tiền từ máy ATM.
• Ghi nợ tiền từ tài khoản thẻ (vẫn thuộc chủ sở hữu) trong vòng 48 giờ trước khi bị khóa.
• Khôi phục chìa khóa thẻ bị đánh cắp;
• Khôi phục tài liệu bị đánh cắp cùng với thẻ;
• Phát hành thẻ trong vòng hai tuần, giữ nguyên tài khoản.

Bảo hiểm thẻ ngân hàng là tự nguyện. Nhưng với sự phát triển của công nghệ, nó đang trở nên phổ biến với hầu hết khách hàng, vì nhiều người đã gặp phải vấn đề như vậy và hiểu được sự cần thiết của nó.

Rủi ro:

• cướp trong khi rút tiền;
• Lừa đảo trên Internet;
• sử dụng thẻ sau khi bị trộm và mất;
• chi phí nhận thẻ sau khi mất sẽ được trả lại.

Bán sản phẩm bảo hiểm

Ở Liên bang Nga, tỷ lệ bảo hiểm thấp so với các nước phương Tây. Mục tiêu của các công ty bảo hiểm là tăng số lượng người tiêu dùng. Để làm được điều này, cần phải tính đến nhu cầu và sở thích của họ. Bước đầu tiên để đạt được mục tiêu này là phát triển các sản phẩm bảo hiểm. Và đây những khó khăn đầu tiên xuất hiện:

• khách hàng không thích các điều khoản;
• giá;
• cầu khác với cung.

Để thực hiện thành công dịch vụ cần quan tâm đến sự quan tâm của khách hàng. Không có mong muốn mua một sản phẩm, sẽ không có bán hàng. Do đó, việc tung ra các sản phẩm mới ở các công ty bảo hiểm có thể mất nhiều thời gian, vì bạn cần phải phân tích thị trường. Các khách hàng khác nhau về địa vị xã hội, điều kiện sống, sở thích, mức sống. Trong hầu hết các trường hợp, để khách hàng có thể và sẵn sàng mua sản phẩm, họ thực hiện một phép tính riêng, bao gồm các rủi ro trong hợp đồng bảo hiểm mà họ cần. Do đó, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm sẽ khác nhau đối với các khách hàng khác nhau.

Ngoài ra còn có các sản phẩm đóng hộp nhằm mục đích bán chung. Sự khác biệt của chúng so với cách tính riêng lẻ là không có phép tính nào ở đây, số tiền được lấy từ bảng. Một hệ thống như vậy rất dễ bán, vì không cần kiến thức về tính toán. Những loại bảo hiểm nào được bán bằng cách sử dụng chế độ xem hộp? Đây là những sản phẩm bảo hiểm hướng đến đông đảo người mua với giá cả phải chăng, ví dụ như nhà ở, căn hộ chung cư, trách nhiệm dân sự. Theo bảng trong hợp đồng, khách hàng tự chọn số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm cũng được xác định.

Thông thường, các công ty bảo hiểm lớn coi việc phát triển sản phẩm chi tiết hơn, có phạm vi rộng. Điều này giúp hầu hết khách hàng tìm được dịch vụ phù hợp nhất với mình. Nhưng có những khó khăn đối với những người trung gian trong việc bán hàng (vì bạn cần biết sự phức tạp của từng sản phẩm,xác định loại dịch vụ nào là cần thiết cho một người mua cụ thể).

Sản phẩm bảo hiểm được khuyến mại theo hai cách:

• Bắt đầu nhanh, là sử dụng tất cả các phương tiện có thể để đưa thông tin đến người tiêu dùng (quảng cáo, công việc của đại lý, đại diện của công ty bảo hiểm).
• Một lần ra mắt thận trọng, trong đó một dịch vụ dần dần được đưa ra thị trường. Tức là bên bảo hiểm không quảng cáo, không nỗ lực. Thông thường có một đợt sale ở một vùng lãnh thổ nhất định, sau đó nó sẽ lan rộng ra xa hơn với thái độ tích cực của khách hàng. Hơn nữa, các công ty bảo hiểm đang bắt đầu sử dụng quảng cáo và các loại thông tin khác.

Kênh bán hàng

Để bán dịch vụ, các công ty sử dụng một số kênh bán hàng cho các sản phẩm bảo hiểm. Chúng cần thiết để tối đa hóa mức độ bao phủ của dân số, tùy thuộc vào địa vị xã hội, độ tuổi, sở thích, lối sống và tình hình tài chính. Nhiều kênh bán hàng cho phép công ty có được khách hàng trung thành.

Bán hàng trực tiếp

Trong bán hàng trực tiếp, công ty bảo hiểm có thể kiểm soát quy trình, thay đổi công nghệ, sử dụng tổng đài, xác định mong muốn của khách hàng ngay tại chỗ. Nhưng có thể mất khách, vì không phải ai cũng muốn đến văn phòng công ty. Ngoài ra còn có chi phí văn phòng cao.

Bán hàng đại lý

Ưu điểm của bán hàng đại lý là chi phí ban đầu thấp hơn, các trung gian có động lực thu hút người mua cao, thuận tiện trong việc lựa chọn địa điểm và thời gian cho cuộc gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng.đại lý. Nhược điểm của hình thức bán hàng này là khả năng kiểm soát thấp trong quá trình chào bán sản phẩm, có thể xảy ra sai sót, đôi khi là gian lận, khả năng mất khách hàng sau khi đại lý bị sa thải.

Môi giới Bán hàng

Công việc của nhân viên môi giới là chuyên nghiệp nhất, điểm cộng cho công ty là khả năng bán dịch vụ mà không có cách nào để bán sản phẩm theo cách khác. Ngoài ra, các nhà môi giới tham gia vào việc bán các sản phẩm phức tạp và với số lượng lớn. Nhưng điểm trừ cho doanh nghiệp bảo hiểm sẽ là thù lao cho người môi giới cao, khả năng người sau này làm việc đồng thời cho nhiều công ty, sai sót trong hợp đồng cũng có thể xảy ra. Trong các trường hợp bảo hiểm, sai sót là rất quan trọng. Do sai sót có thể dẫn đến việc người được bảo hiểm không thanh toán, do đó, trong tương lai, khách hàng sẽ coi công ty bảo hiểm này không chuyên nghiệp và sẽ không áp dụng ở đó nữa.

Bảo hiểm là gì? Đây là cơ hội cho một người trong các tình huống khác nhau cần hỗ trợ tài chính để bảo vệ bản thân, người thân và tài sản. Nhiều sự kiện khác nhau xảy ra trong cuộc sống của mọi người, chúng có thể dễ chịu và không tốt lắm. Ví dụ, bệnh tật, chết chóc, hỏa hoạn, thiên tai, tai nạn, sinh con, cưới hỏi, mua sắm tài sản, kỳ nghỉ. Để mỗi sự kiện không mang lại chi phí lớn, bạn có thể chuẩn bị trước bằng cách chọn ưu đãi có lợi nhất cho mình.